Un banco de inversiones tiene como funciones el asesoramiento y la financiación para operaciones en empresas como las fusiones, reestructuraciones o adquisiciones. Además de estas, también pueden participar en las ampliaciones de capital o las salidas a bolsa, así como la creación de productos de inversiones. Es importante saber qué banco es el mejor o cuál ofrece productos o servicios que encajen con nuestras necesidades.

Ranking de los mejores bancos de inversión en España

En primera posición en el ranking encontramos a JP Morgan. Ha sido un año excepcional para ellos con algunas operaciones destacadas, como la fusión de O2 con Virgin Media. Andres Herranz es de los que opina que los bancos de inversión han salido reforzados y han ayudado en esta pandemia, mediante la intermediación entre gobiernos y empresas para la canalización de ayudas. 

Santander baja una posición al haber sido desbancado del primer puesto y esperan que el año 2021 impulse su corporación a través de operaciones corporativas y abriendo mercados, así como mediante ampliaciones de capital de grandes compañías. 

La siguiente posición es para BNP Paribas, que sube tres puestos en el ranking. Desde la organización afirman que, a pesar de ser un año lleno de incertidumbres la actividad será muy fuerte debido a la abundancia de la financiación, la reorganización de los sectores y el reequilibrio de los sectores. 

Citi, Morgan Stanley y Barclays son los siguientes en este ranking debido, según el responsable de M & A de Barclays, al acceso a financiación atractiva y a la liquidez de los inversores financieros. 

El top ten lo completan Goldman Sachs, BBVA, HSBC y lo cierra Deutsche Bank. 

En cuanto a los bancos españoles, algunos de ellos también han cerrado el año 2020 en positivo y uno de los principales ejemplos en asesoría financiera independiente es AZ Capital. Se sitúa como la novena entidad financiera en fusiones y adquisiciones, con operaciones por valor de 11.700 millones de euros. 

Las clasificaciones de Mergermarket y Dealogic coinciden en incluirla entre los mejores bancos, siendo el primero que tiene sede en España. Algunas de las operaciones más destacadas de esta entidad en este atípico año han sido la venta de GTT a AnaCap o la venta de Tabacalera. Desde AZ Capital atribuyen su éxito al aumento de la actividad corporativa y a la necesidad de consolidación de los sectores más afectados por la crisis. En 2021 esperan un incremento de la actividad debido a la liquidez y la consolidación de sectores como el turismo. 

Parece que este año es una buena idea invertir en JP Morgan, ya que ha sabido gestionar grandes operaciones en un año en el que las previsiones no existen y los mercados fluctúan de forma inesperada.

Por qué invertir a través de un Banco de Inversión

Aunque todos los modos de inversión pueden presentar ventajas e inconvenientes, en el caso de los bancos de inversión las principales ventajas son:

1. Los bancos de inversión no utilizan operaciones a corto plazo, como por ejemplo, los depósitos. 
2. Los fondos de las operaciones a medio y largo plazo que realizan se financian con la emisión de productos financieros. 
3. Los procesos de inversión suelen ser más transparentes, con procesos sencillos. Además, cuentan con plataformas con acceso permanente a la financiación. 
4. Cuentan con personal cualificado y estructuras sólidas.
5. Suelen ofrecer un gran número de opciones tanto de renta fija como de ingresos variables, por lo que pueden adaptarse a todos los inversores. 
6. Los analistas con los que cuentan estas empresas ayudan en el asesoramiento de oportunidades de inversión, contribuyendo a que estas sean más seguras y certeras.
7. Existe la posibilidad de contactar con sus asesores todos los días durante las 24 horas.
8. El coste de realizar las inversiones en este tipo de entidades es más bajo, ya que cuentan con estructuras más grandes y eficientes.

Diferencias entre banca comercial vs. banca de inversión

Aunque tengan un nombre y apariencia similar, existen diferencias notables entre la banca comercial y el banco de inversión. 

Primero, el negocio o actividad principal de la banca comercial es pagar por el dinero que depositan sus clientes y cobrar por los créditos concedidos. Además, ofrecen otro tipo de servicios como transferencias o tarjetas de crédito. En cambio, el banco de inversión tiene como actividades las fusiones, salidas a bolsa y operación de trading. 

En cuanto a los beneficios en las inversiones que se llevan a cabo en cada una de ellas, en la banca comercial son muy estables y seguros, ya que es casi imposible que el banco entre en pérdidas. De otra parte, los beneficios de la banca de inversión son muy inestables, pudiéndose obtener mayor beneficio en los momentos económicos buenos pero también caídas en los momentos de desaceleración económica. 

Por ello, aunque en los bancos comerciales se ofrecen productos de inversión a los clientes no debemos confundirlos con los bancos de inversión. Los bancos de inversión en España no son muy comunes y la mayoría de las personas asocian las inversiones con los bancos comerciales. 

Fondos de inversión bancos

El mejor banco para invertir va a depender principalmente del nivel de riesgo que se esté dispuesto a asumir:

• Santander y Caixabank ofrecen fondos con un nivel de riesgo muy bajo. 
• BBVA y Bankinter ofrecen una rentabilidad más elevada.
• ING, Caixabank, Santander y Bankinter tienen fondos de inversión con un riesgo un poco más elevado pero con mayor rentabilidad. 

Un banco de inversión es una entidad cuya actividad principal está relacionada con las fusiones, las salidas a bolsa y el asesoramiento y financiación a empresas. En el último ranking de estas entidades ha resultado vencedora, ocupando la primera posición, JP Morgan, seguido de Santander y BNP Paribas. Este tipo de bancos tienen muchas ventajas a la hora de realizar las inversiones.

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Qué es el patrimonio de una empresa

El de patrimonio es un concepto más amplio, en el que se incluyen todas las posesiones de la empresa. Con posesiones nos referimos a bienes (muebles, cuentas bancarias, vehículos, locales, equipamiento…), derechos de cobro (habitualmente facturas; también letras de cambio, pagarés…) y obligaciones de pago (préstamos, deudas…).

Para responder a la pregunta de qué es el patrimonio de una empresa, pues, deberemos tener en cuenta esos tres conceptos en los que podemos dividirlo. Qué se deberá incluir en cada apartado variará según la empresa y el sector, pero en el Plan General de Contabilidad se incluyen directrices para la clasificación del patrimonio empresarial.

¿Qué son los activos y los pasivos?

Aunque, como mencionamos, el patrimonio se divide en bienes, derechos y obligaciones, existe otra forma de dividirlo: en activos y pasivos.

El activo de una empresa está conformado, a grandes rasgos, por bienes y derechos, es decir, aquello que es propiedad de la empresa o supondrá un ingreso. Entre los bienes se incluyen, como explicamos, el efectivo, el mobiliario o las materias primas, entre otros. En cuanto a los derechos, podemos incluir en ellos todos los ingresos que la compañía tiene pendientes: facturas emitidas por cobrar, pagarés o letras.

Los pasivos de una empresa son, por oposición, las deudas u obligaciones que esta haya contraído y que todavía no haya saldado. Debemos incluir en este apartado créditos, préstamos, facturas de terceros, letras de cambio o pagarés emitidos en favor de terceros. Asimismo, las hipotecas o alquileres de locales u oficinas forman parte de este grupo.

¿Qué es el patrimonio neto de una empresa?

Cuando hablamos de patrimonio neto nos referimos a la diferencia entre los activos y los pasivos de la sociedad mercantil. Para ser más precisos, forman parte del patrimonio neto todos los elementos que constituyen la financiación propia de la compañía. Veámoslo con un ejemplo:

• Caso 1: la empresa decide comprar un local nuevo y pide un préstamo al banco para financiarlo. En este caso, el patrimonio neto no varía, ya que la empresa tiene un bien por valor X y al mismo tiempo debe ese importe al banco (activo + pasivo).
• Caso 2: para la compra de ese mismo local, la empresa no pide prestado, sino que son sus socios quienes aportan el capital necesario. Ahora, el patrimonio neto es positivo, ya que la empresa no ha contraído deudas (pasivos), sino que ha financiado su adquisición con recursos propios. El local es un activo.

El patrimonio neto, entendido como la diferencia entre el activo y el pasivo de una empresa, es un indicador básico de la solvencia de esta. Si la empresa crece manteniendo sus deudas a raya, su viabilidad será mucho mayor en el medio y largo plazo.

Qué es el capital de una empresa

Esta es la definición de capital de una empresa: el valor (en dinero o en bienes) que los socios aportan a una compañía sin derecho de devolución. Esas cantidades pasan a formar parte del capital social, es decir, el capital propio de la empresa. Según el tipo de empresa que se quiera fundar, se exige un capital social mínimo, que deben aportar los socios.

El capital social constituye un pasivo desde el punto de vista contable, ya que la sociedad contrae una deuda con los socios que han aportado los bienes necesarios. El capital es necesario para que la empresa pueda llevar a cabo su actividad mercantil, pero sirve también para saldar deudas en caso de impago, ya que, generalmente, se recurrirá al capital social para hacer frente a procesos judiciales derivados de deudas.

Cuál es el capital de una empresa y cómo calcularlo

El capital social debe constar en los estatutos sociales y en la escritura de constitución de la compañía. Para calcular el capital de una empresa, debemos tener claros los conceptos de activo y pasivo.

Para empezar, se debe restar el activo menos el pasivo de la sociedad. Así, como veíamos anteriormente, obtendremos el patrimonio neto de la empresa en cuestión. Al patrimonio neto debemos restarle la reserva legal (ahorros de la empresa para su propia financiación o hacer frente a posibles deudas) y los resultados de anteriores ejercicios, es decir, los posibles beneficios obtenidos.

Una vez hecha esa operación, el resultado nos dará el capital social inicial, es decir, las aportaciones de los socios, sean estas dinerarias o de cualquier otra índole. Cabe recordar que las aportaciones al capital social no tienen que ser necesariamente de dinero, sino también de bienes.

Herramientas para proteger el patrimonio y capital empresarial

Una vez explicados los conceptos de patrimonio y capital empresarial, nos gustaría detenernos en las herramientas disponibles para proteger el patrimonio y el capital de una sociedad. Para evitar sorpresas desagradables, conviene estar al tanto en todo momento de cuáles son las cuentas de la compañía, así como de los movimientos que se realizan en ellas. Para preservar el capital y el patrimonio de una empresa, podemos recurrir, entre otros a:

• Mecanismos de control interno. Por ejemplo, la verificación de antecedentes al contratar empleados, la limitación de personas que tengan acceso a las cajas, o la elaboración periódica de inventarios.
• Seguros que cubran posibles robos, pérdidas, daños, demandas civiles…
• Un fondo de activos, en el caso de una empresa familiar, que nos permita disponer de un colchón separado de la propia empresa.
• Tecnología informática de gestión y seguridad

Los primeros pasos a la hora de crear y gestionar una empresa suelen ser los más difíciles, por eso conviene tener claros los conceptos que debemos manejar y los recursos que tenemos a nuestra disposición desde el principio. Consúltanos si tienes alguna duda sobre capital empresarial y patrimonio empresarial.

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Qué es una tarjeta virtual

Las tarjetas virtuales son herramientas que permiten a las empresas realizar compras o pagar a través de la red, sin tener que utilizar una tarjeta física convencional o dinero en efectivo. Su funcionamiento es totalmente idéntico al que tiene una tarjeta física, pero gana ventajas significativas en materia de seguridad, control del gasto y flexibilidad. Las tarjetas virtuales, al igual que las físicas, tienen información básica del usuario: número de tarjeta, titular, vencimiento, código de seguridad, por lo que los pagos se pueden realizar en cualquier establecimiento que acepte pagos con tarjeta.

Su emisión se realiza a través de compañías fintech, dedicadas a la gestión de dinero electrónico, y se pueden personalizar y gestionar a través de la propia web o aplicaciones dedicadas a ello. Este tipo de tarjetas no funcionan a crédito, es decir, tendremos que cargar personalmente las cantidades que vayamos a utilizar para poder pagar con ellas en todo momento.

Cómo se usa una tarjeta virtual

Si te preguntas cómo se usa una tarjeta virtual, debes saber que el proceso es bastante sencillo, pese a que tenga ciertas restricciones e impedimentos dada la naturaleza de la herramienta. Para utilizar esta herramienta, debes saber que funciona como tarjeta prepago, por lo que debes realizar una transferencia a tarjeta virtual con el dinero que necesites para realizar las compras deseadas. Una vez tengas el dinero dentro de la tarjeta virtual, solo te queda utilizarla para comprar en tiendas online, proporcionando los datos de la tarjeta que te pida el comercio. Además, si cuentas con servicios como Apple Pay o Google Pay y vinculas tu tarjeta virtual, también podrás pagar en todos los comercios que dispongan de datáfonos para pagos con tarjeta.

Cómo debemos elegir la mejor tarjeta virtual para nuestra empresa

A la hora de elegir la mejor tarjeta virtual para una empresa, debes tener en cuenta ciertos factores que determinarán si esta se ajusta a tus necesidades:

• Antes de buscar las opciones disponibles en empresas fintech, siempre conviene preguntar a nuestro banco de confianza, ya que es posible que nos ofrezcan tarjetas virtuales con condiciones mejores al resto, al ser una empresa cliente de la entidad.
• Consultar todos los gastos que conlleva la contratación de una tarjeta virtual: mantenimiento, comisiones por operaciones, costes añadidos…, ya que algunas financieras ofrecen estos servicios de manera gratuita, pero otras pueden cobrar ciertas cantidades.
• Verificar si la tarjeta virtual es compatible con las aplicaciones o dispositivos a los que queremos vincularlas, como los smartwatches o móviles.
• Analizar el límite de fondos de la tarjeta, y las posibles cuantías mínimas y máximas que la financiera establezca en el contrato.
• Consultar las funcionalidades de protección que se incluyen al contratar las tarjetas: coberturas frente a fraudes y estafas, seguros, envío de SMS…
• Revisar las tasas de cambio que se puedan llegar a cargar por pagos a entidades que utilizan monedas o tipos de divisas diferentes. Estos cargos suelen ser bastante más elevados en entidades bancarias que en empresas fintech, y son un factor relevante a tener en cuenta si se suele comprar a empresas de este tipo.

Actualmente, disponemos de varias opciones a la hora de escoger una tarjeta virtual, cada una con sus condiciones y características particulares. En España, algunos de los grandes bancos como Santander, La Caixa, Bankia o BBVA ya ofrecen tarjetas virtuales a las empresas clientes de la entidad, además de varias empresas fintech que disponen de este servicio, como Rebellion o Revolut. Obtenerlas es bastante sencillo, simplemente debemos tener una cuenta en la entidad escogida y enviarles la información que nos pidan de la empresa, y solo tendremos que esperar a que aprueben la solicitud y nos envíen la aplicación y los datos de la tarjeta.

Ventajas del uso de una tarjeta virtual en tu empresa

• Control centralizado del gasto. El sistema que utilizan las tarjetas virtuales permite la emisión de tarjetas a nombre de cada uno de los empleados, eliminando el riesgo de estafa y mal uso, y permitiendo un control óptimo de los flujos monetarios por parte de los empleados.
• Integración de los asientos contables. En una única aplicación, que podrá tener cada uno de los trabajadores en su móvil, se registrarán las transacciones realizadas con las tarjetas virtuales de forma automática, evitando la gestión innecesaria a través del control de cada una de las facturas emitidas por las compras de cada empleado.
• Incremento de la seguridad en las transacciones. Actualmente, las tarjetas virtuales se han convertido en uno de los métodos más seguros para emitir tarjetas de empresa a los trabajadores, si no el que más. Al controlarlo todo a través de una aplicación, en la que podrás cancelarla y/o bloquearla inmediatamente, serás la única persona con el control de las tarjetas de tu compañía.
• Información instantánea y a tiempo real. Las transferencias y transacciones realizadas con tarjetas de crédito convencionales suelen tardar varios días en aparecer, pero las tarjetas virtuales muestran todas las operaciones en tiempo real, permitiendo verificar los movimientos en cualquier momento.
• Gestión de presupuestos avanzada. En relación con la última ventaja, las aplicaciones de gestión de estas tarjetas también acostumbran a ofrecer opciones para variar y administrar los límites de gasto de cada tarjeta a tiempo real. Desde un solo perfil podrás dividir y asignar los fondos de manera centralizada y hacia todas las tarjetas de tus empleados.

Sabiendo cómo usar la tarjeta virtual y los beneficios y ventajas que esta trae a las empresas, podemos concluir en que es una forma segura, cómoda y eficaz de gestionar los gastos de los trabajadores de una empresa de manera centralizada.

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Qué es el confirming

El confirming bancario es un servicio que ofrecen las entidades financieras a empresas o particulares, cuya finalidad se encuentra en la gestión de sus pagos a proveedores. Para llevarlo a cabo, el banco adelanta la cuantía a pagar por parte de la empresa y se la abona al proveedor, que la cobrará de forma anticipada y a través de la financiación, siempre con anterioridad a la fecha de vencimiento. También conocida como “factoring de proveedores” o “pago confirmado de proveedores”, esta modalidad requiere la presencia de un tercero (la entidad bancaria), que aplicará comisiones e intereses de anticipos a todos los proveedores que quieran adelantar sus cobros.

Para qué sirve y cómo funciona el confirming

Desde el lado de la empresa, el confirming es una herramienta ideal para eliminar procesos administrativos relacionados con los pagos y, al mismo tiempo, garantizar a sus proveedores una forma de cobro segura que tendrán disponible en cualquier momento. Por otro lado, desde la perspectiva del proveedor, este se asegura de que nuestra empresa en cuestión vaya a pagarle en los plazos pactados, teniendo la opción, además, de recibir esas cuantías por adelantado. Hay tres figuras que forman parte del confirming:

1. Cliente o transmisor del confirming. Pese a que se suele realizar en empresas, también es un servicio disponible para particulares. Es la parte que realiza la petición del servicio al banco, y acostumbran a ser grandes empresas con un volumen elevado de clientes y, por ende, con muchos proveedores.
2. Beneficiario. Es el proveedor que termina recibiendo el pago de las facturas.
3. Gestor o intermediario. Es la entidad financiera, generalmente bancaria, que se encarga de intermediar en la relación, realizando el pago de las facturas y aplicando intereses y/o comisiones por ello.

Para saber cómo funciona un confirming, debes saber que todo procedimiento de este tipo se compone por las tres partes mencionadas anteriormente, y es bastante sencillo de comprender. En primer lugar, el transmisor realiza la petición del servicio al banco, y este debe comprometerse a realizar todos los pagos de las facturas a sus proveedores. Si la respuesta es positiva y se llega a un acuerdo, el banco recibe la información de todas las facturas de su cliente, y ofrece a cada proveedor la posibilidad de cobrarlas, ya sea en su fecha de vencimiento o con anticipación, y le informa de los respectivos intereses y comisiones.

Una vez tomada una decisión por parte del proveedor, este recibirá el pago en la modalidad que haya escogido, ya sea en la fecha de vencimiento o a plazos (anticipado). Por último, es el cliente o transmisor el que debe pagar las facturas al banco en las fechas pactadas previamente, las cuales pueden ubicarse antes, después o en el mismo vencimiento del pago en cuestión.

Tipos de confirming

Existen varios tipos de confirming, algunos de ellos en función de la parte que asume el riesgo frente a impagos:

1. Confirming con recurso. Es el proveedor el que asume el pago cuando el cliente o transmisor no cumple su obligación con el banco.
2. Confirming sin recurso. En este caso, el proveedor está libre de riesgos frente a impagos. Y es la propia entidad bancaria la que los asume. Cuando vence la deuda y el banco no puede cobrarle a su cliente, no tiene manera de exigir el pago.

Y otros en función de la modalidad de pago:

1. Confirming estándar. Es el tipo de confirming más utilizado, en el que el banco gestiona los pagos a su cliente y ofrece a los proveedores la opción de cobrar las facturas de forma anticipada.
2. Pago financiado. El cliente realiza el pago de la factura al proveedor en la fecha del vencimiento. Dicho pago se ha financiado con la entidad bancaria en un determinado plazo, tras el cual se le cargará en la cuenta la cuantía correspondiente sumada a comisiones y/o intereses.
3. Pronto pago financiado. Cliente y proveedor acuerdan una fecha de pago anterior a la del vencimiento, determinando un descuento por pronto pago de la factura. El banco se encarga de pagarla en ese momento, y financia al cliente la misma hasta el vencimiento original de la factura, sumándole también comisiones y/o intereses.

Cuáles son sus ventajas para tu empresa

• Mejora de la imagen de marca e incremento del prestigio de la empresa frente a proveedores, ya que estos pueden percibir una posibilidad de cobro seguro, mejorando significativamente la relación con los mismos.
• Se evitan todos los problemas e incidentes que puedan surgir de la gestión de pagos a proveedores.
• Ahorro de los gastos de administración interna de los pagos, así como de todas las gestiones a realizar en el pago a proveedores.
• Crecimiento de los proveedores, traducido en un beneficio para la empresa y sus intereses, ya que estos pueden gozar de mayor liquidez al tener la oportunidad de cobrar las facturas de forma anticipada.

Bancos que ofrecen este servicio

En España, algunos de los principales bancos ofrecen servicios de confirming, así como también lo hacen determinadas empresas especializadas en esta herramienta:

• BBVA y Banco Santander. Dos de los grandes bancos de nuestro país ofrecen servicios de confirming y factoring en España a sus clientes.
• Eurofactor. Esta empresa, con más de 30 años de experiencia, se especializa en servicios de confirming, sobre todo en medianas y grandes empresas, contando con asesoramiento administrativo y financiero.
• Gedesco Factoring. Desde hace 20 años ofrecen servicios de confirming, y tienen uno de los volúmenes de clientes más grandes en este sector.

Ahora que sabes qué es el confirming, sin duda alguna, una herramienta que permite obtener beneficios a las tres partes involucradas. El cliente ahorra en gestión y mejora su relación con los proveedores, estos últimos obtienen liquidez y se garantizan el cobro de las facturas, y los bancos obtienen rentabilidad a través de los intereses y comisiones de la operación.

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Qué es el fraude bancario

El fraude bancario es el delito mediante el que se obtiene beneficio económico usando vías ilegales y causando un perjuicio económico en otras personas. Son estafas bancarias perpetradas en el entorno profesional y económico del sistema bancario. Hoy en día, con el desarrollo del medio tecnológico y la apuesta de las compras online, si bien se nos presenta como una gran ventaja y comodidad, también trae consigo que los fraudes bancarios se trasladen también a tal ámbito. En este sentido, podemos establecer dos grandes grupos de estafas bancarias:

Estafas financieras físicas

Están formadas por el conjunto de prácticas ilegales que llevan a cabo los bancos, las entidades financieras o sus directivos en la comercialización de productos bancarios, con el fin de engañar, manipular o evadir impuestos. También los particulares, con objeto de estafar u obtener un beneficio mediante un engaño a la entidad bancaria. Estas son algunas de las más comunes y peligrosas:

• Las participaciones preferentes: son una inversión sin fecha de vencimiento y con una remuneración muy variable, cuyo beneficio está sujeto a una operación posterior (como una compraventa). La recuperación de la inversión realizada es muy difícil de garantizar de por sí y las estafas en este tipo de negocio son muy peligrosas y se suelen hacer en masa, debido a que la entidad financiera promete una alta rentabilidad futura. La estafa reside en que, motu proprio, la entidad suspende las participaciones si no obtiene beneficios y se queda con el capital inicial de los inversores.
• Alteración intencionada del tipo de referencia de los intereses, como el caso de la manipulación del IRPH (índice de referencia de préstamos hipotecarios): establece subidas y bajadas según su criterio de comisiones, observando su propio TAE, compensando sus índices hipotecarios con este dudoso y opaco mecanismo.
• Uso fraudulento de tarjetas de crédito o skimming: es el típico grabador que se instala en el cajero y que registra la banda magnética de nuestra tarjeta. Ello permite copiarla y obtener su pin, y hacer uso de ella como su propietario.

Estafas financieras cibernéticas

Son el fruto directo de la gran cantidad de operaciones que se realizan mediante los dispositivos electrónicos: ordenadores, smartphones, tablets, y de las aplicaciones que las instituciones bancarias han desarrollado para que operemos a través de ellas. Entre las más peligrosas, destacan:   

• Phishing: es una estafa a la cuenta bancaria que un tercero obtiene de manera ilegal a través de internet, para ejecutar operaciones financieras sin nuestra autorización. Consigue nuestra clave, pin, número de tarjeta de crédito y cualquier código de seguridad especial que necesite para realizar las transacciones. Suele llevarse a cabo mediante un correo electrónico que engaña al cliente y le lleva a aportar los datos. Usa los mismos logos, direcciones o señas de identidad del banco, que hacen que el cliente caiga en el engaño fácilmente.
• Pharming: es un complejo y peligroso sistema de estafa que copia directamente la web o interfaz completa de la entidad bancaria.
• Key logger o capturador de teclado: se trata de programas o aplicaciones software que se instalan en el ordenador o nuestros dispositivos electrónicos y recogen los datos que escribe el usuario.

Cómo evitar estos fraudes o estafas bancarias

Las dos claves que tienes que tener presentes para evitar los fraudes bancarios son: no bajar la guardia y mientras más seguridad, mejor. Con esta base, ten presente los siguientes consejos, sobre todo si compras por internet:

• Vigila el precio de los artículos en las épocas de rebajas.
• Busca el nombre de la tienda, su CIF y domicilio legal. Busca referencias de la página o comentarios.
• Intenta comprar a vendedores con buenas valoraciones y buen historial. Fíjate en los métodos de envío. Se desaconseja el envío de dinero o los pagos por transferencia. Si la plataforma ofrece Paypal como medio de pago, es símbolo de garantía y confianza. No obstante, intenta destinar una sola tarjeta o número de cuenta para tus pagos online y tener el dinero justo en ella.
• Si recibes un correo electrónico solicitándote datos de identidad de parte de tu banco, no aportes tus claves ni ningún tipo de información. Tampoco abras enlaces de SMS o respondas llamadas telefónicas que suelen suplantar la identidad de agentes bancarios para capturar tus datos.
• Desconfía de usuarios que te piden DNI, datos bancarios o número de teléfono cuando la transacción ya se ha iniciado. Opta por los chats internos de los que muchas webs disponen.
• Ojo con las plataformas de compraventa de productos de segunda mano, pues suelen ser objeto fácil de estafadores.

Los bancos más seguros frente al fraude bancario

No es de extrañar que ante este peligroso panorama se proclame la necesaria elaboración de un sistema de protección, sobre todo a nivel online, donde las investigaciones de los criminales son muy complicadas debido al ámbito territorial.

En el marco europeo, los bancos que obtienen la mejor puntuación en el ámbito de la seguridad son los de Alemania, Austria y Suiza. Los bancos más seguros de España son los bancos principales, como BBVA, Banco Sabadell, Bankia, CaixaBank, ING España, Banco Santander y Bankinter se encuentran en el límite de la media de las entidades evaluadas en los que a seguridad se refiere. La Caja Rural de Navarra se eleva como el mejor banco de España en 2020, y el mejor puesto de solvencia y transparencia lo lidera Kutxabank (16,6 %). No obstante, cada vez son más conscientes de este problema y se invierte más en la lucha contra el ciberataque.

Ahora que sabes que vivimos en un mundo en el que los fraudes bancarios son tan fáciles como hacer la compra online, debes tener presente que tu seguridad es lo primero y que debes vigilar cada detalle de cada transacción que realices. Si vas con cuidado y paciencia, puedes estar seguro de que te moverás por un mercado tranquilo, legal y lejano de cualquier engaño que atente contra las múltiples ventajas que te aporta la vida moderna.

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Dentro de estos últimos, encontramos el flujo de caja, por ejemplo. Aunque no se trata de un término foráneo para quienes dominamos el sector económico y bancario, lo cierto es que muchos profesionales continúan ignorando a día de hoy datos tan importantes como qué es el flujo de caja, de qué manera se optimiza o cómo puede ayudar una entidad bancaria a su gestión y, por consiguiente, a ellos mismos. Por ello, a continuación damos respuesta a estas y otras preguntas de interés relacionadas con el flujo de caja:

Qué es el flujo de caja

Probablemente, el término anglosajón cash flow te sea más familiar que su traducción al castellano, “flujo de caja”. Sin embargo, no existe diferencia alguna entre ambos conceptos. Hace referencia al balance que se establece entre el dinero entrante en una determinada compañía y la cantidad que abandona esta última. Es decir, se trata de un indicador financiero capaz de evaluar la fortaleza de un proyecto empresarial.

Aunque un importante número de empresarios lo calcula de forma anual, es posible ejecutar dicha acción semanal o mensualmente. La decisión final depende del volumen de la compañía, así como de la necesidad del contable por esclarecer si el flujo de caja económico y financiero es positivo o negativo. En caso de que sea positivo, la empresa en cuestión puede presumir de haber ingresado mayor cantidad de dinero que la que ha desembolsado, mientras que ejercicios de flujo de caja negativos determinan lo contrario.

Las actividades que fuerzan la entrada y salida de liquidez pueden ser de varios tipos en función de los motivos que hay detrás de dichos movimientos y de las personas o instituciones a las que va dirigido ese dinero. De modo que podemos dividir las citadas actividades en tres clases: operativas, de inversiones y financieras.

Actividades operativas

Dentro de este tipo, incluimos operaciones estrechamente vinculadas al ejercicio de las labores de la compañía, tales como el pago a proveedores y el abono de los impuestos correspondientes. También tienen cabida las facturas realizadas a los clientes, entre otros datos.

Actividades de inversiones

Consideramos que estamos ante una inversión cuando una empresa se hace con una serie de adquisiciones con el fin de mejorar su flujo de caja a largo plazo. No obstante, esta acción no solo trae consigo grandes desembolsos de dinero, pues es frecuente que una compañía se deshaga de posesiones que se han quedado anticuadas para intentar rebajar el coste final mediante su venta.

Actividades financieras

Por último, las actividades financieras hacen referencia a la cantidad que se ha cedido en forma de préstamo, lo cual es una deuda, y al pago de dividendos a los accionistas, por ejemplo.

Cómo gestionar el flujo de caja económico y financiero

Para saber gestionarlo, en primer lugar has de saber cómo calcular el flujo de caja. Esta operación se lleva a cabo mediante una sencilla fórmula. Concretamente, debes sumar los beneficios netos, las amortizaciones, las provisiones y las cuentas por pagar, y, acto seguido, restarle las cuentas por cobrar a este resultado. O lo que es lo mismo: Flujo de caja = Beneficios netos + Amortizaciones + Provisiones + Cuentas por pagar – Cuentas por cobrar.

Si deseas que la respuesta sea positiva, te recomendamos adoptar un comportamiento racional a la hora de adquirir productos de los proveedores, por ejemplo. Nadie mejor que tú es conocedor de qué existencias reciben mayor feedback por parte de los clientes. El éxito reside en ignorar cualquier suposición poco realista y confiar en las experiencias del pasado. Hazte con una cantidad alta de los artículos más demandados y reduce considerablemente el número de los productos menos vendidos.

De igual manera, te aconsejamos contratar servicios en función de su utilidad. Muchas empresas son poseedoras de grandes flotas de vehículos, los cuales apenas se ponen en funcionamiento debido a diversos motivos. Ante este tipo de situaciones, la mejor opción es deshacerte de ellos y apostar por el alquiler temporal de aquellos automóviles que la compañía precise durante un determinado período. 

Ganarte la confianza de tus proveedores también te ayudará a conseguir flexibilidad en el aplazamiento de los pagos de tus deudas. Así como evitar que tus clientes puedan hacer frente a las facturas con hasta tres meses de retraso. Hay que incentivarlos a través de descuentos que sirvan de agradecimiento por haber abonado el importe correspondiente de forma anticipada, así como penalizar con intereses a aquellos que no respeten el tiempo de plazo. Pero ojo, ¡debes hacerlo con cautela!

Cómo puede ayudar tu banco a su gestión

Una de las soluciones más viables ante un posible flujo de caja económico y financiero negativo es disponer de una línea de crédito o préstamo bancario. Su durabilidad puede ser corta y su principal finalidad es aliviar un problema económico momentáneo. Este último aspecto es cuando menos relevante, ya que carece de sentido comprometerse a afrontar una deuda si se sabe que no va a ser factible. 

Por otro lado, también existe la posibilidad de sumarse a la moda del crowdfunding. Tanto el de crédito como el de capital, dos de sus tipos, se encuentran regulados por la legislación española. Sus tres intervinientes son los emprendedores, los patrocinadores y una plataforma que ejerce de intermediaria. Sin olvidar el papel del Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), los supervisores.

Como ves, comenzar o relanzar un proyecto empresarial no es fácil, pero cuenta con múltiples vías de ayuda. Una de ellas es el aprendizaje. Gracias a este último, cualquiera puede sacarle partido a su negocio mediante una gestión más correcta de su flujo de caja.

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Necesidades de una empresa online

El proceso de digitalización de las empresas va mucho más allá que la simple implementación de nuevas tecnologías en las entidades. Así, la digitalización de las empresas no solo conlleva una serie de nuevas oportunidades de negocio, sino que también conlleva ciertas necesidades. Las necesidades de una empresa online son las siguientes:

• Fidelización de clientes: en este sentido, es fundamental que la empresa lleve a cabo una adecuada comunicación con los clientes, sobre todo a través de canales digitales como las redes sociales.
• Feedback con los clientes: es indispensable que la organización empresarial mantenga una adecuada comunicación con sus clientes, manteniendo el feedback con los mismos. Asimismo, la empresa deberá utilizar las buenas tecnologías para mejorar el contacto con sus clientes, ya que es una forma de tener más negocio y de fidelizar a la clientela.
• Plan de marketing digital: la elaboración de un plan de marketing digital es una herramienta de vital importancia para que la empresa pueda seguir una estrategia publicitaria adecuada.
• Estudio del comportamiento y hábitos de compra de los clientes: conocer los hábitos de consumo de los clientes es también de gran importancia para poder anticiparse al comportamiento y a las necesidades de los consumidores.
• Mejora el uso de las redes sociales: las redes sociales son la ventana perfecta para conseguir publicidad y para estudiar el comportamiento de los clientes potenciales. No obstante, no vale con abrir perfiles en Instagram, Facebook o Twitter, sino que es preciso mantener los perfiles al día y llenarlos de valor de calidad adaptado al perfil del cliente y a la propia empresa.
• Mayor seguridad: las tecnologías son también fundamentales para dotar de mayor seguridad los procesos que se llevan a cabo en una empresa online. No solo es importante tener bases de datos integrales, eficaces y seguras, sino también hacer uso de otras herramientas como las cuentas bancarias de empresas online que faciliten el trabajo.

Características del banco perfecto para una empresa online

Teniendo en cuenta la situación actual, son muchos los que se han pasado al teletrabajo hasta que el escenario mejore. Son muchas las empresas que han implementado esta forma de trabajar. Por otro lado, también han surgido entidades enteramente online. No es de extrañar, por tanto, que este tipo de entidades deban aprender cómo abrir una cuenta bancaria para empresa online que les permita llevar a cabo las gestiones a través de internet.

Existen muchas entidades bancarias tradicionales que ofrecen estos servicios, pero también hay bancos enteramente online. En cualquier caso, estas entidades cuentan con las siguientes características:

• Gestión online: las entidades bancarias deben ofrecer una experiencia completamente online a las empresas, de forma que estas puedan hacer cualquier operación con un dispositivo con conexión a Internet a través de la aplicación o la página web.
• Comisiones: aunque depende de la entidad bancaria, lo mejor es optar por una que no cobre comisiones por la apertura y mantenimiento de la cuenta bancaria.
• Servicio TPV: es importante que la entidad bancaria ponga a disposición de sus empresas clientes terminales TPV físicos y virtuales a precios muy reducidos. De esta forma, se podrá facilitar el pago con tarjeta, tan extendido hoy en día.

Cuenta bancaria online para un negocio online: ¿cuáles son sus ventajas?

Las cuentas bancarias para empresas online cuentan con multitud de ventajas. Son las siguientes:

• Registros contables más precisos: utilizar una cuenta bancaria exclusivamente para la empresa garantiza una mayor precisión de los registros contables, de forma que resulta más sencillo analizar los gastos y ajustarlos y prever qué ingresos experimentará la empresa.
• Más profesionalidad de la empresa: a la hora de hacer pagos, contar con una cuenta bancaria para empresas aporta mayor profesionalidad a las relaciones con clientes y otras empresas.
• Simplificación a la hora de declarar impuestos: cualquier empresa tiene multitud de obligaciones tributarias con las que habrá de cumplir. Para ello, se deberá llevar a cabo la declaración de impuestos. Este proceso puede resultar muy complejo. Sin embargo, una cuenta corriente para empresas simplifica sobremanera el proceso de tributación. Asimismo, se facilita el trabajo de la Administración Tributaria en caso de que la empresa tenga que sufrir una inspección tributaria.
• Facilidad para conseguir la concesión de un préstamo: para solicitar un préstamo, una cuenta bancaria para empresas ofrece bastantes facilidades.
• Comodidad para llevar a cabo operaciones bancarias: abrir una cuenta bancaria online para una empresa da infinitas posibilidades a la hora de realizar operaciones bancarias. Así, es posible llevar a cabo estos trámites sin acudir a la sucursal bancaria, de forma que no se perderá tiempo haciendo cola en el banco. Eso no significa que no se puedan llevar a cabo operaciones de forma presencial, sino que cualquier trámite puede gestionarse a través de la aplicación de la entidad bancaria en cualquier momento y lugar.
• Pago de las nóminas de los trabajadores: esta ventaja es de gran importancia para las empresas. Gracias a las cuentas bancarias para empresas online se podrá gestionar el pago de las nóminas de los trabajadores de forma sencilla. Además, este proceso se puede automatizar.
• Pocas comisiones: son muchas las entidades bancarias que no cobran comisiones a las empresas por el uso de las cuentas bancarias online.

Una cuenta bancaria para una empresa online cuenta con muchas ventajas que se han de tener en cuenta a la hora de desarrollar la actividad empresarial. Además, es fundamental, no solo elegir una cuenta bancaria que se adapte a las necesidades de la entidad, sino también elegir el mejor banco para las empresas online. Para ello, lo mejor es contar con un buen comparador bancario que nos guíe en la elección.

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Qué es una factura electrónica

La factura electrónica es una factura, de forma que tiene los mismos efectos legales que una factura en papel y, como ocurre con esta, sirve para justificar la compra de bienes o la prestación de servicios. No obstante, al contrario de lo que ocurre con la factura en papel, la factura electrónica se expide y recibe en formato electrónico.

En cualquier caso, la expedición de una factura electrónica solo se podrá llevar a cabo con el consentimiento del destinatario. De esta forma, constituye una alternativa legal a la factura tradicional en papel.

Características de la factura electrónica

La factura electrónica ha de cumplir con las siguientes características. Así, las características de la factura electrónica con las siguientes:

• Se han de cumplir los requisitos del Estatuto Tributario.
• Ha de facilitar el intercambio de información entre sistemas que utilizan diversas tecnologías de forma segura.
• Se han de incluir e implementar mecanismos de control como la firma electrónica. De este modo, se garantiza la autenticidad e integridad de este documento.
• Se necesita del consentimiento del receptor de la factura, quien deberá permitir que se le entregue en formato electrónico y no en papel.
• La factura electrónica se expide y recibe en formato electrónico, siendo lo habitual que se entregue en formato PDF en el correo electrónico del receptor.
• Se facilita la lucha contra el fraude.
• Es, sin duda, una mejora en la atención al cliente.

Normativa española sobre la factura digital

Al igual que ocurre con la factura en papel, la factura digital o electrónica se encuentra regulada en el Real Decreto 1619/2012, por el que se aprueba el Reglamento por el que se regulan las Obligaciones de Facturación. Este Reglamento es el que establece las normas que las facturas deberán observar de forma obligatoria. Así pues, la factura digital deberá cumplir con los siguientes requisitos para que se trate de una factura electrónica legal.

• Las facturas electrónicas deberán ser legibles y su contenido deberá ser íntegro. Así, el contenido de la factura no puede haber sido modificado.
• Las facturas electrónicas deberán garantizar la autenticidad del origen de esta. Esto es: deberán garantizar la identidad del emisor de la factura. La firma electrónica es el mejor método para garantizar la autenticidad de la factura. Sin embargo, su inclusión no es obligatoria desde la entrada en vigor de la Ley 25/2013.
• El plazo de expedición deberá ser en el mismo momento en que se realiza la operación cuando el destinatario es un particular. Sin embargo, cuando el destinatario es una empresa o un profesional, la factura electrónica podrá emitirse antes del día 16 del mes siguiente al que se lleva a cabo la operación.
• El destinatario deberá conservar las facturas durante el periodo de prescripción.
• A partir del año 2015, en España es obligatorio emitir facturas digitales para todos los organismos de la Administración Pública. Así, para las operaciones que se lleven a cabo con Ayuntamientos, Comunidades Autónomas y otras empresas y organismos públicos se deberá emitir una factura electrónica. No obstante, esto no será necesario cuando el importe de la factura no supere los 5000 euros.
• El emisor de la factura deberá garantizar la accesibilidad a las facturas, de forma que deberá contar con el consentimiento del cliente o del receptor de esta para poder emitirla en formato digital.

Cómo afrontan los bancos el uso de la factura electrónica

La digitalización ha cambiado el mercado y, como no podía ocurrir de otra manera, también ha afectado a las empresas del sector bancario. ¿Cómo afecta la factura electrónica a la contabilidad de los bancos en España y cómo afrontan estas entidades el uso de este tipo de facturas?

Sin duda, los bancos se enfrentan a muchos retos: el uso de las facturas digitales, las restricciones de la regulación, la reducción de costes o la demanda de los clientes de mejores experiencias. Por ello, para conseguir todos estos objetivos, las entidades bancarias han comenzado a implementar la digitalización para mejorar sus servicios y conseguir los objetivos fijados. Una buena forma, además de un objetivo en sí mismo, es el uso de la factura electrónica. Sin duda, esto es de vital importancia, ya que el uso de este tipo de factura en formato electrónico cuenta con multitud de ventajas, entre las que se encuentran las siguientes:

• Eliminación de los costes de impresión y de envío de la factura.
• Acceso y almacenamiento más rápido, sencillo y ágil.
• Mejora la lucha contra el fraude.
• Mejora el servicio a los clientes, quienes podrán acceder a la factura desde su correo electrónico de forma sencilla y en cualquier momento y lugar, siendo preciso únicamente contar con acceso a Internet.
• Reducir los errores humanos.
• Reducción de los tiempos de tramitación y cobro de la factura.
• Facilidad de gestión de las facturas electrónicas al poder incorporarla en los sistemas informáticos de las empresas. Esto permite una mejor gestión de los gastos en que incurren las empresas.
• Se fomenta la modernización de la economía y el desarrollo de nuevas tecnologías, como sistemas de pago electrónico.

No obstante, y a pesar de las ventajas con que cuentan las facturas electrónicas, es un reto absoluto la aceptación de este tipo de justificantes por la clientela de las entidades bancarias, así como por las pequeñas y medianas empresas.

El proceso de digitalización trae consigo la utilización de instrumentos como las facturas electrónicas que tienen por objeto facilitar la gestión de los cobros, entre otras muchas ventajas. No obstante, la implementación de este tipo de tecnologías o recursos digitales no resulta nada sencilla, sobre todo para aquellos clientes acostumbrados a otra forma de hacer las cosas. Por eso es importante que todos ellos aprendan poco a poco qué es una factura electrónica.

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Tipos de riesgos en un banco

Existen diferentes tipos de riesgo en bancos. Son los siguientes:

Riesgo de crédito

El riesgo de crédito es el riesgo bancario más popular y conocido. Este riesgo es el que asume una entidad bancaria cuando presta dinero a un cliente, cuando emite una tarjeta de crédito o cuando concede un aval.

Así pues, el riesgo de crédito es la probabilidad que tiene la entidad bancaria de que el cliente devuelva el dinero que se le ha prestado o avalado, cumpliendo con el contrato que se hubiera suscrito con el banco. De este modo, cuanto mayor es el riesgo de crédito, menor será la probabilidad de que el cliente devuelva el dinero prestado

Riesgo de mercado

En el mercado se dan fluctuaciones continuamente. Estas fluctuaciones pueden constituir un riesgo y los bancos, como agentes que participan en el mercado, están expuestos a este tipo de riesgo bancario. Así, podemos definir el riesgo de mercado como los cambios que se dan en los mercados y que afectan a las entidades bancarias.

Cuando se produce una fluctuación en el tipo de cambio entre dos monedas puede constituir un riesgo de gran relevancia para las entidades bancarias, quienes se pueden ver en la tesitura de encontrarse ante dificultades para, por ejemplo, hacer frente a los pagos que produzca esta fluctuación.

Riesgo legal

El sector bancario se encuentra estrictamente regulado por la legislación sectorial. Así pues, los ordenamientos jurídicos exigen a las entidades bancarias que adapten sus procesos y sistemas a la legislación vigente aplicable. Esta legislación cambia cada pocos años con el objetivo de evitar prácticas deshonestas y de proteger a los clientes y usuarios de la banca.

En definitiva, el riesgo legal son aquellos riesgos o consecuencias legales que sufrirán las entidades bancarias como consecuencia del cumplimiento de la legislación aplicable al sector bancario. 

Riesgo de liquidez

Este es el riesgo bancario que más preocupa a los clientes y usuarios de las entidades bancarias. Así pues, el riesgo de liquidez hace referencia a la capacidad del banco para devolver su dinero a sus clientes. No obstante, no podemos perder de vista que en España y en Europa existen multitud de mecanismos que evitan que se produzca un colapso que impida a los bancos devolver el dinero a sus clientes. Además, en caso de quiebra o de colapso de la entidad bancaria, el Fondo de Garantía de Depósitos pagaría hasta 100 000 euros a cada titular de cada cuenta bancaria.

Riesgo país

Los bancos llevan a cabo operaciones internacionales para obtener una rentabilidad más alta que la que se pueda obtener dentro del país en el que se desarrolle la actividad bancaria. Estas operaciones conllevan un riesgo para la entidad bancaria. El riesgo que entraña el comercio exterior que practican los bancos es el conocido como riesgo país.

Riesgo reputacional

¿Qué es el riesgo reputacional bancario? Para entenderlo, antes se ha de dejar claro que las entidades bancarias, como ocurre con cualquier empresa, tienen una imagen y una reputación. La reputación es fundamental en el mercado, ya que cuando la imagen que se proyecta es buena atraerá a más clientes y facilitará las operaciones con otras empresas. Así pues, el riesgo reputacional consiste en la pérdida de reputación, imagen o credibilidad de un banco. Este riesgo siempre afecta en sentido negativo.

Riesgo por actos delictivos y fraudes

Las entidades bancarias pueden ser objeto de un delito (robos, atracos, fraudes informáticos, etc.). Así pues, el riesgo por actos delictivos y fraudes puede definirse como el riesgo de sufrir un delito al que los bancos están expuestos. Esto, no obstante, no suele ser muy común. De hecho, los bancos toman multitud de medidas de seguridad, tanto físicas como virtuales, para minimizar al máximo este riesgo.

Riesgo tecnológico

La tecnología ha cambiado el sector bancario. Los bancos utilizan la tecnología para llevar a cabo su actividad, lo cual conlleva ciertos riesgos (inconsistencias en la información almacenada, pérdidas de dinero por problemas técnicos, etc.). De este modo, el riesgo tecnológico es aquel riesgo que han de soportar las entidades bancarias como consecuencia de la utilización de la tecnología y de sistemas informáticos en sus actividades.

Riesgo operativo

Los bancos están expuestos al riesgo derivado de llevar a cabo su actividad, el cual recibe el nombre de riesgo operativo. Así pues, las operaciones que se realizan en el seno de una entidad bancaria pueden tener fallos y producir quebrantos (un cajero automático que no entrega dinero o entrega efectivo de más o cuando se excede el límite autorizado de una tarjeta de crédito, por ejemplo).

Cómo podemos identificar el riesgo bancario

Es importante conocer todos los riesgos que sufren las entidades bancarias, de forma que se puedan tomar medidas para minimizarlos. Para identificar y minimizar los riesgos debemos llevar a cabo las siguientes medidas:

• Evaluación de la rentabilidad: cuanto mayor sea la rentabilidad, mayores serán los riesgos que se corran.
• Diversificación del riesgo: de esta forma, se pueden equilibrar las operaciones para minimizar el riesgo.
• Evaluación de los resultados: evaluando los resultados obtenidos por la entidad bancaria será sencillo ver si la entidad bancaria cuenta con una administración profesionalizada y con las adecuadas medidas de seguridad.
• Revisar la legislación: es posible también revisar la legislación aplicable al caso concreto para ver si la entidad bancaria observa y cumple adecuadamente con las obligaciones que le impone la legislación bancaria aplicable.
• Comprobar la reputación del banco con las reseñas de sus clientes y las opiniones de profesionales del sector.

Sin duda, los bancos están expuestos a una serie de riesgos que se han de tener muy en cuenta a la hora de contratar sus servicios. Para ello, lo mejor es contar con la información que nos ofrece un buen comparador bancario.

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El banco más grande de Europa

HSBC Holding Plc es el banco más importante de Europa y la primera entidad bancaria europea que aparece en la lista de los 10 bancos más poderosos del mundo —en concreto, ocupa el puesto número siete, por detrás de JP Morgan Chase y por delante del BNP Paribas— con un volumen de activos que superan los 2956 billones de dólares y con una de las mayores capitalizaciones de mercado de las que forman parte de los índices bursátiles.

HSBC es una multinacional británica que ofrece servicios financieros de banca y cuya sede se encuentra en la capital de Reino Unido, Londres. Además, tiene más de 4000 oficinas repartidas en más de 65 países del mundo en África, Asia, Europa y América.

Esta entidad bancaria fue fundada en el año 1991 en Londres como un holding. No obstante, su origen se remonta al año 1895, cuando Sir Thomas Sutherland fundó una entidad bancaria en la colonia británica British Hong Kong para llevar a cabo la administración de las ganancias obtenidas con el tráfico de opio. Es por ello por lo que no debe resultar extraño que el HSBC Holding cotice de forma simultánea tanto en la Bolsa de Hong Kong como en la Bolsa de Londres.

Con más de 60.000 millones de clientes repartidos por todo el globo, la actividad empresarial de HSBC Holding se divide en cuatro nichos de negocio diferentes: la banca comercial, la banca global o banca de inversión, la administración de patrimonios y la banca de inversión privada global.

Ranking de los bancos más grandes de Europa

En el ranking con los mejores bancos europeos encabezados por el HSBC Holding se encuentran bancos de distintos países de Europa. Así pues, los bancos más grandes de Europa son los siguientes.

BNP Paribas

Esta entidad bancaria francesa con sede en París es el segundo de entre los mayores bancos de Europa con un volumen de activos de más de 2946 billones de dólares y una capitalización de mercado de 69 billones de dólares. Además, se encuentra en la octava posición de los bancos más importantes del mundo y es el mayor de Francia.

Cuenta con más de 192 000 trabajadores y presencia en más de 74 países. Además, tiene como mayores accionistas al Estado francés, al Estado belga y al Estado luxemburgués.

Crédit Agricole S.A.

El tercer banco más importante de Europa, el Crédit Agricole S.A. ocupa también la décima posición de entre los bancos más poderosos del mundo. También de nacionalidad francesa, el Crédit Agricole S.A. tiene un volumen de activos de más de 2386 billones de dólares.

Fundado en el año 1994, el Crédit Agricole S.A. es, en realidad, una red de bancos cooperativos que, con el paso del tiempo, se convirtió en uno de los grupos bancarios más importantes de Europa y del mundo. Su sede radica en París y cuenta con más de 160 000 trabajadores repartidos por todo el mundo.

Banco Santander

Con un volumen de activos de más de 1570 billones de dólares, el Banco Santander, además de ser el banco más importante de España, es uno de los mayores bancos de Europa.

Con sede en la ciudad española de Santander, el Banco Santander fue fundado en el año 1857. No obstante, aunque su sede social radica en Santander, su sede operativa se ubica en la Ciudad Grupo Santander en Boadilla del Monte, Madrid.

Cuenta con presencia en Europa y América y con más de 191 000 empleados repartidos por todo el mundo.

Barclays Plc

Barclays es una compañía de servicios financieros británica cuya sede se ubica en Londres. Con un volumen de activos de más de 1501 billones de dólares, Barclays es el segundo banco más importante de Reino Unido y uno de los más grandes de Europa.

Con más de 139 000 empleados, Barclays opera en más de 50 países de todo el mundo. Fue fundado en el año 1690 en la ciudad de Londres, por lo que es la entidad bancaria más antigua de esta lista. No obstante, no adquirió el nombre de Barclays hasta el año 1736.

Société Générale

Société Générale es una entidad bancaria con un volumen de activos de 1462 billones de dólares, lo que lo convierte en uno de los bancos más importantes de Francia y de Europa.

Fundada en el año 1864, esta entidad bancaria francesa tiene su sede en la ciudad de París y es uno de los bancos más antiguos de Francia. Cuenta con más de 130 000 empleados y presencia en 80 países de todo el mundo.

Groupe BPCE

El Groupe BPCE es una entidad financiera francesa que, con un volumen de activos de más de 1446 billones de dólares, es uno de los mayores bancos de Europa y de Francia.

Esta entidad bancaria surge como consecuencia de la fusión en el año 2009 de CNCE y BFBP, dos entidades bancarias francesas. Con más de 8200 sucursales en Francia, el Groupe BPCE cuenta con más de 40 millones de clientes.

Deutsche Bank

Deutsche Bank es un banco alemán que, con un volumen de activos de más de 1325 billones de dólares, es el mayor banco de Alemania y de los más importantes de Europa.

Con sede en las torres gemelas del Deutsche Bank en la ciudad de Fráncfort, esta entidad bancaria alemana fue fundada en el año 1870 en la ciudad de Berlín y cuenta con más de 100 000 empleados y opera en más de 70 países de Europa, América y Asia.

Muchos de los bancos europeos más grandes y poderosos también se cuelan en la lista de los bancos más poderosos del mundo, por lo que son entidades bancarias de gran envergadura y que ofrecen una importante seguridad a sus clientes.

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Cuáles son los mejores bancos para abrir una cuenta de empresa según las reseñas de sus clientes

¿Qué banco es mejor para abrir una cuenta bancaria de empresa? Son muchas las entidades bancarias que ofrecen este tipo de producto, pero está claro que no todas las cuentas bancarias son iguales y que no todos los bancos ofrecen las mismas condiciones. A continuación, te facilitamos una lista de los mejores bancos para abrir una cuenta bancaria de empresa según las opiniones y reseñas de sus clientes.

Cuenta Multidivisa de Wise

Los clientes han votado con 5 estrellas esta cuenta de empresa. Esto es así porque cuenta con las siguientes ventajas:

• Se trata de una cuenta multidivisa cuya apertura es gratuita.
• Es una cuenta dirigida a PYMES, empresas y particulares, es decir, a todos los clientes de Wise.
• No se exigen requisitos: Wise no exige ni la domiciliación de los ingresos ni de los recibos para poder abrir esta cuenta. No obstante, se exige un pago de 7 euros para poder obtener una tarjeta de débito vinculada a la cuenta bancaria.
• No se aplican comisiones de administración ni de mantenimiento. No obstante, sí se aplicarán unas comisiones de más de 0,4 % cuando el saldo de la cuenta sea superior a 15 000 euros. Además, se cobrarán comisiones de un 1,75 % para retiradas de efectivo de más de 200 euros y para compras y pagos en otras divisas de un 2 %.

Cuenta N26 Business Estándar de N26

Los clientes de N26 han puntuado con 4 estrellas la cuenta de empresa de esta entidad bancaria digital. Entre las ventajas con las que cuenta esta cuenta bancaria de empresa se encuentran las siguientes:

• Se trata de una cuenta dirigida a empresas y PYMES. Además, se trata de una cuenta de empresa gratis para los autónomos que posean un IBAN español.
• Permite operar a través del móvil.
• Expedición gratuita de una tarjeta de débito virtual vinculada a la cuenta de la empresa.
• Reembolso de 0,1 % por las compras que se realicen.
• No se exigen requisitos: N26 no exige requisitos para la apertura de esta cuenta de empresa, de forma que no se necesitará domiciliar los ingresos ni los recibos.

Cuenta 123 Profesional de Banco Santander

Los clientes del Banco Santander califican esta cuenta de empresa con 4 estrellas, por lo que está muy bien valorada. Entre las múltiples ventajas con que cuenta, destacan las siguientes:

• Se trata de una cuenta corriente dirigida principalmente a empresas, aunque también podrán contratarla trabajadores autónomos.
• Ofrecen una versión premium que cuenta con más ventajas. De esta forma, podremos elegir aquella cuenta de empresa que mejor se adapte a las necesidades y a la actividad de la entidad.
• Se pueden emitir hasta 3 tarjetas de crédito y débito vinculadas con la cuenta de empresa de forma gratuita.
• Permiten las transferencias inmediatas, si bien se cobran 3 euros por este servicio.
• En este caso, sí se exigen una serie de requisitos: tener unos ingresos trimestrales de mínimo 1800 euros, tener domiciliado el pago de las nóminas de los trabajadores y usar, al menos, dos de los servicios que ofrece el banco (6 movimientos con las tarjetas por trimestre, sumar 500 euros por trimestre con la TPV o domiciliar recibos bancarios de 1500 euros, entre otros).
• Se facilita el pago móvil a través de Samsung Pay, Apple Pay, Wallet o Garmin Pay.

Cuenta Negocios del Banco BBVA

Los clientes del BBVA pueden utilizar su Cuenta Negocios indicada especialmente para empresas y la que han puntuado con 4 estrellas. Esta cuenta de empresa cuenta con las siguientes ventajas y características:

• Se trata de una cuenta corriente dirigida a empresas, PYMES y trabajadores autónomos.
• Permiten transferencias ilimitadas de forma gratuita.
• Permite la emisión de una tarjeta de crédito o débito sin coste adicional alguno.
• Esta cuenta sí exige una serie de requisitos para su apertura: un pago de impuestos por trimestre, domiciliación del pago de las nóminas de los trabajadores (al menos dos por trimestre y por una cuantía de 600 euros) y la domiciliación del pago de los seguros sociales (al menos, se habrán de realizar 3 pagos por trimestre). No obstante, no es preciso cumplir con estos requisitos durante el primer trimestre, si bien al no cumplirlo después de esos 3 primeros meses, el titular deberá pagar 12 euros mensuales.
• No se aplican comisiones de administración, de mantenimiento, por ingreso de cheques o por transferencias nacionales o dentro de la Zona Euro.
• Facilita el pago móvil a través de Bizum, de Google Play, de Apple Pay y de Samsung Pay.

Hay muchas más cuentas de empresas en el mercado. Así, los clientes podrán elegir entre bancos tradicionales como BBVA o Banco Santander o bancos digitales como N26 o Wise. Cada uno de estos bancos ofrece unos servicios y unas ventajas que se deberán tener muy en cuenta y que deberán adaptarse a las necesidades de la empresa o del trabajador por cuenta propia. De hecho, lo habitual es que los bancos tradicionales sean elegidos por empresas de perfil más maduro y conservador, mientras que las bancas digitales suelen ser la opción elegida por empresas o emprendedores jóvenes que están en pleno contacto con la tecnología.

En cualquier caso, lo mejor para acertar en la elección de la cuenta de empresa es utilizar un buen comparador bancario, ya que este nos guiará para encontrar la cuenta de empresa que mejor se adapte a nosotros.

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Cuáles son los bancos más poderosos del mundo y sus activos

Existen muchos bancos en todo el globo que ocupan posiciones de gran importancia en el ranking de los 10 bancos más importantes del mundo. ¿Cuáles son los bancos más poderosos del mundo? En esta lista exclusiva se encuentran las siguientes entidades bancarias.

1. Industrial and Commercial Bank of China o ICBC

El banco más rico del mundo, y también el más grande, es el ICBC de China con un volumen de activos de 4913 billones de dólares y una capitalización de mercado de 231 billones de dólares. Más del 70 % de esta entidad bancaria es propiedad del Gobierno de China.

Fundado en el año 1984 y con sede en la ciudad china de Pekín, el ICBC es una entidad bancaria relativamente joven, si bien tiene, a día de hoy, más de 450 000 empleados. Cuenta con más de 100 sucursales abiertas por todo el mundo.

2. Agricultural Bank of China

Fundado en el año 1951 por dirigente del Partido Comunista de China Mao Zedong para ayudar a campesinos y trabajadores chinos, el Banco Agricultor de China ocupa el segundo puesto de este ranking con un volumen de activos de 4008 billones de dólares y una capitalización de mercado de 133 billones de dólares.

Este banco chino tiene su sede en Pekín y más de 13 500 oficinas a lo largo de todo el mundo. Sin duda, es un banco de gran tamaño y uno de los más importantes del mundo.

3. China Construction Bank Corporation

Fundado en el año 1954, el Banco de Construcción de China es uno de los más importantes del mundo con 3652 billones de dólares en activos y una capitalización de mercado de más de 211 billones de dólares.

El Banco de Construcción de China fue fundado con la intención de servir a los intercambios de Gobierno. Sin embargo, años más tarde fue rediseñado para convertirse en un banco comercial, actividad que sigue desempeñando actualmente.

Este banco tiene más de 14 000 oficinas a lo largo y ancho del mundo y casi 400 000 empleados a su servicio.

4. Bank of China Itd

Fundado en el año 1912, el Banco de China es uno de los más antiguos y seguros del gigante asiático. Actualmente sigue liderando el sector bancario interno en el país y uno de los más importantes del globo con unos activos de más de 3627 billones de dólares y una capitalización de mercado de 108 billones de dólares.

Como ocurre con el ICBC, el Banco de China pertenece en más del 70 % al Gobierno chino y posee sucursales con presencia en más de 20 países. Su sede se encuentra en Pekín, como los anteriores bancos chinos.

5. Mitsubishi UFJ Financial Group

Fundado en el año 2005, Mitsubishi UFJ Financial Group es un holding japonés con más de 3354 billones de dólares en activos, lo que lo convierte en uno de los bancos más importantes del mundo y de los mejores y más seguros del país nipón.

Esta entidad bancaria japonesa opera en más de 40 países diferentes y tiene su sede en la ciudad de Osaka. Fue creada a partir de la unión de dos entidades bancarias japonesas.

6. JP Morgan Chase

JP Morgan Chase es el primer banco estadounidense que se cuela en el ránking de los bancos más poderosos del mundo. Es, sin duda, uno de los bancos más emergentes de los Estados Unidos y más populares dentro del sector financiero.

Fundado en el año 2000 como el resultado de la unión de varias entidades bancarias estadounidenses, JP Morgan Chase tiene su sede en la ciudad de Nueva York. Con unos activos de más de 3246 billones de dólares y una capitalización de mercado de más de 423 billones de dólares es una de las compañías de inversión más importantes del mundo.

7. HSBC Holding Plc

El HSBC es el banco más importante de Europa y la primera entidad bancaria europea en aparecer en la lista de los bancos más poderosos del mundo. Tiene unos activos que superan los 2956 billones de dólares.

HSBC tiene más de 4000 oficinas repartidas en más de 65 países del mundo y tiene su origen en el año 1865, cuando Sir Thomas Sutherland fundó una entidad bancaria en la colonia británica British Hong Kong.

8. BNP Paribas

Fundado en el año 2000, el banco BNP Paribas cuenta con sedes en las ciudades de París, Londres y Génova. Tiene unos activos de más de 2946 billones de dólares y una capitalización de mercado de 69 billones de dólares, lo que lo hace merecedor de la octava posición de esta lista.

Es el banco más grande de Europa y de Francia, contando con más de 192 000 empleados y con presencia en más de 74 países. Uno de sus mayores accionistas, con más del 17 % de sus acciones es el Estado francés.

9. Bank of America o BoA

El Banco de América es el segundo más grande de Estados Unidos y uno de los más importantes del mundo con un volumen de activos de 2738 billones de dólares de activos y una capitalización de mercado de 268 billones de dólares.

Tiene su sede en la ciudad de Charlotte, en el estado de Carolina del Norte. Su fundación se remonta al año 1998, aunque tiene su predecesor, el Bank of Italy, fue fundado en el año 1904.

10. Crédit Agricole S.A.

Se trata del segundo banco francés que se encuentra en la lista de los bancos más importantes del mundo. Con unos activos de más de 2386 billones de dólares no solo es uno de los bancos más poderosos de Francia, sino también del mundo.

Fundado en 1994, el Crédit Agricole es, en realidad, una red de bancos cooperativos que, con el tiempo, se ha convertido en uno de los grupos bancarios más importantes de Europa y del Mundo. Con sede en París, cuenta con más de 160 000 empleados.

Entre los bancos más poderosos del mundo no hay ninguno español, lo que no quiere decir que las entidades bancarias españolas no resulten rentables. En cualquier caso, los bancos anteriores son poderosos y muy seguros.

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Criterios a seguir para saber cuál es un buen depósito

La oferta actual de depósitos a plazo fijo está muy devaluada como consecuencia de las políticas monetarias llevadas a cabo por el Banco Central Europeo. Debido al afán del BCE por bajar los tipos de interés la rentabilidad de los depósitos a plazo fijo es casi inexistente. 

Teniendo esto en cuenta, ¿qué depósitos son interesantes?, ¿qué se ha de tener en cuenta a la hora de elegir el mejor depósito actual? Para acertar con la decisión es conveniente tener en cuenta los siguientes criterios.

Tipo de interés

Este es, quizá, el extremo más importante para dar con un buen depósito a plazo fijo, ya que el tipo de interés determinará la rentabilidad que obtendremos del depósito. Actualmente, el tipo de interés oscila entre un 0,2 % y un 0,5 %.

No obstante, es posible encontrar tipos de interés algo más altos vinculando el depósito a otros activos financieros o aprovechando ciertas ofertas de las entidades bancarias. No obstante, deberemos tener en cuenta que los tipos de interés difícilmente superarán el 1 %. En cualquier caso, deberemos elegir el depósito a plazo fijo teniendo muy en cuenta el tipo de interés que se aplica e intentando optar por aquel cuyo tipo de interés sea más alto.

Plazo de permanencia

Las entidades bancarias no permiten retirar el dinero depositado de forma gratuita. Por ello, deberemos escoger un depósito a plazo fijo cuyo periodo de permanencia se adapte a nuestras necesidades concretas. En cualquier caso, deberemos tener en cuenta que cuanto menor sea el plazo de permanencia, menores serán los tipos de interés aplicables y, por tanto, menor será la rentabilidad obtenida.

Cancelación del depósito

Otro de los criterios a tener en cuenta son las condiciones de cancelación del depósito. Algunos depósitos no permiten su cancelación y otros aplican importantes comisiones en este supuesto, pudiendo llegar hasta el 3 % del dinero depositado. Así, deberemos tener en cuenta qué condiciones de cancelación aplica la entidad bancaria para no llevarnos una sorpresa en el supuesto de tener que disponer del dinero depositado en caso de urgencia.

Aportación mínima

Actualmente, los mejores depósitos exigen una aportación mínima de entre 3000 y 10 000 euros, por lo que aquellos con una situación económica peor no podrán acceder a estos. No obstante, estos son los depósitos que ofrecen una mayor rentabilidad, aunque no son para todo el mundo.

Periodicidad de los pagos

Otra de las condiciones que se deberán tener muy en cuenta es la periodicidad con la que el cliente recibirá la rentabilidad obtenida con el depósito a plazo fijo. Así, es posible cobrar los intereses devengados de forma mensual, trimestral, anual o al vencimiento del plazo de permanencia del depósito. En cualquier caso, la periodicidad del cobro de los intereses suele ser bastante flexible y las entidades bancarias no suelen poner pegas a la hora de negociar.

Cuáles son los mejores depósitos bancarios a plazo fijo

Existen multitud de depósitos interesantes actualmente. No obstante, encontrar el mejor banco para depósito a plazo y el mejor depósito actual no es tarea fácil y, en cualquier caso, dependerá de las necesidades concretas de cada cliente. Por ejemplo, un trabajador autónomo tendrá sus propias necesidades y habilidades. Veamos cuáles son los mejores depósitos a plazo fijo.

Depósito de Haitong Bank

Este depósito ofrece un plazo de permanencia de 9 meses con una rentabilidad del 0,36 % TAE. Sin duda, este depósito es ideal para, a corto plazo, conseguir una rentabilidad nada desdeñable —sobre todo si tenemos en cuenta las condiciones actuales para este tipo de producto bancario—. No obstante, para poder acceder a este depósito se precisa un importe mínimo de 10.000 euros y la cancelación anticipada no está permitida.

Depósito de Banca Progetto

Este depósito ofrece un plazo de permanencia de 1 año con una rentabilidad del 0,60 % TAE. Además, tu dinero estará protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos italiana. No obstante, la cancelación anticipada no está permitida y es necesario un importe mínimo de 10.000 euros para poder abrir este depósito.

Depósito de J&T Banka

La entidad bancaria checa J&T Banka ofrece un depósito con un plazo de permanencia de 2 años con una rentabilidad del 0,90% TAE. Este depósito es de los que más alta rentabilidad ofrece. No obstante, solo se podrá acceder al mismo con una aportación mínima de 10 000 euros y la cancelación anticipada no está permitida.

Depósito de Renault Bank

Se trata de un depósito de una entidad bancaria francesa, pero con sucursal española. Este depósito a plazo fijo tiene un periodo de permanencia de 2 años y ofrece una rentabilidad de 0,75 % TAE. Al contrario de lo que ocurre con los depósitos anteriores, su contratación se podrá llevar a cabo en castellano. Como desventajas, no se permite la cancelación anticipada. No obstante, y al contrario de lo que ocurre con el resto de los depósitos, es posible acceder al mismo con una aportación mínima de tan solo 500 euros.

Puede resultar difícil definir cuáles son los mejores depósitos a plazo fijo, ya que en el mercado existen multitud de depósitos de este tipo que satisfarán las necesidades de cada perfil de usuario. Por ello, lo mejor es contar con los servicios de un buen comparador bancario que, teniendo en cuenta nuestras necesidades, presupuesto y requerimientos, nos ofrecerá los depósitos a plazo fijo que mejor se adapten a nosotros y que mejor satisfagan nuestras necesidades. No obstante, además de depósitos a plazo fijo, debemos tener muy en cuenta las cuentas remuneradas, ya que su rentabilidad puede ser mayor y puede que nos convengan más.

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Qué es un neobanco

Un neobanco es una entidad bancaria o financiera completamente digital, de forma que todas las operaciones bancarias se llevarán a cabo a través de Internet. Así, cualquier operación, desde abrir una cuenta bancaria hasta realizar una transferencia, se llevará a cabo a través de un dispositivo con conexión a Internet, habitualmente una aplicación móvil.

Los neobancos brindan información actualizada en tiempo real y atienden a sus clientes de forma online, de forma que su actividad no requiere de sucursales físicas. Es por ello que están principalmente dirigidas a jóvenes y, en general, al público millennial. Hoy en día, muchas empresas también están optando por estos nuevos jugadores.

Diferencias entre el neobanco y la banca tradicional

Los neobancos guardan importantes diferencias con la banca tradicional. Son las siguientes:

• No hay atención al cliente presencial: mientras las entidades bancarias tradicionales dan atención al cliente de forma presencial a través de sus sucursales físicas, los neobancos solo atienden a sus usuarios a través de la aplicación móvil o la página web.
• Licencia bancaria: para que una entidad bancaria o financiera pueda operar precisa de una licencia bancaria, por lo que deberá cumplir ciertos requisitos legales. Sin embargo, esto no ocurre con los neobancos. Así pues, los neobancos en España no precisan de licencia bancaria para operar, sino que pueden disponer de una licencia de dinero electrónico.
• Público: la banca tradicional y los neobancos también se diferencian en el público al que van dirigidos sus servicios. Mientras los neobancos están pensados para un público joven y familiarizado con las tecnologías y lo digital, la banca tradicional se dirige a un público más maduro y de perfil más conservador.

Cómo operan los neobancos y sus servicios

Los neobancos operan de forma completamente online, por lo que no hay sucursales bancarias a las que acudir ni en las que hacer cola. Gracias a esto, el coste de estructura y personal es muy bajo, lo que explica el bajo coste de los servicios de los neobancos que han de pagar sus usuarios.

En cualquier caso, los neobancos pueden tener una licencia bancaria o una licencia de dinero electrónico:

• Licencia bancaria: los neobancos que disponen de este tipo de licencia podrán ofrecer cuentas corrientes a sus clientes. Además, estarán cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 euros, de forma que, en caso de quiebra del banco, el titular de cada cuenta recibirá hasta 100.000 euros.
• Licencia de dinero electrónico: los neobancos que solo tienen este tipo de licencia no disponen de la garantía del Fondo de Garantía de Depósitos, si bien el Banco de España supervisa su actividad. Además, los neobancos con este tipo de licencia podrán operar con el dinero de sus clientes de forma limitada.

Los neobancos ofrecen los siguientes servicios:

• Expedición gratuita de varias tarjetas, incluidas las virtuales.
• Pagos en el extranjero sin aplicación de comisiones.
• Retirada de efectivo en cajeros, tanto en España como en el extranjero, de forma gratuita o casi gratuita.
• Compraventa de criptomonedas.
• Apertura de varias cuentas en diferentes divisas.
• Apertura de cuentas de forma rápida y exigiendo pocas condiciones.

Ventajas y desventajas del neobanco

Los neobancos cuentan con múltiples ventajas. Sin embargo, también cuentan con ciertos inconvenientes que se deberán tener muy en cuenta a la hora de hacer uso de sus servicios. Son los siguientes.

Ventajas de los neobancos

Las ventajas con que cuentan los neobancos son las siguientes:

• Permiten realizar pagos móviles y compras a través de Internet.
• Permiten la retirada de efectivo en multitud de cajeros automáticos. Aunque habitualmente la retirada de efectivo es gratuita, hay ocasiones en que se aplicarán comisiones, si bien estas son muy bajas.
• Ofrecen a sus clientes tarjetas ideales para viajar. Las tarjetas que ofrecen los neobancos permiten a sus clientes pagar y retirar dinero en el extranjero sin apenas comisiones o de forma gratuita. Esto es una gran ventaja cuando viajamos a lugares fuera de la Eurozona.
• Permiten controlar la cuenta desde la aplicación móvil. Al operar completamente online, se podrá llevar a cabo cualquier operación en cualquier momento a través de la aplicación del banco. No es necesario acudir a una sucursal bancaria ni hacer colas.
• Emisión de tarjetas Mastercard y Visa.
• No aplican comisiones ni exigen requisitos como domiciliaciones de la nómina, entre otros.
• Sus productos se pueden contratar de forma rápida, desde cualquier sitio con conexión a Internet y a coste muy reducido o cero.
• Bajo coste de estructura y personal. Al no disponer de sucursales ni ser preciso, por tanto, personal para dichas sucursales, el coste de estructura y personal es mucho menor que para los bancos tradicionales.

Desventajas de los neobancos

Aunque las ventajas de los neobancos son muchas, también cuentan con ciertos inconvenientes. Son los siguientes:

• Al no disponer de licencia bancaria, muchos neobancos no pueden proporcionar una cuenta bancaria a sus clientes, solo una tarjeta.
• Hay comercios y establecimientos que no admiten algunas tarjetas expedidas por los neobancos.
• Poca diversidad en la oferta de sus productos. Así pues, los neobancos no ofrecen algunos productos como préstamos hipotecarios o inversiones, entre otros.
• Los neobancos no son para todo el mundo. De hecho, aquellos usuarios que no estén familiarizados con la tecnología y están acostumbrados a realizar sus operaciones y gestiones bancarias de forma online optarán por la banca tradicional.
• No disponen de atención al público presencial. Al contrario de las entidades bancarias tradicionales, los neobancos no ofrecen una atención al público presencial, ya que no tienen sucursales ni oficinas físicas. Además, se ha de tener en cuenta que las entidades bancarias tradicionales se están adaptando a las nuevas tecnologías y están incorporando muchos servicios de banca digital (aplicación bancaria móvil, gestor online o Bizum, entre otros).
• Desconfianza del consumidor. Hay muchos usuarios que desconfían de este tipo de entidades bancarias, ya que son muchos los que no están familiarizados con la banca digital.

Los neobancos han venido para quedarse. Por ello, es preciso que las entidades bancarias tradicionales sigan evolucionando y adaptándose a las nuevas tecnologías, para ofrecer la mejor experiencia a sus clientes. En cualquier caso, a la hora de elegir neobanco, lo mejor es utilizar los servicios de un buen comparador financiero que nos guíe y nos recomiende la entidad bancaria que mejor satisface nuestras necesidades. 

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Tipos de pagos electrónicos

El pago electrónico o en línea es un sistema que facilita la realización del pago de una operación de compraventa a través de Internet. Las formas de pago electrónico sirven para realizar una transferencia de dinero entre comprador y vendedor a través de Internet. Es por ello por lo que los métodos de pago actuales son una pieza fundamental en las transacciones de compraventa de hoy en día.

Existen diferentes tipos de pago electrónico, de forma que es posible adaptar el servicio de pago electrónico a las necesidades del vendedor y del negocio de que se trate. Veamos los diferentes métodos de pago electrónicos que existen en la actualidad.

Datáfono móvil o TPV virtual

El TPV virtual es uno de los medios de pago electrónico más utilizados por los comercios que operan a través de Internet, constituyendo la versión online del TPV físico. Gracias a estos sistemas, los clientes podrán pagar con tarjeta a través de internet. En definitiva, el TPV virtual sustituye al datáfono en formato físico tradicional —y del que disponen prácticamente todos los comercios para permitir pagar con tarjeta a los clientes que compran presencialmente—.

Para poder utilizar este método de pago, el cliente deberá tener una cuenta bancaria y una tarjeta vinculada a dicha cuenta. En general, los TPV virtuales aceptan cualquier tipo de tarjeta VISA o Mastercard, aunque lo recomendable es que el cliente compruebe, a la hora de solicitar la tarjeta a su banco, si esta es aceptada por estos medios de pago.

Código QR

Otro sistema de pago cada vez más en auge es el código QR. Este método de pago funciona a través del teléfono móvil. Así pues, el cliente deberá acceder a la aplicación para pagar y escanear el código QR. La transacción se aprobará pasados algunos segundos, y se formalizará la compraventa. No obstante, para poder hacer uso de esta forma de pago es imprescindible tener conexión a Internet, por lo que, en caso de no tener cobertura o de que el comercio no disponga de wifi, no se podrá hacer uso de este medio de pago.

Pasarelas de pago

Una pasarela de pago es la versión online de un Terminal de Punto de Venta o TPV. Así, este sistema de pago constituye una tecnología que facilita la transmisión de información entre el vendedor, el comprador y la entidad bancaria en cuestión. Además, este tipo de método de pago electrónico resulta completamente seguro y, en caso de fraude o estafa, es posible que el cliente rechace el pago y recupere el dinero. Un buen ejemplo de pasarela de pago, quizá el más famoso, sea PayPal.

Sin duda, la mayor ventaja de esta forma de pago es la gran seguridad que ofrece a los usuarios. Así pues, la pasarela de pago cifra la información bancaria antes de enviarla al resto de agentes que intervienen en la transacción, tras lo cual deberá ser validada por el banco del cliente.

Criptomonedas y dinero virtual

Sin duda, las criptomonedas o monedas digitales han supuesto toda una revolución, ya que es un método de pago que permite pagar en diferentes divisas. Esto facilita sobremanera el poder realizar operaciones de compraventa en diferentes lugares del mundo.

Además, gracias a la utilización de la criptografía, las transacciones y operaciones resultan muy seguras. Esto es así porque se puede controlar la creación de unidades adicionales, además de verificar las transferencias a través del uso de tecnologías relativas al registro distribuido.

Pago contrarreembolso

El pago contrarreembolso es un medio de pago que es utilizado en las ventas a distancia a través de Internet, vía telefónica o vía catálogo que consiste en pagar el importe del valor del pedido a la persona que efectúa la entrega de este en nuestro domicilio. Generalmente el pago se realiza en efectivo, aunque también hay comercios que facilitan el pago con tarjeta. A la entrega del pedido, el repartidor solicitará al destinatario la firma de un albarán. Este albarán certifica que el pedido ha sido entregado y que el comprador ha pagado el importe del pedido.

Se trata de un método de pago electrónico tradicional que sigue siendo usado por bastantes compradores, ya que resulta seguro al no tener que facilitar datos bancarios. No obstante, cada vez es menos utilizado.

Cómo elegir el banco que mejor gestione los distintos métodos de pago

En la actualidad son pocas las entidades bancarias y financieras que no ofrecen a sus clientes diferentes métodos de pago electrónicos. Esta es una buena manera de apoyar el emprendimiento y de facilitar que los pequeños comercios puedan competir en el mercado actual. No obstante, es fundamental saber elegir el banco que mejor gestione los distintos métodos de pago electrónico. Para ello, los clientes deberán fijarse en las siguientes cuestiones:

• Cobro de comisiones: lo habitual es que los bancos cobren por estos servicios, pero actualmente existen muchas entidades bancarias que no aplican comisiones por estos servicios. Por ello, lo mejor es optar por una entidad que no cobre comisiones y, en caso de elegir algún banco que sí aplique comisiones, informarse muy acerca del importe de estas.
• Seguridad en las transacciones: el banco debe utilizar medidas de seguridad que eviten el fraude, las estafas y el robo de dinero a través del comercio online. Las transacciones completamente seguras son un buen reclamo para captar más clientes.
• Horarios sin limitaciones: resulta imprescindible que la banca online opere las 24 horas del día para que todos los clientes puedan realizar una transacción a cualquier hora del día.

El crecimiento del comercio electrónico es imparable. Cada vez está más en auge, por lo que resulta de vital importancia hacer uso de métodos de pago electrónicos. Para ello, es importante saber qué banco elegir y cómo acertar en esta elección. Utilizando un buen comparador financiero, la elección será más certera y, sin duda, más sencilla.

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Sin duda, las tarjetas de crédito se han convertido en el día a día de particulares y empresas. Es por ello de vital importancia saber cómo llevar a cabo la contabilización de las tarjetas de crédito en una empresa y cómo puede ayudar la entidad bancaria en esta cuestión.

Cómo contabilizar las operaciones con tarjetas de crédito en una empresa

Las empresas utilizan la tarjeta para llevar a cabo la mayor parte de sus pagos. No obstante, también hacen compras y retiran efectivo. Aunque contabilizar los gastos de la tarjeta de crédito no resulta complicado, es necesario llevar a cabo esta contabilización de forma ordenada. Además, se ha de tener en cuenta que la contabilización de tarjetas de crédito en la actualidad empresarial dependerá del tipo de tarjeta que se utilice.

Contabilización con tarjeta de crédito

A través de la tarjeta de crédito, la empresa realizará operaciones haciendo uso la línea de financiación temporal en qué consisten dichas tarjetas. Así pues, la empresa podrá pagar con la tarjeta de crédito, independientemente de si hay fondos en la cuenta corriente empresarial o no. No obstante, la línea de financiación no es ilimitada, sino que habrá un máximo que se pactará previamente con el banco. Será a final de mes cuando la entidad bancaria cobre el montante resultante, aplicando los correspondientes gastos complementarios e intereses correspondientes.

Para contabilizar los gastos efectuados con la tarjeta de crédito se tendrán que tener en cuenta las siguientes partidas:

• Disposición de dinero en efectivo: además de hacer pagos directamente con la tarjeta, la empresa también podrá disponer de dinero en efectivo. En este caso, la entidad bancaria aplicará un interés por dicha operación. La disposición de dinero en efectivo se verá reflejada en la partida de cuenta de caja.
• Cobros con tarjeta de crédito: no solo las empresas hacen uso de las tarjetas de crédito, también los particulares las utilizan. De este modo, cada vez es más habitual que los clientes realicen sus pagos a las empresas utilizando tarjetas de crédito. Para ello, las empresas cuentan con terminales TPV que les facilitarán las entidades bancarias. A cambio, la empresa deberá pagar al banco una serie de comisiones o intereses. No obstante, también hay ciertas tarifas planas que no dependen del importe de las operaciones.
• Intereses con las entidades bancarias: los bancos cobran intereses por los diferentes productos que comercializan, desde terminales TPV hasta líneas de financiación, así como por la propia utilización de la tarjeta.

Para que la contabilización sea adecuada, la empresa deberá diferenciar entre el haber y el debe. Veámoslo:

• Haber: en el haber deberán aparecer los cobros que practique la empresa. Así pues, en la partida del haber aparecerán reflejados los pagos realizados por los clientes, tanto en efectivo como por tarjeta de crédito o débito.
• Debe: en la partida del debe se verán reflejadas las deudas contraídas por la empresa, así como los pagos llevados a cabo por la tarjeta de crédito. También aparecerán el pago en concepto de servicios bancarios, como las comisiones y los intereses.

Contabilización con tarjeta de débito

A través de la tarjeta de débito, la empresa cargará los pagos directamente a la cuenta corriente de la misma. De este modo, las tarjetas de débito solo se podrán usar en tanto que haya fondos en la cuenta corriente. No obstante, las entidades bancarias facilitan a las empresas diferentes modalidades para hacer el cargo de los pagos: pago al contado o pago al final del mes.

• Pago al contado: cuando el pago es al contado, estos se cargarán de forma ordenada conforme se vayan realizando los pagos. Esta modalidad no entraña gastos adicionales ni la aplicación de intereses. Es una forma muy sencilla de contabilizar los gastos de una empresa de forma ordenada y por orden cronológico.
• Pago al final de mes: en este caso, la entidad bancaria carga a la empresa los gastos efectuados durante el mes al final de este. Así pues, será a final de mes en el que se concentren las operaciones realizadas. En esta modalidad, lo habitual es utilizar una cuenta complementaria o subcuenta para ir reflejando estas operaciones. En cualquier caso, será a final de mes cuando la entidad bancaria liquide los gastos y los cargue en la cuenta corriente de la empresa.

Cómo puede ayudar tu banco en la contabilización de tarjetas de crédito en una empresa

Aunque son las empresas las obligadas a contabilizar las operaciones llevadas a cabo con las tarjetas de crédito a través de una hoja de cálculo, lo cierto es que las entidades bancarias pueden ayudar a cumplir con esta cuestión de forma más adecuada y ordenada.

Las entidades financieras pondrán a disposición de las empresas líneas de financiación con condiciones especiales para empresas, así como cuentas secundarias complementarias en las que las entidades podrán ir reflejando los gastos en que incurran a lo largo del mes. Esto es especialmente importante para el uso de las tarjetas de crédito. De esta forma, y teniendo en cuenta que los gastos se cargarán a final de mes, la empresa podrá ir apuntando y controlando los gastos que haga a lo largo del mes.

Debido al uso cada vez más extendido de las tarjetas de crédito en la actualidad empresarial, es de vital importancia saber cómo llevar a cabo la contabilización de los gastos. Una adecuada y ordenada contabilización de los pagos con tarjeta de crédito es importante para controlar mejor los costes de una empresa y no incurrir en gastos superfluos.

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Qué es un sistema de pago electrónico

Un sistema de pago electrónico o sistema de pago en línea es un sistema que facilita la realización de un pago de una transacción a través de Internet. Los sistemas de pago electrónico sirven para realizar una transferencia de dinero entre comprador y vendedor a través de Internet. Por ello, los sistemas de pago electrónico son una pieza fundamental en el proceso de compraventa del comercio electrónico o e-commerce.

Comprender cómo funciona el sistema de pago electrónico puede resultar complejo, si bien resulta más sencillo cuando se comprenden los diferentes agentes que intervienen en el pago electrónico:

• Titular de la tarjeta: el titular de la tarjeta será la persona que efectúe la compra de un producto o la contratación de un servicio a través de Internet.
• Comerciante: el comerciante es la persona o empresa que comercializa determinados productos u ofrece ciertos servicios a los consumidores y usuarios, es decir, al titular de la tarjeta.
• Entidad bancaria adquirente: la entidad bancaria adquirente es aquella que formaliza un contrato con el comerciante, en virtud del cual se encargará de aceptar las transacciones. De esta manera, la entidad bancaria adquirente facilitará el proceso de compra en línea, autorizando el pago y la legitimidad de la cuenta bancaria del titular de la tarjeta.
• Procesadora de pagos: esta es la que se encarga de llevar a cabo la transacción entre el titular de la tarjeta y el profesional o empresa comerciante. De esta forma, se hará oficial la operación de compraventa.
• Pasarela de pago: la pasarela de pago es la infraestructura que tiene como cometido procesar los pagos del comerciante. A través de la utilización de protocolos de seguridad y cifrados, la pasarela de pago garantiza la seguridad de todas las operaciones de compraventa y transacciones que tienen lugar entre comprador y vendedor.

Tipos de pagos electrónicos

Existen diferentes tipos de pagos electrónicos, de forma que es posible adaptar el servicio de pago electrónico a las necesidades del comerciante y del negocio en cuestión. Algunos de los diferentes medios de pagos electrónicos son los siguientes:

• Datáfono móvil o TPV virtual: el TPV virtual es uno de los ejemplos de pagos electrónicos más utilizados por los comercios electrónicos. A través de estos sistemas que sustituyen al datáfono tradicional, el cliente podrá pagar con tarjeta de crédito o débito.
• Código QR: este sistema de pago funciona a través de un dispositivo móvil. Así pues, el cliente, siempre que tenga conexión a Internet, deberá acceder a la aplicación para pagar y escanear el código QR. La transacción se aprobará en algunos segundos y se formalizará la compraventa.
• Pasarelas de pago: un buen ejemplo de pasarela de pago es PayPal. Este tipo de sistemas de pago electrónico facilita la transmisión de información entre el comerciante, el comprador y la entidad bancaria en cuestión. Además, son muy seguras y es posible, en caso de estafa, rechazar el pago y recuperar el dinero.
• Criptomonedas o dinero virtual: han sido toda una revolución, ya que permiten pagar en diferentes divisas. Esto facilita mucho el realizar operaciones de compraventa con otros países del mundo.
• Pago contrarreembolso: aunque no es un pago electrónico en sí mismo, es muy habitual que las tiendas online ofrezcan esta modalidad. A través de este medio de pago, el comprador efectúa el pago una vez ha recibido el paquete. 

Cómo elegir el banco que te ofrece un mejor servicio de pago electrónico

Actualmente, son pocas las entidades bancarias que no facilitan diversos métodos de pago electrónico a sus clientes. Esta es una buena manera de apoyar el emprendimiento y, sobre todo, a las pequeñas y medianas empresas. No obstante, para elegir el banco que ofrece un mejor servicio de pago electrónico se deberán tener en cuenta las siguientes cuestiones:

• Transacciones completamente seguras: es fundamental que el banco elegido utilice sistemas y medidas de seguridad que eviten las estafas y el robo de dinero a través del comercio online.
• No cobran comisiones: aunque lo habitual es que las entidades bancarias cobren por el servicio de pago electrónico, lo cierto es que hay muchos bancos que han dejado de aplicar comisiones por estos servicios. Esto es muy común en los bancos electrónicos. Por ello, es imprescindible comprobar qué comisiones aplica la entidad bancaria por la prestación de este servicio.
• Sin limitación de horario: es imprescindible que la banca online esté disponible las 24 horas del día, de forma que se puedan hacer movimientos en cualquier momento.

En cualquier caso, para acertar con la elección, lo mejor es contar con los servicios de un buen comparador bancario. De esta forma, podremos elegir aquella entidad bancaria que mejor se adapte a nuestras necesidades. 

Sin duda, y teniendo en cuenta la relevancia de Internet, el negocio electrónico ha llegado para quedarse. Es más rápido, más cómodo y opera las 24 horas del día. Por ello es fácil comprender que cada vez sean más los que prefieran comprar a través de Internet y eviten acudir a los comercios físicos. Además, el comercio online es una buena forma de llegar a más cantidad de potenciales clientes, derribando las barreras físicas y permitiendo que los negocios sean conocidos en cualquier parte del mundo.

El comercio electrónico sigue creciendo, y es por ello por lo que los empresarios y profesionales han de tener muy en cuenta los diferentes medios de pagos electrónicos para dar el mejor servicio a sus clientes. No obstante, es primordial elegir una buena entidad bancaria, de forma que utilice el mejor servicio de pago electrónico.

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Los 4 mejores bancos virtuales para empresas

Los bancos digitales son entidades bancarias que permiten a sus clientes gestionar sus finanzas de forma completamente online. De esta forma, solo se necesitará de un ordenador o de un dispositivo móvil con conexión a Internet para llevar a cabo cualquier gestión bancaria. Cualquier operación podrá realizarse a distancia, de forma que se puede prescindir de ir personalmente a la sucursal bancaria.

Aunque existen entidades bancarias puramente digitales, la mayoría de las entidades bancarias en España ofrecen servicios de banca digital. En cualquier caso, es imprescindible saber elegir un buen banco virtual para empresas. Los mejores online de España son los siguientes.

Banco BBVA

El banco BBVA también pone a disposición cuentas corrientes online para empresas y autónomos. Además, al ser un banco tradicional con una gran trayectoria, sus productos bancarios ofrecen mayores garantías y la confianza de los clientes es mayor. Veamos las ventajas que ofrece esta entidad bancaria para empresas y trabajadores autónomos:

• No cobran comisiones por el mantenimiento de las cuentas. No obstante, esto se aplica siempre que se cumplan las condiciones. En caso contrario, sí se aplicarán ciertas comisiones, en concreto de 10 euros al mes.
• Servicio TPV barato. BBVA ofrece una terminal TPV para empresas y autónomos por una tarifa plana desde 10 euros al mes. Sin duda, resulta muy económico.
• Transferencias gratuitas ilimitadas. La empresa podrá realizar cuantas transferencias desee o necesite sin coste alguno. Esto es una gran ventaja, ya que otras entidades bancarias ofrecen un número concreto de transferencias gratuitas.
• Financiación para empresas. BBVA ofrece a sus clientes empresas o trabajadores autónomos financiación con unas condiciones especiales. Esto es de gran importancia, ya que un tercio de la financiación que reciben las empresas proviene de entidades bancarias tradicionales.

En cualquier caso, estas ventajas solo podrán aprovecharlas las empresas que tengan el certificado de Hacienda que las califica como personas jurídicas y siempre que se cumplan ciertos requisitos.

Banco Bankinter

Bankinter es otro de los bancos más populares que ofrece productos para empresas y autónomos con grandes ventajas. Estas ventajas son las siguientes:

• Cuentas completamente online. Bankinter permite la gestión bancaria completamente online a través de la página web o de la aplicación móvil.
• Transferencias nacionales gratuitas.
• Tarjetas vinculadas a cuentas corrientes. Esta entidad bancaria permite la vinculación de tarjetas de crédito y débito a la cuenta corriente de forma gratuita.
• Remuneración por contratar una cuenta profesional. Bankinter ofrece a sus clientes por la contratación de una cuenta para empresas una remuneración del 5 % TAE durante el primer año y del 2 % TAE durante el segundo año.
• No se aplican comisiones.

Banco Sabadell

El Banco Sabadell ha lanzado una plataforma que intenta dar solución a los problemas del día a día de autónomos y empresas. Esta plataforma se llama Nomo y está especialmente pensada para las operaciones que autónomos y pequeñas y medianas empresas realizan habitualmente. Esta plataforma cuenta con varias ventajas. Son las siguientes:

• No se aplican comisiones por el mantenimiento y gestión de las cuentas profesionales.
• Transferencias intracomunitarias gratuitas. Esto quiere decir que empresas y autónomos podrán hacer transferencias a países que pertenezcan al Espacio Económico Europeo de forma gratuita.
• Vinculación de tarjetas a las cuentas corrientes. Sabadell permite la vinculación de tarjetas de débito y crédito a las cuentas corrientes de forma gratuita.
• Financiación para empresas. Esta entidad bancaria ofrece una financiación para empresas y autónomos más favorable y con mejores condiciones. Asimismo, ofrece condiciones preferentes para la formalización de contratos de renting y leasing.
• TPV. Sabadell ofrece un servicio de terminal TPV. La empresa podrá elegir entre pagar una comisión de 0,4 % por operación o una tarifa plana muy económica.

Banco Qonto

Qonto es el primer neobanco para empresas y autónomos. Esta entidad bancaria ofrece cuentas profesionales que se adaptan al tamaño y a las necesidades de cada empresa. Además, son cuentas que tienen una aplicación moderna e intuitiva, de forma que cualquier persona podrá utilizarlas con facilidad. Esta entidad bancaria cuenta con las siguientes ventajas:

• Cuentas corrientes completamente online. Se podrán gestionar a través de la aplicación móvil o de la página web, tan solo se necesita un dispositivo con conexión a Internet.
• Transferencias gratuitas. No obstante, la gratuidad se limita a 500 transferencias al mes.
• Cuota mensual bastante económica. El primer mes es completamente gratis, pero después la cuota es de tan solo 9 euros al mes.
• Tarjetas vinculadas a las cuentas corrientes. Qonto permite la vinculación de hasta 5 tarjetas de crédito y 5 tarjetas de débito a las cuentas corrientes de la empresa. Estas tarjetas serán gratuitas.
• Digitalización de recibos y facturas. Además, las cuentas de Qonto detectan de forma automática el IVA español.
• Atención al cliente. Las cuentas corrientes online pueden dar ciertos problemas a los clientes. Por ello, Qonto pone a disposición de sus clientes un servicio de atención al cliente que opera durante 6 días a la semana por email y por teléfono, dentro del rango horario que va de 9 de la mañana a 6 de la tarde. Además, el cliente recibirá respuesta en tan solo 15 minutos como máximo.

Aunque la elección de banco virtual en España dependerá de las necesidades de la empresa en cuestión, lo cierto es que los anteriores ofrecen buenas condiciones en lo que a apertura de cuenta profesional se refiere. No obstante, lo mejor es contar con un buen comparador bancario. De esta forma no tendremos que comparar manualmente las diferentes cuentas y encontraremos de forma fácil y fiable las mejores bancas online en España para empresas.

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Qué son las tarjetas corporativas

Las tarjetas corporativas son un producto financiero que tienen como finalidad la gestión y el control de los gastos de las empresas de forma cómoda y fácil. De esta forma, las empresas no tienen que dar anticipos a sus trabajadores para los gastos que estos tengan en concepto de viaje y representación. Sin duda, son una buena manera de llevar a cabo una adecuada tesorería de la empresa de forma sencilla.

Por lo general, las tarjetas personales corporativas son emitidas a nombre de la empresa, si bien en estas también consta el nombre del empleado titular de la tarjeta. Para poder contratar estas tarjetas es precisa la firma de la entidad, así como la identificación fiscal y los registros financieros corporativos de la entidad bancaria que emite la tarjeta.

En cualquier caso, lo habitual es que las tarjetas para gastos de empresa estén especialmente destinadas a entidades de gran tamaño. Esto no significa que empresas más pequeñas no puedan hacer uso de este tipo de producto financiero.

Cuándo es recomendable contar con ellas en tu empresa

Las tarjetas corporativas están especialmente pensadas para grandes corporaciones. Sin duda, cuantos más empleados tiene una empresa, más recomendable será contar con ellas, especialmente para aquellos trabajadores de alto rango que viajan y llevan a cabo funciones de negociación y representación de la entidad.

Este tipo de tarjetas servirán a empresas con una cuantiosa plantilla de empleados para poder controlar los gastos de sus trabajadores. De esta forma, se evita que los trabajadores tengan que usar sus tarjetas personales, llevar a cabo el posterior informe de gastos y esperar a que la empresa reembolse el dinero que se hubiera gastado.

Así pues, gracias a las tarjetas corporativas se evita todo este proceso y los gastos se pueden categorizar y analizar. No obstante, los trabajadores deberán entregar a la empresa los recibos originales, además de estar obligados a no cargar gastos personales en la tarjeta de empresa.

Tipos de tarjetas corporativas y cuándo usarlas

Existen diferentes tarjetas corporativas o tarjetas de gastos que las entidades bancarias ofrecen a sus clientes. De este modo, pueden pagar en línea o directamente en una tienda física. Estas tarjetas se pueden clasificar dependiendo de la forma de pago. Son las siguientes:

• Tarjeta de crédito: a través de la tarjeta de crédito, la entidad bancaria adelanta cierta cantidad de dinero a su cliente, hasta un límite que se ha pactado previamente. Las empresas dan a sus empleados este tipo de tarjetas para que pueda hacer frente a los gastos de representación. A final de mes, la empresa deberá pagar el saldo resultante a la entidad bancaria con la que hubiera contratado la tarjeta. Al ser a nombre de la empresa, será esta la responsable en caso de no cumplir con el crédito resultante a favor de la entidad bancaria. De esta forma, en ningún caso será el trabajador el responsable de pagar al banco.
• Tarjeta de débito: la tarjeta de débito permite al empleado hacer uso de los recursos económicos de la empresa directamente. De esta forma, es como si el empleado accediera a las cuentas bancarias de la entidad, no generándose un derecho de crédito a favor del banco.
• Tarjeta de servicio: este tipo de tarjetas permiten a las empresas disponer de una línea de financiación temporal. Una vez que ha transcurrido el tiempo para el que fue contratada, la empresa deberá liquidar el dinero que se hubiera gastado.
• Tarjeta de prepago: en este caso, la empresa ingresa una cantidad determinada de dinero en la tarjeta. De esta forma, el empleado podrá hacer uso de la cantidad de dinero que previamente la entidad ha ingresado en la tarjeta. Una vez que el trabajador ha gastado todo el dinero, no podrá seguir haciendo uso de más crédito con esa tarjeta.

Ventajas de contar con tarjetas corporativas para tu empresa

El uso de las tarjetas corporativas cada vez está más extendido entre las empresas. Esto es debido a las muchas ventajas con que cuenta esta forma de sufragar los gastos derivados de la representación de la entidad. Las ventajas con que cuentan las tarjetas corporativas son las siguientes:

• Gracias a las tarjetas corporativas se mejora la presentación de informes y el mantenimiento de registros de los gastos en que incurren los trabajadores al desempeñar sus funciones.
• Se lleva a cabo una mejor monitorización y análisis del gasto de los trabajadores por parte de la entidad. Esto permite a la empresa elaborar un mejor y más fiel presupuesto.
• Las tarjetas corporativas suelen conllevar ciertos beneficios. Este es el caso de los servicios de viajes y la asistencia de emergencia, entre otros. En cualquier caso, estos beneficios dependerán del tipo de tarjeta corporativa que se haya contratado y de la entidad bancaria en cuestión.
• Las tarjetas corporativas facilitan a los trabajadores desempeñar sus funciones. De esta forma, los empleados no tendrán que adelantar su dinero personal para sufragar los gastos derivados de su actividad profesional.
• Suponen un medio simplificado para que los empleados puedan sufragar gastos derivados de su actividad laboral.
• Las tarjetas corporativas pueden facilitar los viajes de negocios. De hecho, son muy utilizadas por los empleados que suelen tener que viajar por motivos de trabajo. Asimismo, estas tarjetas suelen conllevar beneficios en los aeropuertos y estaciones. Tal es el caso del acceso a la sala VIP de los aeropuertos o la protección contra accidentes de viaje.

Sin duda, las tarjetas corporativas tienen grandes ventajas, tanto para los trabajadores como para las empresas. Por ello, no es extraño que cada vez sean más las empresas que hacen uso de estas. En cualquier caso, es imprescindible saber qué tipo de tarjeta corporativa se ha de contratar, dependiendo del empleado que la vaya a utilizar y de los gastos que se vayan a pagar con ella.

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Qué es una tarjeta prepago recargable

Una tarjeta prepago recargable es un tipo de tarjeta de débito en virtud de la cual se anticipa el importe del consumo que su titular realiza con ella. No obstante, también existe la tarjeta de crédito prepago y sin recarga (en estas existirá un límite que el cliente no podrá superar para un periodo de tiempo determinado). Las tarjetas prepago, también llamadas tarjetas monedero, se pueden usar para abonar compras tanto en tiendas físicas como en tiendas online. Así pues, se podrán usar sin problema para realizar compras a través de Internet.

Además, la tarjeta prepago recargable funciona de forma similar al funcionamiento de una tarjeta de crédito, si bien en el caso de la tarjeta prepago es preciso que el titular haga recargas de dinero que irá consumiendo hasta agotar el importe. Una vez se ha alcanzado el importe máximo, el titular deberá volver a realizar una recarga en su tarjeta para poder seguir haciendo uso de ella.

Las tarjetas de prepago recargables tienen las siguientes características fundamentales:

• Son un tipo de tarjeta que no está vinculada a una cuenta bancaria.
• Es imprescindible que su titular recargue la tarjeta para poder utilizarla.
• Tienen multitud de ventajas, pero quizá la más importante es que son muy seguras y ofrecen una muy buena protección ante el fraude.
• Son muy utilizadas, sobre todo, para menores de edad, jóvenes estudiantes o para realizar compras a través de Internet.
• Cuentan con algunas limitaciones. De hecho, al no estar vinculadas a una cuenta bancaria, el titular no podrá acceder a través de ellas al dinero de su cuenta corriente. Además, no se podrán pagar compras a plazos.
• Estas tarjetas son comercializadas por entidades bancarias y financieras, aunque entidades como Correos también las ofrecen a sus clientes. Puedes contratar la tarjeta de Correos de prepago. 

Cuándo y quién usa estas tarjetas

El principal motivo que mueve a los titulares de este tipo de tarjetas de débito es no tener que abrir y manejar una cuenta bancaria. Así pues, las tarjetas prepago suelen utilizarse por las siguientes personas:

• Menores de edad o jóvenes estudiantes: son muchos los padres que, para facilitar la asignación a sus hijos menores o jóvenes estudiantes y para controlar sus gastos, se deciden por la utilización de las tarjetas prepago. De esta forma, los padres pueden recargar la tarjeta cuando el hijo lo necesite y, al mismo tiempo, podrán controlar qué cantidad de dinero gasta.
• Personas que no confían en las entidades bancarias: son también muchos los que desconfían del sistema bancario y de las entidades financieras. Este es un buen motivo para ser titular de una tarjeta prepago, ya que esta no está vinculada a una cuenta bancaria, por lo que no será necesario abrir una cuenta corriente ni manejarla.
• Personas que compran a través de Internet: en la era de las tecnologías, cada vez más, las compras online han desplazado a las compras presenciales. Son cada vez más los que compran por Internet. En este caso, las tarjetas prepago son tremendamente útiles y muy seguras en este tipo de transacciones. De esta forma, en caso de fraude o estafa, el estafador solo podrá acceder a la cantidad que se hubiera recargado previamente en la tarjeta prepago. Así, no se tendrá acceso al dinero de la cuenta bancaria, ya que este tipo de tarjetas no están vinculadas a cuentas bancarias.
• Viajes: a la hora de viajar, las tarjetas prepago pueden resultar la mar de útiles. Esto es así porque no siempre conocemos cómo de seguro es el lugar al que viajamos y cómo se debe gestionar cualquier reclamación. Es por ello que una tarjeta prepago puede tener muchas ventajas a la hora de viajar. Además, existen muchas entidades financieras que ofrecen tarjetas prepago indicadas especialmente para viajar, ya que cuentan con ciertas ventajas como su seguridad o la no aplicación de comisiones.

Son muchos los perfiles de usuarios que pueden aprovechar los beneficios de este tipo de tarjetas de débito. En cualquier caso, antes de tomar cualquier decisión sobre el uso de estas tarjetas, deberemos determinar cuáles son nuestras necesidades y requerimientos y si las tarjetas prepago podrán cumplir con nuestras expectativas.

Cómo se gestionan las tarjetas prepago

Las tarjetas prepago se hicieron muy populares hace algunos años cuando el comercio online empezó a tener más fuerza. De hecho, se convirtieron en una buena alternativa para comprar por Internet para proteger las cuentas bancarias contra el fraude. Actualmente, las tarjetas prepago siguen siendo utilizadas, si bien han pasado a tener otros usos diferentes.

En cualquier caso, es importante saber cómo gestionar este tipo de tarjeta, para lo cual se deberán tener en cuenta las siguientes cuestiones:

• Tarjeta física o virtual: las tarjetas prepago pueden ser tanto físicas como virtuales. Así, el usuario podrá o no tener una tarjeta física, si bien las funcionalidades son las mismas independientemente del soporte.
• Límite de la tarjeta: es el titular el que decide el límite de la tarjeta. Aunque lo común es que los titulares de estas tarjetas las recarguen con pequeñas cantidades de dinero. Lo cierto es que es el cliente quien determinará el importe de la recarga y del límite de la tarjeta.
• Cobro de comisiones: aunque dependerá de la entidad financiera, hay entidades bancarias que cobran comisiones por la carga y devolución de las tarjetas prepago. Es por ello fundamental informarnos bien acerca de las condiciones que exija el banco.
• No funcionan como garantía: debemos tener en cuenta que las tarjetas de prepago cuentan con algunas limitaciones. Quizá la más importante es que este tipo de tarjetas no se pueden utilizar como garantía para el pago del alquiler o de una suscripción. Además, tampoco se podrá vincular a otros medios de pago como PayPal.

Sin duda, las tarjetas prepago cuentan con multitud de ventajas, sobre todo para los más jóvenes y los turistas empedernidos. No obstante, a la hora de elegir qué tarjeta de prepago contratar es indispensable tener muy en cuenta el uso principal que vamos a realizar con este tipo de tarjeta y las ventajas con que cuentan las tarjetas de prepago de cada entidad financiera. Por eso, lo mejor es contar con el servicio de un buen comparador bancario que, analizando nuestras necesidades, nos recomiende las mejores tarjetas de prepago para cada caso en concreto.

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