Cuáles son los mejores bancos para abrir una cuenta de empresa según las reseñas de sus clientes

¿Qué banco es mejor para abrir una cuenta bancaria de empresa? Son muchas las entidades bancarias que ofrecen este tipo de producto, pero está claro que no todas las cuentas bancarias son iguales y que no todos los bancos ofrecen las mismas condiciones. A continuación, te facilitamos una lista de los mejores bancos para abrir una cuenta bancaria de empresa según las opiniones y reseñas de sus clientes.

Cuenta Multidivisa de Wise

Los clientes han votado con 5 estrellas esta cuenta de empresa. Esto es así porque cuenta con las siguientes ventajas:

• Se trata de una cuenta multidivisa cuya apertura es gratuita.
• Es una cuenta dirigida a PYMES, empresas y particulares, es decir, a todos los clientes de Wise.
• No se exigen requisitos: Wise no exige ni la domiciliación de los ingresos ni de los recibos para poder abrir esta cuenta. No obstante, se exige un pago de 7 euros para poder obtener una tarjeta de débito vinculada a la cuenta bancaria.
• No se aplican comisiones de administración ni de mantenimiento. No obstante, sí se aplicarán unas comisiones de más de 0,4 % cuando el saldo de la cuenta sea superior a 15 000 euros. Además, se cobrarán comisiones de un 1,75 % para retiradas de efectivo de más de 200 euros y para compras y pagos en otras divisas de un 2 %.

Cuenta N26 Business Estándar de N26

Los clientes de N26 han puntuado con 4 estrellas la cuenta de empresa de esta entidad bancaria digital. Entre las ventajas con las que cuenta esta cuenta bancaria de empresa se encuentran las siguientes:

• Se trata de una cuenta dirigida a empresas y PYMES. Además, se trata de una cuenta de empresa gratis para los autónomos que posean un IBAN español.
• Permite operar a través del móvil.
• Expedición gratuita de una tarjeta de débito virtual vinculada a la cuenta de la empresa.
• Reembolso de 0,1 % por las compras que se realicen.
• No se exigen requisitos: N26 no exige requisitos para la apertura de esta cuenta de empresa, de forma que no se necesitará domiciliar los ingresos ni los recibos.

Cuenta 123 Profesional de Banco Santander

Los clientes del Banco Santander califican esta cuenta de empresa con 4 estrellas, por lo que está muy bien valorada. Entre las múltiples ventajas con que cuenta, destacan las siguientes:

• Se trata de una cuenta corriente dirigida principalmente a empresas, aunque también podrán contratarla trabajadores autónomos.
• Ofrecen una versión premium que cuenta con más ventajas. De esta forma, podremos elegir aquella cuenta de empresa que mejor se adapte a las necesidades y a la actividad de la entidad.
• Se pueden emitir hasta 3 tarjetas de crédito y débito vinculadas con la cuenta de empresa de forma gratuita.
• Permiten las transferencias inmediatas, si bien se cobran 3 euros por este servicio.
• En este caso, sí se exigen una serie de requisitos: tener unos ingresos trimestrales de mínimo 1800 euros, tener domiciliado el pago de las nóminas de los trabajadores y usar, al menos, dos de los servicios que ofrece el banco (6 movimientos con las tarjetas por trimestre, sumar 500 euros por trimestre con la TPV o domiciliar recibos bancarios de 1500 euros, entre otros).
• Se facilita el pago móvil a través de Samsung Pay, Apple Pay, Wallet o Garmin Pay.

Cuenta Negocios del Banco BBVA

Los clientes del BBVA pueden utilizar su Cuenta Negocios indicada especialmente para empresas y la que han puntuado con 4 estrellas. Esta cuenta de empresa cuenta con las siguientes ventajas y características:

• Se trata de una cuenta corriente dirigida a empresas, PYMES y trabajadores autónomos.
• Permiten transferencias ilimitadas de forma gratuita.
• Permite la emisión de una tarjeta de crédito o débito sin coste adicional alguno.
• Esta cuenta sí exige una serie de requisitos para su apertura: un pago de impuestos por trimestre, domiciliación del pago de las nóminas de los trabajadores (al menos dos por trimestre y por una cuantía de 600 euros) y la domiciliación del pago de los seguros sociales (al menos, se habrán de realizar 3 pagos por trimestre). No obstante, no es preciso cumplir con estos requisitos durante el primer trimestre, si bien al no cumplirlo después de esos 3 primeros meses, el titular deberá pagar 12 euros mensuales.
• No se aplican comisiones de administración, de mantenimiento, por ingreso de cheques o por transferencias nacionales o dentro de la Zona Euro.
• Facilita el pago móvil a través de Bizum, de Google Play, de Apple Pay y de Samsung Pay.

Hay muchas más cuentas de empresas en el mercado. Así, los clientes podrán elegir entre bancos tradicionales como BBVA o Banco Santander o bancos digitales como N26 o Wise. Cada uno de estos bancos ofrece unos servicios y unas ventajas que se deberán tener muy en cuenta y que deberán adaptarse a las necesidades de la empresa o del trabajador por cuenta propia. De hecho, lo habitual es que los bancos tradicionales sean elegidos por empresas de perfil más maduro y conservador, mientras que las bancas digitales suelen ser la opción elegida por empresas o emprendedores jóvenes que están en pleno contacto con la tecnología.

En cualquier caso, lo mejor para acertar en la elección de la cuenta de empresa es utilizar un buen comparador bancario, ya que este nos guiará para encontrar la cuenta de empresa que mejor se adapte a nosotros.

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Criterios a seguir para saber cuál es un buen depósito

La oferta actual de depósitos a plazo fijo está muy devaluada como consecuencia de las políticas monetarias llevadas a cabo por el Banco Central Europeo. Debido al afán del BCE por bajar los tipos de interés la rentabilidad de los depósitos a plazo fijo es casi inexistente. 

Teniendo esto en cuenta, ¿qué depósitos son interesantes?, ¿qué se ha de tener en cuenta a la hora de elegir el mejor depósito actual? Para acertar con la decisión es conveniente tener en cuenta los siguientes criterios.

Tipo de interés

Este es, quizá, el extremo más importante para dar con un buen depósito a plazo fijo, ya que el tipo de interés determinará la rentabilidad que obtendremos del depósito. Actualmente, el tipo de interés oscila entre un 0,2 % y un 0,5 %.

No obstante, es posible encontrar tipos de interés algo más altos vinculando el depósito a otros activos financieros o aprovechando ciertas ofertas de las entidades bancarias. No obstante, deberemos tener en cuenta que los tipos de interés difícilmente superarán el 1 %. En cualquier caso, deberemos elegir el depósito a plazo fijo teniendo muy en cuenta el tipo de interés que se aplica e intentando optar por aquel cuyo tipo de interés sea más alto.

Plazo de permanencia

Las entidades bancarias no permiten retirar el dinero depositado de forma gratuita. Por ello, deberemos escoger un depósito a plazo fijo cuyo periodo de permanencia se adapte a nuestras necesidades concretas. En cualquier caso, deberemos tener en cuenta que cuanto menor sea el plazo de permanencia, menores serán los tipos de interés aplicables y, por tanto, menor será la rentabilidad obtenida.

Cancelación del depósito

Otro de los criterios a tener en cuenta son las condiciones de cancelación del depósito. Algunos depósitos no permiten su cancelación y otros aplican importantes comisiones en este supuesto, pudiendo llegar hasta el 3 % del dinero depositado. Así, deberemos tener en cuenta qué condiciones de cancelación aplica la entidad bancaria para no llevarnos una sorpresa en el supuesto de tener que disponer del dinero depositado en caso de urgencia.

Aportación mínima

Actualmente, los mejores depósitos exigen una aportación mínima de entre 3000 y 10 000 euros, por lo que aquellos con una situación económica peor no podrán acceder a estos. No obstante, estos son los depósitos que ofrecen una mayor rentabilidad, aunque no son para todo el mundo.

Periodicidad de los pagos

Otra de las condiciones que se deberán tener muy en cuenta es la periodicidad con la que el cliente recibirá la rentabilidad obtenida con el depósito a plazo fijo. Así, es posible cobrar los intereses devengados de forma mensual, trimestral, anual o al vencimiento del plazo de permanencia del depósito. En cualquier caso, la periodicidad del cobro de los intereses suele ser bastante flexible y las entidades bancarias no suelen poner pegas a la hora de negociar.

Cuáles son los mejores depósitos bancarios a plazo fijo

Existen multitud de depósitos interesantes actualmente. No obstante, encontrar el mejor banco para depósito a plazo y el mejor depósito actual no es tarea fácil y, en cualquier caso, dependerá de las necesidades concretas de cada cliente. Por ejemplo, un trabajador autónomo tendrá sus propias necesidades y habilidades. Veamos cuáles son los mejores depósitos a plazo fijo.

Depósito de Haitong Bank

Este depósito ofrece un plazo de permanencia de 9 meses con una rentabilidad del 0,36 % TAE. Sin duda, este depósito es ideal para, a corto plazo, conseguir una rentabilidad nada desdeñable —sobre todo si tenemos en cuenta las condiciones actuales para este tipo de producto bancario—. No obstante, para poder acceder a este depósito se precisa un importe mínimo de 10.000 euros y la cancelación anticipada no está permitida.

Depósito de Banca Progetto

Este depósito ofrece un plazo de permanencia de 1 año con una rentabilidad del 0,60 % TAE. Además, tu dinero estará protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos italiana. No obstante, la cancelación anticipada no está permitida y es necesario un importe mínimo de 10.000 euros para poder abrir este depósito.

Depósito de J&T Banka

La entidad bancaria checa J&T Banka ofrece un depósito con un plazo de permanencia de 2 años con una rentabilidad del 0,90% TAE. Este depósito es de los que más alta rentabilidad ofrece. No obstante, solo se podrá acceder al mismo con una aportación mínima de 10 000 euros y la cancelación anticipada no está permitida.

Depósito de Renault Bank

Se trata de un depósito de una entidad bancaria francesa, pero con sucursal española. Este depósito a plazo fijo tiene un periodo de permanencia de 2 años y ofrece una rentabilidad de 0,75 % TAE. Al contrario de lo que ocurre con los depósitos anteriores, su contratación se podrá llevar a cabo en castellano. Como desventajas, no se permite la cancelación anticipada. No obstante, y al contrario de lo que ocurre con el resto de los depósitos, es posible acceder al mismo con una aportación mínima de tan solo 500 euros.

Puede resultar difícil definir cuáles son los mejores depósitos a plazo fijo, ya que en el mercado existen multitud de depósitos de este tipo que satisfarán las necesidades de cada perfil de usuario. Por ello, lo mejor es contar con los servicios de un buen comparador bancario que, teniendo en cuenta nuestras necesidades, presupuesto y requerimientos, nos ofrecerá los depósitos a plazo fijo que mejor se adapten a nosotros y que mejor satisfagan nuestras necesidades. No obstante, además de depósitos a plazo fijo, debemos tener muy en cuenta las cuentas remuneradas, ya que su rentabilidad puede ser mayor y puede que nos convengan más.

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Funcionalidades que tiene una cuenta corriente para tu empresa

Son muchas las entidades financieras que ofrecen cuentas corrientes para las empresas. De esta forma, no solo se pretende cumplir con la obligación legal de tener una cuenta bancaria para el negocio, también se intenta facilitar el desempeño de la actividad profesional de la empresa en cuestión. Sin duda, resulta fundamental saber cómo funciona una cuenta corriente bancaria y cuál es la finalidad de la cuenta corriente. Las funcionalidades de una cuenta corriente para empresas son las siguientes:

Facilidad para separar los gastos personales de los empresariales

Son cuentas bancarias destinadas a trabajadores autónomos, comunidades de bienes y pequeñas y medianas empresas. Aunque las empresas están obligadas a tener una cuenta corriente en exclusiva para su empresa, los autónomos no tienen por qué tenerla. Sin embargo, resulta muy útil, ya que permite separar los gastos personales de los gastos derivados del negocio, de forma que se pueda hacer una previsión económica sobre la viabilidad y rentabilidad del negocio.

Servicios específicos de un negocio

Una cuenta bancaria para empresas permite realizar transferencias tipo nómina o la utilización de una terminal TPV físico y virtual.

Ventajas extras para empresas

Las cuentas bancarias para empresas conllevan una serie de ventajas especialmente pensadas para estas entidades, como son las diferentes líneas de financiación. De hecho, las entidades bancarias constituyen la tercera fuente de financiación para las empresas que quieren desarrollar su negocio y necesitan dinero para ello. Así pues, los bancos ponen a disposición de empresarios y emprendedores pólizas de crédito o préstamos que permiten desarrollar su negocio.

Cuenta corriente mercantil

Este tipo de cuentas corrientes para empresas permiten que dos empresarios puedan aplazar los créditos que deriven de su relación comercial. De esta manera, las deudas de uno y otro empresario se van compensando. La cuenta corriente mercantil facilita la relación comercial entre dos empresarios y de hacer más sencilla la liquidación de las operaciones realizadas. Una vez finalizada la relación comercial, la cuenta corriente puede extinguirse. El saldo restante será el resultado de las compensaciones de unos y otros créditos y serán percibidos por el empresario a cuyo favor resulte.

Funcionalidad de cuenta ahorro

Hay muchas entidades bancarias que ofrecen cuentas corrientes para empresas que cumplen con la función de cuenta de ahorro. De esta forma, los ingresos que genera un negocio se pueden almacenar de forma segura. No obstante, esta característica dependerá de la entidad bancaria con la que se contrate este producto financiero.

Qué ventajas tiene tener una cuenta corriente para una empresa

Las bondades que tiene una cuenta corriente para empresas son muchas. Las principales ventajas de las cuentas corrientes para empresas son las siguientes.

Registros contables más precisos

Utilizar una misma cuenta corriente para los gastos personales y para aquellos que derivan de la actividad empresarial no es una buena idea. Sin duda, tener una cuenta corriente en exclusiva para el negocio garantiza una mayor precisión de los registros contables. De esta forma, se podrán analizar mejor los gastos y ajustarlos, así como prever mejor los ingresos de la empresa.

Simplificación de la declaración de impuestos

Las empresas tienen muchas obligaciones tributarias. Preparar la declaración de impuestos puede ser un proceso muy complejo, sobre todo si se usa la misma cuenta corriente para los gastos empresariales y los personales. Sin duda, la cuenta corriente para empresas resulta muy útil para simplificar el proceso de declaración de impuestos. Además, se facilita el trabajo de la Administración Tributaria en caso de que la empresa sea objeto de una inspección tributaria.

Mayor profesionalidad

Tener una cuenta corriente empresarial es más profesional a la hora de hacer pagos. No tener una cuenta corriente de este tipo puede transmitir a clientes y otras empresas con las que se tenga una relación comercial falta de profesionalidad.

Más facilidad para la concesión de un préstamo

A la hora de solicitar un préstamo para llevar a cabo la actividad empresarial, resulta más sencillo si se tiene una cuenta corriente para empresas. Además, se ha de tener en cuenta que la financiación bancaria resulta fundamental, sobre todo en el inicio de cualquier negocio.

Comodidad para realizar cualquier operación bancaria

El día a día de cualquier empresa o de cualquier trabajador autónomo está lleno de operaciones bancarias. Sin embargo, la cuenta corriente para empresas y profesionales facilita mucho la realización de este tipo de operaciones. A través de este tipo de cuentas se podrán llevar a cabo giros bancarios, transferencias y pagos de forma sencilla. Además, se podrán realizar estas operaciones de forma presencial en cualquier sucursal bancaria, a través de la aplicación de la entidad bancaria en cualquier momento y lugar o utilizando el cajero automático.

Pago de las nóminas de los empleados

Esta ventaja es especialmente importante para las empresas. Cada mes, los empresarios deberán pagar a su plantilla de empleados sus nóminas correspondientes. Gracias a las cuentas corrientes para empresas este proceso se facilita sobremanera. Esto es así porque el pago de las nóminas se puede automatizar, lo que facilita mucho el proceso.

Pocas o ninguna comisión

Son muchas las entidades bancarias que no cobran comisiones a las empresas por sus cuentas corrientes profesionales. Así pues, no se cobra comisiones por el mantenimiento de la cuenta, siempre que se cumplan las condiciones o comisiones por la realización de transferencias.

TPV

Las entidades bancarias ponen a disposición de la empresa una terminal TPV a precios muy reducidos. Esto es una gran ventaja, ya que hoy en día cada vez más el pago con tarjeta está desplazando al pago en efectivo.

Sin duda, las cuentas corrientes para empresas tienen grandes ventajas para empresas y autónomos. Por ello, resulta una gran idea contratar la cuenta corriente que mejor se adapte a las necesidades de cada empresa. Utiliza un comparador bancario para elegir la mejor.

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Qué es una cuenta corriente mercantil

La cuenta corriente mercantil es un contrato en virtud del cual dos partes pactan que los créditos que puedan derivarse de sus relaciones de negocios y comerciales se aplacen. De esta manera, los créditos que surjan entrarán en una cuenta corriente común. En esa cuenta común se irán formando partidas en el Deber y en el Haber, de forma que se irán compensando unas cantidades con otras. Al finalizar la relación comercial o mercantil o al cerrar la cuenta corriente mercantil entre las partes, el saldo de la cuenta irá a parar a la parte a cuyo favor resulte.

Este tipo de cuenta corriente es una buena manera de facilitar las relaciones comerciales entre empresarios o autónomos. Puede resultar muy ventajosa, sobre todo para aquellos empresarios con una relación de negocios muy estrecha en la que se venden y se compran recíprocamente con mucha asiduidad.

El contrato de cuenta corriente mercantil se originó con el objetivo de facilitar la liquidación de las operaciones realizadas entre dos comerciantes. De este modo, solo se deberá abonar el saldo resultante de la compensación de unos y otros pagos a favor de uno solo de los empresarios.

Características de una cuenta corriente mercantil

Una vez se ha determinado qué es una cuenta mercantil, es fundamental determinar qué características tiene la cuenta corriente en Derecho Mercantil. El contrato de cuenta corriente mercantil tiene una serie de características. Son las siguientes:

• Contrato atípico: este contrato no está regulado en la legislación española. Es por ello por lo que es un contrato atípico. No obstante, sí que se encuentra alguna alusión a la cuenta de crédito mercantil en el Código de Comercio.
• Carácter mercantil: a pesar de que la cuenta corriente mercantil no encuentra regulación en el Derecho español, la doctrina le atribuye el carácter de mercantil. Esto es así porque históricamente ha sido utilizada en este ámbito. También tiene este carácter por la finalidad que persigue: facilitar las relaciones comerciales entre empresarios.
• No formal: se trata de un contrato que no está sometido a ninguna formalidad. Se formaliza con el consentimiento de ambas partes.
• Por escrito o verbal: la validez del contrato de cuenta corriente mercantil no está supeditada a su constancia por escrito. Aunque se recomienda dejar constancia por escrito, el contrato de cuenta corriente mercantil también podrá celebrarse de forma verbal.
• Carácter accesorio o instrumental: al nacer en el marco de una relación contractual de mayor envergadura, este contrato tiene carácter accesorio.
• Mecanismo compensatorio: en la cuenta corriente mercantil se irán anotando los pagos de uno y otro empresario. Estos pagos cruzados se irán compensando. Con el cierre de la cuenta corriente mercantil, esta arrojará un resultado a favor de uno u otro empresario.
• No es lo mismo que la apertura de crédito en cuenta corriente: la apertura de crédito de cuenta corriente es un contrato en virtud del cual el banco pone a disposición del cliente, a cambio de una comisión, sumas de dinero. En este contrato no existe reciprocidad entre las partes ni compensación, algo que sí ocurre en el contrato de cuenta corriente mercantil.
• Operación de contabilidad: el contrato de cuenta corriente se puede simplificar en una simple operación de contabilidad. En virtud de este se realizarán operaciones de haber y deber, de forma que son muchos los expertos que coinciden en no considerarlo un contrato propiamente dicho.
• Contrato de tracto sucesivo: se trata de un contrato de tracto sucesivo, ya que no se perfecciona con un solo acto, sino que se ejecuta continuamente.

Ventajas de una cuenta corriente mercantil

Este tipo de contrato reúne una serie de beneficios de los que podrán gozar los empresarios. Así, la cuenta corriente mercantil reunirá una serie de ventajas. Son las siguientes:

• Ventajas inherentes al crédito: la cuenta corriente mercantil supone un crédito recíproco entre los empresarios parte. Así pues, un empresario le presta crédito al otro. No obstante, este crédito es recíproco.
• Simplificación de las relaciones de negocios: gracias al contrato de cuenta corriente se evitan pagos parciales o recíprocos. Asimismo, se evitarán múltiples movimientos de dinero, lo que resulta más seguro y conlleva menos gastos. De este modo, se reducen estos pagos y movimientos en un único y definitivo pago.
• Fructificación de otros negocios: las partes del contrato no están obligadas a tener en caja disponible importantes sumas de dinero. Así pues, y debido a la reciprocidad del crédito, el comerciante podrá destinar el dinero a otros negocios y actividades, haciéndolas fructificar.
• Orden y control de movimientos bancarios: los pagos y movimientos que se realicen entre los empresarios quedarán registrados en la cuenta corriente mercantil. Esto favorece el orden y el control de los pagos. Además, facilita mucho el trabajo de la Administración Tributaria ante una posible inspección de Hacienda.
• Comodidad para realizar movimientos bancarios: gracias a la banca electrónica, es muy sencillo realizar movimientos bancarios a través de la cuenta bancaria mercantil. Además, se podrán realizar operaciones bancarias en cualquier lugar y en cualquier momento.

Existen muchos instrumentos destinados a facilitar el trabajo de los empresarios, de forma que se facilite el emprendimiento. Uno de esos instrumentos que benefician a empresarios y comerciantes es la cuenta corriente mercantil. Son muchas las ventajas con que cuenta la cuenta bancaria mercantil, a pesar de no estar prevista en el ordenamiento jurídico español. Sin embargo, cada vez son más los comerciantes que, con el objetivo de simplificar sus pagos y de promover y facilitar sus relaciones de negocios, hacen uso del contrato de cuenta bancaria mercantil.

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Qué es una cuenta corriente tributaria

La cuenta tributaria es un mecanismo de compensación que permite al contribuyente compensar las deudas y los derechos de crédito que tiene con la Administración Tributaria, siempre que se cumplan determinados requisitos exigidos legalmente.

A través de este mecanismo, se pueden agilizar sobremanera las devoluciones que les corresponden a los contribuyentes. No obstante, y a pesar de que una cuenta corriente tributaria es un tipo de cuenta corriente, se han de cumplir ciertas condiciones para poder abrirlo —algo que no ocurre en la apertura de las cuentas corrientes al uso—. Los requisitos que se han de cumplir son los siguientes:

• El contribuyente ha de llevar a cabo actividades profesionales o empresariales. Esto quiere decir que solo empresarios o autónomos podrán beneficiarse de este mecanismo de compensación.
• El contribuyente deberá tener derechos de crédito con la Agencia Tributaria, es decir, Hacienda deberá cierta cantidad de dinero al contribuyente por la devolución de un tributo.
• El contribuyente deberá estar obligado a presentar la declaración del IVA, las retenciones a cuenta del IRPF o las retenciones en virtud del Impuesto de Sociedades.
• El importe del derecho de crédito deberá ser del 40% de las deudas y pertenecer ambos conceptos al mismo periodo de tiempo.
• El contribuyente no podrá tener pendiente el cumplimiento de ninguna obligación tributaria y deberá estar al corriente de pago con Hacienda.
• El contribuyente tendrá que haber renunciado a su aplicación durante los dos ejercicios tributarios anteriores al ejercicio en que se practique la presentación de la solicitud de la cuenta corriente tributaria.

Cómo funciona una cuenta corriente tributaria

La cuenta corriente tributaria es un tipo de cuenta corriente que está abierta con la Administración Tributaria. En este tipo de cuenta corriente se van anotando los importes y sumas de dinero que están pendiente de devolución —es decir, el dinero que Hacienda le debe al contribuyente— y las sumas de dinero que están pendientes de ingreso —es decir, que el contribuyente debe pagar a la Hacienda Pública—. Con las anotaciones, las deudas y créditos del contribuyente se van compensando.

No obstante, es indispensable reunir los requisitos anteriores. Una vez cumplidas estas condiciones, el contribuyente podrá solicitar de forma telemática a través de la Sede Electrónica de la Agencia Tributaria o de forma presencial en cualquier oficina de la Delegación de Hacienda, si bien será la Administración Tributaria la que tendrá la última palabra y la que decidirá si el contribuyente cumple con los requisitos exigidos para poder abrir la cuenta corriente tributaria.

¿Cuándo se practican las anotaciones en cuenta corriente tributaria? Plazo y periodicidad de las anotaciones

Las anotaciones de deudas y créditos se practicarán en la cuenta corriente tributaria trimestralmente en los días 31 de marzo, 30 de junio, 30 de septiembre y 31 de diciembre de cada ejercicio tributario. Una vez se han practicado las anotaciones, se informa al contribuyente y se le da un plazo de 10 días para que efectúe las alegaciones que considere oportunas. Vencido el plazo de 10 días para alegaciones, se producirá a los 15 días la liquidación provisional.

¿Qué deudas y créditos son compensables y susceptibles de anotación? ¿Cuáles no lo son?

Las deudas y créditos compensables y, por tanto, susceptibles de ser anotadas en la cuenta corriente tributaria son las siguientes:

• Pagos e ingresos en concepto de IRPF y de Impuesto de Sociedades.
• Deudas que provengan de declaraciones y liquidaciones del IRPF, Impuesto de Sociedades e IVA.
• Créditos que provengan de la liquidación del IRPF, Impuesto de Sociedades o IVA. No obstante, para que el ingreso a anotar en cuenta corriente tributaria sea válido es preciso que haya sido acordado de oficio por la Administración Tributaria o solicitadas a instancia de parte por el contribuyente.

No todas las deudas podrán ser compensadas. Así, las deudas que no podrán ser anotadas en cuenta corriente tributaria son las siguientes:

• Deudas que provengan de declaraciones y liquidaciones fuera de plazo.
• Devoluciones que provengan de la resolución de recursos y reclamaciones.
• Deudas devengadas el IVA por las importaciones.
• Deudas que provengan de procedimientos especiales de revisión.
• Y deudas que provengan de liquidaciones provisionales o definitivas practicadas por Hacienda.

Beneficios de una cuenta corriente tributaria

La presión fiscal sobre autónomos y empresarios es bastante importante. Por eso el mecanismo de compensación en que consiste la cuenta corriente tributaria resulta tan beneficiosa. Los beneficios con que cuenta este instrumento son los siguientes:

• La compensación de créditos y deudas permite tener que ingresar menos cantidades a Hacienda (cuando las deudas son mayores que los créditos) o, incluso, no tener que ingresar ningún importe (cuando los créditos son mayores que las deudas).
• La compensación de cobros y pagos solo puede realizarse a través de este sistema.
• Minimiza el tiempo de devolución de la Administración Tributaria gracias a la compensación. Esto es muy beneficioso, ya que Hacienda suele tardar bastante en efectuar las devoluciones que les corresponden a los contribuyentes.
• La compensación opera de forma automática, de forma que resulta muy cómodo para las empresas y autónomos que mantienen un flujo constante de obligaciones de pago y de derechos de cobro con Hacienda.
• Flexibilización del pago a Hacienda.

A través de la cuenta corriente tributaria se rebaja la presión fiscal sobre empresarios y autónomos, quienes pueden beneficiarse de las múltiples ventajas que conlleva este mecanismo de compensación. No obstante, es preciso que se cumplan ciertos requisitos y se ha de tener en cuenta que no todas las deudas y créditos serán compensables.

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Cómo debe ser la mejor cuenta para autónomos

A la hora de escoger las mejores cuentas corrientes para empresas deberá es fundamental que las condiciones que te ofrece la entidad bancaria en cuestión sean similares a aquellas que te ofrece para una cuenta corriente personal. De este modo, las cuentas para empresas deberán tener una serie de características:

• La cuenta no debe conllevar el pago de comisiones de mantenimiento o de administración.
• Se debe poder disponer de tarjetas de crédito y de débito de forma completamente gratuita.
• Debe permitir al autónomo llevar a cabo transferencias de forma gratuita tanto a España como al extranjero.
• Que permita dar de alta la TPV o datáfono sin gastos adicionales.

Las anteriores ventajas son lo mínimo que se debe exigir de una buena cuenta de empresas. Si, además, de las anteriores, la cuenta posee alguna de las siguientes características, el producto será aún más atractivo:

• Bonificación por los recibos que se tengan domiciliados a la cuenta de empresa.
• Ingresos de cheques de forma gratuita.
• Descuentos en la contratación de seguros.

Sin duda, y siempre que se trate de una buena cuenta para autónomos o empresas, este tipo de productos cuentas con multitud de ventajas. De esta forma, la cuenta para autónomos permite separar los gastos e ingresos profesionales, facilitando conocer cuáles han sido los beneficios obtenidos mensualmente, la justificación y desgravación de los gastos y la realización de la declaración de la renta.

Las mejores cuentas para autónomos

En el mercado existen multitud de cuentas profesionales para autónomos, de forma que es relativamente sencillo encontrar alguna cuenta bancaria que se amolde a los requerimientos de cada cliente y satisface sus necesidades. Las mejores cuentas para autónomos son las siguientes.

Cuenta 123 Profesional del Banco Santander

La Cuenta 123 Profesional del Banco Santander reúne todas las características anteriores. Esta cuenta está especialmente indicada para autónomos y micropymes y cuenta con las siguientes características:

• Apertura de la cuenta totalmente gratuita.
• Regalo de tres tarjetas asociadas a la cuenta bancaria.
• Bonificaciones del 3% por el uso de las tarjetas asociadas a la cuenta.
• Las transferencias son gratuitas hasta una cuantía de 50.000 euros.

Además, esta cuenta tiene una versión Premium que, a cambio del pago de una comisión mensual de 3 euros, ofrece ciertas ventajas y bonificaciones que, según los casos, puede compensar el pago de la comisión mensual de 3 euros:

• Bonificación del 1% por el pago de las nóminas y los seguros sociales de los empleados.
• Bonificación del 2% por el pago de impuestos empresariales estatales.
• Del 3% por el pago de los suministros de luz, agua, telefonía y gas.

Esta cuenta bancaria, además de todas las ventajas y bonificaciones anteriores, ofrece una atención al cliente personalizada y disponible 24 horas al día.

Cuenta Profesional de Bankinter

La Cuenta Profesional de Bankinter cuenta con un atractivo fundamental: ofrece una remuneración del 5% TAE durante el primer año y una remuneración del 2% TAE durante el segundo año con una remuneración máxima en ambos casos de 5.000 euros.

No obstante, esta cuenta ofrece una serie de ventajas a tener muy en cuenta. Son las siguientes:

• Por esta cuenta Bankinter no cobra comisión de mantenimiento.
• Incluye una tarjeta de crédito asociada a la cuenta bancaria que no conlleva costes por su emisión o por su renovación.
• Permite el ingreso de cheques y la realización de transferencias completamente online y de forma gratuita.
• Descubiertos de hasta 600 euros con un tipo de interés más bajo que el de las cuentas corrientes.
• Financiación preferencial por ingresos mensuales anticipados.
• Concesión de préstamos con plazos de amortización de hasta 8 años.

La Cuenta Profesional de Bankinter tiene multitud de ventajas que pueden resultar muy beneficiosas para ciertos profesionales. Además, para promover su contratación, Bankinter ha rebajado los requisitos de ingreso de los 1.000 euros a los 800.

Cuenta Negocios BBVA

También BBVA ofrece cuentas bancarias para profesionales y autónomos. La Cuenta Negocios BBVA es perfecta para el desarrollo profesional de autónomos y PYMES. Cuenta con las siguientes características:

• No se cobran comisiones por el mantenimiento de la cuenta bancaria, siempre y cuando se cumplan las condiciones que impone el banco.
• Se pueden hacer transferencias ilimitadas sin gastos adicionales.
• Posibilidad de dar de alta la terminal TPV por un precio de 10 euros al mes.
• Financiación con condiciones especiales.
• Tarjetas de crédito y de débito asociadas a la cuenta bancaria que no implican comisiones por su emisión y mantenimiento.

Se trata de una cuenta solo para empresa, por lo que para su contratación es requisito indispensable estar en posesión del certificado digital para personas jurídicas que expide Hacienda.

No obstante, y aunque esta cuenta se puede adaptar a las necesidades de autónomos y empresas, lo cierto es que tiene algunas condiciones menos ventajosas que las anteriores, como el cobro de 10 euros mensuales por la TPV y el cobro de una comisión de 10 euros mensuales si no se cumplen las condiciones impuestas por el banco. Estas condiciones son las siguientes:

• Domiciliar a la cuenta bancaria al menos dos de los siguientes pagos; el pago de los seguros sociales de los empleados, el pago de las nóminas de los trabajadores o el pago de los impuestos por los que se deba tributar.
• Si se desea cancelar la cuenta profesional, el autónomo deberá asociar las tarjetas de crédito o débito que se hubieran emitido a otra cuenta de negocios, ya que, de lo contrario, se cobrarán las comisiones por emisión y mantenimiento.

Existen muchas más cuentas profesionales para autónomos y empresas en el mercado. Es por ello que lo mejor es comparar para encontrar aquella que mejor se adapta a las necesidades de cada empresario. Para ello, lo mejor es contar con un buen comparador bancario.

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¿Qué es y qué características tiene un modelo de contrato bancario en España?

El contrato bancario es un tipo de contrato jurídico en el que se determinan los detalles y pormenores de una operación entre una entidad financiera o bancaria y uno de sus clientes —que podrá ser tanto una persona física como una persona jurídica—.

En los contratos bancarios quedan reflejados los derechos y obligaciones que ambas partes asumen con la formalización del mismo, así como la determinación de los plazos para efectuar los pagos, el tipo de interés que se aplica a la operación en cuestión, las comisiones que cobra la entidad bancaria y otras condiciones que afectan al desarrollo de la operación bancaria.

El contrato bancario tiene unas características principales que lo identifican. Son las siguientes:

• El contrato bancario rige entre la entidad bancaria y el cliente en todas las operaciones y actividades de intermediación financiera. No obstante, hay documentos que regulan la relación de la entidad bancaria con otras empresas que no son considerados contratos bancarios, tal es el caso del contrato que une al banco con la empresa de limpieza.
• No es un documento exclusivo de entidades bancarias, ya que también son utilizados por cajas de ahorro y cooperativas de crédito, así como el Instituto de Crédito Oficial, la Confederación Española de Cajas de Ahorro y los Establecimientos Financieros de Crédito.
• Son contratos de adhesión, es decir, estos documentos siguen formatos preestablecidos por el banco. Esta realidad limita sobremanera el margen de maniobra y negociación de los clientes.
• Existen normas de protección a los consumidores y de transparencia que tienen el objeto de limitar la posición de prevalencia del banco respecto de sus clientes.
• Se trata de un contrato bilateral, en el que ambas partes deberán prestar su consentimiento.
• Pueden establecer relaciones temporales entre el banco y el cliente o pueden ser de duración indeterminada.

Tipos de contratos bancarios

Existen diferentes tipos de contratos bancarios, dependiendo del tipo de operación que se lleve a cabo entre la entidad bancaria y el cliente.

Contrato de cuenta corriente

A través del contrato de cuenta corriente, la entidad bancaria se compromete a llevar a cabo en nombre del cliente titular de la misma aquellas operaciones inherentes al servicio de caja, realizando al mismo tiempo las anotaciones contables correspondientes. Es, sin duda, una buena forma de gestionar las finanzas y llevar una contabilidad personal o profesional ordenada.

Se trata de un contrato oneroso y bilateral, por lo que ambas partes deberán dar las correspondientes prestaciones —la entidad bancaria suele pagar intereses al cliente y este, a su vez, permite que el banco mueva su dinero y debe pagar ciertas comisiones—. Asimismo, es un contrato de duración sucesiva, lo que quiere decir que se formaliza por tiempo indeterminado.

Para poder abrir una cuenta bancaria es preciso que el cliente tenga capacidad de obrar y para disponer de sus bienes, de forma que deberá tener cumplidos los 18 años y no estar incapacitado. No obstante, los menores también podrán ser titulares de una cuenta corriente, si bien para su apertura se precisa la intervención de los padres o los representantes legales de los menores.

Transferencia y domiciliación de pagos

Una transferencia es una operación a través de la cual una persona o entidad da instrucciones a su entidad bancaria para que envíe determinada cantidad de dinero con cargo a su cuenta a la cuenta de otra persona o empresa. Esto es, una transferencia consiste en pasar dinero de una cuenta a otra. Este tipo de contrato bancario suele conllevar la aplicación de comisiones, cuya cuantía suele depender del grado de urgencia de la transferencia y de las condiciones que imponga la entidad bancaria con la que se formaliza este tipo de contrato bancario. Además, se ha de tener en cuenta que en la transferencia están implicadas dos entidades bancarias diferentes: la que ha suscrito el contrato de transferencia con el cliente y la que recibe el dinero en nombre del acreedor.

Las transferencias forman parte del servicio de caja que cualquier entidad bancaria suele ofrecer a sus clientes. Asimismo, las entidades de crédito permiten a sus clientes domiciliar cobros de cierta cantidad de dinero, de forma que el cliente solicita que se le realice el cobro de algún suministro directa y automáticamente a su cuenta corriente —habitualmente los clientes domicilian el alquiler o los suministro de luz, gas y agua—, de forma que no se precisa que el cliente realice varias transferencias cada mes.

Contrato de tarjeta de crédito y débito

La tarjeta de crédito o débito constituye el método de pago más extendido en la actualidad. A través de una tarjeta de plástico con una banda magnética a la que están asociados ciertos datos que identifican a su titular, se pueden llevar a cabo pagos previa facilitación del pin.

Habitualmente el contrato de tarjeta de crédito o débito suele ir acompañando a la apertura de una cuenta corriente. En cualquier caso, existen varios tipos de tarjetas:

• Tarjeta de crédito: este tipo de tarjeta permite disponer de una cuenta de crédito, de forma que se podrán hacer pagos o sacar dinero de oficinas y cajeros automáticos sin necesidad de que haya dinero en la cuenta bancaria a la que está asociada. No obstante, el cliente estará obligado a devolver el dinero, además de los intereses, utilizado en los plazos pactados con la entidad bancaria sin sobrepasar el límite de crédito máximo.
• Tarjeta de débito: este tipo de tarjeta permite utilizar los fondos depositados en una cuenta corriente o en una cuenta de ahorro a la que está asociada. A través de esta tarjeta se podrá sacar dinero en oficinas y cajeros automáticos y realizar pagos y compras, si bien es necesario que haya dinero suficiente en la cuenta corriente o de ahorro. De no haber dinero suficiente, se producirá un descubierto que llevará aparejado el cobro de comisiones.

Préstamo bancario

El préstamo bancario es un contrato a través del cual la entidad bancaria presta determinada cantidad de dinero al cliente, quien estará obligado a devolver el dinero prestado al banco, así como los intereses que se hubieran pactado en el plazo de devolución establecida. En el contrato de préstamo la entidad bancaria no asume ninguna obligación, siendo el cliente el único que asume la obligación de devolver la cantidad de dinero prestada y los intereses.

Respecto de los intereses, aunque existe, como regla general, libertad para fijar el tipo de interés, estos no podrán ser desproporcionados ni se podrán aplicar condiciones leoninas.

Contrato de apertura de crédito

En virtud de este contrato, la entidad bancaria concede una línea de crédito al cliente hasta una cantidad determinada y durante un plazo establecido. A cambio, el cliente pagará una comisión y estará obligado a devolver las cantidades de dinero utilizadas, además de los intereses fijados.

Se trata, en definitiva, de un crédito bancario que se adapta a las necesidades del cliente y, al mismo tiempo, mucho más flexible que el préstamo.

Los contratos bancarios son de muchos tipos, de forma que se pueden adaptar sin problemas a las necesidades de los clientes en cada momento determinado, satisfaciendo los requerimientos del cliente en cada momento.

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Qué es una cuenta corriente tributaria

La cuenta tributaria es un sistema que permite al contribuyente, siempre y cuando se cumplan ciertos requisitos, compensar los créditos y las deudas que tenga con la Agencia Tributaria. De esta forma, se pueden compensar créditos y deudas tributarias para facilitar la extinción de las mismas.

Este tipo de cuentas son la mar de beneficios, pues agilizan mucho tanto los pagos como las devoluciones a través de la compensación de los importes de unos y otros. En cualquier caso, la cuenta corriente tributaria es un tipo de cuenta corriente, si bien su apertura no es igual que la de una cuenta corriente normal. Para poder abrir una cuenta corriente bancaria es preciso, una vez se han cumplido los requisitos exigidos por la legislación tributaria española, presentar una solicitud de apertura de forma telemática a través de la Sede Electrónica de la Agencia Tributaria. No obstante, también es posible la presentación presencial de la solicitud de apertura en alguna sucursal de la Agencia Tributaria. En cualquiera de los dos casos, será la Administración Tributaria la que determinará si se cumplen los requisitos y, por tanto, si el contribuyente tiene derecho a beneficiarse de este sistema.

Cómo funciona y cuáles son sus características

La cuenta tributaria es una cuenta abierta con la Administración Tributaria. En la se van anotando las cuantías de dinero pendientes de devolución y las pendientes de ingreso, compensando unas con otras. A través de este sistema de regularización de pagos y devoluciones se facilita el pago de impuestos. No obstante, no todos se pueden beneficiar de este instrumento, sino que se deberán cumplir con una serie de requisitos.

Las anotaciones en la cuenta corriente tributaria se llevan a cabo con una periodicidad trimestral los días 31 de marzo, 30 de junio, 30 de septiembre y 31 de diciembre de cada ejercicio tributario. Una vez se han llevado a cabo las anotaciones en la cuenta corriente tributaria, se notificará dicha anotación al sujeto pasivo y se le otorgará un plazo de 10 días para que pueda alegar lo que estime conveniente. Agotado el plazo del sujeto pasivo para presentar alegaciones, tendrá lugar la liquidación provisional a los 15 días.

Créditos y deudas compensables y susceptibles de ser anotados en la cuenta corriente tributaria

Es importante conocer qué créditos son compensables y, por tanto, son susceptibles de ser anotados en la cuenta corriente tributaria del contribuyente. También hay deudas que son compensables y se podrán anotar en la cuenta. Las deudas e ingresos a anotar en cuenta corriente son los siguientes:

• Créditos reconocidos derivados de la liquidación del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas, el Impuesto de Sociedades o el IVA. Estos créditos deberán ser el resultado de las devoluciones acordadas de oficio o solicitadas tras su inclusión en la cuenta corriente tributaria.
• Deudas que deriven de las declaraciones y las liquidaciones del IPRF, el Impuesto de Sociedades y el IVA.
• Pagos a cuenta del IRPF y el Impuesto de Sociedades.

Deudas no compensables que no se anotarán en la cuenta corriente tributaria

Existen algunas deudas que no son compensables y que, por tanto, no podrán ser anotadas en la cuenta corriente tributaria. Son las siguientes:

• Deudas derivadas de las declaraciones y liquidaciones llevadas a cabo fuera de plazo.
• Deudas derivadas de liquidaciones, tanto provisionales como definitivas, llevadas a cabo por los órganos de la Administración Tributaria.
• Devoluciones derivadas de procedimientos especiales de revisión previstos y regulados por la Ley General Tributaria.
• Devoluciones derivadas de la resolución de recursos y reclamaciones.
• Deudas devengadas en concepto del IVA aplicado a las importaciones.

Quién puede beneficiarse de una cuenta corriente tributaria

No todos pueden acogerse a la cuenta corriente tributaria. Así pues, para poder beneficiarse de este sistema de compensación de deudas y pagos, es preciso cumplir con una serie de requisitos. Son los siguientes:

• Que el sujeto pasivo lleve a cabo actividades empresariales o profesionales.
• El sujeto pasivo ha de ser acreedor de la Agencia Tributaria por devoluciones continuas. Esto es: el contribuyente deberá tener un derecho de crédito con Hacienda o, dicho de forma sencilla, Hacienda deberá cierta cantidad de dinero al contribuyente en concepto de devolución por un impuesto.
• El sujeto pasivo ha de tener la obligación de presentar declaraciones de IVA, retenciones a cuenta del IRPF o retenciones en concepto de Impuesto de Sociedades.
• El importe de los créditos del ejercicio anterior debe ser de, al menos, el 40% de las deudas devengadas del mismo periodo de tiempo.
• El sujeto pasivo ha de estar al corriente de pago con Haciendo y debe haber cumplido con todas sus obligaciones tributarias.
• El sujeto pasivo no podrá haber renunciado a su aplicación durante los dos ejercicios anteriores al ejercicio en que tenga lugar la presentación de la solicitud de cuenta corriente tributaria.

Aunque la presión fiscal sobre empresarios y autónomos es, sin duda, de gran relevancia, lo cierto es que el ordenamiento jurídico español prevé algunos instrumentos que pretenden facilitar el pago de impuestos a los contribuyentes. Es por eso de gran importancia conocer este tipo de sistemas, como es el caso de la cuenta bancaria fiscal.

Este sistema, sin duda, puede resultar muy beneficioso. Es el caso para las empresas y autónomos que cumplan con los anteriores requisitos, ya que se ha de tener en cuenta que, mientras que los pagos a Hacienda han de hacerse con bastante prontitud, la Administración Tributaria suele retrasarse bastante en el pago de las devoluciones. De este modo, la compensación es posible, algo que no se puede llevar a cabo fuera de este sistema de regularización de créditos y deudas.

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El contrato de cuenta corriente es el contrato suscrito entre una entidad bancaria y una o varias personas. En virtud de este contrato, el titular de la cuenta bancaria podrá depositar y disponer de dinero a cambio del pago de ciertas comisiones a la entidad bancaria. Como en todo tipo de contrato, es importante conocer cuáles son los elementos del contrato de cuenta corriente. Esto es necesario porque una cuenta corriente tiene multitud de ventajas no solo para los particulares, también para las empresas. De hecho, la legislación española vigente obliga a los empresarios a tener una cuenta corriente para empresas, de forma que se separen las finanzas personales del empresario de las finanzas empresariales.

Elementos del contrato de cuenta corriente para una empresa

Existen diferencias y similitudes entre las cuentas bancarias comerciales y personales. Para determinar los elementos del contrato de cuenta corriente, antes es importante analizar qué características tiene este tipo de contrato. Son las siguientes:

• Se trata de un contrato entre una entidad bancaria y una persona física o jurídica.
• La cuenta es nominativa (a nombre de su titular) e intransferible.
• Se precisa la firma del titular de la cuenta.
• El titular de la cuenta tiene una serie de derechos y obligaciones, así como la entidad bancaria.
• Puede tener contratos accesorios tales como el contrato de banca electrónica o de tarjetas de crédito o débito asociadas a la cuenta corriente.

En cuanto a sus elementos, podemos diferenciar entre los elementos reales, los elementos formales y los elementos personales.

Elementos personales del contrato de cuenta corriente

Los elementos personales del contrato de cuenta corriente hacen referencia a las partes que intervienen en dicho contrato. Son las siguientes:

• Entidad bancaria: es una de las partes de la cuenta corriente, la que permite que el titular de la misma deposite su dinero y haga uso de sus servicios.
• Titular de la cuenta corriente: la cuenta corriente de empresa tendrá como titular a una empresa o persona jurídica, aunque las cuentas corrientes también podrán tener como titulares a personas físicas. En cualquier caso, las cuentas corrientes podrán tener uno o varios titulares y la disponibilidad de los fondos podrá ser mancomunada —para disponer del dinero todos tienen que estar de acuerdo— o solidaria —cada titular podrá disponer del dinero de forma individual, sin contar con el consentimiento del resto—.
• Capacidad del titular: para que el titular se pueda obligar a través del contrato de cuenta corriente es preciso que tenga capacidad jurídica, es decir, que tenga la capacidad de contraer obligaciones sin asistencia ni representación de un tercero

En todo caso, se ha de diferenciar entre la titularidad de la cuenta y la propiedad de los fondos de la misma, especialmente en aquellos casos en que la cuenta corriente tenga varios titulares.

Elementos reales del contrato de cuenta corriente

Los elementos reales del contrato de cuenta corriente hacen referencia al objeto del contrato y a la causa del mismo. En el caso del contrato de cuenta corriente de empresa son los siguientes:

• Operaciones contables: hacen referencia a todas las operaciones que tiene lugar en la cuenta corriente, tal como ocurre con los recibos domiciliados, las transferencias en favor del titular o los pagos a través de tarjetas de crédito y débito, entre otras.
• Comisiones: a cambio de prestar este servicio, la entidad bancaria cobra comisiones a sus clientes por la apertura y el mantenimiento de la cuenta corriente, así como otros servicios de caja.
• Saldo de la cuenta.

Elementos formales del contrato de cuenta corriente

Los elementos formales de un contrato hacen referencia al conjunto de signos y normas a través de los cuales las partes que intervienen en el contrato manifiestan su consentimiento para celebrar dicho contrato. Los elementos formales son de gran relevancia, ya que de su cumplimiento depende la validez del contrato. 

En el caso del contrato de banco, no se trata de un contrato sujeto a solemnidades o formalidades, si bien es cierto que siempre se constituye por escrito. Además, el contrato deberá estar firmado por ambas partes, de forma que se manifiesta el consentimiento.

Partes del contrato y cómo interpretarlo

Aunque las partes del contrato de cuenta bancaria dependerán de la entidad bancaria y de las condiciones específicas de cada contrato, lo cierto es que lo habitual es que un contrato de apertura de cuenta bancaria tenga las siguientes partes:

• Los datos del titular de la cuenta.
• El IBAN de la cuenta, una numeración única para cada cuenta corriente.
• Las condiciones generales y particulares del contrato de cuenta bancaria.
• Objeto del contrato: el objeto hace referencia a la razón de ser del contrato, que no es otra que la de obligar al titular a pagar ciertas comisiones por los servicios que le ofrece la entidad bancaria.
• Comunicaciones: en esta parte del contrato, la entidad bancaria deja claro en qué forma te comunicará con el cliente y de qué manera deberá comunicarse el cliente con el banco para llevar a cabo cualquier notificación o modificación del contrato.
• Imputación de pagos: esta cláusula autoriza a la entidad bancaria para hacer uso del dinero de otras cuentas bancarias a nombre del titular de la cuenta corriente para poder hacer frente a los pagos cuando la cuenta corriente se encuentra en negativo.
• Impuestos, tributos y gastos: en esta parte del contrato se especifican los impuestos por los que se deberá tributar por los rendimientos de la cuenta, tal es el caso del IRPF. Asimismo, también se especificarán los cobros y comisiones por el uso de la cuenta.
• Entrada en vigor del contrato: esta fecha es gran relevancia, ya que vincula a su titular.
• Desistimiento del contrato: el titular podrá dar de baja su cuenta corriente siempre que lo comunique a la entidad bancaria con un mes de antelación.
• Seguridad: en esta parte del contrato se deja claro que el titular es el único responsable de sus contraseñas y claves, de forma que ha de evitar un uso inadecuado de las mismas.
• Intereses y comisiones: el saldo de la cuenta bancaria puede arrojar ciertos beneficios en forma de intereses, que dependerán de la tasa de interés pactada en el contrato con el banco. Asimismo, se especificarán qué comisiones cobrará el banco y por qué motivos.
• Descubiertos: en esta cláusula se determina que, al ocurrir algún descubierto en la cuenta corriente, el banco aplicará un interés nominal y una comisión que el cliente deberá pagar.
• Otras cláusulas: el contrato de cuenta bancaria puede tener otras cláusulas que hacen referencia la protección de datos o a la modificación de las condiciones del mismo.

Sin duda, el contrato de cuenta corriente para empresas es una buena idea para cumplir con las obligaciones contables que exige la legislación española vigente a las empresas.

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Características de las cuentas bancarias de particulares

Las cuentas bancarias de particulares son todas aquellas que pueda usar una persona física y que, por lo tanto, están orientadas a sus necesidades.

En este sentido, lo que más diferencia a este tipo de cuentas es su enfoque al consumo. Es decir, la cantidad de formas para pagar o retirar nuestro dinero que tenemos disponibles. En este sentido, es muy propio de este tipo de cuentas bancarias tener una tarjeta de crédito y/o de débito.

Por otro lado, también tendremos a nuestra disposición la opción de vincular cheques o talonarios.

Este tipo de cuentas suelen tener una serie de comisiones que se suelen coordinar en el caso de que cumplas con algunos requisitos predeterminados (como la domiciliación de una nómina). Sin embargo, si acumulamos un gran patrimonio, tendremos la opción de acceder a la banca privada donde prácticamente desaparecerán todas nuestras comisiones y tendremos acceso a un sinfín de privilegios en la entidad.

Una cuenta muy característica de los particulares son las cuentas de ahorro donde se generarán intereses por los fondos acumulados.

Cómo son las cuentas bancarias para empresas

Las cuentas bancarias para empresas suelen compartir la operatividad de las cuentas particulares, pero suelen tener una serie de ventajas debido al poder derivado de su actividad económica (que los hace más atractivos para las entidades bancarias).

En este sentido, en los diferentes tipos de cuentas bancarias nos podemos encontrar comisiones, sin embargo, esto será poco probable en las cuentas de empresa, ya que la entidad asume que se domiciliarán una infinidad de gastos e ingresos que lo compense.

Por otro lado, suelen contar con un gran número de promociones, descuentos y acceso a fondos de inversión especiales para empresas. Sin embargo, suelen tener un saldo mínimo a mantener en la cuenta para no pagar ciertas penalizaciones.

Las cuentas de empresa suelen tener a su disposición una serie de asesores especializados en la materia que pueden ayudarte mejor a atender las necesidades de tu compañía. Además, al igual que sucede en la banca de particulares, si cumples una serie de criterios, podrás acceder a más privilegios.

Por último, este tipo de cuentas suelen ofrecer integraciones con otros programas que permitan la obtención de facturas de forma inmediata o, incluso, la clasificación de gastos e ingresos para su administración contable.

Diferencias entre las cuentas para empresas y para particulares

Como hemos podido ver, el funcionamiento operativo entre ambas cuentas es muy similar. Es decir, al fin y al cabo, ambas cuentas están enfocadas a la recepción, el almacenamiento y el movimiento de dinero. En este sentido, si tuvieras una cuenta para particulares y otra para empresas de la misma entidad, seguramente los pasos a seguir para efectuar una transferencia son los mismos. Muchas veces no cambia ni la interfaz.

Por otro lado, la primera diferencia que nos encontramos es el procedimiento de apertura de cuenta. En el caso de la cuenta para particulares es todo muy rápido y sencillo (hasta es posible realizarlo online en unos minutos). Sin embargo, para abrir una cuenta bancaria para una empresa es necesaria una serie de documentación que pueda acreditar el poder para abrir esa cuenta y, por lo tanto, requiere algún tiempo extra.

Además, al igual que nos identificamos como personas físicas en las cuentas de particulares, tenemos que hacer lo mismo en las cuentas para empresas mediante la aportación de documentos identificativos (como las escrituras o actas de constitución).

El saldo mínimo en los diferentes tipos de cuentas bancarias también varía. Por regla general, suelen existir algunos requisitos para mantener un saldo mínimo en las cuentas bancarias para empresas. No obstante, existen algunas excepciones y, por lo tanto, es posible que encuentres alternativas al respecto.

Por otro lado, no suelen existir mínimos en las cuentas para particulares, aunque es posible que, de tenerlo, puedas aplicar a una serie de ventajas.

Las cuentas para empresa suelen disfrutar de una serie de bonificaciones sobre el pago de determinados bienes o servicios. Por ejemplo, en el caso de la Cuenta 123 para empresas del Banco Santander, te bonificará parte del importe que gastes en nóminas, impuestos, seguros sociales o los suministros. Además, otras como Revolut o N26 amplían estas bonificaciones a todo tipo de gasto. Este tipo de bonificaciones no son para nada frecuentes en las cuentas bancarias para particulares.

Las cuentas de empresas sin comisiones están muy generalizadas. Prácticamente todas las cuentas de empresas carecen de comisiones básicas (transferencia, administración o mantenimiento), ya que entienden que, en el propio ejercicio económico, se domiciliarán una serie de gastos que compensará esta ventaja. Sin embargo, si quisiéramos abrir una cuenta sin comisiones para particulares en condiciones normales, seguramente tengamos que domiciliar una nómina o pensión.

Además de las bonificaciones, suele ser muy común que se otorguen una infinidad de descuentos al abrir una cuenta de empresa sin comisiones. Son muy populares los descuentos en gasolineras, peajes y en productos bancarios como el leasing o el renting.

Es cierto que las cuentas de ahorro suelen ser características de las cuentas para particulares, no obstante, los servicios para empresas ofrece cuentas de crédito que conceden financiación inmediata donde se aplica un interés deudor en el caso de existir un saldo negativo, pero donde también existen intereses acreedores por el saldo excedente.

En este sentido, las cuentas de ahorro tratan de incentivar que las empresas mantengan un buen nivel de liquidez y solvencia.

En conclusión, existen muchos tipos de cuentas bancarias que tenemos que valorar a la hora de constituir una sociedad. Por ello, es muy recomendable poder contar con una cuenta de empresa sin comisiones que nos haga la vida un poco más fácil. Sin embargo, recuerda que para abrir una cuenta bancaria para una empresa deberás de contar con la documentación necesaria que te otorgue los poderes.

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Si es autónomo o tiene una empresa, debe de ser consciente de que su cuenta bancaria tiene que reunir unas características específicas que respondan a las necesidades reales de su actividad empresarial ya que, además de influir en su negocio, puede ayudarle a tener un mayor control económico de sus finanzas personales y profesionales.

Ventajas de abrir una cuenta corriente para empresas

• Los gastos personales (hipotecas, compras, planes de pensiones, etc) no se mezclarán con los profesionales (pagos a proveedores, impuestos, seguros sociales, etc)
• Mejor conocimiento de las ganancias netas de su negocio
• Mayor conocimiento de los pagos realizados que, al ser justificados, permiten desgravar y facilitan la realización de la declaración de la renta
• Es posible realizar los cálculos de ingresos de manera más rápida y eficiente para cuando tenga que pagar el IRPF
• Ante el caso de una inspección de Hacienda podrá reflejar las operaciones financieras de su actividad empresarial de forma clara y con total transparencia

¿Cuáles son las comisiones bancarias?

En el mercado existen diferentes opciones que conviene analizar antes de decantarse por una entidad bancaria u otra.

NEObancos

Este término responde a los bancos online móviles, por tanto, no se conciben sin una aplicación móvil o un portal online con el que operar. El principal atractivo de este nuevo concepto es que son totalmente gratuitos. La mayoría de ellos no cobran comisiones de ningún tipo, tienen tarifas transparentes y carecen de cargos ocultos. Sus principales características son:

• Carecen de oficinas por lo que todas las operaciones se realizan online
• Apertura de cuenta en pocos minutos
• Ofrecen una interfaz fácil e intuitiva que facilita la experiencia de navegación del usuario
• El usuario obtiene información financiera a tiempo real
• Alta fiabilidad y seguridad
• No cobran comisiones por mantenimiento
• Operan con múltiples divisas y cobran bajas tarifas en el cambio
• Ofrecen tarjetas de debito o credito carentes de comisiones
• Transferencias internacionales más económicas

Dentro de este apartado, N26 Business se posiciona como uno de los bancos online con mejor crítica entre los usuarios españoles.

Bancos tradicionales

Actualmente, no todos los bancos ofrecen la posibilidad de abrir una cuenta exclusiva para empresas. A la hora de contratar una cuenta para autónomos o empresas debe fijarse en aquellas que ofrezcan las mejores condiciones para su actividad empresarial. Los principales factores a considerar son:

• Comenzar la búsqueda con una entidad bancaria con la que ya se tenga relación
• Que ofrezca costos asequibles (tarifas de servicios, de depósitos y de cajeros automáticos)
• Que la red de cajeros (ubicación y número) se adapte a sus necesidades
• Que ofrezca una buena experiencia móvil y online
• Que ofrezca soporte a posibles necesidades futuras (préstamos, líneas de crédito y tarjetas de crédito)

La mayoría de entidades bancarias en sus cuentas para empresas aplican ciertos requisitos para eliminar costos y comisiones. Las tarifas más comunes son:

• Tarifas de servicio mensual: entre 10 y 15 euros mensuales
• Cargo por saldo mínimo: entre 15 y 20 euros por mes
• Tarifa por transacción: entre 0,40 y 0,50 euros por transacción
• Cargo por depósito en efectivo: del 2% al 3% por depósito
• Cargo por cajeros automáticos fuera de su red: 3 euros por transacción
• Tarifa por transferencia bancaria: entre 15 y 40 euros por transferencia

Entre los bancos tradicionales, la Cuenta Negocios de BBVA es un claro ejemplo de los requisitos que se suelen exigir para eliminar comisiones por administración y mantenimiento de la cuenta. Analizamos lo que ofrece y los requisitos que exige para poder beneficiarse de sus ventajas

Oferta Cuenta Negocio BBVA

• Tarjeta de debito y credito gratis para titulares y autorizados
• Transferencias ilimitadas gratuita en euros, coronas suecas y leu rumanos, siempre que se emitan por medio de bbva.es, app BBVA, BBVA Net Cash y cajeros automáticos
• Talonarios de cheques gratuitos
• Ingresos de cheques gratis

Requisitos Cuenta Negocio BBVA

• Tener domiciliado los seguros sociales de los empleados o el de autónomo
• Pagar como mínimo 2 nóminas al mes
• Realizar el pago de, al menos, un impuestos (IVA, IRPF, impuestos de sociedades, etc) en los últimos 3 meses

En la misma línea de actuación, otras entidades bancarias que destacan por sus cuentas para empresas y, por tanto, también conviene considerar son Cuenta Expansión Negocios del Banco Sabadell y Cuenta 123 PYMEs del Banco Santander.

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¿Por qué elegir un banco online?

Ante el auge del sector, lo lógico es que no sean pocos los consumidores que se están planteando cuáles son las ventajas de confiar los ahorros o el depósito de dinero que utilizamos a diario en bancos que operan solo a través de Internet.

Una vez que el mercado ha roto con el prejuicio de tener que contar con una persona física que nos atienda para cada operación que tenemos que realizar, algo en lo que ha influido la forma que tenemos de relacionarnos con el comercio online y otros servicios ofrecidos en Internet, lo cierto es que las ventajas son numerosas.

Por ejemplo, buena parte de las cuentas que ofrecen estos neobancos están completamente libres de comisiones. Entidades como Openbank, por ejemplo, disponen de productos de este tipo que no cobran en absoluto ni por abrir la cuenta, ni por mantenerla ni por las tarjetas convencionales que estén vinculadas a ella, especialmente las de débito.

No es un ahorro sin importancia el que se produce aquí, y es que hay cuentas corrientes que pueden llegar a soportar gravámenes en concepto de comisiones que superen con creces los 100 euros anuales.

Pero aún hay más ventajas. Sin ir más lejos, estos bancos han optimizado su funcionamiento en la red. A través de aplicaciones móviles y de páginas web muy bien diseñadas, el usuario de sus servicios no tiene que acercarse en absoluto a una oficina para conseguir todo lo que desee.

Además, su cartera se ha diversificado tremendamente. Ahora, un banco online puede contar con hipotecas, productos de inversión y muchos más productos. Todo ello manteniendo su carácter online sin necesidad de montar ningún tipo de sucursal física.

Lo dicho anteriormente lleva a una última ventaja de estos bancos: su servicio al cliente. Aunque operen de forma online, siempre hay asesores con los que poder conversar por teléfono e incluso a través de chats, por lo que la resolución de problemas se lleva a cabo de la forma más sencilla y cómoda que el usuario pueda imaginar.

Abrir una cuenta en línea es muy fácil

Cada banco es un mundo y puede exigir al usuario que dé una serie de pasos concretos para abrir una cuenta con la que poder emplear sus servicios. Con todo, lo cierto es que hay algunos pasos que son comunes a todas.

Antes de meternos con ello, no está de más apuntar a las diferencias que hay con la banca tradicional. En esta tendrás que reunirte con el asesor de la entidad, pactar las condiciones que más te interesan y llevar toda la documentación que acredite que tu estado financiero y crediticio es el adecuado para que el banco pueda confiar en darte una cuenta.

Buena parte de los expuesto antes se repite también en las cuentas de banco online. En estas deberás estar libre de problemas con otras entidades y demostrar que no formas parte de ningún fichero de morosos. También habrá que aportar una serie de documentos como el DNI y otros similares que permitan al banco online identificarte sin problemas.

Eso sí, lo que el usuario final se ahorra eligiendo una cuenta online no es más que las visitas repetidas a la oficina del banco. Este ahorro de tiempo se produce porque la información que requiere la entidad es enviada de forma telemática y porque la entrega de los productos asociados a la cuenta, véase las tarjetas de crédito o débito, se hace mediante envío por correo.

En resumen, optar por la banca online es hoy sinónimo de agilidad y de eficiencia. Es fácil operar a través de estas entidades y es muy cómodo abrir una cuenta en alguna de ellas, algo que explica que incluso los bancos tradicionales estén apostando cada vez más por sus canales online en lugar de seguir trabajando como siempre lo han hecho. Sin duda, la banca online supone el futuro del sector financiero.

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Como el área administrativa de tu negocio está en plena construcción, parece natural que utilices tu cuenta personal para mover el dinero de tu empresa. No obstante, pronto surge la pregunta sobre si está bien que uses tu cuenta personal para fines comerciales, o si debes abrir una cuenta comercial para tu pequeña empresa.

Si bien las cuentas personales presentan ventajas como su bajo costo, los propietarios de pequeños negocios que las usan para fines comerciales terminan generando otros problemas a mediano y largo plazo.

No obstante, veamos en qué casos puedes usar una cuenta personal para tu pequeña empresa, en cuáles no, y si es una opción conveniente para tu negocio.

¿Es obligatorio el uso de una cuenta comercial en mi pequeña empresa?

Las estadísticas dicen que el 77% de las pequeñas empresas financian sus inicios con recursos personales. Esto significa que casi tres de cada cuatro propietarios de negocios, potencialmente mezclan fondos comerciales y personales.

Ahora, si tienes una pequeña empresa, que necesites o no abrir una cuenta corriente comercial dependerá de la estructura legal de tu negocio.

En el caso de los propietarios únicos, no están obligados legalmente a usar una cuenta corriente comercial. No obstante, esto no significa que esta sea una opción recomendable para ellos. Incluso, muchos bancos establecen en sus términos y condiciones ciertas limitantes en el uso de las cuentas personales para transacciones comerciales.

Casos en los que debes abrir una cuenta bancaria comercial

Ahora, si tu pequeña empresa opera como una entidad legal distinta, una sociedad limitada (LLC) o una corporación, entonces estás legalmente obligado a separar las finanzas de tu empresa de tus finanzas personales. A pesar de que esto no significa que necesites una cuenta corriente comercial, lo más probable es que muchas entidades bancarias la requieran para las operaciones de tu pequeña empresa.

En suma, para responder a la pregunta de si es posible usar una cuenta personal para pequeñas empresas, debes considerar el tipo de estructura legal con la que estás trabajando: si se trata de una entidad legal separada, como una sociedad limitada (LLC) o una corporación, tendrás que abrir una cuenta comercial aparte. También necesitarás esta cuenta si operas bajo un nombre comercial (DBA).

¿Puedo usar una cuenta personal para mi negocio?

Solo en algunos casos puedes usar una cuenta personal para tu pequeña empresa. El problema es que no es conveniente en la mayoría de los casos. Por eso, la recomendación es utilizar una cuenta corriente comercial, tanto para evitar los inconvenientes a largo plazo como por los beneficios que ofrece.

Entretanto, así como existe obligación legal de abrir una cuenta comercial si tu empresa es una sociedad limitada, una corporación o si usa un nombre comercial, en los casos de empresas individuales o sociedades sin nombre comercial (DBA), no están legalmente obligados a abrir una cuenta bancaria comercial.

Ventajas de usar una cuenta corriente comercial

En caso de que optes por no abrir una cuenta comercial para tu negocio, estas son las situaciones que podrías experimentar:

• Gastos excesivos
• Desperdicio de oportunidades de crecimiento
• Libros contables desorganizados
• Información financiera inexacta
• Declaraciones de impuestos incorrectas

En resumen, aunque no sea nada aconsejable, puedes usar una cuenta personal para administrar tu pequeña empresa. Ahora, es importante conocer las ventajas que te reporta una cuenta corriente comercial.

Simplificación de impuestos

Al mantener tus finanzas personales y comerciales claramente separadas, cuando llegue la temporada de declaración de impuestos podrás realizar el trámite de forma rápida y precisa.

Credibilidad

Usar una cuenta corriente comercial permite que tu negocio luzca más profesional y legítimo, lo cual generará mayor confianza en tus clientes.

Protege tu responsabilidad

Si tu empresa es una corporación o sociedad limitada, tus activos personales estarán debidamente protegidos si alguien intenta afectar tu negocio.

Ayuda en la evaluación del rendimiento

Mantener tus finanzas separadas te dará una idea clara del rendimiento del negocio. Esto es, tener una visión transparente de los ingresos y egresos de cada mes, algo crucial para la planificación y progreso de cualquier negocio.

Construye una relación de banca comercial

Al establecer y desarrollar tu negocio con una cuenta corriente comercial, abrirás la puerta para que las agencias de crédito creen un informe crediticio para tu empresa. Así, se te facilitará solicitar apalancamiento para tu negocio.

En conclusión, en algunos casos podrás usar tu cuenta personal para las transacciones de tu pequeña empresa, pero en la mayoría de los casos lo que le conviene a tu negocio es una cuenta corriente comercial.

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Por ley, las personas jurídicas están obligadas a abrir una cuenta de negocios para poder iniciar operaciones. En ella, deberán depositar su capital social. Para las sociedades limitadas, el importe mínimo es de tres mil euros y, para las anónimas, de sesenta mil.

Cómo abrir una cuenta de negocios

Dependiendo de la entidad bancaria, tendrás que presentar cierta documentación y cumplir con algunos requisitos para que tu cuenta de negocios sea aprobada y se mantenga activa.

Documentación necesaria para la apertura de una cuenta de negocios

En primer lugar, deberás entregar:

• Comprobante de las últimas tres mensualidades pagadas a la Seguridad Social.
• Modelo más reciente de autoliquidación del IVA, IRPF, Impuesto de Actividades Económicas o Impuesto sobre Sociedades.
• Copias de los comprobantes de nómina del trimestre previo.

Adicionalmente, los autónomos tienen que presentar estos documentos:

• Documento Nacional de Identidad (DNI),
• Modelo 036 que valida la alta ante Hacienda.

Para las personas jurídicas, se solicita lo siguiente:

• acta de titularidad real,
• DNI del titular de la cuenta o, en su defecto, del representante legal junto con una carta poder,
• escrituras de constitución de la empresa,
• identificación tributaria con Número de Identificación Fiscal (NIF).

Requisitos para abrir una cuenta de negocios

Por otro lado, los bancos exigen cumplir con algunos requisitos adicionales y aceptar ciertos compromisos. Aunque estos pueden diferir dependiendo de la institución, los más usuales son:

• Conservar un sueldo mínimo de 2.500 a 15.000 euros.
• Realizar un ingreso de al menos 1.500 euros al mes o de 9.000 al trimestre.
• Llevar a cabo, cada cierto tiempo, una cantidad mínima de movimientos con la tarjeta de débito de la cuenta bancaria.
• Domiciliar las aportaciones a la Seguridad Social, los pagos de impuestos o las remesas de nómina.
• Utilizar el datáfono o el TPV de la entidad bancaria.

Eligiendo el tipo de titularidad en las cuentas de negocios

Para abrir una cuenta de negocios, se requiere la firma de uno o más titulares, es decir, las personas que poseen los fondos depositados o asumen la responsabilidad de una deuda.

Por regla general, un autónomo será el titular de su propia cuenta, a menos que, por incapacidad, necesite nombrar a un autorizado. La situación cambia al tratarse de personas jurídicas. Para abrir la cuenta, se requiere la presencia del representante de la sociedad. Aunque esta persona tendrá la facultad de gestionar la cuenta, esto no la convierte en propietaria del dinero.

Por otro lado, las sociedades civiles, las comunidades de bienes y otras asociaciones que se dan en los negocios pequeños pueden abrir una cuenta con titularidad múltiple. Lo anterior significa que dos o más personas (generalmente, hay un límite de cinco) tienen los mismos derechos de gestión de la cuenta y disposición de los fondos. Dentro de esta modalidad, existen dos alternativas:

Indistinta. Quienes firman al momento de la apertura, pueden hacer uso pleno de la cuenta sin solicitar la autorización expresa de los demás titulares.

Mancomunada. Se requiere la firma de todos los titulares para poder disponer de los fondos o realizar otras operaciones.

Cómo elegir la cuenta de negocios ideal para ti

En el mercado existen varias opciones en lo que a cuentas de negocios se refiere, y ya no solo se trata de la banca tradicional. En los últimos años, han irrumpido bancos fintech con interesantes propuestas. A fin de decidir la alternativa que más te conviene, debes tener presente las necesidades de tu negocio.

Si tienes una tienda física o en línea, te vendría bien contratar una cuenta que te brinde acceso a un datáfono o a un TPV virtual. ¿Tu empresa importa o exporta mercancía de forma frecuente? Un producto financiero que aplique descuentos u otorgue facilidades en las transacciones internacionales sería lo más viable en este caso.

En caso de que quieras simplificar la contabilidad de tu negocio, te agradará saber que existen aplicaciones de la banca móvil que permiten separar automáticamente el IVA de tus ventas y se integran automáticamente a programas de gestión contable.

También deberías verificar que la entidad cuente con los servicios de banca en línea que realmente vayas a usar, que las comisiones estén a tu alcance y que las tarjetas asociadas ofrezcan justo lo que necesitas (seguros, financiamiento, bonificaciones, etc.).

No cabe duda: las cuentas de negocios son un gran aliado en la administración y en las finanzas de una empresa exitosa.

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En este artículo, daremos respuesta a las siguientes preguntas: ¿Qué es una cuenta bancaria de negocios? ¿Es obligatorio abrir una? ¿Qué ventajas ofrece? ¿Cuáles son los requisitos para abrir una? ¿Cómo determinar cuál es la que más te conviene? Comencemos.

¿Qué es una cuenta de negocios?

Se trata de una cuenta concebida para satisfacer las necesidades de los autónomos y empresas. Permite realizar operaciones comunes, como la recepción de depósitos, el pago de bienes y servicios y la transacción de cantidades entre cuentas bancarias, como ocurre con las cuentas particulares. Pero eso no es todo. Las cuentas de negocios poseen interesantes prestaciones adicionales, tales como:

• Emisión de remesas de nómina o de ingresos recurrentes.
• Facilidades para disponer de un terminal de punto de venta (TPV) virtual o físico, a fin de aceptar pagos con tarjeta en establecimientos y a través del comercio electrónico.
• Soluciones al momento de realizar transacciones relacionadas con importaciones y exportaciones.

Un aspecto común de las cuentas de negocio es que permiten realizar las operaciones cotidianas en línea, a través de una plataforma propia conocida como banca online. Ahora bien, los productos financieros creados para grandes empresas van más allá: admiten la posibilidad de otorgar permisos específicos para que distintos usuarios realicen en diversas tareas en una misma cuenta. Es una función que beneficia, sobre todo, a los departamentos de Facturación, Contabilidad y Ventas.

Otra utilidad de las cuentas de negocios, con respecto a las particulares, es que te dan acceso a préstamos, créditos y pólizas de crédito en condiciones más ventajosas.

¿Es obligatorio abrir una cuenta de negocios?

Los autónomos no están obligados a contratar una cuenta de negocios, aunque muchos deciden hacerlo por las ventajas que les reportan. En contraste, este es un requisito imprescindible para constituir una sociedad.

Tras crear la cuenta de negocios, los socios deberán ingresar una cantidad en ella, algo conocido como Capital Social. En el caso de las sociedades limitadas, el depósito mínimo es de 3.000 euros. Y en lo referente a las autónomas, se requieren, al menos, 60.000 euros.

Ventajas de las cuentas de negocios

Al contratar una cuenta de negocios, podrás disfrutar de los siguientes beneficios:

• 0 % en el pago de comisiones por realizar operaciones básicas como: transferencias con un valor de hasta cincuenta mil euros dentro del territorio español y hacia países comunitarios, por ingresar un cheque o por concepto de administración y mantenimiento de tu cuenta.
• Reembolso de un porcentaje del importe de recibos domiciliados de agua, emisión de nóminas, internet, gas, luz, telefonía, etc.
• Expedición de tarjetas de débito y de crédito gratuita y sin cargos mensuales ni anuales.
• Descuentos en establecimientos afiliados y en la contratación de seguros.

Requisitos para contratar una cuenta de negocios

Para poder aprobar tu cuenta de negocios, los bancos piden pruebas tangibles de que estás cumpliendo puntualmente con las obligaciones que has contraído ante Hacienda y la seguridad social. Esto implica:

• Presentar comprobación de los últimos pagos (por lo general, de los tres meses anteriores) realizados al Seguro Social.
• Entregar constancia de las liquidaciones del Impuesto de Actividades Económicas, Impuesto sobre Sociedades, Impuesto sobre el Valor Añadido (IVA) y el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF) del último trimestre.
• Proporcionar copias de recibos de nómina de los pagos realizados a los empleados en los meses previos a la solicitud (tres meses es lo usual).

Adicionalmente, es posible que tengas que cumplir con ciertas condiciones, la cuales varían de una entidad a otra. Hablemos de las que son comunes en muchos bancos:

• Mantener un salario promedio de entre 2.500 y 15.000 euros, dependiendo de la entidad y del tipo de cuenta.
• Ingresar a la cuenta una cantidad mínima, la cual suele oscilar entre 1.500 mensuales y 9.000 trimestrales.
• Efectuar un número mínimo de operaciones con la tarjeta asociada a la cuenta de negocios dentro de un plazo establecido por la institución bancaria.
• Proceder a la domiciliación de los recibos de ciertos servicios.
• Realizar cobros con el TPV del banco en cuestión.

Por último, para aceptar a trámite la apertura de una cuenta de negocios, los bancos solicitan determinada documentación, en función del perfil del solicitante.

Si se trata de una empresa, los documentos a presentar son:

• tarjeta de identificación fiscal con NIF
• escrituras de la constitución de la empresa
• carta poder y DNI de quien abre la cuenta
• Certificado de Titularidad Real y Control Efectivo

En el caso de los autónomos, la documentación solicitada es la siguiente:

• DNI
• Modelo 036 que certifica el alta ante Hacienda

¿Cuál es la cuenta de negocios más conveniente para ti?

Hay dos aspectos fundamentales que debes tomar en cuenta al momento de abrir una cuenta de negocios: cuánto gastarás por utilizarla y si ofrece las prestaciones que realmente necesitas.

Algunos empresarios optan por abrir dos o más cuentas, cada una con paquetes específicos. Así se aseguran de obtener justo lo que buscan y al mejor precio posible. De cualquier manera, siempre conviene mantenerse al día con las soluciones ofrecidas por los bancos.

Ten presente que, con el tiempo, un banco podría cambiar sus términos, aumentando sus comisiones o aplicando cargos en servicios que inicialmente eran gratuitos. O tal vez surjan alternativas mejores a las que tienes actualmente. Cuando esto ocurra, no hay que tenerle miedo al cambio. Analizar constantemente tus opciones es una buena estrategia de negocios.

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Como entidades legales separadas, toda compañía debe abrir una cuenta bancaria comercial. Cabe destacar, que el 68% de las empresas implementan cuentas bancarias que separan las finanzas personales de las comerciales, una distinción que ayuda a las organizaciones a evitar gastos innecesarios, presentar los impuestos con precisión y organizar los registros contables.

Cuando se trata de la apertura de una cuenta de negocios existen varias modalidades por las que puedes optar en función de tus intereses y actividad comercial. No obstante, independientemente del tipo de cuenta, existen cinco claros pasos que ilustran como abrir una cuenta bancaria de negocios. Vayamos a ello.

Como abrir una cuenta bancaria comercial en 5 pasos

Abrir tu cuenta bancaria de negocios es tan sencillo como seguir estos cinco pasos:

1. Escoge el banco

Para escoger la entidad bancaria que satisfaga las necesidades de tu organización, identifica claramente qué ventajas o beneficios buscas en una cuenta comercial. Por ejemplo, ¿estás buscando un banco que te brinde líneas de crédito? ¿Necesita servicios específicos como conciliación de depósitos, administración de efectivo o servicios móviles para depósito de cheques?

Al momento de elegir el banco, considera tanto las necesidades inmediatas del negocio, así como las que podrían surgir en el futuro. ¿Buscas una cuenta que te permita ganar intereses sobre los fondos que mantienes? Toma en cuenta que algunos bancos ofrecen bonos en efectivo, y que la apertura y administración de la cuenta no tiene costo alguno en algunos bancos, siempre que mantengas cierto saldo.

En el caso de que administres cuentas personales en una entidad bancaria, considera que podrías obtener ventajas especiales si escoges ese mismo banco para abrir una cuenta bancaria comercial. Al mismo tiempo, al disponer de tus cuentas comerciales y personales en el mismo banco, simplificarás responsabilidades y facilitarás actividades al poder realizar todas tus operaciones en el mismo lugar.

En general, puedes considerar los siguientes factores cuando vayas a abrir tu cuenta bancaria de negocios: costos convenientes, buena experiencia de usuario en línea y móvil, red extendida, soporte para necesidades futuras y relación bancaria previa.

2. Elije el mejor tipo de cuenta bancaria comercial

Los nuevos propietarios de negocios comienzan con una cuenta corriente comercial. Debes escoger entre una cuenta gratuita de cheques en línea, adecuada para la mayoría de organizaciones sin necesidad de depósitos en efectivo, y una cuenta bancaria en un banco tradicional que, usualmente, tienen más tarifas pero también más variedad de productos y servicios.

Veamos las modalidades que mejor te pueden servir:

Cuenta bancaria comercial gratuita:

La cuenta bancaria comercial gratuita es una opción que ofrecen proveedores en línea, que por lo general no cobran tarifas de mantenimiento mensuales o que te permiten evitarlas al cumplir requisitos como mantener un saldo mínimo. Entre las ventajas que ofrecen están los depósitos electrónicos, emisión de cheques, retiros y transferencias electrónicas. Estas cuentas son ideales para negocios nuevos que no necesitan de depósitos en efectivo.

Cuenta corriente comercial:

La cuenta corriente comercial permite a las empresas emitir cheques, depositar o retirar fondos con una tarjeta de débito, recibir o transferir dinero electrónicamente y distinguir entre contabilidad comercial y personal. Por eso, un paso inteligente al iniciar un negocio es abrir una cuenta corriente comercial. Las mejores cuentas corrientes comerciales ofrecen redes flexibles, tarifas bajas y atractivas ofertas introductorias. Ejemplo de lo anterior en Estados Unidos es Bank of America, entidad que ofrece tarifas bajas y una amplia red de sucursales y cajeros.

Cuentas de ahorro empresarial:

Si lo que buscas es colocar tu dinero en una cuenta que permita ganar intereses cada mes, entonces la respuesta es una cuenta de ahorro comercial. Si optas por esta modalidad, considera escoger entre estos tres tipos disponibles:

• Cuentas de ahorro de alto rendimiento
• Cuenta del mercado monetario (MMA)
• Cuenta de CD comercial

3. Preparar la documentación

Preparar la documentación necesaria es un aspecto clave para saber cómo abrir una cuenta bancaria comercial. Existen documentos que necesitan todas las empresas, así como otros que dependen en gran medida del tipo y estructura de tu negocio. Por ejemplo, todas necesitan de un número de seguro social o número de identificación de contribuyente. Si posees una corporación o sociedad o si tienes empleados, deberás solicitar un Número de Identificación de Empleador. A continuación, los documentos que necesitarás en función de la estructura de tu organización: Empresas unipersonales:

• Número de seguro social o número de identificación del empleador (EIN)
• Licencia comercial o documento de presentación de nombre comercial

Asociaciones:

• Número de identificación de empleado
• Acuerdo de Asociación
• Documento de presentación de nombre comercial

Corporaciones:

• Número de identificación de empleado
• Artículos de incorporación

LLC:

• Número de seguro social o número de identificación del empleador
• Artículos de organización

4. Abrir la cuenta en línea o en persona

Una vez escogido el banco, tipo de cuenta y haber reunido la documentación, puedes escoger entre abrir la cuenta en línea o dirigirte al banco en persona. Si tu negocio se ubica en industrias como telemarketing, sector público, metales preciosos o juegos, convendrá que abras la cuenta comercial en persona. Esta elección también dependerá de tu fluidez para realizar este tipo de diligencias en línea, ya que habrá empresarios que prefieran una guía oportuna durante todo el proceso.

5. Verificar que todo esté bien y depositar sus fondos

En este punto ya tu cuanta bancaria de negocios está creada y lista para empezar a recibir fondos. No obstante, si abriste una cuenta corriente comercial, asegúrate de que los nombres de los cheques coincidan con el nombre legal de tu empresa, y no con el comercial (DBA). Asimismo, verifica que los fondos entran y salen sin problema. Esta es la información básica, ahora ya sabes cómo abrir una cuenta bancaria comercial.

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No obstante -y después de un tiempo en funcionamiento- comienzas a notar pérdidas significativas que no tienen nada que ver con el pago de tus campañas de marketing digital o con las tarifas que te cobra la empresa de envíos, sino con tu cuenta negocios.

Y es que, aunque te hayas preparado como todo un experto para tu salto empresarial, puede que el banco -o el tipo de cuenta bancaria que hayas elegido- no sea el mejor para tu emprendimiento o modelo de negocio.

Cómo saber si la cuenta para empresas que tienes no es la ideal

Escoger a los mejores bancos para empresas pequeñas, nuevos negocios o autónomos no es tarea fácil. A fin de cuentas, el mercado está saturado con bancos de renombre, opciones en línea y Fintechs que ofrecen distintos estilos de cuentas empresariales. Entonces, ¿cómo saber si tu cuenta bancaria no es la más idónea?

Por la comisión de mantenimiento

La mayoría de los mejores bancos para empresas pequeñas o autónomos ofrecen instrumentos financieros, cuentas y tarjetas sin tarifas de mantenimiento. Puede que algún servicio especial -seguro para compras en línea, por ejemplo- requiera de un pago, pero lo ideal es que todas las características sean gratuitas.

Por eso, antes de cancelar la cuenta bancaria, revisa si tienes alguna domiciliación o servicio especial del que puedas darte de baja. En caso contrario, sería preferible que busques otro banco en España para abrir tus cuentas empresariales.

Por las comisiones del POS

Las entidades que alquilan o prestan el servicio para los puntos de venta pueden cobrar comisiones por operación que van desde el 0,99 % hasta el 4,50 %. Revisa tu contrato de POS con el banco y verifica que las ganancias de tu empresa no están desapareciendo por culpa de este concepto.

De ser así, contrata un proveedor de servicio que te ofrezca una tarifa plana. La mayoría de las cuentas bancarias para PYMES y autónomos ofrecen planes de POS a cambio de un cobro mensual de apenas 10€.

Por la limitación de movimientos

Algunos bancos promocionan cuentas para empresas sin comisiones siempre que limiten sus movimientos a un número máximo semanal o mensual. Si aun limitando tus operaciones ves que los ahorros de tu empresa merman, ¡cancela esa cuenta comercial y busca otra institución financiera!

Por la entrega de recibos físicos

Muchos bancos en España cobran por la emisión de referencias bancarias y recibos de cuentas empresariales. Libérate de estas obligaciones migrando a una cuenta 100 % en línea. Si tu banco actual no tiene ninguna opción parecida a esta, escoge a otro que sí la tenga.

Quiero cerrar una cuenta bancaria de negocios, ¿cómo lo hago?

Cerrar una cuenta bancaria de negocios puede ser tan fácil como abrirla, gracias a la nueva normativa de portabilidad. Desde finales del mes de julio, migrar de un banco a otro es tan fácil como cambiarte de proveedor de telefonía móvil, al menos en teoría porque el lapso mínimo establecido para que el cambio sea efectivo es de unos 15 días hábiles.

Como al procedimiento del traslado de cuentas aun le faltan ajustes, hemos preparado un post detallado para que puedas cancelar la cuenta bancaria de tu negocio o emprendimiento sin usar la portabilidad.

Paso 1: Revisa el contrato de la cuenta bancaria

Cuando abres una cuenta corriente para empresas o autónomos, el banco está obligado a suministrarte una copia del contrato. Busca este documento -o descárgalo- y léelo con detenimiento, en especial las cláusulas de cancelación de la cuenta bancaria.

Verifica también si -al abrir la cuenta- no aceptaste a mantenerte por un plazo mínimo como cliente del banco. Algunas instituciones financieras otorgan cuentas libres de costes y mantenimiento a cambio de tu fidelidad y, al romper esta condición, podrían generarse comisiones altas por el cierre.

¿Qué puedes hacer en este caso? Calcula cuántos meses te faltan para cumplir con el plazo mínimo y estudia si la empresa puede aguantar hasta esa fecha. Si tus cálculos arrojan que esperar sería perder más dinero del que vas a ahorrarte manteniéndote como cliente, ¡cierra la cuenta!

Paso 2: Abre una cuenta negocios en otra institución

Aun cuando tu primera cuenta bancaria esté activa, es importante que vayas migrando a otro banco. Así que busca cuáles son los mejores bancos para empresas pequeñas y autónomos, y planifica una visita. Siéntate con un ejecutivo de cuentas y hazle preguntas importantes, como:

• ¿Cobran tarifas de mantenimiento? ¿En qué casos?
• ¿Hay penalizaciones por el cierre de la cuenta? De ser así, ¿cómo se calculan?
• ¿Qué facilidades tienen para POS físicos o virtuales? ¿Cuánto cobran por el servicio?

Paso 3: Domicilia tus pagos a la nueva cuenta

Si antes usabas tu cuenta empresarial para pagar facturas de servicios, proveedores, seguros o préstamos, es importante que los afilies a otra antes de proceder con el cierre. Haz lo mismo con la nómina.

Paso 4: Retira el dinero de la cuenta bancaria vieja

Es preferible pagar lo que tengas que pagar en la sede del banco al momento del cierre que esperar a que te hagan deducciones o domiciliaciones. Retira el dinero que está en la cuenta negocios vieja y deposítalo o transfiérelo a la nueva.

Antes de hacer esta operación, asegúrate de haber pagado cualquier servicio contratado que tengas con el banco, desde préstamos hasta las cuotas de las tarjetas de crédito de negocios.

Paso 5: Evítate el cobro de comisiones

La mayoría de las instituciones financieras realizan cobros o penalizaciones en caso de que tengas saldo negativo, un servicio promocional, préstamos en curso, entre otros. Lo mejor es que pagues todos los préstamos empresariales y tarjetas de crédito asociadas a la cuenta antes de iniciar con el cierre de la misma.

Si estás inscrito en alguna promoción, averigua cómo puedes darte de baja y no dejes nada pendiente. Esta es la mejor manera de asegurarte que, al cerrar, no te cobrarán ninguna comisión.

Paso 6: Reúne toda la documentación necesaria

Antes de acudir al banco a formalizar el cierre de la cuenta empresarial es necesario que tengas toda la documentación que necesitas. Revisa si eres el único titular de la cuenta. De no ser así, te pedirán una autorización y el DNI, NIF o NIE de los demás titulares.

Chequea en tus archivos qué otros documentos bancarios tienes. Reúne las chequeras, tarjetas y libretas asociadas a la cuenta negocios vieja y llévalos contigo cuando acudas a la agencia bancaria. Así, podrás consignar cualquier documento en caso de que lo soliciten.

Paso 7: Pide la cancelación de la cuenta negocios

Si ya le has pagado a todos tus proveedores, no tienes domiciliaciones pendientes y desvinculaste tu cuenta bancaria de las aplicaciones y de los demás productos financieros que usas para mantener tu negocio en pie, es hora de que vayas al banco y pidas el cierre de la cuenta.

Es importante que también le solicites al ejecutivo de cuentas la emisión de un certificado de cierre que te libere de cualquier obligación y que especifique que no tienes deudas pendientes por ningún concepto.

Si cumples con todos los pasos al pie de la letra, este procedimiento no debería llevarte más de 3-5 días hábiles. Así que, mientras el cambio por portabilidad no se perfeccione, puedes usar esta guía para ahorrar tiempo y dinero.

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Esta es una de las primeras tareas que debe emprender el propietario de un nuevo negocio, y es que, abrir una cuenta bancaria empresarial es clave y fundamental para que la compañía pueda manejar sus finanzas, aceptar pagos, y claro, hacer gastos e inversiones de dinero necesarias de forma independiente, sin interferir en las finanzas personales del empresario.

Para realizar este procedimiento indispensable para una empresa existen ciertas regulaciones que pueden variar de acuerdo a dónde se encuentre el emprendimiento. Sin embargo, se trata de un proceso sencillo, y aquí le diremos todo lo que necesita saber para llevarlo a cabo.

¿Por qué abrir una cuenta bancaria de negocios?

Es posible que los propietarios de medianas y pequeñas empresas no tengan como prioridad abrir una cuenta bancaria a nombre de su negocio, en cambio prefieren darle uso a su cuenta personal para gestionar transacciones comerciales sin saber el riesgo que representa para la liquidez, fluidez y reputación de una compañía en crecimiento.

Lo cierto es que existen importantes razones para tomar en serio la apertura de una cuenta bancaria comercial:

La cuenta bancaria empresarial brinda la oportunidad de identificar rápidamente los ingresos y gastos que ha tenido la compañía en un periodo de tiempo determinado. Por lo tanto, no es necesario separar cuidadosamente las operaciones personales y comerciales como se haría si contase solamente con una cuenta personal.

Esta permite mostrar transparencia por parte de la organización a las autoridades fiscales en lo que se refiere a las operaciones financieras. De esta manera, incrementan las posibilidades de obtener un préstamo si la compañía cuenta con una cuenta bancaria comercial. Además, evita el riesgo de pagar multas y tributos innecesarios que sin duda es el mayor riesgo cuando utiliza su cuenta personal para realizar operaciones del negocio.

¿Cómo abrir una cuenta bancaria empresarial en España?

Abrir una cuenta bancaria es una importante tarea, pero también una bastante simple. Esta sirve para administrar los fondos del negocio, y aunque las condiciones de apertura pueden variar según cada entidad bancaria, la mayoría de los procedimientos son simples y solo deberá cumplir con algunos requisitos indispensables. Por lo general no se solicita un monto predeterminado para poder abrirla y en cuestión de poco tiempo facilitan una tarjeta de débito para el manejo del dinero.

Documentos generales necesarios

• Certificación de identidad comercial

A la hora de abrir una cuenta comercial, el banco necesitará comprobar que la compañía fue creada siguiendo las normas legales establecidas para tal fin. Por lo tanto, deberá consignar copias de los documentos que acrediten la creación de dicha compañía.

En general, los documentos de certificación suelen comprender un acta constitutiva en caso de que se trate de una corporación, una escritura de constitución social si te trata de una compañía de responsabilidad limitada o un certificado de autoridad comercial si está iniciando una sociedad.

Además, puede requerir de licencias comerciales en caso de que emprenda en alguna rama industrial específica.

• Identificación de empleador

Las compañías por pequeñas que sean se encuentran sujetas al pago de impuestos federales, así que el banco que tenga participación en la Corporación Federal de Seguro de Depósitos deberá contar con el número de identificación federal de los titulares de la cuenta. En el caso de las empresas, la identificación federal corresponde al número de identificación del empleador. Las compañías individuales usarán para este fin el número de seguridad social del propietario.

• Solicitud a la entidad bancaria

Este documento es creado por cada banco de forma específica y en él se incluye el nombre oficial de la organización, su correo electrónico, nombre y dirección fiscal de cada funcionario que forma parte de la empresa, número de identificación del empleador, oficina de correos o buzón independiente.

• Tarjeta de firmas

Las tarjetas de firmas formales deben ser entregadas a la entidad bancaria por cada una de las personas que cuenten con autorización de sacar fondos de la compañía. Esto es con la finalidad de que el banco pueda comparar firmas de cheques y otros documentos financieros con las tarjetas, y así comprobar que las firmas de dichas transacciones son verdaderas y sin riesgo de fraude.

Documentos adicionales

En ocasiones se pueden requerir otros documentos como, solvencias certificadas en caso de empresas que requieran otra clase de cuentas de negocios asociadas a líneas comerciales. También pueden ser necesarias estas solicitudes:

• Identificar en un borrador de la resolución corporativa a las personas que pueden actuar con la cuenta que desea crear.
• Consignar una fotografía de todas las personas que podrán operar desde la cuenta empresarial para que el banco pueda identificarlas.
• Presentar documentos donde se refleje expresamente el número de acciones con los que cuenta la compañía (en caso de que las tenga).
• Algunos bancos pueden solicitar el sello de la empresa donde se evidencie el nombre de la organización, fecha de creación, entre otros datos importantes.

Cuentas bancarias para autónomos

Cuando decide embarcarse en un negocio independiente, abrir una cuenta bancaria para autónomos es uno de los pasos más importantes, sobre todo si es freelance o está comenzando a darle forma a su emprendimiento. Y es que, desde el aumento de los problemas laborales y las dificultades económicas cada vez más españoles han decidido probar suerte iniciando una carrera profesional independiente.

Existe evidencia comprobable de que en los últimos años ciudades como Madrid, Barcelona, Málaga, Sevilla y Bilbao se han posicionado como las más amigables con los emprendimientos propios.

El volumen de autónomos hoy en el país se ha incrementado considerablemente, y se pueden encontrar registrados alrededor de 3 millones de autónomos. Debido a esto las entidades bancarias han comenzado a adaptarse a las necesidades de este nuevo tipo de cliente, ofreciendo cuentas para autónomos, emprendedores y pymes.

¿Por qué abrir una cuenta para autónomos?

Como decíamos párrafos arriba, una empresa o asociación debe contar con una cuenta de banco a nombre de la compañía. Sin embargo, cuando se trata de autónomos este trámite no es obligatorio. Si bien la mayoría gestionan la misma cuenta personal para movimientos individuales y de su emprendimiento, estas operaciones a largo plazo no representan un beneficio para el crecimiento financiero.

Por el contrario, abrir una cuenta para autónomos ofrece por parte de los bancos las mismas ventajas de una cuenta personal que brinda descuentos y no genera comisiones. Pero sin duda, una de las bondades más destacadas de estas cuentas es que podrá llevar un seguimiento y control bien detallado de sus finanzas, permite desgravar comisiones y gastos, además, puede mantener activa la cuenta, aunque los ingresos no sean significativamente altos.

Otros beneficios de una cuenta para autónomos

• Mantendrá gastos personales como hipotecas, compras, préstamos individuales, entre otros, separados de los gastos de emprendimiento como pago de seguridad social, pago a proveedores, inversiones y más.
• Permite visualizar de forma clara y precisa la ganancia neta de la actividad que desarrolla y a su vez favorece el cálculo de su salario mensual.
• Brinda la posibilidad de justificar y respaldar de manera confiable los gastos realizados desde la cuenta de autónomos.
• Promueve la elaboración y declaración de la renta sin contratiempos.
• Disminuye el riesgo de gastar el dinero dispuesto para su actividad profesional.
• Brinda la oportunidad de gozar de beneficios exclusivos de cuentas de autónomos.

Características de este tipo de cuentas y condiciones para su apertura

• Es una cuenta sin mantenimiento, comisiones ni apertura.
• Permite el abono de nóminas, ya sea por cheque o transferencias.
• Incluye el pago de tarjetas y transferencias.
• Incluye una tarjeta de débito.
• Facilita las transacciones desde la banca digital.
• Puede recibir porcentaje por la devolución de pagos.

Estas condiciones pueden variar según políticas de cada entidad bancaria, pero en general se destaca por:

• Domiciliar ingresos profesionales o recibir ingresos mensuales.
• Conservar un saldo constante.
• Domiciliar pago de seguridad social.
• Realizar una compra mínima con la tarjeta.

¿Cómo cerrar una cuenta de negocios?

Así como aperturar una cuenta bancaria empresarial es importante, también lo es conocer cómo es el proceso para cerrarla. Y es que, aunque es un procedimiento fácil de realizar, es muy importante que en caso necesario se asegure de hacerlo adecuadamente, ya que de no hacerlo dicha cuenta puede generar gastos que darán como resultado un saldo deudor innecesario. Para evitarlo debe:

Asegúrate de que la cuenta de negocios puede cerrarse

Este es uno de los pasos más importantes, ya que algunas cuentas de negocios están asociadas al pago de nóminas y en ocasiones estas cuentas establecen un tiempo de permanencia considerable. Sin embargo, es posible cerrarla si se paga una penalización relacionada con el pago de nómina. Es importante que al momento de la apertura, este sea uno de los datos que debe indagar.

Verificar que no existen deudas pendientes de pago

Al momento de cerrar una cuenta de negocio asegúrese de que no queda ningún pago pendiente ni recibo domiciliado. Tenga en cuenta que mientras existan pagos pendientes con la entidad bancaria, dicha cuenta no podrá darse de baja, los pagos deben liquidarse completamente antes de hacer la solicitud de cierre.

Solicitar el cierre de la cuenta bancaria

Para cerrar correctamente la cuenta debe realizar formalmente la petición acudiendo personalmente al banco o emitiendo una carta certificada.

Extraer el capital de la cuenta

Una vez haya verificado que no hay ningún pago pendiente por liquidar, deberá sacar todo el dinero de la cuenta antes de cerrarla definitivamente. Una opción es sacar el capital mediante una orden de transferencia de efectivo o en metálico, si desea evitar la comisión generada por la transferencia directa.

Firmar la cancelación

Para cerrar efectivamente la cuenta debe acudir a la entidad bancaria el titular o titulares de la misma, y presentar por escrito el consentimiento de cierre. Si la cuenta se cerrará por fallecimiento del titular son los herederos quienes deberán asistir con una declaración de herederos, la adjudicación de la herencia y certificado de defunción.

Entregar documentos asociados a la cuenta

Una vez la cuenta de negocios ha sido cerrada, deberá entregar la entidad bancaria todos los artículos financieros como tarjetas de débito, talonarios y si desea, puede solicitar al banco que restituya la parte proporcional de la cuota anual, así como la comisión de mantenimiento. Algunos bancos establecen como condición que al cerrar las cuentas los clientes no gozarán de ninguna comisión.

Solicite un certificado de cierre de cuenta

Este es un documento que demuestra que la relación entre el cliente y la entidad financiera ha terminado de manera satisfactoria. El cual se recomienda guardar en los respaldos de las operaciones de tu negocio.

Consejos adicionales

• Para cerrar una cuenta bancaria de negocios se recomienda seguir los pasos y procedimientos indicados por la entidad bancaria.
• Es indispensable seguir los parámetros legales para cerrar una cuenta de negocios.
• No es recomendable retirar todo el dinero de una cuenta de negocios sin antes haberla cerrado correctamente.
• Toda cuenta que no es cerrada adecuadamente sigue generando deudas.
• Es ideal esperar un periodo de tiempo prudente desde la apertura de una nueva cuenta y el cierre de la antigua, para verificar que los recibos están siendo cargados correctamente a la nueva cuenta.

Mejores opciones para la apertura de cuentas de negocio en España

Sin duda, existe variedad de entidades que brindan la oportunidad de abrir una cuenta de negocios en España. Sin embargo, los más buscados son Santander, CaixaBank, BBVA, Bankia, Sabadell por las ventajas y seguridad que ofrecen.

Aunque cada uno de ellos ofrece características y condiciones distintas para realizar este trámite, todas son fácilmente ajustables a las necesidades de la cuenta que se desea dar de alta, ya sea para comercios, autónomos o grandes empresas. En general, facilitan esta operación para residentes y no residentes de España.

Este es un punto importante para elegir la entidad bancaria con los servicios ideales para que la cuenta brinde amplias posibilidades financieras. Esto se debe a que las condiciones difieren para cuentas de negocios de un empresario residente en el país y otro que no lo es. Por eso, es conveniente solicitar asesoría previa antes de decidir cuál será el mejor banco para abrir dicha cuenta.

Una vez elegida la entidad de su preferencia, podrá realizar el proceso de apertura de distintas formas con ofertas tradicional, online o NEObanco.

En la oferta tradicional deberá acudir personalmente al banco, consignar todos los documentos necesarios, emitir firmas y seguir las indicaciones específicas del asesor de negocios para finalizar el procedimiento satisfactoriamente.

La oferta de apertura en línea ofrece algunas ventajas sobre la anterior, y es que puede realizarse cómodamente desde casa o la oficina, y en pocos minutos se dará de alta. El trámite consiste en llenar una planilla de registro, crear la cuenta con el correo de la empresa o autónomo, enviar los documentos solicitados vía email, verificar la identidad del titular de la cuenta y emitir una firma digital. Incluso es posible realizar vídeo llamada con el asesor bancario.

Debido a la revolución de la digitalización bancaria, no solo es posible abrir cuentas de negocios en línea, también el NEObanco ofrece este servicio. Con él podrá materializar la idea de que su negocio realice transacciones completamente independientes, de forma rápida y simple desde una aplicación instalada en su dispositivo móvil.

Beneficios generales de una cuenta empresarial

Cuando su empresa o emprendimiento autónomo goce de una cuenta de negocios podrá disfrutar de excelentes beneficios que en general comprenden transferencias gratuitas durante el mes, servicios de asesoría, tarjetas de crédito y débito, depósitos en cheque físico o electrónico, a según el tipo de cuenta que maneje, bajas tasas de interés, sin costes de comisiones por apertura o mantenimiento.

Si siente completa pasión, gusto y amplia visión del negocio que desea emprender, solo resta dar el primer paso y abrir una cuenta comercial. Con todas estas indicaciones podrá mantenerse informado y definir con mayor claridad qué tipo de cuenta es la ideal para que su negocio pequeño, comercio o emprendimiento autónomo sea cada vez más grande.

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