Qué es una tarjeta virtual

Las tarjetas virtuales son herramientas que permiten a las empresas realizar compras o pagar a través de la red, sin tener que utilizar una tarjeta física convencional o dinero en efectivo. Su funcionamiento es totalmente idéntico al que tiene una tarjeta física, pero gana ventajas significativas en materia de seguridad, control del gasto y flexibilidad. Las tarjetas virtuales, al igual que las físicas, tienen información básica del usuario: número de tarjeta, titular, vencimiento, código de seguridad, por lo que los pagos se pueden realizar en cualquier establecimiento que acepte pagos con tarjeta.

Su emisión se realiza a través de compañías fintech, dedicadas a la gestión de dinero electrónico, y se pueden personalizar y gestionar a través de la propia web o aplicaciones dedicadas a ello. Este tipo de tarjetas no funcionan a crédito, es decir, tendremos que cargar personalmente las cantidades que vayamos a utilizar para poder pagar con ellas en todo momento.

Cómo se usa una tarjeta virtual

Si te preguntas cómo se usa una tarjeta virtual, debes saber que el proceso es bastante sencillo, pese a que tenga ciertas restricciones e impedimentos dada la naturaleza de la herramienta. Para utilizar esta herramienta, debes saber que funciona como tarjeta prepago, por lo que debes realizar una transferencia a tarjeta virtual con el dinero que necesites para realizar las compras deseadas. Una vez tengas el dinero dentro de la tarjeta virtual, solo te queda utilizarla para comprar en tiendas online, proporcionando los datos de la tarjeta que te pida el comercio. Además, si cuentas con servicios como Apple Pay o Google Pay y vinculas tu tarjeta virtual, también podrás pagar en todos los comercios que dispongan de datáfonos para pagos con tarjeta.

Cómo debemos elegir la mejor tarjeta virtual para nuestra empresa

A la hora de elegir la mejor tarjeta virtual para una empresa, debes tener en cuenta ciertos factores que determinarán si esta se ajusta a tus necesidades:

• Antes de buscar las opciones disponibles en empresas fintech, siempre conviene preguntar a nuestro banco de confianza, ya que es posible que nos ofrezcan tarjetas virtuales con condiciones mejores al resto, al ser una empresa cliente de la entidad.
• Consultar todos los gastos que conlleva la contratación de una tarjeta virtual: mantenimiento, comisiones por operaciones, costes añadidos…, ya que algunas financieras ofrecen estos servicios de manera gratuita, pero otras pueden cobrar ciertas cantidades.
• Verificar si la tarjeta virtual es compatible con las aplicaciones o dispositivos a los que queremos vincularlas, como los smartwatches o móviles.
• Analizar el límite de fondos de la tarjeta, y las posibles cuantías mínimas y máximas que la financiera establezca en el contrato.
• Consultar las funcionalidades de protección que se incluyen al contratar las tarjetas: coberturas frente a fraudes y estafas, seguros, envío de SMS…
• Revisar las tasas de cambio que se puedan llegar a cargar por pagos a entidades que utilizan monedas o tipos de divisas diferentes. Estos cargos suelen ser bastante más elevados en entidades bancarias que en empresas fintech, y son un factor relevante a tener en cuenta si se suele comprar a empresas de este tipo.

Actualmente, disponemos de varias opciones a la hora de escoger una tarjeta virtual, cada una con sus condiciones y características particulares. En España, algunos de los grandes bancos como Santander, La Caixa, Bankia o BBVA ya ofrecen tarjetas virtuales a las empresas clientes de la entidad, además de varias empresas fintech que disponen de este servicio, como Rebellion o Revolut. Obtenerlas es bastante sencillo, simplemente debemos tener una cuenta en la entidad escogida y enviarles la información que nos pidan de la empresa, y solo tendremos que esperar a que aprueben la solicitud y nos envíen la aplicación y los datos de la tarjeta.

Ventajas del uso de una tarjeta virtual en tu empresa

• Control centralizado del gasto. El sistema que utilizan las tarjetas virtuales permite la emisión de tarjetas a nombre de cada uno de los empleados, eliminando el riesgo de estafa y mal uso, y permitiendo un control óptimo de los flujos monetarios por parte de los empleados.
• Integración de los asientos contables. En una única aplicación, que podrá tener cada uno de los trabajadores en su móvil, se registrarán las transacciones realizadas con las tarjetas virtuales de forma automática, evitando la gestión innecesaria a través del control de cada una de las facturas emitidas por las compras de cada empleado.
• Incremento de la seguridad en las transacciones. Actualmente, las tarjetas virtuales se han convertido en uno de los métodos más seguros para emitir tarjetas de empresa a los trabajadores, si no el que más. Al controlarlo todo a través de una aplicación, en la que podrás cancelarla y/o bloquearla inmediatamente, serás la única persona con el control de las tarjetas de tu compañía.
• Información instantánea y a tiempo real. Las transferencias y transacciones realizadas con tarjetas de crédito convencionales suelen tardar varios días en aparecer, pero las tarjetas virtuales muestran todas las operaciones en tiempo real, permitiendo verificar los movimientos en cualquier momento.
• Gestión de presupuestos avanzada. En relación con la última ventaja, las aplicaciones de gestión de estas tarjetas también acostumbran a ofrecer opciones para variar y administrar los límites de gasto de cada tarjeta a tiempo real. Desde un solo perfil podrás dividir y asignar los fondos de manera centralizada y hacia todas las tarjetas de tus empleados.

Sabiendo cómo usar la tarjeta virtual y los beneficios y ventajas que esta trae a las empresas, podemos concluir en que es una forma segura, cómoda y eficaz de gestionar los gastos de los trabajadores de una empresa de manera centralizada.

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Qué es el fraude bancario

El fraude bancario es el delito mediante el que se obtiene beneficio económico usando vías ilegales y causando un perjuicio económico en otras personas. Son estafas bancarias perpetradas en el entorno profesional y económico del sistema bancario. Hoy en día, con el desarrollo del medio tecnológico y la apuesta de las compras online, si bien se nos presenta como una gran ventaja y comodidad, también trae consigo que los fraudes bancarios se trasladen también a tal ámbito. En este sentido, podemos establecer dos grandes grupos de estafas bancarias:

Estafas financieras físicas

Están formadas por el conjunto de prácticas ilegales que llevan a cabo los bancos, las entidades financieras o sus directivos en la comercialización de productos bancarios, con el fin de engañar, manipular o evadir impuestos. También los particulares, con objeto de estafar u obtener un beneficio mediante un engaño a la entidad bancaria. Estas son algunas de las más comunes y peligrosas:

• Las participaciones preferentes: son una inversión sin fecha de vencimiento y con una remuneración muy variable, cuyo beneficio está sujeto a una operación posterior (como una compraventa). La recuperación de la inversión realizada es muy difícil de garantizar de por sí y las estafas en este tipo de negocio son muy peligrosas y se suelen hacer en masa, debido a que la entidad financiera promete una alta rentabilidad futura. La estafa reside en que, motu proprio, la entidad suspende las participaciones si no obtiene beneficios y se queda con el capital inicial de los inversores.
• Alteración intencionada del tipo de referencia de los intereses, como el caso de la manipulación del IRPH (índice de referencia de préstamos hipotecarios): establece subidas y bajadas según su criterio de comisiones, observando su propio TAE, compensando sus índices hipotecarios con este dudoso y opaco mecanismo.
• Uso fraudulento de tarjetas de crédito o skimming: es el típico grabador que se instala en el cajero y que registra la banda magnética de nuestra tarjeta. Ello permite copiarla y obtener su pin, y hacer uso de ella como su propietario.

Estafas financieras cibernéticas

Son el fruto directo de la gran cantidad de operaciones que se realizan mediante los dispositivos electrónicos: ordenadores, smartphones, tablets, y de las aplicaciones que las instituciones bancarias han desarrollado para que operemos a través de ellas. Entre las más peligrosas, destacan:   

• Phishing: es una estafa a la cuenta bancaria que un tercero obtiene de manera ilegal a través de internet, para ejecutar operaciones financieras sin nuestra autorización. Consigue nuestra clave, pin, número de tarjeta de crédito y cualquier código de seguridad especial que necesite para realizar las transacciones. Suele llevarse a cabo mediante un correo electrónico que engaña al cliente y le lleva a aportar los datos. Usa los mismos logos, direcciones o señas de identidad del banco, que hacen que el cliente caiga en el engaño fácilmente.
• Pharming: es un complejo y peligroso sistema de estafa que copia directamente la web o interfaz completa de la entidad bancaria.
• Key logger o capturador de teclado: se trata de programas o aplicaciones software que se instalan en el ordenador o nuestros dispositivos electrónicos y recogen los datos que escribe el usuario.

Cómo evitar estos fraudes o estafas bancarias

Las dos claves que tienes que tener presentes para evitar los fraudes bancarios son: no bajar la guardia y mientras más seguridad, mejor. Con esta base, ten presente los siguientes consejos, sobre todo si compras por internet:

• Vigila el precio de los artículos en las épocas de rebajas.
• Busca el nombre de la tienda, su CIF y domicilio legal. Busca referencias de la página o comentarios.
• Intenta comprar a vendedores con buenas valoraciones y buen historial. Fíjate en los métodos de envío. Se desaconseja el envío de dinero o los pagos por transferencia. Si la plataforma ofrece Paypal como medio de pago, es símbolo de garantía y confianza. No obstante, intenta destinar una sola tarjeta o número de cuenta para tus pagos online y tener el dinero justo en ella.
• Si recibes un correo electrónico solicitándote datos de identidad de parte de tu banco, no aportes tus claves ni ningún tipo de información. Tampoco abras enlaces de SMS o respondas llamadas telefónicas que suelen suplantar la identidad de agentes bancarios para capturar tus datos.
• Desconfía de usuarios que te piden DNI, datos bancarios o número de teléfono cuando la transacción ya se ha iniciado. Opta por los chats internos de los que muchas webs disponen.
• Ojo con las plataformas de compraventa de productos de segunda mano, pues suelen ser objeto fácil de estafadores.

Los bancos más seguros frente al fraude bancario

No es de extrañar que ante este peligroso panorama se proclame la necesaria elaboración de un sistema de protección, sobre todo a nivel online, donde las investigaciones de los criminales son muy complicadas debido al ámbito territorial.

En el marco europeo, los bancos que obtienen la mejor puntuación en el ámbito de la seguridad son los de Alemania, Austria y Suiza. Los bancos más seguros de España son los bancos principales, como BBVA, Banco Sabadell, Bankia, CaixaBank, ING España, Banco Santander y Bankinter se encuentran en el límite de la media de las entidades evaluadas en los que a seguridad se refiere. La Caja Rural de Navarra se eleva como el mejor banco de España en 2020, y el mejor puesto de solvencia y transparencia lo lidera Kutxabank (16,6 %). No obstante, cada vez son más conscientes de este problema y se invierte más en la lucha contra el ciberataque.

Ahora que sabes que vivimos en un mundo en el que los fraudes bancarios son tan fáciles como hacer la compra online, debes tener presente que tu seguridad es lo primero y que debes vigilar cada detalle de cada transacción que realices. Si vas con cuidado y paciencia, puedes estar seguro de que te moverás por un mercado tranquilo, legal y lejano de cualquier engaño que atente contra las múltiples ventajas que te aporta la vida moderna.

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Tipos de riesgos en un banco

Existen diferentes tipos de riesgo en bancos. Son los siguientes:

Riesgo de crédito

El riesgo de crédito es el riesgo bancario más popular y conocido. Este riesgo es el que asume una entidad bancaria cuando presta dinero a un cliente, cuando emite una tarjeta de crédito o cuando concede un aval.

Así pues, el riesgo de crédito es la probabilidad que tiene la entidad bancaria de que el cliente devuelva el dinero que se le ha prestado o avalado, cumpliendo con el contrato que se hubiera suscrito con el banco. De este modo, cuanto mayor es el riesgo de crédito, menor será la probabilidad de que el cliente devuelva el dinero prestado

Riesgo de mercado

En el mercado se dan fluctuaciones continuamente. Estas fluctuaciones pueden constituir un riesgo y los bancos, como agentes que participan en el mercado, están expuestos a este tipo de riesgo bancario. Así, podemos definir el riesgo de mercado como los cambios que se dan en los mercados y que afectan a las entidades bancarias.

Cuando se produce una fluctuación en el tipo de cambio entre dos monedas puede constituir un riesgo de gran relevancia para las entidades bancarias, quienes se pueden ver en la tesitura de encontrarse ante dificultades para, por ejemplo, hacer frente a los pagos que produzca esta fluctuación.

Riesgo legal

El sector bancario se encuentra estrictamente regulado por la legislación sectorial. Así pues, los ordenamientos jurídicos exigen a las entidades bancarias que adapten sus procesos y sistemas a la legislación vigente aplicable. Esta legislación cambia cada pocos años con el objetivo de evitar prácticas deshonestas y de proteger a los clientes y usuarios de la banca.

En definitiva, el riesgo legal son aquellos riesgos o consecuencias legales que sufrirán las entidades bancarias como consecuencia del cumplimiento de la legislación aplicable al sector bancario. 

Riesgo de liquidez

Este es el riesgo bancario que más preocupa a los clientes y usuarios de las entidades bancarias. Así pues, el riesgo de liquidez hace referencia a la capacidad del banco para devolver su dinero a sus clientes. No obstante, no podemos perder de vista que en España y en Europa existen multitud de mecanismos que evitan que se produzca un colapso que impida a los bancos devolver el dinero a sus clientes. Además, en caso de quiebra o de colapso de la entidad bancaria, el Fondo de Garantía de Depósitos pagaría hasta 100 000 euros a cada titular de cada cuenta bancaria.

Riesgo país

Los bancos llevan a cabo operaciones internacionales para obtener una rentabilidad más alta que la que se pueda obtener dentro del país en el que se desarrolle la actividad bancaria. Estas operaciones conllevan un riesgo para la entidad bancaria. El riesgo que entraña el comercio exterior que practican los bancos es el conocido como riesgo país.

Riesgo reputacional

¿Qué es el riesgo reputacional bancario? Para entenderlo, antes se ha de dejar claro que las entidades bancarias, como ocurre con cualquier empresa, tienen una imagen y una reputación. La reputación es fundamental en el mercado, ya que cuando la imagen que se proyecta es buena atraerá a más clientes y facilitará las operaciones con otras empresas. Así pues, el riesgo reputacional consiste en la pérdida de reputación, imagen o credibilidad de un banco. Este riesgo siempre afecta en sentido negativo.

Riesgo por actos delictivos y fraudes

Las entidades bancarias pueden ser objeto de un delito (robos, atracos, fraudes informáticos, etc.). Así pues, el riesgo por actos delictivos y fraudes puede definirse como el riesgo de sufrir un delito al que los bancos están expuestos. Esto, no obstante, no suele ser muy común. De hecho, los bancos toman multitud de medidas de seguridad, tanto físicas como virtuales, para minimizar al máximo este riesgo.

Riesgo tecnológico

La tecnología ha cambiado el sector bancario. Los bancos utilizan la tecnología para llevar a cabo su actividad, lo cual conlleva ciertos riesgos (inconsistencias en la información almacenada, pérdidas de dinero por problemas técnicos, etc.). De este modo, el riesgo tecnológico es aquel riesgo que han de soportar las entidades bancarias como consecuencia de la utilización de la tecnología y de sistemas informáticos en sus actividades.

Riesgo operativo

Los bancos están expuestos al riesgo derivado de llevar a cabo su actividad, el cual recibe el nombre de riesgo operativo. Así pues, las operaciones que se realizan en el seno de una entidad bancaria pueden tener fallos y producir quebrantos (un cajero automático que no entrega dinero o entrega efectivo de más o cuando se excede el límite autorizado de una tarjeta de crédito, por ejemplo).

Cómo podemos identificar el riesgo bancario

Es importante conocer todos los riesgos que sufren las entidades bancarias, de forma que se puedan tomar medidas para minimizarlos. Para identificar y minimizar los riesgos debemos llevar a cabo las siguientes medidas:

• Evaluación de la rentabilidad: cuanto mayor sea la rentabilidad, mayores serán los riesgos que se corran.
• Diversificación del riesgo: de esta forma, se pueden equilibrar las operaciones para minimizar el riesgo.
• Evaluación de los resultados: evaluando los resultados obtenidos por la entidad bancaria será sencillo ver si la entidad bancaria cuenta con una administración profesionalizada y con las adecuadas medidas de seguridad.
• Revisar la legislación: es posible también revisar la legislación aplicable al caso concreto para ver si la entidad bancaria observa y cumple adecuadamente con las obligaciones que le impone la legislación bancaria aplicable.
• Comprobar la reputación del banco con las reseñas de sus clientes y las opiniones de profesionales del sector.

Sin duda, los bancos están expuestos a una serie de riesgos que se han de tener muy en cuenta a la hora de contratar sus servicios. Para ello, lo mejor es contar con la información que nos ofrece un buen comparador bancario.

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El banco más grande de Europa

HSBC Holding Plc es el banco más importante de Europa y la primera entidad bancaria europea que aparece en la lista de los 10 bancos más poderosos del mundo —en concreto, ocupa el puesto número siete, por detrás de JP Morgan Chase y por delante del BNP Paribas— con un volumen de activos que superan los 2956 billones de dólares y con una de las mayores capitalizaciones de mercado de las que forman parte de los índices bursátiles.

HSBC es una multinacional británica que ofrece servicios financieros de banca y cuya sede se encuentra en la capital de Reino Unido, Londres. Además, tiene más de 4000 oficinas repartidas en más de 65 países del mundo en África, Asia, Europa y América.

Esta entidad bancaria fue fundada en el año 1991 en Londres como un holding. No obstante, su origen se remonta al año 1895, cuando Sir Thomas Sutherland fundó una entidad bancaria en la colonia británica British Hong Kong para llevar a cabo la administración de las ganancias obtenidas con el tráfico de opio. Es por ello por lo que no debe resultar extraño que el HSBC Holding cotice de forma simultánea tanto en la Bolsa de Hong Kong como en la Bolsa de Londres.

Con más de 60.000 millones de clientes repartidos por todo el globo, la actividad empresarial de HSBC Holding se divide en cuatro nichos de negocio diferentes: la banca comercial, la banca global o banca de inversión, la administración de patrimonios y la banca de inversión privada global.

Ranking de los bancos más grandes de Europa

En el ranking con los mejores bancos europeos encabezados por el HSBC Holding se encuentran bancos de distintos países de Europa. Así pues, los bancos más grandes de Europa son los siguientes.

BNP Paribas

Esta entidad bancaria francesa con sede en París es el segundo de entre los mayores bancos de Europa con un volumen de activos de más de 2946 billones de dólares y una capitalización de mercado de 69 billones de dólares. Además, se encuentra en la octava posición de los bancos más importantes del mundo y es el mayor de Francia.

Cuenta con más de 192 000 trabajadores y presencia en más de 74 países. Además, tiene como mayores accionistas al Estado francés, al Estado belga y al Estado luxemburgués.

Crédit Agricole S.A.

El tercer banco más importante de Europa, el Crédit Agricole S.A. ocupa también la décima posición de entre los bancos más poderosos del mundo. También de nacionalidad francesa, el Crédit Agricole S.A. tiene un volumen de activos de más de 2386 billones de dólares.

Fundado en el año 1994, el Crédit Agricole S.A. es, en realidad, una red de bancos cooperativos que, con el paso del tiempo, se convirtió en uno de los grupos bancarios más importantes de Europa y del mundo. Su sede radica en París y cuenta con más de 160 000 trabajadores repartidos por todo el mundo.

Banco Santander

Con un volumen de activos de más de 1570 billones de dólares, el Banco Santander, además de ser el banco más importante de España, es uno de los mayores bancos de Europa.

Con sede en la ciudad española de Santander, el Banco Santander fue fundado en el año 1857. No obstante, aunque su sede social radica en Santander, su sede operativa se ubica en la Ciudad Grupo Santander en Boadilla del Monte, Madrid.

Cuenta con presencia en Europa y América y con más de 191 000 empleados repartidos por todo el mundo.

Barclays Plc

Barclays es una compañía de servicios financieros británica cuya sede se ubica en Londres. Con un volumen de activos de más de 1501 billones de dólares, Barclays es el segundo banco más importante de Reino Unido y uno de los más grandes de Europa.

Con más de 139 000 empleados, Barclays opera en más de 50 países de todo el mundo. Fue fundado en el año 1690 en la ciudad de Londres, por lo que es la entidad bancaria más antigua de esta lista. No obstante, no adquirió el nombre de Barclays hasta el año 1736.

Société Générale

Société Générale es una entidad bancaria con un volumen de activos de 1462 billones de dólares, lo que lo convierte en uno de los bancos más importantes de Francia y de Europa.

Fundada en el año 1864, esta entidad bancaria francesa tiene su sede en la ciudad de París y es uno de los bancos más antiguos de Francia. Cuenta con más de 130 000 empleados y presencia en 80 países de todo el mundo.

Groupe BPCE

El Groupe BPCE es una entidad financiera francesa que, con un volumen de activos de más de 1446 billones de dólares, es uno de los mayores bancos de Europa y de Francia.

Esta entidad bancaria surge como consecuencia de la fusión en el año 2009 de CNCE y BFBP, dos entidades bancarias francesas. Con más de 8200 sucursales en Francia, el Groupe BPCE cuenta con más de 40 millones de clientes.

Deutsche Bank

Deutsche Bank es un banco alemán que, con un volumen de activos de más de 1325 billones de dólares, es el mayor banco de Alemania y de los más importantes de Europa.

Con sede en las torres gemelas del Deutsche Bank en la ciudad de Fráncfort, esta entidad bancaria alemana fue fundada en el año 1870 en la ciudad de Berlín y cuenta con más de 100 000 empleados y opera en más de 70 países de Europa, América y Asia.

Muchos de los bancos europeos más grandes y poderosos también se cuelan en la lista de los bancos más poderosos del mundo, por lo que son entidades bancarias de gran envergadura y que ofrecen una importante seguridad a sus clientes.

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Cuáles son los bancos más poderosos del mundo y sus activos

Existen muchos bancos en todo el globo que ocupan posiciones de gran importancia en el ranking de los 10 bancos más importantes del mundo. ¿Cuáles son los bancos más poderosos del mundo? En esta lista exclusiva se encuentran las siguientes entidades bancarias.

1. Industrial and Commercial Bank of China o ICBC

El banco más rico del mundo, y también el más grande, es el ICBC de China con un volumen de activos de 4913 billones de dólares y una capitalización de mercado de 231 billones de dólares. Más del 70 % de esta entidad bancaria es propiedad del Gobierno de China.

Fundado en el año 1984 y con sede en la ciudad china de Pekín, el ICBC es una entidad bancaria relativamente joven, si bien tiene, a día de hoy, más de 450 000 empleados. Cuenta con más de 100 sucursales abiertas por todo el mundo.

2. Agricultural Bank of China

Fundado en el año 1951 por dirigente del Partido Comunista de China Mao Zedong para ayudar a campesinos y trabajadores chinos, el Banco Agricultor de China ocupa el segundo puesto de este ranking con un volumen de activos de 4008 billones de dólares y una capitalización de mercado de 133 billones de dólares.

Este banco chino tiene su sede en Pekín y más de 13 500 oficinas a lo largo de todo el mundo. Sin duda, es un banco de gran tamaño y uno de los más importantes del mundo.

3. China Construction Bank Corporation

Fundado en el año 1954, el Banco de Construcción de China es uno de los más importantes del mundo con 3652 billones de dólares en activos y una capitalización de mercado de más de 211 billones de dólares.

El Banco de Construcción de China fue fundado con la intención de servir a los intercambios de Gobierno. Sin embargo, años más tarde fue rediseñado para convertirse en un banco comercial, actividad que sigue desempeñando actualmente.

Este banco tiene más de 14 000 oficinas a lo largo y ancho del mundo y casi 400 000 empleados a su servicio.

4. Bank of China Itd

Fundado en el año 1912, el Banco de China es uno de los más antiguos y seguros del gigante asiático. Actualmente sigue liderando el sector bancario interno en el país y uno de los más importantes del globo con unos activos de más de 3627 billones de dólares y una capitalización de mercado de 108 billones de dólares.

Como ocurre con el ICBC, el Banco de China pertenece en más del 70 % al Gobierno chino y posee sucursales con presencia en más de 20 países. Su sede se encuentra en Pekín, como los anteriores bancos chinos.

5. Mitsubishi UFJ Financial Group

Fundado en el año 2005, Mitsubishi UFJ Financial Group es un holding japonés con más de 3354 billones de dólares en activos, lo que lo convierte en uno de los bancos más importantes del mundo y de los mejores y más seguros del país nipón.

Esta entidad bancaria japonesa opera en más de 40 países diferentes y tiene su sede en la ciudad de Osaka. Fue creada a partir de la unión de dos entidades bancarias japonesas.

6. JP Morgan Chase

JP Morgan Chase es el primer banco estadounidense que se cuela en el ránking de los bancos más poderosos del mundo. Es, sin duda, uno de los bancos más emergentes de los Estados Unidos y más populares dentro del sector financiero.

Fundado en el año 2000 como el resultado de la unión de varias entidades bancarias estadounidenses, JP Morgan Chase tiene su sede en la ciudad de Nueva York. Con unos activos de más de 3246 billones de dólares y una capitalización de mercado de más de 423 billones de dólares es una de las compañías de inversión más importantes del mundo.

7. HSBC Holding Plc

El HSBC es el banco más importante de Europa y la primera entidad bancaria europea en aparecer en la lista de los bancos más poderosos del mundo. Tiene unos activos que superan los 2956 billones de dólares.

HSBC tiene más de 4000 oficinas repartidas en más de 65 países del mundo y tiene su origen en el año 1865, cuando Sir Thomas Sutherland fundó una entidad bancaria en la colonia británica British Hong Kong.

8. BNP Paribas

Fundado en el año 2000, el banco BNP Paribas cuenta con sedes en las ciudades de París, Londres y Génova. Tiene unos activos de más de 2946 billones de dólares y una capitalización de mercado de 69 billones de dólares, lo que lo hace merecedor de la octava posición de esta lista.

Es el banco más grande de Europa y de Francia, contando con más de 192 000 empleados y con presencia en más de 74 países. Uno de sus mayores accionistas, con más del 17 % de sus acciones es el Estado francés.

9. Bank of America o BoA

El Banco de América es el segundo más grande de Estados Unidos y uno de los más importantes del mundo con un volumen de activos de 2738 billones de dólares de activos y una capitalización de mercado de 268 billones de dólares.

Tiene su sede en la ciudad de Charlotte, en el estado de Carolina del Norte. Su fundación se remonta al año 1998, aunque tiene su predecesor, el Bank of Italy, fue fundado en el año 1904.

10. Crédit Agricole S.A.

Se trata del segundo banco francés que se encuentra en la lista de los bancos más importantes del mundo. Con unos activos de más de 2386 billones de dólares no solo es uno de los bancos más poderosos de Francia, sino también del mundo.

Fundado en 1994, el Crédit Agricole es, en realidad, una red de bancos cooperativos que, con el tiempo, se ha convertido en uno de los grupos bancarios más importantes de Europa y del Mundo. Con sede en París, cuenta con más de 160 000 empleados.

Entre los bancos más poderosos del mundo no hay ninguno español, lo que no quiere decir que las entidades bancarias españolas no resulten rentables. En cualquier caso, los bancos anteriores son poderosos y muy seguros.

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Qué es un neobanco

Un neobanco es una entidad bancaria o financiera completamente digital, de forma que todas las operaciones bancarias se llevarán a cabo a través de Internet. Así, cualquier operación, desde abrir una cuenta bancaria hasta realizar una transferencia, se llevará a cabo a través de un dispositivo con conexión a Internet, habitualmente una aplicación móvil.

Los neobancos brindan información actualizada en tiempo real y atienden a sus clientes de forma online, de forma que su actividad no requiere de sucursales físicas. Es por ello que están principalmente dirigidas a jóvenes y, en general, al público millennial. Hoy en día, muchas empresas también están optando por estos nuevos jugadores.

Diferencias entre el neobanco y la banca tradicional

Los neobancos guardan importantes diferencias con la banca tradicional. Son las siguientes:

• No hay atención al cliente presencial: mientras las entidades bancarias tradicionales dan atención al cliente de forma presencial a través de sus sucursales físicas, los neobancos solo atienden a sus usuarios a través de la aplicación móvil o la página web.
• Licencia bancaria: para que una entidad bancaria o financiera pueda operar precisa de una licencia bancaria, por lo que deberá cumplir ciertos requisitos legales. Sin embargo, esto no ocurre con los neobancos. Así pues, los neobancos en España no precisan de licencia bancaria para operar, sino que pueden disponer de una licencia de dinero electrónico.
• Público: la banca tradicional y los neobancos también se diferencian en el público al que van dirigidos sus servicios. Mientras los neobancos están pensados para un público joven y familiarizado con las tecnologías y lo digital, la banca tradicional se dirige a un público más maduro y de perfil más conservador.

Cómo operan los neobancos y sus servicios

Los neobancos operan de forma completamente online, por lo que no hay sucursales bancarias a las que acudir ni en las que hacer cola. Gracias a esto, el coste de estructura y personal es muy bajo, lo que explica el bajo coste de los servicios de los neobancos que han de pagar sus usuarios.

En cualquier caso, los neobancos pueden tener una licencia bancaria o una licencia de dinero electrónico:

• Licencia bancaria: los neobancos que disponen de este tipo de licencia podrán ofrecer cuentas corrientes a sus clientes. Además, estarán cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 euros, de forma que, en caso de quiebra del banco, el titular de cada cuenta recibirá hasta 100.000 euros.
• Licencia de dinero electrónico: los neobancos que solo tienen este tipo de licencia no disponen de la garantía del Fondo de Garantía de Depósitos, si bien el Banco de España supervisa su actividad. Además, los neobancos con este tipo de licencia podrán operar con el dinero de sus clientes de forma limitada.

Los neobancos ofrecen los siguientes servicios:

• Expedición gratuita de varias tarjetas, incluidas las virtuales.
• Pagos en el extranjero sin aplicación de comisiones.
• Retirada de efectivo en cajeros, tanto en España como en el extranjero, de forma gratuita o casi gratuita.
• Compraventa de criptomonedas.
• Apertura de varias cuentas en diferentes divisas.
• Apertura de cuentas de forma rápida y exigiendo pocas condiciones.

Ventajas y desventajas del neobanco

Los neobancos cuentan con múltiples ventajas. Sin embargo, también cuentan con ciertos inconvenientes que se deberán tener muy en cuenta a la hora de hacer uso de sus servicios. Son los siguientes.

Ventajas de los neobancos

Las ventajas con que cuentan los neobancos son las siguientes:

• Permiten realizar pagos móviles y compras a través de Internet.
• Permiten la retirada de efectivo en multitud de cajeros automáticos. Aunque habitualmente la retirada de efectivo es gratuita, hay ocasiones en que se aplicarán comisiones, si bien estas son muy bajas.
• Ofrecen a sus clientes tarjetas ideales para viajar. Las tarjetas que ofrecen los neobancos permiten a sus clientes pagar y retirar dinero en el extranjero sin apenas comisiones o de forma gratuita. Esto es una gran ventaja cuando viajamos a lugares fuera de la Eurozona.
• Permiten controlar la cuenta desde la aplicación móvil. Al operar completamente online, se podrá llevar a cabo cualquier operación en cualquier momento a través de la aplicación del banco. No es necesario acudir a una sucursal bancaria ni hacer colas.
• Emisión de tarjetas Mastercard y Visa.
• No aplican comisiones ni exigen requisitos como domiciliaciones de la nómina, entre otros.
• Sus productos se pueden contratar de forma rápida, desde cualquier sitio con conexión a Internet y a coste muy reducido o cero.
• Bajo coste de estructura y personal. Al no disponer de sucursales ni ser preciso, por tanto, personal para dichas sucursales, el coste de estructura y personal es mucho menor que para los bancos tradicionales.

Desventajas de los neobancos

Aunque las ventajas de los neobancos son muchas, también cuentan con ciertos inconvenientes. Son los siguientes:

• Al no disponer de licencia bancaria, muchos neobancos no pueden proporcionar una cuenta bancaria a sus clientes, solo una tarjeta.
• Hay comercios y establecimientos que no admiten algunas tarjetas expedidas por los neobancos.
• Poca diversidad en la oferta de sus productos. Así pues, los neobancos no ofrecen algunos productos como préstamos hipotecarios o inversiones, entre otros.
• Los neobancos no son para todo el mundo. De hecho, aquellos usuarios que no estén familiarizados con la tecnología y están acostumbrados a realizar sus operaciones y gestiones bancarias de forma online optarán por la banca tradicional.
• No disponen de atención al público presencial. Al contrario de las entidades bancarias tradicionales, los neobancos no ofrecen una atención al público presencial, ya que no tienen sucursales ni oficinas físicas. Además, se ha de tener en cuenta que las entidades bancarias tradicionales se están adaptando a las nuevas tecnologías y están incorporando muchos servicios de banca digital (aplicación bancaria móvil, gestor online o Bizum, entre otros).
• Desconfianza del consumidor. Hay muchos usuarios que desconfían de este tipo de entidades bancarias, ya que son muchos los que no están familiarizados con la banca digital.

Los neobancos han venido para quedarse. Por ello, es preciso que las entidades bancarias tradicionales sigan evolucionando y adaptándose a las nuevas tecnologías, para ofrecer la mejor experiencia a sus clientes. En cualquier caso, a la hora de elegir neobanco, lo mejor es utilizar los servicios de un buen comparador financiero que nos guíe y nos recomiende la entidad bancaria que mejor satisface nuestras necesidades. 

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Los 4 mejores bancos virtuales para empresas

Los bancos digitales son entidades bancarias que permiten a sus clientes gestionar sus finanzas de forma completamente online. De esta forma, solo se necesitará de un ordenador o de un dispositivo móvil con conexión a Internet para llevar a cabo cualquier gestión bancaria. Cualquier operación podrá realizarse a distancia, de forma que se puede prescindir de ir personalmente a la sucursal bancaria.

Aunque existen entidades bancarias puramente digitales, la mayoría de las entidades bancarias en España ofrecen servicios de banca digital. En cualquier caso, es imprescindible saber elegir un buen banco virtual para empresas. Los mejores online de España son los siguientes.

Banco BBVA

El banco BBVA también pone a disposición cuentas corrientes online para empresas y autónomos. Además, al ser un banco tradicional con una gran trayectoria, sus productos bancarios ofrecen mayores garantías y la confianza de los clientes es mayor. Veamos las ventajas que ofrece esta entidad bancaria para empresas y trabajadores autónomos:

• No cobran comisiones por el mantenimiento de las cuentas. No obstante, esto se aplica siempre que se cumplan las condiciones. En caso contrario, sí se aplicarán ciertas comisiones, en concreto de 10 euros al mes.
• Servicio TPV barato. BBVA ofrece una terminal TPV para empresas y autónomos por una tarifa plana desde 10 euros al mes. Sin duda, resulta muy económico.
• Transferencias gratuitas ilimitadas. La empresa podrá realizar cuantas transferencias desee o necesite sin coste alguno. Esto es una gran ventaja, ya que otras entidades bancarias ofrecen un número concreto de transferencias gratuitas.
• Financiación para empresas. BBVA ofrece a sus clientes empresas o trabajadores autónomos financiación con unas condiciones especiales. Esto es de gran importancia, ya que un tercio de la financiación que reciben las empresas proviene de entidades bancarias tradicionales.

En cualquier caso, estas ventajas solo podrán aprovecharlas las empresas que tengan el certificado de Hacienda que las califica como personas jurídicas y siempre que se cumplan ciertos requisitos.

Banco Bankinter

Bankinter es otro de los bancos más populares que ofrece productos para empresas y autónomos con grandes ventajas. Estas ventajas son las siguientes:

• Cuentas completamente online. Bankinter permite la gestión bancaria completamente online a través de la página web o de la aplicación móvil.
• Transferencias nacionales gratuitas.
• Tarjetas vinculadas a cuentas corrientes. Esta entidad bancaria permite la vinculación de tarjetas de crédito y débito a la cuenta corriente de forma gratuita.
• Remuneración por contratar una cuenta profesional. Bankinter ofrece a sus clientes por la contratación de una cuenta para empresas una remuneración del 5 % TAE durante el primer año y del 2 % TAE durante el segundo año.
• No se aplican comisiones.

Banco Sabadell

El Banco Sabadell ha lanzado una plataforma que intenta dar solución a los problemas del día a día de autónomos y empresas. Esta plataforma se llama Nomo y está especialmente pensada para las operaciones que autónomos y pequeñas y medianas empresas realizan habitualmente. Esta plataforma cuenta con varias ventajas. Son las siguientes:

• No se aplican comisiones por el mantenimiento y gestión de las cuentas profesionales.
• Transferencias intracomunitarias gratuitas. Esto quiere decir que empresas y autónomos podrán hacer transferencias a países que pertenezcan al Espacio Económico Europeo de forma gratuita.
• Vinculación de tarjetas a las cuentas corrientes. Sabadell permite la vinculación de tarjetas de débito y crédito a las cuentas corrientes de forma gratuita.
• Financiación para empresas. Esta entidad bancaria ofrece una financiación para empresas y autónomos más favorable y con mejores condiciones. Asimismo, ofrece condiciones preferentes para la formalización de contratos de renting y leasing.
• TPV. Sabadell ofrece un servicio de terminal TPV. La empresa podrá elegir entre pagar una comisión de 0,4 % por operación o una tarifa plana muy económica.

Banco Qonto

Qonto es el primer neobanco para empresas y autónomos. Esta entidad bancaria ofrece cuentas profesionales que se adaptan al tamaño y a las necesidades de cada empresa. Además, son cuentas que tienen una aplicación moderna e intuitiva, de forma que cualquier persona podrá utilizarlas con facilidad. Esta entidad bancaria cuenta con las siguientes ventajas:

• Cuentas corrientes completamente online. Se podrán gestionar a través de la aplicación móvil o de la página web, tan solo se necesita un dispositivo con conexión a Internet.
• Transferencias gratuitas. No obstante, la gratuidad se limita a 500 transferencias al mes.
• Cuota mensual bastante económica. El primer mes es completamente gratis, pero después la cuota es de tan solo 9 euros al mes.
• Tarjetas vinculadas a las cuentas corrientes. Qonto permite la vinculación de hasta 5 tarjetas de crédito y 5 tarjetas de débito a las cuentas corrientes de la empresa. Estas tarjetas serán gratuitas.
• Digitalización de recibos y facturas. Además, las cuentas de Qonto detectan de forma automática el IVA español.
• Atención al cliente. Las cuentas corrientes online pueden dar ciertos problemas a los clientes. Por ello, Qonto pone a disposición de sus clientes un servicio de atención al cliente que opera durante 6 días a la semana por email y por teléfono, dentro del rango horario que va de 9 de la mañana a 6 de la tarde. Además, el cliente recibirá respuesta en tan solo 15 minutos como máximo.

Aunque la elección de banco virtual en España dependerá de las necesidades de la empresa en cuestión, lo cierto es que los anteriores ofrecen buenas condiciones en lo que a apertura de cuenta profesional se refiere. No obstante, lo mejor es contar con un buen comparador bancario. De esta forma no tendremos que comparar manualmente las diferentes cuentas y encontraremos de forma fácil y fiable las mejores bancas online en España para empresas.

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Qué es una banca electrónica

La banca electrónica hace referencia a un banco totalmente online, así como a las aplicaciones y plataformas virtuales que las entidades bancarias y financieras ponen a disposición de sus clientes para que estos puedan realizar sus gestiones a través de Internet.

Gracias a la banca electrónica, los clientes podrán utilizar diferentes dispositivos electrónicos como tablets o smartphones para, en cualquier lugar y solo necesitando conexión a Internet, podrán llevar a cabo cualquier gestión bancaria. Así pues, se puede crear una cuenta bancaria por Internet o hacer una transferencia utilizando la aplicación móvil de la entidad bancaria.

Características de la banca electrónica

La banca digital fue introducida a mediados de la década de los 90. Sin duda, esta innovación cambió la forma en que se realizaban gestiones bancarias. No obstante, existen diferentes tipos de banca electrónica, si bien todas ellas comparten algunas características fundamentales. Son las siguientes:

• Ubicación: la banca digital acaba con las barreras espacio temporales que existían hasta el momento. Esto significa que los trámites bancarios se podrán llevar a cabo en cualquier lugar y a cualquier hora. Solo será necesario tener un dispositivo con conexión a Internet.
• Alertas de seguridad: la banca electrónica es completamente segura, ya que las entidades bancarias y financieras adoptan multitud de medidas para garantizar que los datos personales y los activos de sus clientes estén seguros. Además, la banca móvil y por Internet ofrece alertas de seguridad. De esta forma, el cliente sabrá en todo momento qué está ocurriendo con su cuenta bancaria.
• Domiciliaciones y pagos: la banca electrónica permite pagar a través de Internet la mayor parte de las compras, facturas y pagos. Asimismo, se podrán domiciliar los recibos. De esta forma, los cobros se realizan de forma automática en la cuenta bancaria que se vincule.
• La banca electrónica está a disposición tanto de personas físicas como de personas jurídicas.
• Centrada en el cliente: la banca electrónica solo tiene por objeto facilitar la vida financiera de sus clientes. Para ello, debe disponer de una estrategia completamente centrada en el cliente. De esta manera, cuando existe algún problema, la mayor parte de las entidades bancarias y financieras tienen líneas de ayuda o de soporte técnico que solucionarán el problema de los clientes en cualquier momento.

Ventajas y desventajas de la banca electrónica para empresas

A la hora de elegir, es fundamental conocer las ventajas y desventajas de la banca electrónica. Veamos qué beneficios e inconvenientes tiene la banca digital.

Ventajas de la banca digital

Las ventajas de la banca digital son muchas. A pesar de las reticencias de gran parte de españoles, los beneficios de la banca electrónica son cuantiosos. Es por ello por lo que se han de tener muy en cuenta sus ventajas, ya que harán más sencillas las gestiones bancarias.

• La banca electrónica permite a los clientes realizar las mismas operaciones bancarias que pueden llevarse a cabo de forma presencial en una sucursal bancaria. Sin duda, esta es una gran ventaja, ya que supone un ahorro de tiempo y no tener que soportar colas en las sucursales bancarias. Además, teniendo en cuenta el reducido horario de atención al público de los bancos, se podrán llevar a cabo las operaciones bancarias con mayor facilidad.
• Operaciones en cualquier momento y en cualquier lugar. De esta forma, los clientes podrán gestionar su dinero en cualquier momento del día y desde la comodidad de su casa. Sin duda, es más cómodo, más rápido y más eficiente.
• Completamente segura: a pesar de que son muchos los que dudan de la seguridad de la banca digital, lo cierto es que esta es completamente segura. Las entidades bancarias toman toda clase de medidas para garantizar la salvaguarda de los datos personales y del dinero de sus clientes.
• Ahorro de dinero: por lo general, la banca electrónica es más barata que la tradicional, ya que no se cobran comisiones o las que se cobran son de menor cuantía.
• Fácil acceso e intuitivas: las aplicaciones para utilizar la banca digital son muy sencillas de utilizar, de forma que cualquiera pueda usarlas.

Desventajas de la banca online

Aunque los beneficios de la banca online son muchos, también existen algunos inconvenientes. Son los siguientes:

• Las cuentas de los clientes pueden verse afectadas por virus informáticos o estafas. En estos casos, los clientes no deberán facilitar sus datos bancarios a nadie.
• Desconfianza: aún son muchos los clientes que se sienten más seguros yendo a la sucursal bancaria y realizando todas sus gestiones de forma presencial. Asimismo, lo cierto es que, aunque no es común, la banca digital puede conllevar ciertos problemas de confidencialidad que pongan en jaque la seguridad de los datos personales de los clientes.
• Problemas de conectividad: para poder hacer uso de la banca electrónica se precisa de un dispositivo con conexión a Internet. Esto significa que es relativamente fácil que el dispositivo dé algún problema o que la conexión a Internet no funcione adecuadamente. En estos casos, no se podrá acceder a la cuenta.
• Distancia con el cliente: al prescindir de la atención presencial, el cliente y la entidad bancaria se distancian. Esto puede aumentar la desconfianza del cliente en el banco, lo que redundará negativamente en su fidelidad.

Sin duda, la banca electrónica es un invento innovador que facilita sobremanera la realización de gestiones bancarias y financieras. Sus ventajas son muchas, por lo que no debe extrañar que los españoles se hayan decantado por esta.

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Importancia de la seguridad bancaria en cuentas de empresa

La seguridad bancaria comprende los diferentes controles de la actividad bancaria y financiera con la finalidad de resguardar y proteger los diferentes activos dentro de este tipo de entidades. Aunque cada país tiene una legislación particular y concreta al respecto, lo cierto es que las normas de seguridad suelen estar determinadas por los grandes bancos centrales.

Para garantizar la seguridad bancaria en todo momento, las medidas de control sufren continuamente modificaciones. Esta es la única forma de proteger los datos bancarios de los usuarios y de anticipar cualquier tipo de vulneración de los mismos en el marco de un mundo cambiante y cada vez más tecnológico.

Sin duda, en un mundo en constante transformación digital, los riesgos de violaciones de los datos personales de los usuarios se multiplican. Es por ello fundamental controlar y aplicar medidas de seguridad que protejan estos activos. Asimismo, la aplicación de adecuadas políticas de seguridad bancaria conllevará una mayor productividad. Esto es así por la implementación de las entidades bancarias de diferentes tecnologías. Las tecnologías no solo permiten una mayor conectividad y productividad, sino también un tratamiento más adecuado y seguro de los datos de los clientes de las entidades bancarias y financieras.

Cómo saber si tu banco es seguro

A la hora de elegir una entidad bancaria y financiera, es fundamental que el cliente confíe en la misma. Esto es de vital importancia, ya que estas entidades tratarán datos sensibles y de carácter personal, así como el dinero y el manejo de cuentas bancarias de sus clientes. Para acertar en la elección y contratar los productos bancarios en una entidad segura, es conveniente fijarse en los siguientes extremos:

• Solvencia y liquidez: es indispensable que la entidad bancaria tenga la liquidez suficiente para poder cumplir con sus obligaciones en cualquier momento. Así pues, la solvencia del banco está directamente relacionada con la seguridad del mismo.
• Medidas de seguridad que se aplican: todas las entidades bancarias y financieras ponen a disposición de sus clientes la información relativa a las medidas de seguridad implementadas.
• Calificaciones de las agencias de rating: hay multitud de agencias de rating que califican a las entidades bancarias y financieras. Este es un buen referente para conocer la solvencia y la liquidez de las entidades financieras, así como la seguridad de las mismas. No obstante, estas previsiones no son infalibles y pueden fallar. De hecho, cuando la entidad financiera Lehman Brothers quebró tenía un aprobado de acuerdo con las calificaciones de las agencias de rating.
• Respaldo de la entidad bancaria: a la hora de contratar cualquier producto bancario, se han de consultar las garantías del banco en caso de quiebra. No obstante, todas las entidades bancarias están garantizadas por el Fondo de Garantía de Depósitos. Así pues, en caso de quiebra de la entidad bancaria, el cliente recibirá un máximo de 100.000 euros por cada cuenta de la que sea titular. No obstante, no todos los países operan con el mismo Fondo, sino que este dependerá del lugar en que radique la sede de la entidad bancaria.
• Resultados de los test de estrés: los test de estrés son pruebas que miden la solvencia de las entidades bancarias y financieras llevadas a cabo por organismos nacionales como el Banco de España o el Banco Central Europeo. Este tipo de prueba permiten saber qué capacidad de resistencia a una crisis económica tiene la entidad bancaria en cuestión. Además, estos son buenos indicadores de la solvencia y liquidez de los bancos.

Normas de seguridad bancaria que debe cumplir un buen banco

Todo buen banco ha de cumplir con una serie de normas básicas de seguridad. Es indispensable que los clientes, antes de contratar un producto financiero con una entidad bancaria concreta, se informe acerca del cumplimiento de estas normas básicas de seguridad. Estas normas de seguridad que todo buen banco debe cumplir son las siguientes:

• Confidencialidad: las entidades bancarias han de tratar los datos personales y financieros de sus clientes con absoluta confidencialidad. No podrán facilitarse a terceros ni permitir que cualquiera pueda acceder a ellos. Esto, además, es una obligación legal de cualquier empresa, regulada en la Ley General de Protección de Datos.
• Seguridad: las entidades financieras deberán aplicar las medidas de seguridad que sean necesarias para proteger sus activos. Además, deberán llevar a cabo un correcto mantenimiento y actualización de los sistemas tecnológicos de seguridad.
• Transparencia: para que los clientes confíen en las entidades bancarias, estas deberán ofrecer información detallada y de fácil acceso sobre sus políticas. La mayoría de los bancos ponen a disposición de los usuarios la forma en que operan con los datos personales y financieros de los clientes.
• Integridad del mercado: las entidades bancarias y financieras están obligadas a garantizar que ninguna persona pueda obtener ningún tipo de ventaja a la hora de operar en el mercado. Esto significa que los bancos no podrán ofrecer a sus clientes información privilegiada que los coloque en una situación de ventaja injusta en el mercado.

Sin duda, la seguridad bancaria es cada vez más importante. Esto se debe, en parte, a la digitalización del sector y a las nuevas formas de vulneración que ha traído consigo la tecnología. Es por ello fundamental saber elegir la entidad bancaria o financiera que cumpla con las medidas de seguridad pertinentes. Para ello, lo mejor es comparar entre unas y otras y escoger aquellas que más confianza nos ofrezcan, una tarea que se puede llevar a cabo por comparadores bancarios.

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¿Cómo han asumido los consumidores estos cambios? A pesar de las reticencias iniciales, el informe de IDC Research España ha puesto de relieve que casi el 60% de los españoles con edades comprendidas entre los 18 y los 34 años prefieren utilizar la banca digital. Sin duda, y teniendo en cuenta los datos que avalan el crecimiento de la banca digital, las entidades financieras deberán afrontar el cambio en los hábitos de consumo impulsados por la pandemia, apostando más que nunca por la digitalización del sector bancario y por los canales online para comunicarse con sus clientes.

Objetivo de la digitalización del sector bancario

La digitalización ha creado un nuevo escenario lleno de oportunidades, no solo para el sector bancario. Sin duda, las ventajas de la digitalización son muchas, por lo que no nos debe extrañar, máxime si se tiene en cuenta la nueva tesitura en la que la COVID-19 nos ha colocado, que las entidades bancarias y financieras se sumen a esta nueva tendencia. No obstante, de acuerdo con un informe llevado a cabo por Vector ITC, casi el 40% de los principales bancos de todo el mundo en 2019 no habían planteado ni mucho menos llevado a la práctica una estrategia de transformación digital.

Sin embargo, las entidades bancarias y financieras españolas e internacionales están invirtiendo recursos económicos y materiales para conseguir el crecimiento digital que se tiene por objetivo. Además de este objetivo, las entidades bancarias y financieras tienen por objeto conseguir los siguientes hitos:

• Mejorar la experiencia del cliente de la banca digital.
• Aumentar la confianza en la entidad bancaria y la vinculación del cliente con el banco.
• Reducir costes con la digitalización del servicio bancario.
• Aumentar el número de clientes y, por tanto, los beneficios de la entidad.

Lo que está claro es que conseguir los objetivos del sistema bancario tiene multitud de ventajas, entre las que se encuentran las siguientes:

• Experiencia del usuario: gracias a la digitalización, las entidades bancarias podrán ofrecer a sus clientes una experiencia integral y de mayor calidad. De esta forma, los bancos ofrecen multitud de productos y servicios de forma digital a sus usuarios, quienes podrán contratarlos en cualquier momento y en cualquier lugar. Además, gracias al análisis y el estudio de los comportamientos de compra o la salud financiera de los clientes, los bancos podrán ofrecer productos concretos a cada cliente teniendo en cuenta sus necesidades y preferencias.
• Mayor número de clientes: los usuarios ya no confían en la banca tradicional, lo cual es una de las cuestiones que explican el crecimiento de las aplicaciones de banca digital. Así pues, conseguir un mayor número de clientes no solo es un objetivo de la digitalización del sistema bancario, sino también una realidad que se produce cuando la entidad bancaria apuesta por la digitalización.
• Mayor eficiencia: gracias a la tecnología se consigue una mayor eficiencia en los procesos manuales, además de que evitan errores humanos. Esta realidad redunda positivamente en la reducción de costes, ya que subsanar errores que se producen en las gestiones con clientes suelen suponer un coste económico bastante alto.
• Reducción de costes: la digitalización conlleva un ahorro de costes notable no solo para las entidades bancarias y financieras, sino también para los propios clientes. Así pues, la banca digital puede ofrecer mejores productos de financiación y ahorro para sus clientes. Esto supone un ahorro notable para los clientes. No obstante, el aumento del uso de la banca digital permite a las entidades bancarias ahorrar costes en sucursales bancarias y todo lo que ello conlleva (alquiler o compra del local, suministros, empleados de limpieza, etc.).
• Mejora en la toma de decisiones: los datos se convierten en los activos más importantes de las entidades bancarias gracias a la digitalización. Gracias a los datos recabados gracias a tecnologías como el Big Data permiten a los bancos tomar decisiones basadas en datos objetivos.

Evolución de la digitalización financiera

La evolución de la digitalización en el sector financiero no es un proceso nuevo o reciente. De hecho, esta realidad lleva produciéndose desde principios del siglo XX, alrededor del año 1930, momento a partir del cual se introdujeron e implementaron nuevos mecanismos dentro del sistema bancario que redundaron de forma positiva en el avance del mismo. Así pues, se puede determinar que la digitalización va más allá de las novedosas innovaciones tecnológicas, configurándose como un proceso continuo en permanente cambio.

Es a principios del siglo pasado cuando se introducen ciertos mecanismos innovadores, tal es el caso del teletipo, un aparato telegráfico que mejoró la comunicación de los bancos con sus clientes gracias a la redacción y envío de ciertos textos legales a través de una red bastante segura. De este modo, se permitía la comunicación entre personas en diferentes lugares del globo. Tras el teletipo, se implementó en el sector bancario la computadora, gracias a la cual se podían llevar a cabo operaciones matemáticas de gran complejidad. Además, la computadora permitió mejorar la obtención de información, lo que facilitó el desarrollo tecnológico posterior.

A mediados del siglo XX se consiguió crear un método de registro electrónico de contabilidad de nombre ERMA. ERMA permitió una mayor digitalización de la banca y una mayor agilización de las operaciones relacionadas con los cheques bancarios.

En los años 60 se introduce una gran novedad en Estados Unidos que ha pervivido hasta nuestros días: la tarjeta de crédito. Este instrumento, utilizado cada día por millones de personas en todo el mundo, permite pagar sin necesidad de utilizar dinero en efectivo. Años más tarde, esta vez en Japón, se ideó el cajero automático, el cual ha ido ganando importancia con el tiempo, pues permite realizar multitud de operaciones sin necesidad de pasar por caja.

En los años 70 de estandarización los procesos para llevar a cabo las transacciones financieras a través de la red SWIFT, de forma que se permitió la realización de operaciones en lugares diferentes. Habría que esperar hasta los años 90 para la aparición de Internet y las páginas webs, las cuales han ido evolucionando y han permitido y permite realizar multitud de operaciones a los usuarios a través del navegador. A finales de los 90, Japón consiguió extender esta digitalización al teléfono móvil de los usuarios, quienes podrían gestionar sus finanzas desde su teléfono. Asimismo, también aparece a finales de los 90 el dinero digital o criptomonedas, permitiendo una gestión descentralizada del dinero.

Durante el siglo XXI se han desarrollado todas las anteriores tecnologías, introduciendo novedades como el e-wallet, de forma que se permite a los clientes realizar operaciones a gran velocidad y de forma muy segura.

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Beneficios de la banca online para autónomos o empresas

La banca digital se ha convertido en los últimos años en una buena alternativa a la banca tradicional por las muchas ventajas que cuenta para particulares, autónomos y empresas. Los muchos beneficios con los que cuenta la banca online explican que más del 80% de los españoles utilicen la banca digital. Esto es así porque gestionar la actividad financiera a través de la banca digital es cómodo, flexible, seguro y ágil.  

El uso de la banca online se ha disparado con la crisis sanitaria provocada por la pandemia de COVID-19. El confinamiento fomentó el uso de la banca digital sobre la tradicional. No obstante, sigue habiendo muchas entidades bancarias que ofrecen sus servicios en diferentes sucursales, además de en sus sedes virtuales. 

Lo cierto es que, además de la pandemia, el uso de la banca digital está cada vez más extendido. Esto es así por los muchos beneficios con los que cuenta. Estos beneficios son los siguientes:

• La banca en línea impulsa y promueve la digitalización y la modernización. Esto afecta no solo a las entidades bancarias, sino también a las empresas. Esto es especialmente importante para las pequeñas y medianas empresas. 
• Las gestiones se pueden llevar a cabo en el momento. Por ello, la banca digital implica un ahorro de tiempo notable para las empresas. 
• La gestión de una cuenta bancaria electrónica es mucho más segura y confidencial. Las medidas de seguridad que ponen en marcha las entidades bancarias garantizan la seguridad, la protección y la intimidad de los datos personales y sensible de los clientes. Además, la gestión financiera a través de la banca digital deja rastro. De esta forma, es mucho más fácil evitar estafas y robos. 
• Gracias a la banca online se pueden realizar operaciones bancarias desde cualquier parte del mundo. Tan solo es necesaria una conexión a Internet. 
• Las entidades bancarias que operan online ponen a disposición de sus clientes diferentes canales de atención al cliente. Así pues, se podrá contactar con la entidad bancaria por la vía telefónica, por redes sociales, a través de chatbots, por correo electrónico e, incluso, a través de WhatsApp con determinados bancos. 
• A través de la banca electrónica se puede llevar a cabo prácticamente la totalidad de las operaciones que se pueden realizar de forma presencial en una sucursal bancaria. Tiene la ventaja de que la gestión se realiza desde la comodidad de tu casa o de cualquier otro sitio. 

Al utilizar una cuenta bancaria profesional, se separan los gastos y operaciones financieras personales de los que derivan del negocio. De esta forma, es mucho más sencillo controlar el gasto. Además, se evitará comprar por impulso o cosas no necesarias y se facilita la llevanza de la contabilidad. Asimismo, no se corre el riesgo de que la Agencia Tributaria encuentre irregularidades en los gastos experimentados por una empresa o negocio.

Cómo elegir tu banca electrónica

Sin duda, la banca electrónica cuenta con multitud de ventajas. Estas, unidas al cambio de paradigma que han supuesto las nuevas tecnologías, Internet y las redes sociales, están desplazando el uso de dinero en metálico y poniendo en valor la utilización de tarjetas. Las operaciones en ventanilla o en el cajero han dado paso a las operaciones a través de la aplicación móvil o de la página web del banco. 

No obstante, es importante saber en qué nos hemos de fijar a la hora de elegir la banca electrónica. En especial, deberemos elegir bien la banca con la que abrir una cuenta profesional para autónomos y empresas. Los extremos que debemos considerar son los siguientes:

• Tasas, cuotas y comisiones: elige aquellas entidades bancarias que no cobren tasas o comisiones por la apertura de una cuenta bancaria. También es interesante que la entidad bancaria no cobre comisiones ni cuotas por el mantenimiento de la cuenta. 
• Atención a la letra pequeña: es fundamental prestar atención a la letra pequeña. Esto es así porque es ahí donde los bancos cobran ciertas tarifas mensuales por el mantenimiento de la cuenta. 
• Intereses de la cuenta bancaria: la banca electrónica suele pagar tasas de interés más altas que las entidades bancarias tradicionales. Es por ello importante intentar contratar la cuenta bancaria que mayor tasa de interés pague. No obstante, lo habitual es que dicha tasa de interés oscile entre el 0,8% y el 1% TAE. 
• Protección y seguridad: es de vital importancia solicitar información sobre las medidas de seguridad que toma la entidad bancaria en línea para proteger a sus clientes. Además, es imprescindible que el banco se encuentre asegurado por el Fondo de Garantía de Depósitos. De esta forma, en caso de quiebra de la entidad bancaria, el cliente recibirá un máximo de 100.000 euros en concepto de indemnización por cada cuenta bancaria de la que sea titular. 
• Banca accesible: también es fundamental que la banca electrónica elegida sea accesible. Que ponga a disposición de los clientes aplicaciones y páginas webs claras, sencillas de usar e intuitivas. Es de vital importancia que cualquiera pueda hacer de las aplicaciones. 

La banca electrónica es, sin duda, una alternativa muy interesante a las entidades bancarias tradicionales. Sin embargo, y a pesar de vivir en la era de la tecnología, son muchos los que aún tienen reparos a la hora de gestionar sus operaciones financieras a través de una aplicación o de una página web. Es por ello fundamental elegir a aquella banca electrónica con la que nos encontremos cómodos. Asimismo, debemos elegir la banca que nos permita gestionar los aspectos financieros de nuestra empresa o negocio de forma sencilla y segura. También, siempre que sea posible, se elegirá la banca que tenga un coste de mantenimiento bajo.

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Qué es la liquidez bancaria y la importancia de su índice

La liquidez bancaria es uno de los principales indicadores de cualquier entidad bancaria o financiera. Esta analiza la capacidad que tienen estas instituciones para cumplir a corto plazo sus obligaciones o para hacer frente a una crisis. En otras palabras: la liquidez bancaria indica la capacidad o agilidad con la que los activos pueden ser convertidos en dinero en efectivo inmediatamente.

Los activos líquidos o dinero en efectivo son aquellos que se pueden usar inmediatamente, independientemente de la finalidad. Es fundamental que la entidad bancaria tenga liquidez suficiente para poder convertir sus activos en dinero en efectivo. Esta es la única forma de asegurar que los clientes puedan disponer de todo su dinero en cualquier momento.

El índice de liquidez bancaria es un porcentaje que refleja la cantidad de activos en forma líquida que tiene en su poder la entidad financiera. Es decir, qué cantidad de dinero en efectivo u otros activos líquidos tiene el banco. La importancia de este índice de liquidez en economía es fundamental, ya que refleja la capacidad que tiene el banco para cumplir con sus obligaciones a corto plazo. En otras palabras, el banco ha de tener suficiente dinero en efectivo para poder hacer frente a la retirada de efectivo de los clientes o al pago de las deudas o al financiamiento de nuevos préstamos.

Teniendo en cuenta todo lo anterior, a la hora de valorar la contratación de un producto financiero con una entidad bancaria resulta de vital importancia tener en cuenta no solo la liquidez del banco a largo plazo, sino también su liquidez a corto plazo. Esto es así porque es el índice de liquidez bancaria lo que informará a los clientes sobre las garantías y la seguridad que ofrece el banco a sus usuarios y al dinero que estos depositan.

Cómo gestiona un banco el exceso de liquidez

Para dar respuesta a la crisis financiera que se desató en 2008 tras la quiebra de la compañía global de servicios financieros Lehman Brothers Holdings en Estados Unidos, el Banco Central Europeo y los bancos centrales nacionales de los países de la eurozona han prestado cantidades de dinero ilimitadas a los bancos comerciales. Esto ha tenido un resultado de gran importancia: un exceso de liquidez.

El exceso de liquidez hace referencia a la situación en que la liquidez de los bancos comerciales excede de las necesidades de los mismos. De esta forma, las entidades bancarias y financieras poseen excedentes bancarios o tienen dinero en efectivo y otros activos líquidos en exceso. Este excedente bancario está por encima o muy por encima de las necesidades de la entidad bancaria en cuestión. No obstante, el exceso de liquidez permanece en las cuentas corrientes que los bancos comerciales mantienen abiertas con los bancos centrales.

¿Cómo gestionan los bancos el exceso de liquidez? ¿Qué acciones llevan a cabo para paliar esta situación? Las entidades bancarias llevan a cabo las siguientes actuaciones para gestionar el exceso de liquidez:

• Préstamos a otras entidades bancarias o financieras.
• Compra de activos financieros.
• Transferencias de fondos por cuenta de los clientes de la entidad bancaria.
• Sanciones a los inversores que depositen grandes cantidades de dinero en efectivo.
• Reducir el interés de los depósitos contratados por los clientes minoritas. Esta solución suele resultar complejo, ya que en el mercado existan determinados porcentajes mínimos que, en algunos casos, consiste en el 0,05%.
• Aplicación de tipos negativos a aquellos clientes, sobre todo grandes empresas, que contraten depósitos.
• Comercialización de préstamos de tipo negativo a las Administraciones Públicas. A través de esta solución se permite fijar un precio más rentable que si se controla el exceso de liquidez depositando los excedentes bancarios en el Banco Central Europeo.

En cualquier caso, se trata de un sistema cerrado. Es decir, el exceso de liquidez siempre se gestionará de forma que permanezca en las cuentas corrientes de los bancos centrales o en otros bancos comerciales. De esta forma, la liquidez no sale de la zona euro, salvo si se realiza físicamente en dinero en efectivo.

Aunque, en principio, pueda parecer que el exceso de liquidez es una situación que puede resultar incluso deseada, lo cierto es que entraña ciertos problemas, sobre todo cuando la entrada de dinero en efectivo es ciertamente excesiva. ¿Qué problemas implica el exceso de liquidez?

Tras la crisis económica, las entidades bancarias eran reticentes a prestar dinero a sus clientes. Es por ello por lo que el Banco Central Europeo, con la intención de reactivar la economía, impuso a los bancos que no querían prestar dinero a sus clientes una penalización que consistía en un 0,4% sobre el dinero que estos atesoraran en las cuentas del Banco Central Europeo que sigue existiendo hoy en día. Por ello, teniendo en cuenta las grandes cantidades de dinero que pueden tener las entidades bancarias, esta penalización supone grandes cantidades de dinero. Asimismo, también el exceso de liquidez tendrá consecuencias negativas directas sobre los depósitos a plazo fijo, el producto de inversión a largo plazo más contratado por los españoles.

Hace unos años, con la recuperación de la crisis económica del 2008, los españoles recuperaron parte de su capacidad adquisitiva, de forma que volvieron a pensar en sus ahorros. Esta cuestión, cuando las entidades bancarias tienen exceso de liquidez, puede suponer la aplicación de ciertas sanciones. Es por ello fundamental conocer el índice de liquidez bancaria.

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Casi todas las entidades bancarias disponen de aplicaciones móviles y páginas web a través de los cuales se puede realizar casi cualquier gestión, desde transferencias, consulta de movimientos bancarios o pagos con el teléfono móvil hasta cancelación de tarjetas de crédito o la solicitud de un préstamo bancario. A pesar de la importancia y de la presencia de las nuevas tecnologías en el sector bancario, sigue habiendo muchas personas que tienen cierto recelo a la hora de utilizar la banca online y se pregunta si es realmente segura la banca online y, en ese caso, qué tipos de medidas de seguridad se aplican.

Seguridad en la banca online

El 40% de los españoles utilizan a día de hoy la banca online. Esta cifra, de acuerdo con los expertos, irá en aumento, sobre todo si tenemos en cuenta la digitalización forzada que han sufrido muchas prácticas que antes hacíamos de forma presencial por la crisis sanitaria derivada de la COVID-19. No obstante, y a pesar de que la sociedad española ha conseguido ir venciendo las primeras reticencias sobre la banca online, es importante conocer la seguridad en la banca online.

Sin duda, la seguridad es uno de los pilares fundamentales sobre los que se sustenta la banca online. De esta forma, los bancos digitales son un medio del todo seguro para gestionar nuestras finanzas. Las entidades bancarias tienen a disposición de sus clientes los sistemas de seguridad y las tecnologías más avanzadas, de forma que las gestiones bancarias de los clientes son completamente seguras.

Teniendo en cuenta todo lo anterior, la banca online no solo es cómoda y fácil de utilizar, sino que es absolutamente segura, haciendo uso de sistemas de seguridad novedosos y actualizados que mantendrán las finanzas de los clientes a salvo.

Qué medidas de seguridad se toman para proteger la banca online

Antes de nada, es preciso que el cliente lleve a cabo algunas precauciones a la hora de operar con la banca online, de forma que se aseguren las medidas de seguridad que adoptan las entidades bancarias. Los pasos que ayudará al cliente a ganar más seguridad son los siguientes:

• Actualización del sistema operativo y del navegador, de forma que las medidas de seguridad estén también actualizadas.
• Acceso a los consejos de seguridad que ofrece la entidad bancaria a sus clientes.
• Comprobación de que la dirección de la banca online comienza por https, de forma que la navegación y el sitio web sea seguro.
• Guardar la información relevante de las operaciones bancarias llevadas a cabo.

Estas prácticas son fundamentales. En cualquier caso, no todas las entidades financieras disponen de las mismas medidas de seguridad. Por lo que es fundamental las medidas de seguridad web de tu banco para saber cómo proteger mi dinero. No obstante, las más comunes son las siguientes.

Credenciales de usuario

Las entidades bancarias cifran de forma irreversible las credenciales del usuario que este utilizará para acceder a su banca online. Una vez cifradas las credenciales, se genera un código que se almacenará en sistemas especializados de gestión de usuarios. De esta forma, las credenciales de los clientes son completamente seguras.

PSD2, autenticación y doble factor de autenticación

Muchas entidades bancarias utilizan este método, a través del cual, cada 90 días se solicitará un doble factor de autenticación. El doble factor de autenticación consiste en un código que se enviará al teléfono móvil del cliente vinculado a la cuenta bancaria y que este deberá marcar en su teléfono para tener acceso a su banca online. Este doble factor de autenticación también se solicitará para realizar determinadas gestiones sobre ciertos productos o movimientos.

Asimismo, también se podrá solicitar la firma electrónica para determinadas operaciones o, incluso, la huella dactilar, el rostro o el iris del cliente si este ha habilitado estas formas de acceder a su banca online.

Cierre de sesión

Cuando el usuario deja la sesión en su banca online abierta, esta se cierra automáticamente pasado un rato, de forma que se garantiza que nadie pueda acceder a la cuenta bancaria del usuario y a su información bancaria.

Bloqueo del usuario

Las entidades bancarias, en aquellos supuestos en que lo estiman necesario y siempre con el objetivo de salvaguardar los datos y las credenciales del cliente, llevarán a cabo el bloqueo de los códigos del cliente, de forma que este no podrá acceder a su banca digital. Esta medida de seguridad suele aplicarse en los siguientes casos:

• Cuando se introducen códigos o claves erróneas repetidas veces.
• Cuando se detecta algún movimiento o comportamiento extraño en la cuenta bancaria del usuario.

Confidencialidad e integridad

Existen diferentes sistemas que garantizan la confidencialidad e integridad de las claves del usuario, de las comunicaciones y de las informaciones. Algunas de estas son las siguientes:

• Las credenciales de los usuarios están cifradas irreversiblemente.
• Las comunicaciones también serán cifradas utilizando el protocolo SSL.
• La información se almacenará en sistemas y bases de datos a los que solo podrán acceder aquellos empleados del banco que estén autorizados.

Protección y privacidad de los datos

Las entidades bancarias solo utilizan los datos aquellos que son imprescindibles para dar a sus clientes la mejor experiencia posible y que puedan gestionar sus finanzas de forma segura. Además, los bancos ofrecen información fiable y constante a sus clientes sobre cuál es su política de privacidad de los datos personales. Asimismo, las entidades bancarias están obligadas a cumplir con la legislación vigente relativa a la protección de datos.

Seguridad de los Centros de Procesamiento de Datos

Las entidades bancarias utilizan centros de procesamientos de datos que utilizan medidas de máxima seguridad, de forma que se protegen hasta la extenuación los datos y su procesamiento, a través de sistema como el CPD Tier IV Gold, equipos humanos de vigilancia física, equipos de videovigilancia o protecciones frente a ataques o intrusiones en los sistemas.

En definitiva, y a la vista de la multitud de medidas de seguridad que utilizan las entidades bancarias, la utilización de la banca online es completamente segura. De hecho, los expertos aseguran que es mucho más seguro pagar con tarjeta o con el teléfono móvil que en efectivo.

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Sin embargo, y a pesar de que la crisis sanitaria provocada por el coronavirus ha impulsado la transformación digital de bancos y entidades financieras, no todo es positivo. Cierto que el sector bancario aún presenta importantes carencias respecto de la digitalización e implementación de nuevas tecnologías. En definitiva, y tras la importancia que ha adquirido debido a la pandemia de COVID-19, es fundamental saber en qué consiste la transformación digital y cómo aplicarla adecuadamente.

Qué es la transformación digital

La transformación digital es el proceso a través del cual se utiliza la tecnología para mejorar notablemente el desempeño y alcance de las empresas. En definitiva, la transformación digital tiene por objeto cambiar la sociedad aplicando diferentes tecnologías digitales a cualquier aspecto de esta. De esta forma, a través de la transformación digital, se integra la tecnología digital en todos los aspectos de un negocio. Eso requiere cambios y alteraciones estructurales y de gran relevancia en el negocio. La transformación digital influye no solo en la tecnología utilizada, sino también en la cultura y valores de la empresa y en la cultura de la misma—.

La transformación digital es la tercera etapa del proceso de adopción de tecnologías digitales. Esta fase implica, a través del uso de tecnologías digitales, nuevos tipos de innovación, así como la mejora de la capacidad de uso de las tecnologías y la alfabetización digital.

Es tal la importancia actual de la transformación digital en las empresas en diferentes ámbitos y sectores de actividad y sociales que existen Ingenierías, Licenciaturas o Grados que no existían hace 15 o 20 años, tal es el caso de la Ingeniería Biomédica, el Grado en Biotecnología o el Grado en Ingeniería Temática, entre otros.

Transformación digital en la banca

En la era de Internet y de las tecnologías, la digitalización del sector bancario ha servido para que los bancos estén más cerca de sus clientes. Este cambio, si bien se viene produciendo desde el año 1930 —con la implementación en Estados Unidos del teletipo—, se ha acelerado debido a la situación de confinamiento —entre otras medidas restrictivas— que muchos gobiernos se vieron obligados a decretar para luchar contra la pandemia de coronavirus. Así pues, la situación de pandemia ha traído consigo numerosos avances tecnológicos. Permitió que multitud de procesos y gestiones que anteriormente se realizaban de forma presencial en una oficina o sucursal bancaria se puedan llevar a cabo desde la comodidad y la seguridad del hogar.

Gracias la situación de crisis sanitaria, las entidades bancarias han adoptado un lenguaje más emocional para mantenerse cerca del cliente. En efecto, ellos han acabado por aprender a utilizar las plataformas y aplicaciones del banco para realizar sus gestiones.

Lo que está claro es que la digitalización del sector no es una opción. De hecho, esta se ha convertido en un fenómeno imparable y en un objetivo primordial de cualquier entidad bancaria, siendo tendencia a nivel global. En este sentido, los bancos han comprendido que para poder competir a nivel internacional y nacional necesitan llevar a cabo un proceso de transformación digital exitosa. Deben tener en cuenta que casi el 70% de los españoles prefieren realizar sus gestiones bancarias de forma online.

Claves para una transformación digital exitosa

Vivimos en la era del cliente. El diferencial competitivo entre las empresas de cualquier sector es la calidad de la experiencia del cliente. Así, es fundamental que la empresa esté conectada y sepa comunicarse con sus clientes, así como adaptarse a sus necesidades e innovar. El uso de la tecnología ha resultado fundamental para mejorar todos los aspectos de una empresa, convirtiéndose, de hecho, en una prioridad para estas.

Sin duda, el uso de las tecnologías y la adecuada gestión de la infraestructura tecnológica, así como la correcta implementación de aplicaciones tanto para clientes como para trabajadores supone una mejora notable en las funciones de la entidad bancaria en cuestión y en la interacción con los clientes. Esto da como resultado una optimización de la experiencia de estos. No obstante, para que la transformación digital empresarial sea un éxito es preciso tener muy claro cómo se ha de llevar a cabo. Aplicando alguna de las siguientes claves la entidad bancaria o financiera conseguirá digitalizar sus procesos con éxito:

• La transformación digital es disruptiva, pero esto no significa que no se deba implementar teniendo en cuenta el ritmo y las necesidades de la entidad bancaria. De esta forma, se consigue un proceso más natural, no tan brusco. Además, los empleados y los clientes se podrán adaptar mejor a los cambios introducidos por la digitalización.
• Apostar por la formación digital de la plantilla de empleados. Es fundamental que los trabajadores pongan de su parte para lograr una digitalización exitosa. Para ello, se ha de formar a los empleados, informarles acerca de los beneficios que encontrarán y cuál es el objetivo de la empresa.
• Innovación. Cualquier entidad bancaria, financiera, que pretenda digitalizar sus procesos deberá apostar por la innovación, creando un modelo de negocio que lo distinga de otras entidades. Para ello, es preciso invertir tiempo y dinero en investigación y desarrollo.
• Utilización del Big Data. El Big Data es fundamental para la transformación digital de cualquier empresa. Permite la adecuada gestión de los datos que maneja la entidad bancaria, convirtiéndolos en su activo más importante.

La digitalización de las entidades bancarias y financieras es, sin duda, fundamental, si bien no todos los bancos han apostado igual por este proceso. Teniendo en cuenta que la digitalización es uno de los requisitos más demandados, sobre todo por la clientela más joven, es importante saber qué bancos están completamente digitalizados y cuáles no, y para ello lo mejor es contar con los servicios de un buen comparador financiero que dé con la entidad financiera que mejor se adapte a nuestros requerimientos.

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Contexto económico

Los bancos europeos, como el resto de los sectores de la economía, sufrieron un gran detrimento en su actividad durante los primeros meses de la pandemia. En efecto, las medidas económicas y sociales implementadas para combatirla interrumpieron la posibilidad de crecimiento. Los mayores bancos de Europa retrotrajeron sus operaciones y se volvieron más conservadores a la hora de prestar servicios financieros, puesto que muchas empresas y negocios sin solvencia buscaron sobrevivir mediante la inyección de capital financiero en sus balances.

La tendencia fue muy clara en cuanto a que la actividad económica global se detuvo, aunque no así los compromisos y responsabilidades adquiridas antes de la pandemia. Muchas empresas fueron a la quiebra, lo que produjo, casi simultáneamente, una situación de impago global para muchos de los bancos comerciales de la región. Así es que los resultados de los principales grupos bancarios son consecuencia de una crisis sin precedente y marcada por la incertidumbre. A este escenario se suman las caídas estructurales en beneficios debido a la disminución en la tasa de interés, la capacidad sobrante y desperdiciada y el aumento en los costos provenientes de la digitalización.

Sin embargo, la concentración de capital y dominancia de ciertos bancos de la región ayudó a amortiguar sus pérdidas y les permitieron llegar a buen puerto. Los bancos europeos siguen enfrentando graves problemas, pero la tendencia actual es prometedora.

Recuperación y consolidación de la banca

Los distintos organismos internacionales y los gobiernos de la región coincidieron, durante la segunda mitad del año pasado, en que era necesario estimular y favorecer la circulación del dinero y la inversión. En este sentido, el Banco Central Europeo flexibiliza la normativa regulatoria vigente para recoger las necesidades de liquidez tanto de las grandes como de las pequeñas y medianas empresas. Esto supuso profundizar en el régimen de intereses negativos que ya se viene implementando hace varios años, como consecuencia de la crisis financiera de 2008.

En este sentido, las autoridades europeas sostienen que las medidas de apoyo a autónomos y especialmente para las empresas que tomaron deuda deben ser reforzadas durante el presente año. El sector bancario de la eurozona ha resistido hasta ahora gracias los distintos esfuerzos del sector por buscar la consolidación de los mercados y abaratar costos. Además, si continúa la tendencia en lo que va del 2021, el capital agregado al sector pasará a sumar 13 puntos. Y aunque esto no ocurra, ningún banco se encuentra en riesgo de incumplir el capital mínimo de 4,5 puntos.

En conjunto, la banca europea logró sostenerse y amortiguar las pérdidas. Sin embargo, la implementación de dichas medidas erosiona la base de la actividad a largo plazo. La recuperación depende de la rapidez con que se aplique la vacuna y se reactive el consumo y la producción. Las medidas de apoyo fiscal desplegadas por los gobiernos también influyen en la capacidad de resistencia de los bancos respecto a un horizonte de crecimiento post pandemia.

Ranking de los bancos de Europa más grandes

Los fundamentos de crecimiento estratégicos para el sector bancario en el ámbito de la Unión Europea hoy sigo los lineamientos de otras regiones en cuanto a la flexibilización de los marcos regulatorios que permiten la expansión e incentiva la consolidación.

Frente a este panorama, 2021 supone la consolidación del sector. La siguiente es una lista de los 5 bancos que se posicionan, según la cantidad de activos y usuarios, como los mayores bancos de Europa.

HSBC

Este banco de origen inglés es el más grande del sector con alrededor de 3 billones de dólares en activos y lidera el ranking mejores bancos europeos. Se trata de una empresa multinacional de origen británico cuyo propósito inicial era el comercio entre Hong Kong y el Reino Unido. Tiene más de diez subsidiarias en la región y ofrece los servicios e instrumentos financieros más novedosos del mercado.

BNP Pariba

Fundado a finales del siglo pasado, actualmente es el segundo mayor banco del continente. Es el líder del sector en cuanto a servicios financieros y cuenta con un valor neto de casi 3 billones de dólares. Tiene representantes de sus actividades en todo el mundo y su administración se concentra en París y Londres. Fue creado a partir de la fusión de los bancos «Banque Nationale de París» y «Paribas» —de ahí su nombre actual—. Actualmente es el banco más grande de Francia.

Crédit Agricole

Este banco es otro de los grandes bancos de Europa y el mundo. Su valor excede los 2 billones de dólares y es una de las empresas de mayor envergadura de Francia. Fue formado a mediados de la década del 90 por una red de bancos cooperativos de cómo un grupo internacional que hoy está en el ranking de los más grandes del mundo.

Banco Santander

Se trata de una de las entidades financieras más grandes de España y del mundo. Posee activos totales por un valor de 1.5 billones de dólares y alrededor de 150 millones de clientes. Se proyecta que esta entidad percibirá un crecimiento del 5% para el corriente año.

Banco Société Générale

Este banco francés está valuado en 1.4 billones de dólares. Es uno de los más importantes del país y el mundo. Tiene alrededor de 30 millones de clientes y dispone de una banca comercial sólida y una de inversión y servicios financieros.

En definitiva, el ranking de bancos europeos con mejor rendimiento y mayor presencia en 2021 no presenta mucha diferencia respecto a los años anteriores, puesto que las grandes entidades multinacionales supieron manejar la debacle económica producto de la pandemia. El sector prevé un proceso de consolidación muy fuerte para el resto del año.

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Características de una cuenta para empresa

Tendrás que tener siempre presente que el banco tiene que ser un aliado para ti. En este sentido, todos aquellos bancos que no ofrezcan un mínimo de interés para el desarrollo de tu negocio, no deberías de tomarlo en cuenta. Por ello, para valorar este aspecto, tendrás que tener en cuenta lo siguiente:

• Que no tenga ningún tipo de comisión (tampoco de administración ni mantenimiento): por supuesto, esto sería lo ideal. Lo cierto es que es muy difícil encontrar empresas que no cobren ningún tipo de comisión. Sin embargo, no subestimes el poder de las comisiones porque, aunque pueda parecer poco, dependiendo de tu actividad podrá significar un monto importante a final de año. Además, tendrás que valorar la posibilidad de que tu empresa aumente su actividad y, por lo tanto, pueda estar sujeto a más comisiones.
• Que tenga posibilidad de expedir tanto tarjetas de débito como de crédito gratuito: en las cuentas de particulares puede resultar muy sencillo obtener tarjetas de débito o crédito gratuitas en según qué bancos si cumplimos una serie de condiciones. Sin embargo, con la aparición de muchas fintechs que ejercen de bancos frente a las empresas, nos encontramos con la sorpresa de que no tienen licencia (por el momento) de expedir tarjetas a empresas y, por lo tanto, si requerimos de una, quedará automáticamente descartada. No obstante, en condiciones normales, es interesante poder contar con tarjetas gratuitas. En cualquier caso, piensa también el número de tarjetas que necesitarías (ya que no es lo mismo una tarjeta para la directiva que una para cada empleado).
• Quizá, el factor más importante es que tengas condiciones favorables para realizar transferencias gratuitas: tanto nacionales como internacionales. Además, existen muchos bancos para empresas que ofrecen un reintegro de los pagos que realices, lo cual te otorgará cierta ventaja competitiva.

No obstante, estas características dependerán directamente de tu actividad empresarial. Habrá empresas que no necesiten tarjetas para nada y otras donde las comisiones de mantenimiento no les afecte en exceso si cumplen las demás.

Documentación necesaria para abrir una cuenta de empresa

A diferencia que las cuentas bancarias para particulares, la de empresa requieren otro tipo de información a presentar.

En este sentido, el papeleo dependerá de cada entidad, sin embargo los requisitos básicos son los siguientes:

• Documento de identidad personal (puede ser el DNI, el pasaporte o incluso el NIE).
• El reporte anual del pago a la Seguridad Social, el IVA y el IRPF.
• Fotocopia del modelo 036 y 037 de tu empresa (donde se detalla tu actividad económica).

Comparamos los mejores bancos para empresas

A continuación te detallaremos las condiciones de los que son considerados, a día de hoy, los mejores bancos para empresas:

Cuenta Business N26

Esta fintech alemana lleva operando desde 2013 y cuenta con unos excelentes resultados.

Esta cuenta cumple con todos los requisitos mencionados anteriormente y, además, ofrece un reintegro del 0,1% de todas las compras que realices. Eso sí, para que se cumplan estos criterios, deberás de realizar tres movimientos cada mes.

Además, te da la opción de pagar 10 € al mes para tener acceso al seguro de viaje Allianz y al intercambio de divisas de forma totalmente gratuita y a precio de mercado.

Además, su proceso de apertura es tremendamente fácil y se realiza de forma completamente online. El IBAN que obtienes es español y te permitirá hacer domiciliaciones.

Como inconvenientes destacables, no podrás realizar depósitos en efectivo ni emitir cheques. No tendrás acceso a un TPV ni domiciliar servicios públicos.

Cuenta de empresas Qonto

Se trata de otra fintech francesa que inició su actividad en 2016 y es considerado por muchos como el mejor banco para empresas. Tiene en su cartera más de 75.000 empresas donde se encuentran Happen o Holden.

Esta cuenta no tiene ningún tipo de comisiones y otorga 5 tarjetas de débito gratuitas (además de poder contar con tarjetas virtuales ilimitadas). Además, podrás integrar más de treinta programas de contabilidad sin ninguna complicación.

Sin embargo, a pesar de no tener comisiones, es una cuenta de pago. Su plan más económico comienza en los 9€. Tampoco posee tiendas físicas.

Cuenta Negocio BBVA

Es el primer banco tradicional que nos encontramos en la lista. El BBVA es un banco español con una enorme reputación y trayectoria.

Su proceso de contratación es enormemente sencillo y podrás contar con una tarjeta de débito gratuita. Además, tendrás a disposición más de 6.000 cajeros en España (y también en el extranjero). Podrás emitir cheques de forma gratuita y podrás contar con un TPV para tu negocio. También cuenta con transferencias ordinarias gratuitas.

Por el contrario, su tarifa plana del TPV es algo costosa (10€/mes) en comparación con otros bancos. Si no cumples los requisitos tendrás que pagar 10€ por mes y, para solicitar un TDC, tendrás que acercarte a una sucursal.

Cuenta Revolut para empresas

Sin duda, uno de los mejores bancos para empresas. Esta fintech inglesa ha tenido una enorme acogida entre particulares de todo el mundo.

Entre sus ventajas se encuentra el hecho de poder tener una cuenta multidivisa (hasta 30 distintas) y múltiples copias de la tarjeta de débito. Además, no tenemos comisiones en transferencias nacionales o internacionales (¡y las transferencias SEPA son inmediatas!). Tampoco tendrás comisiones por retiradas de efectivo.

Como desventaja, tampoco se trata de una cuenta gratuita. Tendrás que pagar entre 7 y 14€ para obtener todas sus ventajas.

En conclusión, el mejor banco para tu empresa dependerá de las condiciones de tu negocio. No obstante, el hecho de que no tengan comisiones de administración y mantenimiento o la posibilidad de tener transferencias y tarjetas gratuitas es un factor a tener en cuenta.

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Todo lo que necesita un emprendedor

Para las personas cuya actividad depende de la prestación de servicios personales o la venta de bienes de cualquier tipo, lo más conveniente es organizarse de una manera que requiera del mínimo de gestión transaccional posible.

En estos casos conviene contratar los servicios de los llamados neobancos, entidades que operan de manera online y que ofrecen los mismos servicios que los bancos tradicionales a menor costo, orientados específicamente como bancos para autónomos y emprendedores. Estos brindan condiciones muy favorables para flujos de ingreso relativamente bajos, sin un mínimo de transacciones mensuales, ya que no deben costear los costos estructurales que sí deben soportar los bancos tradicionales y que encarecen su contratación.

Incluso permiten realizar transferencias gratuitas al extranjero, lo que puede significar una posibilidad de crecimiento en un futuro próximo.

Existen muchas maneras de comenzar un proyecto autónomo o emprendimiento, aunque deben considerarse algunos parámetros legales y administrativos que sirven para adquirir personería jurídica y gestionar nuestras operaciones, como formalizar la actividad, la elección del banco.

Formalizar la actividad

En primer lugar, debe establecer la personería del emprendedor. Esto es, establecer una estructura para su actividad individual, para lo que se asumen ciertos compromisos fiscales y obligaciones y responsabilidades como contribuidor. En efecto, uno debe registrarse como emprendedor independiente.

En estos casos, no existe una inversión mínima para su constitución oficial ni un número de empleados o socios requeridos. Se trata de la estructura básica y más sencilla de formalizar la propia actividad ante la ley y realizar facturaciones. Es el método más económico, puesto que deben realizarse menos trámites y requiere de un esfuerzo de gestión muy bajo. La única desventaja a considerar es que los bienes personales serán la garantía de la propia actividad en caso de bancarrota o ejecución de deudas.

Elegir un banco

En segundo lugar, lo más conveniente es elegir alguno de los bancos sin comisiones para autónomos. Esto es fundamental para la sostenibilidad del negocio a largo plazo. Debe tenerse en cuenta que el costo de los cargos administrativos, de gestión de transferencias y el mantenimiento de cuentas pueden exprimir los recursos disponibles si las condiciones no son lo suficientemente flexibles. Al mismo tiempo, hay considerar qué servicios financieros ofrece la entidad, por si eventualmente surge la necesidad de sacar un préstamo.

Cuáles son los bancos que apoyan a los emprendedores

En España hay muchas opciones de las cuales elegir y también un gran catálogo de entidades financieras que operan enteramente de manera online. Estas últimas ofrecen condiciones de contratación sumamente ventajosas para los emprendedores. Esto es, la facilidad de gestión de las operaciones y la flexibilidad de las condiciones; actualmente este mercado está saturado y esto funciona a favor del cliente, puesto que los bancos ofrecen cada vez más y mejores incentivos para asegurarse una mayor participación en el mercado y ganarse la lealtad del cliente.

Pueden encontrarse cuentas que ofrecen réditos mensuales, líneas de crédito y operaciones y transacciones gratuitas. Esto no quiere decir que solo las entidades financieras online sean las adecuadas para emprendedores; las cualidades varían de una institución a otra y existen ciertos bancos tradicionales que ofrecen planes igual de atractivos.

Las siguientes son las mejores cuentas para autónomos:

N26 Business

Se trata de una empresa de banca móvil que ofrece servicios financieros libres de comisiones y sin cargos para emprendedores y autónomos. No presenta requisitos más que los de identificación básicos y de contacto. Dispone de la tramitación gratuita de una tarjeta de débito Mastercard N26 Business con la que se obtiene un reintegro del 0,1% del valor de cada compra.

Cuenta Autónomo Free de Revolut

Esta empresa sigue la misma línea de servicios para emprendedores que la anterior. No exige requisitos para registrar una cuenta. Este plan es gratuito e incluye la gestión sin cargo de la cuenta y pagos ilimitados a otras cuentas de la misma empresa. También ofrece transferencias nacionales sin cargo y tarjeta de débito.

Cuenta de Negocios de BBVA

Esta cuenta pertenece a una entidad tradicional y, sin embargo, está pensada para satisfacer las necesidades de la actividad autónoma. No tiene cargo mensual ni por gestión de la cuenta. Ofrece emisión gratuita tanto de tarjeta de crédito como de débito. No cobra comisión por transferencias o ingresos de cheques en el ámbito de la Unión Europea.

Por otro lado, sí exige el domicilio de la seguridad social, situación tributaria o comprobante de ingresos.

Cuenta Expansión Negocios de Sabadell

En este caso, se trata de una cuenta que se enfoca no solo en autónomos, sino también en comercios pequeños, pequeñas y medianas empresas. Como en los casos anteriores, no cobra ni comisiones ni cuotas de mantenimiento. Ofrece tarjeta de crédito y débito gratuita y la emisión de cheques o las transferencias sin costo.

El único requisito es el ingreso mensual de al menos 700 euros.

Cuenta de Negocios de CaixaBank

A tono con los requerimientos para emprendedores, no percibe comisiones ni cobra por mantenimiento de la cuenta. Emite dos tarjetas de crédito Visa Negocios gratuitas durante el primer año y un máximo de diez transferencias de hasta 20 mil euros sin comisiones.

Los requisitos son el domicilio de ingresos y el pago de una cuota de autónomo, así como una de las siguientes condiciones:

• Seguro o TPV
• Domicilio de impuestos trimestrales
• Domicilio de cargas sociales
• Domicilio de nómina
• Liquidación anual

Existen muchos bancos que apoyan emprendedores en España. Debido al auge de la informática, las transacciones automatizadas reducen los costos para emprendedores y autónomos en entidades bancarias tradicionales. Sin embargo, por su sencillez y flexibilidad, las mejores condiciones las ofrecen los bancos digitales, por los motivos expuestos a lo largo de este post.

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Cuál es el mejor banco para pedir préstamo para tu negocio

Si bien la implementación del tipo de interés negativo parece empobrecer la oferta de servicios de financiación, existen alternativas muy favorables para las empresas. Siempre se elige en función de las necesidades de la organización y en qué tenga pensado invertir el dinero del préstamo. Para saber qué banco da mejores préstamos debemos considerar factores como el monto del préstamo, las condiciones de pago y los intereses que cobre la entidad. Además, el pago de la cuota del préstamo será un costo mensual hasta terminar de pagar el total de su valor. Cualquier demora o refinanciación implica un aumento de los gastos financieros generales y pueden resultar fatales en el contexto actual.

Definir el mejor préstamo tomando en cuenta estos tres factores —monto, condiciones e intereses— arroja que el mejor banco hoy para los emprendedores y medianas empresas es el neerlandés ING. Es considerado uno de los bancos que prestan dinero fácil para emprendimientos, y dispone de una serie de servicios financieros y tipos de cuentas que son especialmente favorables para las empresas de tamaño medio y autónomos. No cobra comisiones de apertura ni cierre por sus préstamos y no exige tampoco la vinculación mediante nómina ni la contratación de otros servicios.

A continuación se detalla uno de sus mejores productos y los de otras entidades que ofrecen servicios financieros similares.

Los mejores préstamos

Préstamo Naranja de ING

Este préstamo es uno de los más populares del mercado. Ofrece hasta 40 mil euros con un plazo de devolución de hasta 7 años y un tipo de interés nominal de 3,99%, lo que lo vuelve el más barato entre todas las alternativas disponibles.

No solicita el domicilio de una nómina ni la contratación de algún otro servicio. No tiene comisiones de gestión ni amortización parcial. Además, ofrece la posibilidad de cancelación anticipada con mejores condiciones que otros bancos. Su tramitación se realiza enteramente por internet y su tramitación es veloz, por lo que es perfecto cuando se requiere dinero de manera urgente.

Requiere:

• Presentación de documento de identidad
• Justificación de ingresos
• Completar un formulario y firmarlo

Este préstamo es idóneo para la pequeña y mediana empresa, de manera rápida y sencilla.

Préstamo Personal de Bankinter

En este caso podemos conseguir una suma de hasta 90 mil euros. En caso de ser cliente de este banco, dependerá de nuestro perfil el tipo de interés que nos aplicaran por el préstamo. Además, cuenta con una comisión de apertura del préstamo igual al 3% de su valor que se debe abonar junto con la primera cuota.

Las condiciones del préstamo son buenas en general, ya que el monto puede ser alto y el plazo extendido a un interés muy bajo. El plazo para la devolución varía entre los 12 meses y los 8 años, dependiendo del monto solicitado y la capacidad de pago y envergadura de la empresa. Sin embargo, este puede ser cancelado anticipadamente abonando una comisión del 0,5% del total de su valor.

Requiere:

• Presentación de documento de identidad
• Ser clientes y contar con una antigüedad mínima
• Domiciliar una nómina o presentar ingresos
• Domicilio

En consecuencia, no es apropiado si se requiere dinero de manera urgente. Ideal para emprendedores.

Préstamo online de Liberbank

Este servicio se realiza, como su nombre lo indica, de manera cien por ciento online. Ofrece hasta 30 mil euros en un plazo de hasta 8 años. Liberbank cobra un interés del 5,75% por prestarnos el dinero. No conlleva comisión de apertura ni de cancelación, por lo que se reduce considerablemente el riesgo.

Es una oferta con un interés competitivo y sin gastos de gestión, por lo que resulta muy útil en cuanto a la negociación y el uso que le demos a los fondos. No ofrece un monto muy alto, por lo que puede no ser suficiente para emprendimientos de cierta trayectoria que buscan crecer.

Requiere:

• Presentación de documento de identidad
• Ser cliente de la entidad
• Domiciliar nómina, seguro social o ingresos
• Domicilio

Es idóneo para el emprendedor autónomo, puesto que es rápido y sus condiciones de pago flexibles.

Préstamo Ganador del Santander

Este préstamo permite solicitar hasta 80 mil euros a devolver en un plazo de hasta 6 años. La entidad cobra un interés del 6,95% por este servicio (este disminuye según nuestra antigüedad y si disponemos de algún otro servicio contratado). Incluye una comisión por su gestión del 2,25% y una por cancelación anticipada del 1% —o 0,5% si queda menos de un año para devolverlo—.

Requiere:

• Presentación de documento de identidad
• Ser cliente del banco
• Domiciliar ingresos de algún tipo
• Contratación de seguro en caso de impago

Es muy útil si tenemos una relación larga con la entidad, puesto que su costo disminuye y se vuelve competitivo. Es idóneo para pequeñas y medianas empresas.

Préstamo Rápido Online de BBVA 

Este préstamo permite obtener hasta 20 mil euros con un plazo de devolución de hasta 8 años y una tasa de interés de 7,20% domiciliando nómina con la entidad. No exige el pago de una comisión por la gestión del préstamo. Se solicita de manera rápida y sencilla por internet y suele ser aprobado en poco tiempo.

Requiere:

• Presentación de documento de identidad
• Domiciliar nómina

Está dirigido a autónomos y su importe es bajo en comparación con otras opciones del mercado. Sin embargo, es rápido, sencillo de tramitar y ofrece condiciones flexibles en su contratación.

Para encontrar el mejor banco para pedir préstamos no hay que ir muy lejos; ING es hoy uno de los líderes del sector debido a las condiciones que ofrece a los emprendedores. El monto del que se puede disponer es relativamente alto y el interés que cobra es el más bajo del mercado. Esto favorece a pequeñas y medianas empresas, puesto que no necesitan vincularse con la entidad ni percibir gastos excesivos.

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¿Existe una cuenta de negocios completamente gratuita?

Cuando decimos que un plan de negocios es gratuito, nos referimos, básicamente, a que no cobra comisión por apertura y mantenimiento de cuenta. Además, ofrece otras prestaciones sin coste, las cuales varían de una entidad a otra.

Desde luego, los bancos siempre buscarán otras maneras de obtener ganancias por usar sus servicios, tal vez mediante poner límites a la cantidad de transferencias gratuitas que puedes hacer, cobrar comisiones por el uso de su TPV, conminarte a utilizar su tarjeta de crédito o débito, etc.

¿Estás pensando contratar un plan de negocios de la banca móvil y usarlo para operaciones básicas? Entonces, es posible que sea completamente gratuito para ti. Pero incluso si vas a necesitar servicios que sí tienen coste, abrir una cuenta con prestaciones gratuitas puede ser una buena elección.

Revisión de 10 bancos que ofrecen cuentas de negocios sin comisiones

Hablemos de diez entidades financieras que poseen planes de negocios gratuitos y que operan en España. Descubre qué servicios ofrecen sin coste y cuáles son las condiciones para mantener dichos beneficios (en caso de que las hubiera).

1. N26 (Cuenta N26 Business)

N26 es una de las pocas empresas de la banca móvil que ofrece un producto financiero para autónomos libre de comisiones. Sin cargo alguno, podrás disponer de una tarjeta de débito válida en todo el mundo. Además, por cada compra que hagas con tu tarjeta Mastercard N26 Business recibirás un reembolso del 0,1 % del valor de la misma.

Requisitos

No hay un mínimo de operaciones para mantener tales beneficios.

2. Revolut (Cuenta Autónomo Free)

Revolut es ideal para los trabajadores independientes. Su plan gratuito incluye gestión de cuenta, pagos ilimitados a otras cuentas Revolut, 5 transferencias nacionales y emisión de tarjetas de débito. Por defecto, dispondrás de una cuenta en euros y otra en libras.

Requisitos

No hace falta cumplir alguna condición para exentar comisiones.

3. BBVA (Cuenta Negocios)

Esta cuenta no cobra mensualidad ni anualidad por concepto de gestión. La emisión de tarjetas de crédito y débito es gratuita. Tampoco existe comisión alguna para las transferencias e ingresos de cheques nacionales y desde países que forman parte de la Unión Europea.

Requisitos

• Domiciliar, como mínimo, dos de los siguientes pagos: seguridad social, impuestos o nóminas

4. Sabadell (Cuenta Expansión Negocios)

La cuenta para autónomos, comercios pequeños, pymes y empresas de Banco Sabadell no cobra comisiones por mantenimiento ni cuotas anuales por las tarjetas de crédito y débito expedidas. Tampoco tienen coste los ingresos de cheques y las transferencias.

Requisitos

• Los ingresos del mes deben ascender, cuando menos, a 700 euros.

5. CaixaBank (Cuenta Negocios)

Esta alternativa no requiere el pago de comisiones mensuales. Asimismo, viene con dos tarjetas de crédito Visa Negocios libres de cuotas de mantenimiento durante el primer año y te ofrece la posibilidad de efectuar sin coste diez transferencias menores a 20 000 euros.

Requisitos

• Domiciliar los ingresos de la actividad profesional como autónomo o microempresa y, si corresponde, el pago de la cuota de autónomo.
• Aceptar una de las siguientes condiciones: contratar un TPV o un seguro, o domiciliar el pago de los impuestos trimestrales, la seguridad social, las nóminas, las compras con una tarjeta de crédito o débito de CaixaBank y las declaraciones y autoliquidaciones anuales.

6. Santander (Cuenta 1|2|3 Profesional)

Este plan está diseñado para autónomos y pequeñas empresas. No cobra cuotas por mantenimiento de cuenta, ingreso de cheques en euros expedidos en territorio nacional ni transferencias a través de banca móvil por un importe máximo de 50 000 euros. Tampoco aplica comisiones por uso de las tarjetas de débito, crédito y revolving asociadas a la cuenta.

Requisitos

• Usar la cuenta para, al menos, dos de las siguientes operaciones: ingresar un mínimo de 1800 euros durante los tres meses anteriores a la declaración trimestral, pagar las nóminas mensuales o domiciliar las cotizaciones a la seguridad social o a la mutua profesional.
• Efectuar uno de estos movimientos entre cada declaración trimestral: 6 transacciones con las tarjetas asociadas a la cuenta, cobro de 500 euros con el TPV de Banco Santander, gestión de recibos bancarios por un valor de 1500 euros u operaciones de activo de comercio exterior.

7. Ibercaja (Cuenta Negocios Profesionales)

Esta cuenta no aplica ningún cargo por concepto de administración, ingresos de cheques europeos, transferencias online a cuentas de países que integran el Espacio Económico Europeo y gestión de tarjeta de crédito.

Requisitos

• Recibir cada trimestre ingresos derivados de la actividad económica con un valor de 6000 euros o más.
• Tener, al final de cada mes, un monto en cuenta de al menos 1500 euros o un saldo total de financiación y recursos de 20 000 euros.

8. Bankia (Cuenta Negocio para pymes)

La cuenta de negocios para pymes de Bankia no cobra comisiones por gestión de cuenta, emisión y mantenimiento de tarjetas de débito y crédito, ingreso de cheques y pagarés, y movimientos desde su servicio de banca en línea.

Requisitos

• Domiciliar los pagos de la seguridad social o de los impuestos de los últimos 3 meses.
• Cumplir con dos de las siguientes condiciones:
  • Poseer un producto de financiación por un saldo mayor a 15 000 euros o uno de ahorro por un monto superior a 30 000 euros.
  • Disponer de una tarjeta de crédito activa asociada a la cuenta.
  • Facturar más 1000 euros al mes con el TPV de Bankia.
  • Contratar uno o más seguros para negocios con un coste mayor a 1000 euros al año.

9. Kutxabank (Cuenta Negocio)

Este plan te ofrece una alternativa para negocios libre de comisiones por mantenimiento de cuenta, transferencias SEPA a través de la banca en línea, emisión y gestión de tarjeta de débito y uso de TPV.

Requisitos

• Domiciliar el pago de la cuota de autónomo, la mutua profesional o la seguridad social.
• Conservar mensualmente, en promedio, 2000 euros de saldo en la cuenta o en la facturación con el TPV.
• Superar los 100 euros mensuales o 1200 anuales en facturación con las tarjetas asociadas a la cuenta.
• Contratar servicios de banca en línea para cada titular.
• Mantener actualizado el correo electrónico y el número de teléfono móvil de cada titular.

10. Deutsche Bank (Cuenta Negocios)

Los servicios sin coste de esta cuenta son: administración y mantenimiento de cuenta, transferencias europeas, ingresos de cheques nacionales en euros, emisión de tarjetas de débito y de crédito, alta de TPV y domiciliación de nóminas.

Requisitos

• Domiciliar los pagos a la seguridad social y dos o más recibos de suministros.
• Contratar un TPV y mantenerlo activo.
• Efectuar los pagos de impuestos.
• Conservar un saldo promedio mayor a 15 000 euros por trimestre.

¿Son las cuentas de negocios gratuitas una alternativa válida?

Como puedes ver, los bancos tradicionales establecen una serie de estipulaciones para conservar la gratuidad de algunas de sus prestaciones. Si decides abrir una cuenta con uno de ellos, asegúrate de poder cumplir sus requisitos y verifica que sus términos sean realmente convenientes para ti.

Por su parte, las fintechs no suelen poner condiciones para mantener sin coste la gestión de sus cuentas de negocios. Sin embargo, comparadas con las entidades convencionales, su catálogo de productos financieros es más limitado y sus servicios no gratuitos tienen un precio más alto.

Por lo tanto, antes de elegir una cuenta de negocios gratuita, es muy importante considerar cuáles son las necesidades presentes y futuras de tu negocio.

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Una cuenta comercial, es una cuenta corriente diseñada para dar soluciones integrales a las necesidades particulares de una empresa. Las cuentas para negocios permiten realizar pagos de nómina, disponer de puntos de venta, realizar operaciones internacionales, ingresar a la banca en línea y obtener las mejores condiciones para solicitar algún préstamo para la empresa.

Criterios a considerar por una empresa al seleccionar una cuenta bancaria

Las pequeñas y medianas empresas, tienen requerimientos bancarios concretos a través de todas sus operaciones del día a día; y, por lo tanto, es necesario que los servicios financieros a los que tienen acceso se adapten a esta característica en particular. Por eso, es recomendable considerar los siguientes aspectos a la hora de seleccionar el banco donde se tendrá la cuenta.

• Si la empresa realiza negociaciones en el extranjero, es importante que el banco que seleccione, tenga presencia en distintos países para garantizar una mayor eficiencia a la hora de tramitar las transacciones.
• Una empresa debe poder gestionar su dinero a tiempo, por lo que el banco debe ofrecer servicios financieros, tales como puntos de ventas virtuales o físicos para cobrar en establecimientos o en e-commerce, tarjetas de crédito, tarjetas de débito, factoring, confirming, entre otros.
• Al momento de seleccionar un banco, se deben considerar las comisiones por movimientos y transacciones en la cuenta; ya que éstas inciden directamente en el costo de mantenimiento de la misma.
• Se deben considerar los planes de financiamiento en caso de requerir a futuro un préstamo, tomando en cuenta los distintos costos en los que se pueda incurrir en la solicitud; además de la tasa de interés que aplicará la entidad financiera en base al plazo del crédito.
• Finalmente, es importante evaluar la seguridad y solvencia de la institución, considerando que, por lo general, aquellos bancos más grandes son los que presentan mayor estabilidad.

La banca en línea como opción financiera para las pequeñas empresas

Cada vez es más frecuente realizar transacciones bancarias sin ir a una oficina comercial; tanto así, que según un estudio de BBVA Research, 40 % de los usuarios utilizan la banca digital. Por supuesto, esto ha hecho que las entidades bancarias tradicionales hayan tenido que desarrollar nuevos servicios digitales; e incluso se han creado nuevos bancos, que ofrecen servicios financieros similares a los anteriores, pero que sus operaciones son completamente de manera digital.

En la actualidad, son pocas las empresas que poseen cuentas comerciales con algún neobanco, pero se conoce que cada día son más las interesadas. Por ahora, estas plataformas permiten realizar transacciones en diferentes monedas a través de transferencias internacionales, pueden ofrecer herramientas contables (como la gestión de gastos), tarjetas para empleados, accesos diferenciados para el administrador y demás miembros de la empresa, así como adquirir y gestionar criptomonedas.

Adicionalmente, existe una mayor eficiencia en las transacciones ya que, al ser entidades completamente digitales, se disminuyen los costos por usuario y se reduce el tiempo al atender los requerimientos rápidamente.

Los 10 bancos con servicios en línea más importantes en la actualidad

Definitivamente, las operaciones de la banca en línea entran en competencia directa con la banca tradicional, pero particularmente destacan aquellas que ofrecen los mejores productos y las menores comisiones. A través del siguiente listado se muestran las principales cuentas comerciales en línea de la actualidad, y los distintos servicios que pueden ofrecer:

Qonto

Es el primer neobanco pensado para empresas y autónomos. Ofrece cuentas corrientes completamente en línea, tarjetas de débito físicas y virtuales para sus usuarios, transferencias gratuitas a todo el mundo; y como característica adicional para las empresas, acceso específico para el administrador de la empresa, digitalización de recibos y facturas, con categorización automática.

N26

Es un banco con sede en Alemania y actualmente está teniendo buena recepción en toda Europa. Cuenta con las siguientes características: apertura de cuenta para particulares y tarjeta MasterCard Business sin costo adicional, transacciones digitales sin comisiones ni requisitos, devolución del 0,1% de las compras, e incluso es posible programar pagos de clientes previa autorización de estos.

Bunq

Es un banco de los Países Bajos. Permite una facturación simplificada a través del escaneo de la misma por medio de la aplicación móvil, gestión de ficheros de pago SEPA en formato XML, tarjetas con cobertura mundial, transferencias internacionales más económicas y una integración directa con aplicaciones contables.

Revolut

Hace poco se constituyó como un banco, Revolut ofrece una cuenta para empresas multidivisas, doble aprobación para pagos y transacciones, tarjeta para pagar en distintas monedas y transferencias internacionales más económicas.

Monese

Es un banco inglés que permite realizar transferencias internacionales con una baja comisión, muestra el resumen completo de los gastos de forma categorizada, está disponible en 10 idiomas diferentes y permite la apertura de la cuenta en tan solo unos minutos y su operatividad en horas.

BBVA

Fue premiada como la mejor aplicación móvil bancaria debido a sus funcionalidades. La Cuenta Negocios de BBVA es una cuenta que no cobra comisiones y que permite transferencias ilimitadas gratis dentro de la Unión Europea, emitir cheques y contratar puntos de ventas.

Bankia

surge de la fusión de otras entidades bancarias que sufrieron la crisis del 2008. Es una cuenta que no cobra comisiones, ofrece una tarjeta de débito gratuita, transferencias dentro de la Unión Europea sin costo adicional, permite acceder a financiamientos y contratar puntos de ventas Bankia.

Bankinter

Nace como una asociación entre el Banco Santander y Bank of America. No cobra comisiones si se cumplen con los requisitos, ofrecen intereses por el dinero en la cuenta, tarjeta de crédito y transferencias dentro de España totalmente gratis, se pueden emitir cheques y adquirir puntos de venta Bankinter.

Banco Santander

Uno de los principales bancos en España. Al igual que los anteriores, no cobra comisiones de mantenimiento, ni por transferencias dentro de la UE, ni por las tarjetas.

Transferwise

Con sede en Londres, es una cuenta gratuita en la que se puede gestionar multidivisa a un bajo costo. Se puede hasta enviar o recibir en otras divisas desde cualquier parte del mundo de forma gratuita; haciendo que las transferencias empresariales sean más rápidas y económicas.

Entonces, para seleccionar la mejor cuenta bancaria de negocios, es necesario realizar una pequeña indagación y considerar aquellas que ofrezcan soluciones a las necesidades que podamos tener como usuarios. Esperamos que este listado te sirva para tomar la mejor decisión.

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