Un banco de inversiones tiene como funciones el asesoramiento y la financiación para operaciones en empresas como las fusiones, reestructuraciones o adquisiciones. Además de estas, también pueden participar en las ampliaciones de capital o las salidas a bolsa, así como la creación de productos de inversiones. Es importante saber qué banco es el mejor o cuál ofrece productos o servicios que encajen con nuestras necesidades.

Ranking de los mejores bancos de inversión en España

En primera posición en el ranking encontramos a JP Morgan. Ha sido un año excepcional para ellos con algunas operaciones destacadas, como la fusión de O2 con Virgin Media. Andres Herranz es de los que opina que los bancos de inversión han salido reforzados y han ayudado en esta pandemia, mediante la intermediación entre gobiernos y empresas para la canalización de ayudas. 

Santander baja una posición al haber sido desbancado del primer puesto y esperan que el año 2021 impulse su corporación a través de operaciones corporativas y abriendo mercados, así como mediante ampliaciones de capital de grandes compañías. 

La siguiente posición es para BNP Paribas, que sube tres puestos en el ranking. Desde la organización afirman que, a pesar de ser un año lleno de incertidumbres la actividad será muy fuerte debido a la abundancia de la financiación, la reorganización de los sectores y el reequilibrio de los sectores. 

Citi, Morgan Stanley y Barclays son los siguientes en este ranking debido, según el responsable de M & A de Barclays, al acceso a financiación atractiva y a la liquidez de los inversores financieros. 

El top ten lo completan Goldman Sachs, BBVA, HSBC y lo cierra Deutsche Bank. 

En cuanto a los bancos españoles, algunos de ellos también han cerrado el año 2020 en positivo y uno de los principales ejemplos en asesoría financiera independiente es AZ Capital. Se sitúa como la novena entidad financiera en fusiones y adquisiciones, con operaciones por valor de 11.700 millones de euros. 

Las clasificaciones de Mergermarket y Dealogic coinciden en incluirla entre los mejores bancos, siendo el primero que tiene sede en España. Algunas de las operaciones más destacadas de esta entidad en este atípico año han sido la venta de GTT a AnaCap o la venta de Tabacalera. Desde AZ Capital atribuyen su éxito al aumento de la actividad corporativa y a la necesidad de consolidación de los sectores más afectados por la crisis. En 2021 esperan un incremento de la actividad debido a la liquidez y la consolidación de sectores como el turismo. 

Parece que este año es una buena idea invertir en JP Morgan, ya que ha sabido gestionar grandes operaciones en un año en el que las previsiones no existen y los mercados fluctúan de forma inesperada.

Por qué invertir a través de un Banco de Inversión

Aunque todos los modos de inversión pueden presentar ventajas e inconvenientes, en el caso de los bancos de inversión las principales ventajas son:

1. Los bancos de inversión no utilizan operaciones a corto plazo, como por ejemplo, los depósitos. 
2. Los fondos de las operaciones a medio y largo plazo que realizan se financian con la emisión de productos financieros. 
3. Los procesos de inversión suelen ser más transparentes, con procesos sencillos. Además, cuentan con plataformas con acceso permanente a la financiación. 
4. Cuentan con personal cualificado y estructuras sólidas.
5. Suelen ofrecer un gran número de opciones tanto de renta fija como de ingresos variables, por lo que pueden adaptarse a todos los inversores. 
6. Los analistas con los que cuentan estas empresas ayudan en el asesoramiento de oportunidades de inversión, contribuyendo a que estas sean más seguras y certeras.
7. Existe la posibilidad de contactar con sus asesores todos los días durante las 24 horas.
8. El coste de realizar las inversiones en este tipo de entidades es más bajo, ya que cuentan con estructuras más grandes y eficientes.

Diferencias entre banca comercial vs. banca de inversión

Aunque tengan un nombre y apariencia similar, existen diferencias notables entre la banca comercial y el banco de inversión. 

Primero, el negocio o actividad principal de la banca comercial es pagar por el dinero que depositan sus clientes y cobrar por los créditos concedidos. Además, ofrecen otro tipo de servicios como transferencias o tarjetas de crédito. En cambio, el banco de inversión tiene como actividades las fusiones, salidas a bolsa y operación de trading. 

En cuanto a los beneficios en las inversiones que se llevan a cabo en cada una de ellas, en la banca comercial son muy estables y seguros, ya que es casi imposible que el banco entre en pérdidas. De otra parte, los beneficios de la banca de inversión son muy inestables, pudiéndose obtener mayor beneficio en los momentos económicos buenos pero también caídas en los momentos de desaceleración económica. 

Por ello, aunque en los bancos comerciales se ofrecen productos de inversión a los clientes no debemos confundirlos con los bancos de inversión. Los bancos de inversión en España no son muy comunes y la mayoría de las personas asocian las inversiones con los bancos comerciales. 

Fondos de inversión bancos

El mejor banco para invertir va a depender principalmente del nivel de riesgo que se esté dispuesto a asumir:

• Santander y Caixabank ofrecen fondos con un nivel de riesgo muy bajo. 
• BBVA y Bankinter ofrecen una rentabilidad más elevada.
• ING, Caixabank, Santander y Bankinter tienen fondos de inversión con un riesgo un poco más elevado pero con mayor rentabilidad. 

Un banco de inversión es una entidad cuya actividad principal está relacionada con las fusiones, las salidas a bolsa y el asesoramiento y financiación a empresas. En el último ranking de estas entidades ha resultado vencedora, ocupando la primera posición, JP Morgan, seguido de Santander y BNP Paribas. Este tipo de bancos tienen muchas ventajas a la hora de realizar las inversiones.

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Dentro de estos últimos, encontramos el flujo de caja, por ejemplo. Aunque no se trata de un término foráneo para quienes dominamos el sector económico y bancario, lo cierto es que muchos profesionales continúan ignorando a día de hoy datos tan importantes como qué es el flujo de caja, de qué manera se optimiza o cómo puede ayudar una entidad bancaria a su gestión y, por consiguiente, a ellos mismos. Por ello, a continuación damos respuesta a estas y otras preguntas de interés relacionadas con el flujo de caja:

Qué es el flujo de caja

Probablemente, el término anglosajón cash flow te sea más familiar que su traducción al castellano, “flujo de caja”. Sin embargo, no existe diferencia alguna entre ambos conceptos. Hace referencia al balance que se establece entre el dinero entrante en una determinada compañía y la cantidad que abandona esta última. Es decir, se trata de un indicador financiero capaz de evaluar la fortaleza de un proyecto empresarial.

Aunque un importante número de empresarios lo calcula de forma anual, es posible ejecutar dicha acción semanal o mensualmente. La decisión final depende del volumen de la compañía, así como de la necesidad del contable por esclarecer si el flujo de caja económico y financiero es positivo o negativo. En caso de que sea positivo, la empresa en cuestión puede presumir de haber ingresado mayor cantidad de dinero que la que ha desembolsado, mientras que ejercicios de flujo de caja negativos determinan lo contrario.

Las actividades que fuerzan la entrada y salida de liquidez pueden ser de varios tipos en función de los motivos que hay detrás de dichos movimientos y de las personas o instituciones a las que va dirigido ese dinero. De modo que podemos dividir las citadas actividades en tres clases: operativas, de inversiones y financieras.

Actividades operativas

Dentro de este tipo, incluimos operaciones estrechamente vinculadas al ejercicio de las labores de la compañía, tales como el pago a proveedores y el abono de los impuestos correspondientes. También tienen cabida las facturas realizadas a los clientes, entre otros datos.

Actividades de inversiones

Consideramos que estamos ante una inversión cuando una empresa se hace con una serie de adquisiciones con el fin de mejorar su flujo de caja a largo plazo. No obstante, esta acción no solo trae consigo grandes desembolsos de dinero, pues es frecuente que una compañía se deshaga de posesiones que se han quedado anticuadas para intentar rebajar el coste final mediante su venta.

Actividades financieras

Por último, las actividades financieras hacen referencia a la cantidad que se ha cedido en forma de préstamo, lo cual es una deuda, y al pago de dividendos a los accionistas, por ejemplo.

Cómo gestionar el flujo de caja económico y financiero

Para saber gestionarlo, en primer lugar has de saber cómo calcular el flujo de caja. Esta operación se lleva a cabo mediante una sencilla fórmula. Concretamente, debes sumar los beneficios netos, las amortizaciones, las provisiones y las cuentas por pagar, y, acto seguido, restarle las cuentas por cobrar a este resultado. O lo que es lo mismo: Flujo de caja = Beneficios netos + Amortizaciones + Provisiones + Cuentas por pagar – Cuentas por cobrar.

Si deseas que la respuesta sea positiva, te recomendamos adoptar un comportamiento racional a la hora de adquirir productos de los proveedores, por ejemplo. Nadie mejor que tú es conocedor de qué existencias reciben mayor feedback por parte de los clientes. El éxito reside en ignorar cualquier suposición poco realista y confiar en las experiencias del pasado. Hazte con una cantidad alta de los artículos más demandados y reduce considerablemente el número de los productos menos vendidos.

De igual manera, te aconsejamos contratar servicios en función de su utilidad. Muchas empresas son poseedoras de grandes flotas de vehículos, los cuales apenas se ponen en funcionamiento debido a diversos motivos. Ante este tipo de situaciones, la mejor opción es deshacerte de ellos y apostar por el alquiler temporal de aquellos automóviles que la compañía precise durante un determinado período. 

Ganarte la confianza de tus proveedores también te ayudará a conseguir flexibilidad en el aplazamiento de los pagos de tus deudas. Así como evitar que tus clientes puedan hacer frente a las facturas con hasta tres meses de retraso. Hay que incentivarlos a través de descuentos que sirvan de agradecimiento por haber abonado el importe correspondiente de forma anticipada, así como penalizar con intereses a aquellos que no respeten el tiempo de plazo. Pero ojo, ¡debes hacerlo con cautela!

Cómo puede ayudar tu banco a su gestión

Una de las soluciones más viables ante un posible flujo de caja económico y financiero negativo es disponer de una línea de crédito o préstamo bancario. Su durabilidad puede ser corta y su principal finalidad es aliviar un problema económico momentáneo. Este último aspecto es cuando menos relevante, ya que carece de sentido comprometerse a afrontar una deuda si se sabe que no va a ser factible. 

Por otro lado, también existe la posibilidad de sumarse a la moda del crowdfunding. Tanto el de crédito como el de capital, dos de sus tipos, se encuentran regulados por la legislación española. Sus tres intervinientes son los emprendedores, los patrocinadores y una plataforma que ejerce de intermediaria. Sin olvidar el papel del Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), los supervisores.

Como ves, comenzar o relanzar un proyecto empresarial no es fácil, pero cuenta con múltiples vías de ayuda. Una de ellas es el aprendizaje. Gracias a este último, cualquiera puede sacarle partido a su negocio mediante una gestión más correcta de su flujo de caja.

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Qué es un crowdfunding 

El crowdfunding tiene el significado de “multitud de fondos”, ya que proviene de las palabras crowd (multitud) y funding (fondos). El concepto de crowdfunding, por lo tanto, hace referencia a un sistema de financiación por el cual un grupo de personas realizan pequeñas contribuciones a un proyecto para poder alcanzar el presupuesto necesario para ponerlo en marcha.

Debido a la partición de muchas personas en la financiación de una idea o proyecto, realizando pequeñas aportaciones económicas, al crowdfunding como micromecenazgo, al actuar como mecenas para poder comenzar el proyecto.

Cómo funciona un crowdfunding 

El sistema crowdfunding consiste en la presentación pública de un proyecto o idea para atraer personas interesadas en el mismo y que colaboren realizando pequeñas aportaciones en su financiación.

Para ellos es habitual realizar una buena presentación del proyecto, apoyándose en demostraciones, prototipos y elementos audiovisuales. De esta manera, los posibles inversores podrán conocer a fondo las características del proyecto, sus fases, objetivos y toda la información relacionada, para tomar la decisión de invertir o no en ellos.

Una característica común de los proyectos crowdfunding es la inclusión de la cifra necesaria para poder comenzar con el proyecto, que poco a poco se va actualizando para mostrar a los nuevos inversores cuánto falta para llegar al objetivo (es una técnica para incentivar la inversión).

Tipos de crowdfunding

Existen distintos tipos de crowdfunding y diferentes plataformas donde llevar a cabo la presentación de proyectos para recaudar los fondos necesarios para desarrollarlos.

Los principales tipos de crowdfunding son:

• De donación. En este tipo de crowdfunding las donaciones que realizan los inversores son desinteresadas, es decir, no esperan nada a cambio de las mismas, aunque es cierto que suelen recompensarse con agradecimientos o algunos detalles por la colaboración prestada. Muchos proyectos sociales se pueden llevar a cabo hoy en día gracias a este modelo de financiación, que permite colaborar a las personas en los proyectos directamente y de forma desinteresada.
• De recompensas. Es uno de los tipos de crowdfunding más utilizados actualmente, donde se premia a los inversores con algún tipo de recompensa o distribución a cambio. En esta clase de proyectos se deja siempre de forma clara la inversión cuál será la retribución que recibirá por su colaboración. En el sector de los videojuegos podemos encontrar muchos ejemplos de proyectos que se apoyan en la plataforma Kickstarter y que cuenta con miles de pequeñas aportaciones de usuarios que quieren formar parte del proyecto a cambio de acceso anticipado u otro tipo de recompensas.
• De acciones. Cuando la recompensa que reciben los inversionistas en un proyecto de crowdfunding son participaciones o acciones del mismo, se trata un tipo de acciones o equity crowdfunding.
• De préstamo. El crowdlending se produce cuando la inversión realizada se realiza con el objetivo de recibir unos intereses por el mismo. Es una forma similar al que actúan los bancos o entidades de crédito, teniendo que realizarse la devolución de la inversión y los intereses correspondientes. 

Cómo puede ayudar al emprendedor el banco de la empresa

Hemos visto el crowdfunding y cómo funciona, pero, ¿cómo el banco puede ayudarte? El crowdfunding y la banca tradicional no son modelos excluyentes, todo lo contrario, se trata de modelos de financiación complementarios que permiten a los emprendedores e inversiones maximizar sus beneficios y reducir los riesgos y dificultades a la hora de abordar sus proyectos.

Un banco es un socio ideal para los proyectos basados en crowdfunding por los siguientes motivos:

Captación de depósitos

El dinero que se va obteniendo de las aportaciones de los inversores debe depositarse en una cuenta que aporte seguridad y protección. Una cuenta bancaria permite realizar depósitos bajo la protección del fondo de garantía de depósito, convirtiéndose en la herramienta ideal para controlar todas las aportaciones que se van sumando al proyecto.

Instrumentos específicos para crowdfunding 

Muchas entidades financieras apuestan por los proyectos crowdfunding creando instrumentos específicos para favorecerlos con participaciones con cuantías inferiores a las habituales en renta fija o variable, o invirtiendo directamente en proyectos de esta índole.

Colaboración entre bancos y plataformas crowdfunding 

Muchas veces los bancos no pueden asumir ciertos proyectos y tienen que denegar la financiación a sus clientes, a pesar de que su intención es la de poder ayudarles al máximo (al tener que asumir riesgos fuera de sus márgenes, por ejemplo).

En estos casos, la colaboración de los bancos con las plataformas crowdfunding son una gran opción para poder ofrecer a esos clientes una alternativa de financiación, derivándolos a plataformas con las que colaboren. A cambio, las plataformas promocionarán otros tipos de servicios bancarios a sus clientes.

Cofinanciación

El banco puede ser el socio ideal para financiar parte del proyecto de crowdfunding. Por ejemplo, se puede obtener un crédito para comenzar el proyecto por una parte del importe necesario, cubriendo poco a poco el resto de la financiación con las aportaciones que se van recibiendo. El banco ayuda a acelerar de esta manera el comienzo del proyecto, algo que sin duda beneficiará a la hora de atraer a más inversores que verán como todo ya está en marcha.

Saber en qué consiste el crowdfunding no es suficiente para abordar un proyecto financiado por este método. Es necesario disponer de una entidad bancaria que aporte garantías para depositar y gestionar el dinero que se recibe de las micro inversiones. Además, un banco puede ofrecer productos financieros complementarios para poder acelerar la puesta en marcha del proyecto.

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Requisitos exigidos por el banco para conceder un préstamo a una empresa

Cada entidad bancaria o financiera exigirá, a la hora de conceder un préstamo, podrá establecer unas condiciones diferentes, dependiendo estos requisitos de financiación de la política de concesión de préstamos y de riesgos del banco en cuestión, de la finalidad del préstamo y de la cantidad de dinero en que consista este. No obstante, hay requisitos que suelen exigir con bastante habitualidad las entidades bancarias para obtener financiación de los bancos. Estos requisitos son los siguientes.

Mayoría de edad y capacidad de obrar

Un préstamo bancario es un contrato en virtud del cual una entidad financiera o bancaria transfiere la propiedad de cierta cantidad de dinero al cliente solicitante a cambio de que este devuelva el dinero en un periodo de tiempo pactado más los correspondientes intereses.

Como ocurre con cualquier otro contrato bancario, es preciso que el cliente tenga capacidad de obrar, es decir, la capacidad suficiente para obligarse a través de este contrato. Por ello, el cliente deberá ser mayor de edad y no estar incapacitado.

Solvencia e ingresos suficientes

Quizá el requisito más importante para la concesión de un préstamo sea la cantidad de ingresos mensuales que percibe el cliente, ya que de esta cuestión dependerá la capacidad de este para devolver el dinero a la entidad bancaria en el plazo de tiempo pactado. Así pues, el banco tendrá en cuenta los ingresos que percibe el cliente por la actividad laboral que desempeña, a lo cual se le restará la cuota mensual de otros gastos o préstamos (por ejemplo, la hipoteca).

Para que el préstamo sea concedido debe haber margen suficiente entre los ingresos y los gastos, de forma que el cliente tenga capacidad para devolver al banco el dinero prestado de forma relativamente fácil.

Ilustremos este requisito con un ejemplo: imaginemos una persona que percibe unos ingresos de 1.500 euros netos mensuales. Tiene unos gastos de 400 euros mensuales en concepto de hipoteca y 150 euros mensuales en concepto de préstamo para un coche. Si restamos a los ingresos los gastos, el cliente percibe 950 euros mensuales.

Como regla general, las entidades bancarias solo concederán el préstamo cuando la cuota de este no supere el 30% o el 35% de los ingresos netos mensuales. En este caso, las cuotas mensuales del préstamo podrían tener un importe máximo de algo más de 300 euros.

Estabilidad laboral

No solo es importante tener unos buenos ingresos mensuales, también la estabilidad laboral del solicitante del préstamo es un criterio fundamental que determinará la concesión de la financiación del banco. Así pues, el banco tendrá en cuenta las siguientes cuestiones:

• Contrato indefinido: un cliente que tenga un contrato indefinido tendrá mayor estabilidad que un cliente que esté contratado en virtud de un contrato temporal. Así pues, la estabilidad laboral en su máxima expresión será de la de un funcionario público.
• Número de años trabajados para la misma empresa: además del tipo de contrato laboral que une al cliente y a su empleador, la entidad bancaria tendrá en cuenta el número de años que el cliente lleva trabajando para la misma empresa. Esto es importante porque cuanto más años lleve trabajando el cliente para el mismo empleador, más caro será despedirlo, lo que hace más improbable que esto ocurra.

Historial bancario

La entidad bancaria también analiza el historial bancario del cliente, de forma que es preciso estar en posesión de un historial bancario positivo. Además, tener un buen historial bancario puede compensar el hecho de que los ingresos del cliente no sean muy cuantiosos.

Para tener un buen historial bancario es fundamental que la persona esté al corriente de sus pagos y sea buen y fiel cliente de la entidad bancaria —llevar varios años confiando en el mismo banco aumentará la confianza de la entidad en el cliente—.

Fichero de morosos

En España existen diferentes ficheros de morosos (ASNEF, CIRBE y RAI), en los que aparecerá la identidad de aquellas personas que tengan deudas pendientes con diferentes empresas. Las entidades bancarias revisan estas listas de morosos para comprobar que el solicitante del préstamo no tiene deudas pendientes.

Las entidades bancarias no suelen conceder préstamos si el solicitante está incluido en una lista de morosos, si bien sí existen diferentes empresas financieras que permiten la concesión de un préstamo rápido o un microcrédito aunque el cliente esté incluido en un fichero de morosos. No obstante, este tipo de productos financieros suelen aplicar altas tasas de interés.

Capacidad de ahorro

Aunque la solvencia y la estabilidad de los ingresos son criterios fundamentales para la concesión de un préstamo, son muchos los clientes que se encuentran en situaciones peculiares, por lo que no debe extrañar que las entidades bancarias revisen la trayectoria vital del cliente en cuestión. Así pues, se puede basar la decisión sobre la concesión de un préstamo a una persona en el modus vivendi de esta. Esto es: el banco analizará el ahorro del cliente, su comportamiento despilfarrador o no y las circunstancias que lo han llevado a no generar ahorro.

Nivel de endeudamiento

Para que la entidad bancaria conceda el préstamo al solicitante, es preciso que este no esté endeudado, de forma que el nivel de endeudamiento del cliente no podrá exceder del 40% de los ingresos del trabajador.

Finalidad del préstamo

Los bancos y entidades financieras también tendrán en cuenta la finalidad del préstamo solicitado, de forma que no concederá aquellos que considere innecesarios. Por ejemplo, es poco probable que una entidad bancaria conceda un préstamo para pagar la celebración de la primera comunión o para hacer pagar las vacaciones.

Sin duda, los préstamos hipotecarios son muy utilizados, sobre todo para poder pagar determinados bienes cuyo precio es muy alto, tal es el caso de una casa o de un vehículo. No obstante, no todos tienen acceso a este tipo de financiación, ya que se han de cumplir una serie de requisitos.

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Previsión de gastos e ingresos de una empresa: ¿por qué es necesario?

Los gastos en que incurre una empresa son muy diversos, desde el salario de los empleados, hasta el transporte de la mercancía y el pago de las materias primas, entre muchos otros. Además, hay gastos de naturaleza fija en los que se incurrirá independientemente del volumen de trabajo (por ejemplo, el alquiler del local) y otros de naturaleza variable que variarán dependiendo del volumen de producción (por ejemplo, el volumen de materias primas que se deberán comprar para poder realizar los productos comercializados).

Para tener un correcto control de los gastos y costes en que incurre una empresa, es preciso llevar a cabo una adecuada previsión de los gastos e ingresos de la compañía. La previsión financiera de una empresa no es sino una proyección de todos los ingresos y gastos que experimentará a futuro la empresa. Además, la previsión de gastos y contabilidad de una empresa es fundamental por los siguientes motivos:

• Se consiguen fijar objetivos más asertivos: una buena previsión de gastos e ingresos permite a la empresa fijar objetivos más asertivos y realistas, ya que se tienen en cuenta los datos financieros de la entidad y otros criterios. De esta forma, se fijarán objetivos que se puedan conseguir con base en datos objetivos, evitando que el presupuesto se agote o que la empresa se frustre al no alcanzar un objetivo que no era realista.
• Mejora en la gestión empresarial: gracias a la previsión de una empresa, es posible gestionar de forma adecuada y más eficiente las finanzas de la empresa, basándose en indicadores objetivos y creando planes de acción que aborden cuestiones específicas. Además, facilita la optimización de los gastos y de la logística de la entidad.
• Mayor seguridad financiera: la previsión financiera de una empresa da seguridad a las cuentas de la misma, facilitando el llevar a cabo una provisión y una protección de los recursos económicos de la compañía. Además, gracias a la previsión financiera, es fácil descubrir cualquier uso fraudulento de los recursos económicos de la compañía.
• Aumento en las ventas de la empresa: el adecuado control del inventario y de las necesidades de la empresa facilita la gestión de la demanda de los clientes. La mejor gestión de la demanda puede redundar positivamente en las ventas de la empresa.
• Mayor confianza de los clientes: gracias a la mejor gestión de la demanda que se lleva a cabo a través de la previsión de gastos e ingresos se interactúa más con los clientes y su confianza en la entidad aumenta.
• Mayor control sobre los recursos económicos de la empresa: gracias a una mejor previsión de los gastos, es posible no realizar gastos superfluos, sobre todo en materias primas. Si se prevé bien cuál va a ser la demanda de los clientes, la empresa podrá comprar materias primas o contratar al personal de forma proporcional a dicha demanda, de forma que no haya excedente y, por tanto, que no se dilapide el dinero.

Cómo hacer una previsión de gastos e ingresos

El futuro es incierto y en el momento que atraviesa nuestro país emprender es tarea difícil. Es por ello fundamental no pecar de optimismo y no hacerse castillos en el aire a la hora de poner en marcha un negocio. Para lograr este objetivo la previsión de gastos e ingresos es esencial para cualquier empresa. Veamos cómo se lleva a cabo.

Previsión de ingresos

La partida de ingresos ha de ser realista y, al mismo tiempo, ambiciosa. De esta forma, no nos debemos quedar cortos al hacer el presupuesto, pero es igual de inconveniente pecar de optimistas. Para hacer una buena previsión de ingresos se deberán tener en cuenta las siguientes cuestiones:

• Volumen de ventas y precio del producto: para ello, es preciso estudiar la demanda que de ese producto hay en el mercado, qué necesidades suple, qué precio tiene y si este es muy similar al mismo producto vendido por la competencia, qué novedades incluye, etc. Para poder hacer una buena estimación de las ventas es necesario hacer un estudio previo del mercado.
• Determinación del volumen de la demanda del producto: en relación con el estudio previo de mercado que se haya llevado a cabo se podrá determinar cuál es la demanda del producto que se pretende comercializar.
• Financiación durante el primer año: durante el primer año de vida, cualquier negocio o no arroja beneficios o son pocos los que consigue. Así pues, es una buena idea contar con financiación extra al menos durante el primer año de vida de la empresa. Esta financiación se deberá tener en cuenta en la previsión de ingresos, así como en la previsión de gastos.
• Valoración de la competencia y del público objetivo: se tendrá que valorar qué valor añadido aporta el producto que pretendemos vender y cuál es el perfil de nuestro público objetivo (cuánto gasta, cuál es el target de edad, el sexo de la clientela, etc.).

Previsión de gastos

Para valorar de forma adecuada la estimación de los gastos de la empresa se deberán tener en cuenta las siguientes cuestiones:

• Costes impositivos: a la hora de elaborar un presupuesto es fundamental tener en cuenta el pago preceptivo del Impuesto de Sociedades o del IVA, entre muchos otros. También se deberán tener en cuenta el pago de tasas, derechos de propiedad o licencias de software.
• Logística y proveedores: es imprescindible tener en cuenta todas las fases de la cadena de suministros, determinando muy bien cuáles son los gastos en concepto de proveedores y de transporte. Estos costes son fijos, por lo que cada mes la empresa deberá hacer frente a ellos, independientemente de los beneficios.
• Costes de marketing y publicidad.
• Financiación.
• Inversiones: cuando se pone en marcha un negocio invertir es imprescindible. Así, se deberán adquirir las materias primas para fabricar el producto a comercializar, el alquiler de la oficina, el coste de la maquinaria, etc. Una buena previsión de gastos supondrá mucho ahorro de dinero sobre esta cuestión.
• Hacienda y Seguridad Social: el empresario deberá pagar las cuotas de ambas administraciones.
• Salario de la plantilla de empleados.
• Suministros de electricidad, agua, gasolina, telefonía móvil o Internet.

Sin duda, cuando se emprende un negocio es fundamental llevar a cabo una buena previsión de gastos e ingresos, de forma que se pueda estimar mejor la viabilidad de la empresa, ahorrar costes y utilizar los recursos de forma más eficiente.

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Cómo pedir financiación a un banco para tu empresa

Existen muchas maneras de conseguir la financiación que una empresa o un proyecto empresarial necesita. La más segura y confiable es la vía bancaria. Sin embargo, existen otras como las subvenciones públicas, el capital de riesgo, el préstamo participativo o el crowdfunding, entre otras. Cada una de estas opciones se elegirá siempre en función de los requerimientos del proyecto o empresa, su envergadura, el tipo de actividad en que se inscriba, etc. Es necesario tener en cuenta cuánto del capital de la empresa provendrá del préstamo o crédito solicitado, al tiempo que consideramos en qué vamos a invertirlo. Si bien hay que tener una mirada de largo plazo, no hay que olvidar el hecho de que la entidad prestamista nos pedirá un pago mensual de dicho monto, por lo que debemos generar ingresos mes a mes.

Si se trata de pedir crédito para un negocio pequeño, puede ser suficiente con el préstamo personal o con la ayuda de familiares y amigos. En caso contrario, tratándose de un proyecto mayor, debemos recurrir a entidades financieras cuya capacidad de financiación sea también mayor. Si nos concentramos en una pequeña o mediana empresa, la cual necesita de una inyección de capital y condiciones de pago a largo plazo, lo mejor siempre es recurrir a la financiación bancaria. En este caso, debemos presentar un plan de negocios bien desarrollado y preciso, justificar nuestra capacidad de pago y seguramente nos pidan también un aval o garantía en caso de impago, lo cual puede significar un riesgo grande si se trata de bienes personales. Al mismo tiempo, debemos conciliar los siguientes aspectos para asegurarnos de que nuestra elección sea la correcta:

• El importe solicitado
• Las condiciones y el plazo de pago
• Las características específicas de nuestro negocio
• Las políticas de refinanciación del prestador

En cuanto a los requisitos que los bancos suelen solicitar para la acreditación de un préstamo o crédito, podemos mencionar los siguientes:

• Ser mayor de edad
• Presentar comprobante de domicilio legal y documento de identidad
• Historial crediticio favorable
• Tener o abrir una cuenta bancaria propia
• Demostración de ingresos y aval o garantía

Los tipos de préstamos bancarios a los que puedes acceder son varios y están pensados en concomitancia con los distintos tipos de negocios y proyectos que suelen requerir financiación en el mercado; préstamos personales, para emprendedores, microcréditos para el hogar, etc. Todas estas opciones presentan requerimientos propios en relación con el mercado, pero lo estándar es que el monto solicitado sea lo que defina la categoría en la que se inscribe el préstamo.

Por eso es importante dirigirse al banco con una definición de los requerimientos de tu proyecto y una idea clara de cuál es tu actividad. Debes recordar que los bancos se encuentran con este tipo de operaciones todos los días, y saben lo que hacen. La concesión del crédito será más difícil según sea mayor el monto solicitado. Sin embargo, si demuestras compromiso de pago y seriedad, no deberías tener problema.

Ventajas y desventajas de pedir un crédito o préstamo bancario para una empresa

Como se aclaró más arriba, las ventajas y desventajas de un préstamo bancario dependerán del tipo de negocio que quieras llevar adelante y sus particularidades. Una vez seguro de que es un crédito bancario lo que necesitas, debes elegir entre los distintos tipos que la entidad ofrece. Sin embargo, en sentido general, podemos hablar de las ventajas y desventajas que suelen ofrecer las entidades bancarias.

Ventajas de pedir financiación bancaria

En primer lugar, los beneficios de un crédito bancario son la sostenibilidad a largo plazo, las opciones de refinanciamiento y, por supuesto, el monto deseado. Pero también tendremos los siguientes beneficios:

• Tendremos un conocimiento en tiempo real de la deuda.
• La capacidad de refinanciamiento y las seguridades jurídicas vigentes.
• Amortización del pago total mediante cuotas fijas.
• Posibilidad de cancelación anticipada.
• Alto rango de instrumentos para diferentes fines: pagar otras deudas, comprar maquinaria o insumos, tomar una hipoteca sobre una propiedad, etc.
• Flexibilidad sobre nuestra capacidad económica, contemplación de los requerimientos específicos y funcionales del negocio para la determinación de las cuotas de pago, el plazo de devolución y el tipo de interés operante.

Desventajas de la financiación bancaria

A la hora de hablar de las desventajas, las consideraciones son las mismas que en el apartado anterior; podemos encontrarnos con un ambiente abrumador cuyos requerimientos y actividad corporativa nos resulte impersonal. Por eso es importante hacer el trabajo previo de conocer cómo operan. En sentido general, podemos hablar de las siguientes desventajas a la hora de contratar un crédito bancario:

• La determinación específica de un capital que no podrá ser modificada en lo sucesivo.
• La justificación de ingresos o un aval o garantía en caso de impago.
• En el caso de los préstamos en firme, los fondos no podrán cambiar de propósito.
• En caso de atrasarte con algún pago, los bancos suelen ser inflexibles en cuanto a los intereses y penalidades monetarias correspondientes.
• Si se trata de un negocio difícil o riesgoso, también lo será el ofrecer un aval personal o familiar al banco.
• Puedes encontrarte con comisiones o gastos de gestión, los cuales pueden aumentar si necesitas tramitar una refinanciación o si existe algún inconveniente que obligue al banco a revisar la situación de tu cuenta.

Estudiar las ventajas y desventajas del crédito bancario arroja una serie de variables y factores elementales a tener en cuenta. Estos variarán según el perfil del negocio y la actividad en que se inscriba, su envergadura y constitución jurídica. Sin embargo, resulta evidente que se trata de una de las mejores alternativas para negocios que apuntan a sostenerse a largo plazo y sentar las bases para el crecimiento.

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¿Cuáles son las beneficias de factorización de deudas ?

• Solvencia inmediata: ya se trate para sostener una línea de crecimiento en una empresa, reposición de mercadería, inversión en materia prima o transacciones donde se necesita liquidez, la ventaja de factorizar una deuda con una institución específica para ello radica en la velocidad en la que se consigue ese dinero. En vez de esperar el tiempo en que la factura vence, el cobro es inmediato y muchas veces brinda una solvencia que, de no tenerse, se debe recurrir a un financiamiento externo con intereses económicos no convenientes.
• Menor responsabilidad: cuando una empresa de factorización se encarga de cobrar las deudas, la empresa que se las vendió tiene una menor responsabilidad en hacerse cargo de cobrar ese dinero y obtenerlo en su debido tiempo y forma. De este modo, muchas veces libera al personal para la realización de otras actividades. Es por ello que, en las empresas con pocos trabajadores, tiene una gran aceptación, puesto que brinda una ayuda inmediata.
• Seguridad de cobro: celebrando un contrato factorizando una deuda, se cuenta con la seguridad de cobro en tiempo y forma. Este es un beneficio que asegura estabilidad económica sin estar pendientes de que los clientes que deben abonar esas facturas lo hagan.

¿Está la factorización de deudas regulada en España?

En la actualidad, la factorización de deudas no se encuentra regulada específicamente como práctica aunque existen algunas restricciones pertinentes a las leyes del comercio y la contabilidad. Por este motivo, es muy importante tener en cuenta que, de acuerdo con el proveedor que se elija, cada contrato será diferente. Leer cada condición, cláusula y tarifa se vuelve indispensable, puesto que puede haber costos ocultos. En el ámbito contable, el factoring está regulado por el Real Decreto 1514/2007, y respecto a la transmisión de créditos por los artículos 347 y 348 del Código de Comercio.

¿Cuál es una tarifa promedio de factorización?

Como se mencionó anteriormente, no existe una tarifa específica y regulada en el área de factorización de deudas. Esto hace que, según la empresa con la que se contrata y el convenio que se establezca, la misma pueda variar.

Es necesario entender que la solvencia que obtiene una empresa en una primera instancia, no representa la totalidad de la deuda. Esta oscilará, según el contrato, entre un 80 y un 90%. El dinero restante por cobrar se abonará una vez que la misma sea cobrada por la empresa de factorización. Cabe señalar, sin embargo que esta puede ser variable, y este es el caso más común. La variabilidad estará atada, principalmente, al tiempo de cobro que se demore. Esta tasa, actualmente, radica entre un 1 y un 5%, siendo mayor el porcentaje cuanto más se demora en cobrar. En la mayoría de los convenios, la empresa que vendió su deuda recibe la totalidad del dinero con el descuento de la tasa que cobra la empresa de factorización (de este modo, se garantiza un cobro de entre un 95 y un 99% de la deuda).

Las mejores compañías de factorización en España

1.  Gedesco: se trata de la mayor compañía no bancaria de todo el país. Se fundó en el año 2001 y cuenta con los principales fondos a nivel internacional, siendo partner financiero de más de 90.000 empresas a lo largo de España. Ha otorgado financiamiento por más de 8.000 millones de euros a empresas del país, fortaleciéndolas y acompañándolas en su crecimiento. En la actualidad, opera vía Factoring en más de 90 países, con lo cual es una buena opción para aquellos clientes que realizan actividades de importación y exportación, facilitando los nexos internacionales. Pertenece a la Asociación Nacional de Factoring.
2.  Workcapital: se trata de una empresa financiera española que se focaliza en las pequeñas y medianas empresas. Su equipo de profesionales ampliamente capacitado brinda recursos financieros específicos, logrando ser reconocidos en el ámbito de la financiación del activo circulante para PYMES. Para resolver inconvenientes de liquidez, es una excelente opción con un excelente servicio, rápidas respuestas, procedimientos sencillos y simplificación en las transacciones. Anticipa facturas de empresas privadas nacionales y Zona Euro (puntuales y a futuro) y de administración pública.
3.  Unicred: se trata de una cooperativa de crédito y vivienda. Se focaliza en la acción de favorecer al desarrollo de las empresas brindando transparencia, seriedad y solidez en las transacciones. Al tratarse de una cooperativa, su acción está focalizada en valores de Responsabilidad Social Cooperativa y la práctica de la Responsabilidad Social Empresarial. Ofrece operaciones ágiles mediante factoring y cesión de rédito de facturas con vencimientos flexibles. Puede realizar cada vez que lo desee un seguimiento de cartera y acceder a la base de datos de antecedentes financieros.
4.  National Credit Asesores Financieros: se trata de un grupo de profesionales asociados que posee más de 15 años de experiencia en la gestión empresarial, análisis, tramitación y financiación. Compuesto por economistas, tasadores, abogados y procuradores, el enfoque interdisciplinar permite la mejor solución para cada empresa que necesita solvencia y solidez. Ofrece además asesoría jurídica, la cual es importante para orientar hacia una solución cualquier inconveniente que surga. .
5.  Borrox: se trata de una empresa 100% española que se creó en marzo de 2017. Sin embargo, su equipo de trabajo cuenta con más de diez años en el ámbito empresarial de gestión y acompañamiento de proyectos. Ofrece un excelente servicio de anticipo de facturas para que PYMES y autónomos dispongan de financiación sin incurrir en riesgos innecesarios. En Borrox, se pueden gestionar las solicitudes de forma rápida, online y, en tan solo 24 horas, comenzar a recibir la liquidez necesaria sin tarifas ocultas ni sorpresas.

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Por otro lado, acudir a los bancos para conseguir financiación suele ser una tarea bastante ardua por los requisitos que exigen para conceder préstamos: plan de viabilidad, avalar con el patrimonio del inversor o de terceros, etc. Por tanto, son necesarias otras alternativas para obtener los fondos precisos para desarrollar tu idea de negocio, pudiendo resultar en este contexto la financiación proveniente de inversores externos la solución perfecta. Pero no esperes que sean ellos los que llamen a tu puerta, deberás ser tú quien llame a la suya, ya sean ‘business angels’, inversores de capital riesgo u otros.

En qué tipo de negocio están dispuestos a invertir su dinero los inversores

Financiar un negocio entraña un riesgo considerable de perder el dinero invertido, por lo que aventurarse a hacerlo implica confiar mucho en las potencialidades del proyecto presentado por el emprendedor que solicita apoyo. De ahí, que para obtener financiación tengas que cumplir una serie de requisitos esenciales, como que tu empresa vaya a aportar valor y tener un plan de negocios impecable.

Otros condicionantes

Asimismo, otros aspectos que valoran mucho tanto ‘business angels‘ como inversores de capital riesgo es la ventaja competitiva que pueda tener el negocio con respecto a otros del mismo sector, el bagaje que haya acumulado el emprendedor de experiencias anteriores, su grado de compromiso con el proyecto y, muy importante, que tenga claro cómo va a captar clientes y el precio que les va a cobrar por la soluciones, productos o servicios que les ofrezca.

¿Business angels o inversores de capital riesgo?

Los ‘business angels’ y el capital riesgo son las dos alternativas más consistentes para los emprendedores que buscan financiación, aunque por supuesto existen otras vías como el ‘crowdlending‘, los ‘venture debt‘ (préstamos a cambio de acciones) o incluso el crowdfunding.

Qué son los ‘business angels’ y las sociedades de capital riesgo

La figura del ‘business angel’ correspondería a la de un empresario e inversionista de éxito dispuesto a apadrinar con su dinero, conocimientos y contactos nuevas iniciativas empresariales. Con todo, siempre hay que tener en cuenta que no se trata de mecenas que financien a fondo perdido, ya que su ayuda siempre estará sujeta a condiciones en lo referente a retorno de la inversión e incluso, en el peor de los casos, al propio control del negocio. En este sentido hay que reconocer que la otra gran vía de financiación para emprendedores, el capital riesgo, se presta a muchas menos ambigüedades y confusiones, debido a entre otros motivos a que sus inversiones están totalmente reguladas, teniéndose eso sí que asumir que si se acude a este tipo de sociedades inversoras hay que cederles una posición minoritaria en la empresa, aunque sea por un tiempo limitado.

‘Bussines angels’ vs inversores de capital riesgo

Resumiendo mucho, las principales diferencias entre los ‘business angels’ y las sociedades de capital riesgo serían:

• Por regla general los ‘business angels’ aportan un volumen de financiación menor al del capital riesgo, si bien lo compensan con la red de contactos. Aunque tampoco conviene desdeñar el efecto llamada que los ‘venture capitals’ pueden tener hacia otros inversionistas (siempre y cuando no sean incompatibles).
• Un ‘business angel’ suele invertir en la fase embrionaria de los proyectos empresariales mientras que una sociedad de riesgo habitualmente lo hace en fases más avanzadas.
• Igualmente, los ‘business angels’ suelen permanecer más tiempo en la empresa en la que invierten que las sociedades de riesgo, con todas las ventajas y desventajas que esto implica.
• Por último, en lo referente de la envergadura de los proyectos empresariales, los ‘business angels’ pueden llegar a financiar desde pequeños negocios hasta grandes empresas, mientras que el capital riesgo suele enfocarse hacia proyectos más pequeños.

Pasos a dar para lograr la financiación que necesita tu negocio

Antes de lanzarte a la búsqueda de inversores

El primer requisito que debes cumplir antes de buscar financiación para tu proyecto empresarial es tenerlo perfectamente definido en la triple dirección qué apuntábamos antes: tener claro qué valor diferencial va aportar, contar con un plan de viabilidad realista y saber cómo vas a captar los clientes para tus productos o servicios y cuánto vas a cobrarle por ellos.

La importancia de los contactos

En cualquier lugar en el mundo disponer de una buena agenda de contactos es fundamental a la hora de emprender una aventura en los negocios, pero en países como España lo es más todavía por su cultura empresarial, muy apegada a las relaciones personales. Por eso siempre será buena idea si tú no los tienes buscarte un socio que sí los tenga o, incluso, contratar a un profesional que pueda brindártelos, ya que así resultará mucho más fácil llegar a ese empresario de éxito que apadrina a emprendedores o acordar una reunión con un representante de un fondo de capital riesgo para que le presentes tu proyecto. Además, tampoco conviene desdeñar las potencialidades de redes sociales profesionales como Linkedin o de lo que pueden deparar webs especializadas como la de la red española de ‘business angels’ o bien plataformas como la de startupxplore, donde encontrarás directorios de inversores en ‘startups’ .

A quién acudir primero

La manera de mostrar tu idea de negocio a un ‘business angel’ o a una sociedad de capital riesgo no tiene por qué ser muy diferente, pero por la idiosincrasia de unos y otros siempre va a ser más recomendable que acudas primero al padrinazgo del empresario, ya que probablemente tendrá más paciencia y una mayor implicación con el proyecto en el que ha invertido. Una vez superada la fase embrionaria, cuando puedan ofrecerse ya algunas métricas, es momento de ir a por los ‘venture capital’ e incluso probar también con las rondas de financiación.

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¿Es necesario cumplir unos requisitos para solicitar una subvención? Sí, siempre se deben cumplir unos requisitos mínimos básicos. Normalmente, entre ellos, que la empresa se encuentre físicamente en territorio español, así como disponer de un capital que no sobrepase ciertos umbrales económicos. Cada subvención exige unos requisitos específicos reflejados en sus bases. Es importante fijarnos en el período de solicitud y finalización para comprobar que todavía esté en vigor, pero también para saber cuando terminan los plazos de entrega. Solicitar una subvención siempre merece la pena y solo exige un tiempo limitado para la preparación de la documentación y su correspondiente entrega.

¿Cómo puede ayudar el gobierno a tu empresa?

Cada año se publican en el Boletín Oficial del Estado y en la plataforma web de diferentes instituciones ayudas para empresarios con pequeños negocios. Estas ofrecen la oportunidad de hacer crecer tu empresa y poder disfrutar de un buen soporte económico. Las convocatorias de subvención se convocan tanto anualmente como en períodos puntuales. El gobierno es consciente de que el motor económico del país son las pequeñas empresas, pues son ellas las que verdaderamente mueven la economía, por ello pretende a través de subvenciones mejorar las condiciones económicas de estas empresas y darles la oportunidad de crecer de forma progresiva. Se debe tener en cuenta que:

Las ayudas suelen ser de elevado importe

Estas subvenciones suelen ser bastante generosas, sin embargo, no deben ser lo que sustente todo tu negocio porque no cubren todos los gastos y no siempre se conceden. Una empresa debe ser mínimamente solvente por sí misma.

Si te la conceden… tardarás en recibirla

Se debe tener presente que suelen tardar en entregarse, por lo que si te urge no es conveniente que dependas de ella exclusivamente. Y es fundamental informarse tanto del importe concedido como de las condiciones de la concesión.

Infórmate a través de la convocatoria vigente

Siempre se debe verificar que los requisitos de la convocatoria, así como la documentación a entregar, sean del presente año para saber si realmente podemos optar a la ayuda.

No puedes volver a solicitar la misma subvención

Generalmente no se puede volver a solicitar una subvención si ya te la han concedido una vez. Sin embargo, si ha sido rechazada tu solicitud puedes volver a pedirla, viendo si las cláusulas se mantienen o si se han modificado.

¿Dónde encontrar subvenciones gubernamentales?

Los diferentes ministerios gubernamentales ofrecen cada año subvenciones de todo tipo para ayudar a las personas físicas y jurídicas. Pero una alternativa interesante para complementar estas subvenciones es la presentación de tu proyecto empresarial en diferentes concursos, pues los premios suelen ser interesantes dotaciones económicas y serán excelentes aliados para tu empresa. Las ayudas más destacadas del gobierno se pueden encontrar en las siguientes secciones:

Base de Datos Nacional de Subvenciones o BDNS

Aquí se pueden encontrar muchas subvenciones vigentes. En su web aparece la normativa correspondiente a cada una, pero también las últimas noticias sobre ayudas y los órganos concedentes. El Plan Estratégico de Subvenciones o PES es un plan en el que se fijan los objetivos, los plazos, la financiación y los costes de su puesta en marcha.

ENISA

Ofrece ayudas a las personas emprendedoras. Esta institución es dependiente del Ministerio de Industria, Energía y Turismo y tiene diferentes ayudas para las empresas. Uno de los procedimientos para concederla es la concurrencia competitiva, en la cual se comparan todas las solicitudes recibidas para valorarlas de forma objetiva.

Ministerio de Igualdad

También se pueden solicitar microcréditos de hasta 25000 euros a través del Ministerio de Igualdad, destinado a mujeres emprendedoras. No tienen comisiones, ¡una de las grandes trabas a la hora de solicitar créditos o préstamos! Tampoco es necesario ningún tipo de aval. Este ministerio ofrece varias líneas de financiación.

¿Cómo solicitar una subvención?

Actualmente la gran mayoría de subvenciones se solicitan telemáticamente, es decir, a través de internet. Basta con entrar en la página web de la institución concedente, leer toda la información al respecto y anotarse dejando los datos requeridos. También se deben adjuntar los documentos solicitados para demostrar que nuestra pequeña empresa está en funcionamiento o a punto de comenzar su actividad comercial, dependiendo de la ayuda que vayamos a solicitar. Si deseas solicitar varias subvenciones debes tener en presente que algunas son incompatibles entre sí.

Los requisitos de cada subvención pueden variar enormemente de una a otra. Algunas están destinadas a nuevos emprendedores y otras a empresarios consolidados al menos un número mínimo de años. Por otra parte, existen ayudas específicas para determinados sectores, en las cuales todos los demás están excluidos. Generalmente para solicitar una subvención solo tienes que recopilar los documentos que solicitan, ¡y estos deben estar actualizados! Basta leer la convocatoria para saber si esa ayuda se adapta a las necesidades de nuestra pequeña empresa.

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¿Qué es un microcrédito para empresa?

Ahora bien, llegados a este punto, lo primero es aportar una definición clara que ayude a entender este recurso y su funcionamiento. El microcrédito es una herramienta de financiación muy parecida al sistema de préstamo, pero dotado de unas propiedades particulares.

En este sentido, puede apreciarse que una de sus características más reseñables es que no existe la necesidad de contar con un aval previo para obtener el dinero solicitado; simplemente basta con aportar un proyecto empresarial que reúna grandes índices de eficiencia y viabilidad. De igual modo, es preciso tener en cuenta que la cantidad máxima que suele otorgarse a través de una maniobra de microcrédito asciende a los 25.000 euros.

En cualquier caso, es preciso reseñar que a este sistema de crédito que cuenta con amplias bondades hay que sumarle una exigencia fundamental que el cliente no puede perder de vista en ningún momento: la cifra concedida hay que devolverla bajo un interés y un plazo de tiempo acordados previamente.

El espectro de perfiles que tienen cabida en esta modelo crediticio abarca todo tipo de implicados, como pueden ser autónomos, profesionales con escaso nivel económico, pequeñas y medianas empresas, etcétera.

Características principales

La rapidez es uno de sus elementos definitorios, y es que los microcréditos son conocidos precisamente porque se ciñen a cantidades que son fáciles de devolver en plazos breves de tiempo. Por norma general, la devolución suele exigirse al cabo de los treinta días, aunque se está tendiendo a ampliar este periodo a varios meses.

Dentro de las características que definen una operación de microcrédito encontramos algunas que destacan por sus diferencias frente a los bancos de toda la vida. En primer lugar, nos encontramos ante una fórmula cuya solicitud no implica dificultad alguna, ya que su petición puede llevarse a cabo a través de las diferentes páginas web especializadas en ofrecer estos servicios o mediante vía telefónica. Sin duda, una forma de acceso que agiliza mucho el proceso.

Asimismo, la alta competencia dada entre las empresas prestatarias que conceden este tipo de créditos supone una suerte para el empresario que pide el dinero. Y es que este fenómeno genera a su vez una rivalidad en el mercado por poner a disposición del usuario las mejores ofertas. De hecho, suele premiarse a los nuevos clientes, e incluso algunas entidades proporcionan el primer crédito de manera gratuita.

Requisitos

Además de esto, las entidades encargadas de proporcionar este modelo de financiación se caracterizan por contar con un alto grado de flexibilidad frente a la solicitudes, ya que no exigen garantías, casi no evalúan el riesgo del solicitante y tampoco preguntan sobre cuál será el destino del dinero.

En líneas generales, aunque esto irá en función de la cifra demandada, los documentos requeridos suelen ser escasos. Sin embargo, se dan unos requisitos mínimos para poder acceder a la concesión de un microcrédito: tener más de 18 años, residir en España y tener una cuenta de banco.

La concesión, toda vez que el crédito ha sido aprobado, se produce casi de inmediato, pues en menos de 24 horas las empresas solicitantes pueden tener el dinero en su poder.

La importancia del microcrédito

Estamos frente a un modelo de financiación que en los últimos años ha sido clave para que determinados sectores económicos hayan conseguido llevar a cabo numerosos proyectos empresariales que de otra forma difícilmente habrían visto la luz.

Entender esta particularidad ha sido clave para que un gran número de entidades y bancos tradicionales incorporen en su menú de financiación la figura del microcrédito. De hecho, la relevancia es tal, que incluso en entes públicos como el ICO es posible acceder a ellos.

Además de esto, el microcrédito cuenta con un importante matiz social. Se trata de un recurso de financiación que apuesta por la igualdad de oportunidades, teniendo en cuenta que cualquier persona, con independencia de la clase social a la que pertenezca, alberga la posibilidad de acceder a él. Esta singularidad posibilita no sólo que crezca el tejido empresarial, sino que se multiplique la variedad de negocios que llegan a materializarse.

Este matiz social es precisamente otro elemento que distancia al microcrédito de las exigencias que mantienen los préstamos tradicionales en la banca de siempre, donde los requerimientos son mucho más elevados en torno a capacidad económica de respuesta, garantías, avales, etcétera.

Otro de los motivos que hace fuerte al microcrédito es el hecho de que este modelo financiero proporciona habitualmente al usuario periodos de carencia, por lo que el inicio de actividad en una empresa siempre es mucho más sencillo.

En definitiva, el microcrédito pone a disposición del emprendedor en muy poco tiempo el elemento indispensable para hacer realidad una idea de negocio. El camino que conduce a la materialización del proyecto se simplifica y las ventajas de comenzar a ser productivo se alcanzan de una manera más rápida. Por todo ello, es vital tener en cuenta este recurso a la hora obtener resultados en poco tiempo.

El mercado está plagado de empresas que llevan a cabo este servicio, por lo que resulta de mucho utilidad recurrir a Internet para, a través de una simple búsqueda, establecer un listado en el que se integren aquellas que gozan de una mejor popularidad.

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Entidad bancaria

Uno de los modos tradicionales de conseguir financiación es solicitar un crédito a una entidad financiera. Para ello es importante tener en cuenta ciertos factores como el coste efectivo del mismo, el período de pago, el sistema de amortización o las cuotas de cancelación si existen. La ventaja reside en su solidez y en el plazo de concesión. Es indicada para empresas solventes, con proyectos realistas y recursos propios para respaldar la financiación. No es una opción muy viable para los emprendedores, ya que tienen que aportar garantías o avales y afrontar los intereses por el importe total del préstamo.

Subvenciones públicas

Antes de valorar esta alternativa, hemos de tener en cuenta que las ayudas públicas son un incentivo, dirigido sobre todo a los emprendedores, ya que no permiten financiar el proyecto en su totalidad. Más que una fuente de financiación es un recurso para afrontar los primeros pasos en su andadura como empresarios. La ventaja es que no exigen reembolso. La desventaja es que el proceso de concesión puede demorarse en exceso. Existen muchas subvenciones, para autónomos, para investigación y desarrollo o para la obtención de bonificaciones en los pagos a la Seguridad Social. Las ayudas se pueden solicitar en cualquier comunidad autónoma.

Capital de riesgo

Las sociedades de capital de riesgo son entidades que invierten en proyectos viables, con participaciones en la propia empresa. Actualmente, es una de las fuentes de financiación más solicitadas, después de las entidades bancarias, y aconsejable para las empresas de reciente creación, con un gran potencial de crecimiento. La ventaja es que son inversores sólidos, con recursos y experiencia para asesorar e impulsar el desarrollo del negocio. Además, aportan buena reputación. El inconveniente es que pueden limitar la autonomía y el poder de decisión de la empresa, ya que su objetivo es obtener el mayor rendimiento a medio plazo.

“Business angels”

Las figura del “Business angel” es relativamente novedosa en España. Son inversores privados que, a cambio de una participación, aportan recursos económicos, experiencia y conocimiento en la gestión empresarial Su permanencia es temporal y facilitan contactos en el mundo de los negocios. La ventaja es que su financiación apenas genera costes y que se implican mucho en el proyecto. El inconveniente es que pueden intervenir en el control del negocio y realizar demandas que no siempre coincidan con el espíritu y los valores del emprendedor. Su figura, a diferencia de una entidad bancaria o estatal, no es tan transparente en ocasiones.

Crédito ICO

El Instituto de Crédito Oficial también concede préstamos para financiar inversiones y hacer frente a problemas de liquidez. Es una entidad bancaria de financiación pública dirigida a empresas y autónomos. La principal ventaja es que son mucho más económicos que los de una institución financiera al uso. Los intereses y las comisiones son más bajas y cuentan con el respaldo del Estado. Los inconvenientes son la cuantía del crédito, se suelen conceder grandes importes, y el proceso de solicitud, que resulta complejo, y en ocasiones, se demora en exceso. Para aquellos autónomos o pequeñas empresas que necesiten pequeñas cantidades son más apropiados los microcréditos.

”Crowdfunding”

El crowdfunding es una herramienta bastante útil para financiar proyectos empresariales o con fines de interés social a través de internet. El sistema es relativamente sencillo, el emprendedor presenta su idea en la plataforma y solicita la aportación de los usuarios, ofreciendo a cambio una compensación. Nos referimos a los tradicionales mecenas. La ventaja es que permite difundir el proyecto y multiplicar la base de financiación con nuevos patrocinadores. El inconveniente tiene que ver con los derechos de autor, ya que, una vez en la plataforma, cualquier usuario podrá conocer el plan de negocio y plagiarlo aunque sea parcialmente.

Préstamo participativo

El préstamo participativo es otra alternativa para conseguir financiación. En este caso, la entidad financiera participa en la empresa con una inversión, cobrando un interés fijo o variable, dependiendo de la modalidad. Es recomendable para las empresas de nueva creación. La ventaja es que el pago de las cuotas, el llamado período de carencia, se puede hacer cómodamente, permitiendo afrontar los duros inicios con garantía. Los inconvenientes son que una parte de los beneficios irán destinados al inversor y que este pueda requerir cierto control en las decisiones de la empresa.

Familiares y personas cercanas

Esta fuente de financiación es tradicionalmente conocida como “Family, friends and fools”, el término en inglés. Se trata de inversores próximos al entorno del emprendedor. El vínculo de cercanía comporta ciertos riesgos, sobre todo si el negocio no prospera y se han creado obligaciones de algún tipo. La ventaja es que el préstamo normalmente no requiere garantías y que se puede devolver en cómodos plazos, sin demasiados apuros. El inconveniente reside en su cuantía, de menor cantidad que en los casos anteriores, y que se limita al inicio de la actividad empresarial. Por ello, si se tiene oportunidad, es mejor acudir a una entidad financiera.

El microcrédito y el factoring son otras formas de financiar su negocio. Muchas son las opciones para obtener financiación actualmente. Lo importante es informarse, analizar con detenimiento cada una de ellas y ver cuál es la que mejor se adapta a nuestros intereses.

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Documentación necesaria

Puede que la documentación que necesites a la hora de solicitar un préstamo varíe dependiendo de la entidad a la que acudas. Sin embargo, todas y cada una de ellas te exigirán que presentes la mayoría de los documentos de los que te hablaremos a continuación. Y, ¿qué mejor que estar preparado para asegurarte el éxito en tu futuro? Veamos cuáles son los datos y documentos más importantes que deberás presentar:

Antecedentes

Con esto no te están solicitando tus antecedentes penales (información que también consultarán antes de concederte el préstamo), sino que con esto buscan información personal como tus domicilios, propiedades, tu formación académica, etc. Todo esto se podrá demostrar y aportar fácilmente con la siguiente documentación: documento de identidad (DNI), las escrituras de tus propiedades, si estás en posesión de algún título académico con sus diplomas y certificados correspondientes, etc.

Vida laboral

Suele ser muy común que la entidad emisora del crédito o préstamo se quiera asegurar de la experiencia como gestor o encargado del solicitante, sobre todo si este préstamo desea ser destinado a la apertura de un nuevo negocio. ¿Por qué? El banco se debe asegurar de que, una vez la cantidad prestada sale de sus puertas, esta será devuelta en su totalidad. Si el solicitante no demuestra poseer esta capacidad, el préstamo será denegado. Para demostrar esto, se pueden presentar certificados de empresa, contratos, nóminas, etc.

Informe de crédito de tu empresa

Si tu empresa está en funcionamiento y deseas este préstamo para presentar un nuevo producto en el mercado, deberás demostrar la sostenibilidad y solvencia de tu compañía presentando los informes de crédito que hayas solicitado en el pasado y las ganancias que tu empresa te proporciona. ¿Cómo demostrarlo? Presentando informes de campañas, ganancias, productos, los contratos con tus franquicias y franquiciados, etc.

Declaración de impuestos

Por supuesto, no podrán conceder ningún préstamo si la empresa debe dinero o no paga sus impuestos. Para ello, el solicitante deberá presentar sus declaraciones de impuestos tanto personales como las de la empresa de los últimos tres años.

Exigencias de tu entidad

Para pedir un préstamo, no solo es necesario presentar la información adecuada sino también cumplir con las exigencias de la entidad. Y, ¿cuáles pueden ser estas exigencias?

Garantía colateral

Se trata de la garantía que debes presentar al banco para poder adquirir un préstamo. Para ello podrás presentar tu capacidad de retorno financiero, los contratos con tus clientes o las propiedades a nombre de tu empresa. Además, si eres el dueño de la empresa, podrás presentar parte de tu patrimonio personal como garantía para tu préstamo.

Plan de negocios

Otra de las posibilidades dentro de estas exigencias será presentar tu plan de negocio detallado, en el cual se explicará brevemente las operaciones, servicios, productos y estrategias que haya realizado u ofrecido tu empresa o negocio.

Registro financiero

Además, tendrás que presentar un registro detallado de todas las entradas y salidas de capital, tanto presentes como futuras para comprobar, con ello, si el flujo de ganancias y de inversiones permitiría a la compañía devolver el préstamo en su totalidad.

Seguros

Por último, como todos sabemos, prestar dinero conlleva el riesgo de que no nos lo devuelvan. Este riesgo aumenta cuando se trata de una suma elevada. Por esta razón, cabe la posibilidad de que tu entidad solicite tu seguro de vida, de inmuebles y bienes para evitar que surja ningún problema y no perjudicar la estabilidad de la misma.

Errores a evitar

Una vez informado de toda la documentación que deberás presentar, nunca está de mal darte algunos consejos o informarte de los errores de los que deberás huir a toda costa para el bienestar de tu persona y empresa.

• No deberás financiar inversiones a largo plazo con un préstamo a corto placo pues no recibirás ganancias suficientes para poder cumplir con los pagos.
• Nunca solicites un préstamo en una divisa que no sea la que utilices para facturar, con ello te evitarás problemas.
• Por último, si no estás seguro de poder cubrir los gastos con lo que ganes con tu producción, no solicites ningún préstamo.

Ahora que ya sabes lo más importante sobre la petición de préstamos, puedes pensar seriamente si esto es lo que tu empresa necesita.

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Su meta es ofrecernos la mejor alternativa de préstamo comercial. Para ello estudia nuestra situación y fluidez económica, así como nuestras necesidades comerciales, con el fin de poder escoger los préstamos que más se adaptan a los resultados de análisis. Estos corredores no mantienen ninguna vinculación laboral con las entidades financieras y, así, pueden proporcionarnos libremente el servicio más acorde a nuestros intereses.

¿Cómo escoger el agente hipotecario perfecto? Debe cumplir tres requisitos básicos. El primero es ser libre, es decir, no estar trabajando para entidades financieras como se acaba de mencionar, ya que de esta forma nos podrían ofrecer un producto bancario más caro que el que realmente nos correspondería. El segundo es que debe estar registrado en esta profesión y, el tercero, es que debe trabajar como agente legalmente.

Funciones de un corredor hipotecario

Un corredor realizará un análisis de todas las variables económicas de nuestro comercio o empresa. Evaluará el estado actual de nuestro gastos e ingresos, realizará informes de créditos, comprobará la marcha de la actividad laboral, nos ayudará con los trámites burocráticos obligatorios, tales como el de la solicitud del préstamo y, al tener relaciones con varias entidades, nos pueden proporcionar interesantes servicios de préstamo.

El objetivo de su estudio es poder escoger el préstamo comercial que más se adapte a nuestras necesidades. Y, solo cuando consigas la financiación deseada, el agente hipotecario cobrará su comisión, la cual puede variar en función de cada uno. Esto significa que solo si nosotros firmamos el contrato de préstamo obtendrá beneficios, así, el corredor será el primer interesado en ofrecerte las mejores opciones.

La ley 2/2009, 31 de marzo, es la encargada de regular los servicios de estos intermediarios o mediadores. Sus tareas de asesoramiento nos pueden ayudar a conseguir un importante ahorro en el préstamo. De hecho, son muchos los particulares y empresarios que no son capaces de negociar eficazmente con una entidad bancaria y terminan escogiendo un producto más caro de lo que les correspondería, cosa que evitarían con la contratación de un corredor.

Pros y contras de usar un corredor

Contratar a un corredor presenta tanto ventajas como algunos inconvenientes. Se debe escoger a uno competente para que nos ayude a buscar el mejor préstamo, y su actividad económica siempre debe ser legal. Asimismo, deben darnos como mínimo tres ofertas de préstamo para seleccionar nosotros mismos cuál es el que más se adecua a lo que buscamos.

Ventajas de contratar a un agente hipotecario

• Mejores condiciones de préstamo: está capacitado para encontrar el préstamo más adecuado a nuestros intereses.
• Ahorro de tiempo: nos evita tener que movernos para encontrar la mejor opción para nosotros.
• Solo cobrará si aceptamos el préstamo: no deben cobrar por sus servicios si finalmente no te interesa el préstamo que te proporciona.
• Realiza análisis económicos: lo cual ayudará a escoger el tipo de financiamiento más adecuado a lo que buscas.
• Agiliza los trámites burocráticos: gracias a sus conocimientos en transacciones nos puede ayudar a agilizar la solicitud de préstamo.

Desventajas de contratar a un agente hipotecario

• El coste del agente hipotecario: aunque a la larga salga económico, a corto plazo no lo parece tanto, y el agente puede cobrarnos hasta un 5% del coste total de la hipoteca. Así, este inconveniente debe estar claro antes de aceptar el préstamo.
• Riesgo económico: los corredores pueden obtener préstamos para personas y empresas que no tienen incluso estabilidad económica, el problema surge cuando el solicitante no es capaz de devolver el coste del préstamo.

¿En qué casos compensa contratar a un corredor?

Si tenemos un desconocimiento del lenguaje bancario es un buen motivo para solicitar los servicios de un agente hipotecario. También si no disponemos de tiempo o si nos cuesta comprender los términos y condiciones de los préstamos. Además, sería necesario contactar con un corredor cuando buscamos una financiación superior a la que nos ofrecen las entidades bancarias, pues este intermediario nos pondrá en bandeja las posibilidades más factibles a nuestras características. Por supuesto, se debería tener presente la tasa del corredor antes de aceptar un préstamo con él.

Por otra parte, los agentes hipotecarios tienen la obligación de ser transparentes en su comisión, así como en el coste total del préstamo comercial, que oscila entre el 1 y el 5% del total del préstamo. Para finalizar, y resumiendo, los dos motivos principales para optar por un corredor son la escasez de tiempo, ya que no todo el mundo puede permitirse dedicarle tantos días a buscar la mejor opción de préstamo, y quienes necesiten una financiación mayor al 80% y que no dispongan de ahorros mínimos para su aceptación.

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¿Por qué precisas financiar tu negocio?

Intentarlo con tus meras fuerzas es muy complicado hoy en día

Así, a poco que el proyecto sea mínimamente ambicioso vas a necesitar pedir ayuda económica externa, a menos que estés en situación de poder apostar por el Bootstraping, un termino anglosajón que se traduciría literalmente como ‘calzarse la bota’ y que vendría a ser una expresión parecida a la española de ‘liarse la manta a la cabeza’, aludiendo a cuando se comienza un negocio exclusivamente con recursos propios, invirtiendo los ahorros y aminorando todo lo posible los gastos. Una opción que aunque tiene sus indudables ventajas y que puede ser más o menos recomendable en función del estado de las finanzas personales del emprendedor, lo cierto es tiene más sombras que luces. Primero por el peligro que tiene arriesgar el patrimonio particular y después porque una política de excesiva contención del gasto (por mucho que se recurran a tácticas de guerrilla) puede lastrar el despegue del negocio, limitándolo a una dificultosa supervivencia que al final acabe desembocando en el abandono y la consiguiente pérdida económica.

La familia, los amigos y los locos no son una buena opción

Otra alternativa a buscar financiación exterior sería intentar obtenerla a través de familiares y amigos, en lo que los ingleses conocen como la triple F, family, fools and friends (familia, locos y amigos). Esta práctica, que por ejemplo esta muy arraigada en comunidades de inmigrados con fuertes lazos clientelares como la china, puede posibilitar la obtención de fondos de manera mucho más rápida y en condiciones mucho más ventajosas que las que puede ofrecer una entidad bancaria o cualquier inversor profesional, pero tiene el gran inconveniente de que si el negocio no prospera deberás un dinero que te va a ser muy difícil devolver, con el consiguiente enturbiamiento que esto implica en las relaciones con los allegados que te han prestado.

¿Cuáles son las vías que tienes a tu alcance para financiar tu negocio?

Los bancos son los grandes financiadores por antonomasia

Un emprendedor tiene múltiples opciones para lograr financiación para su proyecto. La alternativa más común es tratar de obtener los fondos que requiere en un banco, solicitando un préstamo para cuya concesión la entidad bancaria exigirá una serie de requisitos: plan de viabilidad, avales, etc.

Infórmate de si tienes derecho a alguna ayuda

Otra vía no excluyente de otras por la mera razón de que no suele bastar, sería solicitar ayudas públicas bajo la forma de subvenciones, créditos blandos del ICO, microcréditos… Esta opción es particularmente interesante de estudiar si perteneces a un colectivo con derecho a ayudas especiales: jóvenes, mujeres, parados de larga duración, etc. Además, si te acabas de quedar sin empleo y tienes derecho a prestación existe la posibilidad de solicitar que te sufraguen todo lo que cobrarías hasta la extinción del subsidio, siempre que acredites que vas a autoemplearte.

Otras soluciones que han surgido en los últimos años

Asimismo, también hay otras alternativas de financiación más novedosas, surgidas en un principio en el universo de las startups pero que poco a poco se han ido extendiendo al resto del tejido empresarial. Estaríamos hablando de fórmulas como el business angel, el crowdfunding, el crowdlending, las incubadoras de empresas o incluso las rondas de financiación, que en función de las características de tu proyecto pueden ser opciones más o menos factibles.

¿Cómo elegir la mejor opción de financiación para tu negocio?

A la hora de sopesar las distintas vías de financiación para tu proyecto empresarial hay que atender a una serie de criterios:

• Cuantía del importe deseado
• Plazo de devolución
• Riesgo que se está dispuesto a asumir
• Características del negocio que se va a emprender
• Grado de control que se quiere preservar

Antes que nada explora las ayudas públicas y los créditos blandos

Con todo, como ya hemos anticipado en el apartado anterior antes de aventurarse en otras soluciones resulta recomendable indagar qué ayudas públicas se pueden recabar para financiar tu negocio, ya sean subvenciones o créditos blandos, es decir préstamos a un tipo de interés muy bajo o nulo así como con unos plazos de devolución muy cómodos. De este modo, una vez explorada la posibilidad de recibir las bonificaciones y subsidios ya referidos en el párrafo previo (pago único del importe de toda la prestación por desempleo, ayudas especiales para desempleados de larga duración y jóvenes menores de 30 años, etc.) conviene averiguar lo que pueden ofrecerte entidades como ENISA, CDTI o incluso la propia Comisión Europea, que tiene programas como el Horizonte 2020 (H2020) que concede créditos a empresas de nueva creación. Aunque ojo, depende mucho de la modalidad de negocio, ya que estos organismos tienden a primar sobre todo a proyectos empresariales de tipo tecnológico o con un acentuado marchamo social o medioambiental.

La financiación bancaria, la opción más frecuente (sobre todo en España)

Solicitar un préstamo a un banco para comenzar una andadura empresarial es la solución de financiación más recurrente en España, siendo además el crédito bancario un recurso habitual tanto para negocios que empiezan como para empresas ya consolidadas. Esto contrasta, por ejemplo, con lo que ocurre en otros países europeos como el Reino Unido, donde hay una mayor paridad entre las distintas vías de financiación. Asimismo, las entidades bancarias ofrecen una extensa gama de productos para proporcionar liquidez a nuevas aventuras empresariales:

• Préstamos a emprendedores
• Créditos especiales para empresas ‘sociales’ o ligadas a un proyecto de investigación
• Microcréditos

Además, también es interesante informarse de las líneas de mediación que las entidades bancarias tienen con organismos públicos como el ICO (Instituto de Crédito Oficial) o el BEI (Banco Europeo de Inversiones), ya que pueden obtenerse financiaciones muy ventajosas. Con todo, por muy favorables que sean las condiciones del préstamo recibido como es obvio siempre se va a tener que hacer frente al pago de los correspondientes intereses, que serán más bajos en créditos especiales concedidos en colaboración con entidades públicas como las referidas, mientras que en los otros tipos de préstamos pueden variar entre el 3,5% y el 7,5% anual en función de la cantidad concedida, el plazo de devolución y otros condicionantes. Así, si se recurre a la vía bancaria hay que tener claro que se va a contraer una deuda que ha de devolverse con intereses, lo que no quita para que sea la fuente de financiación más aconsejable tanto en cuanto a fiabilidad como en lo referente a autonomía para el emprendedor, en el sentido de que las obligaciones contraídas no impiden poder mantener el control absoluto sobre su proyecto empresarial, frente a otras opciones en las que la recepción de fondos implica cuanto menos tener que ceder una participación.

Los bussines angels también pueden ser una buena fuente de financiación en determinados casos

Otra alternativa que puede resultar interesante es presentar tu proyecto a un business angel, ya que aunque en principio pueda parecer una alternativa más propia para emprendedores tecnológicos o para quienes cuenten con una idea de negocio muy original y rupturista, lo cierto es que no tiene que ser así por fuerza, existiendo muchos empresarios de éxito que le gusta involucrarse en el desarrollo de proyectos que tengan lugar en su comunidad. Asimismo, si son hombres de negocios de prestigio pueden provocar un efecto llamada para otros inversores. Pero que los business angels tengan predisposición a ayudar a emprendedores no significa que no sean selectivos y que estén dispuestos a confiarte su dinero alegremente. Además, deberás tener claro bajo qué condiciones hace su inversión y sopesar si te conviene, porque quizás este ‘padrinazgo’ a la larga puede ser poco beneficioso para ti, deparándote en el mejor de los casos si el negocio es viable un mero rol de empleado y en el peor, en caso de que el negocio no prospere, un fuerte endeudamiento.

Ventajas, limitaciones e inconvenientes del crowdfunding

El crowdfunding posibilita la obtención de fondos a través de una red de muchos inversores que hacen una aportación pequeña, aunque para que este canal de financiación tenga gancho recaudatorio debe ir asociado a un proyecto atractivo (como por ejemplo la producción de una película o la creación de un videojuego), o bien que tenga un claro interés social. En caso contrario, esta fórmula solo suele funcionar cuando se incentiva las donaciones con recompensas económicas futuras o a cambio de acciones, lo que afectaría al grado de control que tendrías sobre tu negocio. Aunque con todo, pese a todos los inconvenientes, no deja de ser una fuente de financiación de fácil acceso y rápida para el emprendedor, estando además totalmente supervisada y regulada por la Comisión Nacional del Mercado de Valores.

El crowdlending, una alternativa menos conocida que el crowdfunding y que puede ser una buena herramienta

El crowdlending tiene menos predicamento que el crowdfunding pero es un modelo de inversión colaborativa muy interesante, que tendría la misma filosofía en cuanto a la participación y el tipo de aportación que su pariente más conocido pero diferiría en la compensación de los inversores, que ya no recibirían una recompensa ni un porcentaje del negocio sino la devolución de su préstamo con los intereses correspondientes. Así, dependiendo de las condiciones acordadas, puede ser una excelente manera de obtener los fondos que precisas sin tener que dar cabida a otros accionistas en tu proyecto.

Otras posibilidades

El ámbito de la financiación de negocios está sujeto a permanentes innovaciones, surgiendo constantemente nuevas fórmulas como las venture debts o popularizándose otras como las ‘rondas de financiación’, en un principio circunscritas sobre todo a empresas tecnológicas pero que cada vez se han ido extendiendo más como fuente de fondos para otros tipos de negocios. No es tarea sencilla acceder a ellas pero por intentarlo no se pierde nada.

Cómo solicitar un préstamo para tu negocio

El proceso para solicitar financiación está bastante estandarizado y no tiene grandes misterios, exigiendo eso sí que dilucides previamente dos cuestiones importantes:

• Cuantifica las necesidades reales de tu proyecto, tanto las actuales como las que vas a tener en el futuro. Ve más allá de lo inmediato pero tampoco pidas más pensando que te van a conceder menos…
• Ten muy presente las cuotas que vas a tener que pagar y valora seriamente si vas a poder afrontarlas. Utiliza el simulador que tendrá el propio banco para saber las cantidades exactas y su progresividad

Presenta un plan de negocios viable

Lo primero que valoran las entidades bancarias a la hora de conceder un préstamo es tener delante un plan de negocio viable, con una planificación de ingresos y gastos que sea ajustada, razonable y sobre todo realista, no fruto exclusivo de las expectativas y anhelos del solicitante del crédito. Igualmente, tampoco resultan aconsejables los copia y pega de otros planes para negocios similares del sector, valorándose mucho que el informe haya sido elaborado por el propio emprendedor.

Las prisas nunca son buenas

Asimismo, es recomendable manejarse con la suficiente antelación, algo poco común ya que se suele acudir en busca de la financiación cuando se necesita de manera inmediata. Pero esto crea dudas en los gestores de préstamos de los bancos porque interpretan que hay mala planificación o peor aún, despierta sus suspicacias porque no entienden tanta prisa, pudiendo incluso llegar a temer que el cliente les oculta algo o trata de engañarlos.

Por qué es recomendable recurrir a un intermediario financiero

La figura del intermediario financiero para proyectos de emprendimiento aunque no está tan extendida en España como en otros países europeos, está proliferando cada vez más, teniendo ya mucha importancia en ámbitos concretos como el hipotecario. El auge que en cualquier caso se está experimentando se explica por lo beneficiosa que puede resultar esta intermediación, que traza nexos de unión entre el cliente y el banco, buscando el tipo de préstamo más ventajoso o que se ajuste mejor a las circunstancias concretas del solicitante y gestionando además las operaciones en su nombre. Igualmente, al margen de agentes financieros que podríamos tipificar como corredores de préstamos también los hay que buscan esa liquidez que precisan los proyectos nacientes recurriendo a las vías que hemos ido desgranado: business angels, rondas de financiación, fondos de inversión, etc.

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