A este respecto, son varios los métodos que existen en la actualidad para realizar envíos internacionales de dinero, siendo los más habituales los siguientes.

Diferentes métodos para enviar dinero al extranjero por parte de una empresa

Giro postal

Se trata de un sistema de envío de dinero llevado a cabo directamente por el servicio de Correos o bien por medio de empresas especializadas, como es el caso, por ejemplo, de Western Union.

En el caso de los giros a través de Correos, es necesario llevar el dinero en efectivo hasta la oficina de Correos e instar el llamado Giro Postal Internacional. El único requisito es rellenar un formulario en el que se indica el lugar donde se quiere enviar el dinero y los datos del destinatario; la oficina de Correos procederá entonces a enviar la suma a otra oficina en el país de destino. La tasa a pagar por este servicio depende del país y del importe que se envíe. Es un método recomendable cuando se trata de enviar pequeñas sumas, ya que el importe nominal máximo que se admite es de 2.500 Euros, o su contravalor en la moneda extranjera de que se trate.

En el caso de envíos a través de Western Union, la cantidad máxima que se admite se eleva a los 3.000 Euros, lo que puede ser muy útil para pagar aquellas facturas que el empresario o autónomo deba efectuar en el extranjero, siempre que no superen el referido montante total. Solo se necesita instalar la aplicación de Western Union en el ordenador o dispositivo móvil y registrarse como usuario. El destinatario recibirá el dinero en pocos minutos, bien en su cuenta bancaria, bien en alguna de las oficinas de Western Union en el país receptor, bien en oficinas de correos, comisarías, agencias de viajes, etcétera. Las tarifas que Western Union aplica pueden consultarse en su aplicación y dependen de cual sea el país donde se vaya a enviar el dinero, el importe total y, en su caso, el tipo de cambio existente entre las dos monedas implicadas.

Transferencia bancaria

Las transferencias bancarias constituyen el método más clásico para el envío de dinero al extranjero. Supone una buena opción para aquellos empresarios o autónomos que hayan de enviar sumas elevadas (más de 10.000 Euros). Es, además, un método seguro, ya que los bancos están sujetos al Fondo de Garantía de Depósitos.

Ahora bien, hay que tener en cuenta que las comisiones que suelen cobrar los bancos por este servicio son altas por regla general, lo que hace que las transferencias no sean un método demasiado recomendable en el caso de enviar pequeñas cantidades. Los bancos tradicionales tienden, además, a aplicar tipos de cambio bastante desfavorables para el cliente.

En definitiva, las transferencias bancarias son un método de envío de dinero caro para importes pequeños, dadas las comisiones mínimas que se aplican. En cambio, para enviar sumas elevadas constituyen un método ágil, seguro y barato, en especial si se llevan a cabo a través de la banca online.

Servicios Financieros P2P

En los últimos años han irrumpido con fuerza nuevos servicios financieros online del tipo peer to peer (P2P), que brindan la posibilidad de enviar dinero al extranjero con comisiones muy bajas y aplicando el tipo de cambio real o muy cercano a este. La más popular de estas modernas fintech startups es TransferWise, aunque también existen otras como Azimo, Kantox, TransferMate, CurrenciesDirect, etcétera.

El modo de transferir dinero a través de TransferWise u otra plataforma similar es muy sencillo. Basta con que el empresario o autónomo abra una cuenta de usuario en la aplicación e introduzca la cantidad que desee enviar y la moneda de destino. Acto seguido, se muestra al usuario la comisión que se aplicará y el tipo de cambio, soliendo coincidir este último casi en su totalidad con el real. Finalmente, se introducen los datos del destinatario y se realiza el pago, efectuando TransferWise la transferencia a través de sus cuentas bancarias en el país de origen y el de destino.

Este método supone un cambio de divisas efectuado entre personas (peer to peer), sin pasar por entidad bancaria alguna, lo que permite que las comisiones resulten mucho más bajas. Opera, además, con las principales divisas: euros, dólares, libras, francos suizos, etcétera. Es un método transparente, cómodo y muy seguro, ya que a través de la aplicación de TransferWise se puede controlar en todo momento el estado de la transferencia.

Aspectos a tener en cuenta a la hora de elegir un método u otro de transferencia internacional de dinero

Todo empresario o autónomo que desee contratar un servicio de transferencia internacional de dinero debe tener presentes cuando menos los siguientes elementos:

• Tarifas y comisiones. Se trata de un aspecto fundamental, ya que a menudo los costes entre un tipo de envío u otro resultan significativos. Es por ello importante comparar a fondo los diferentes servicios y ver qué tipo de comisiones aplica cada uno de ellos, a fin de elegir la solución que resulte más rentable. Asimismo hay que analizar el tipo de cambio aplicado, ya que también este influye en el coste total del servicio.
• Seguridad. Resulta esencial elegir un sistema de envío seguro que garantice que la transferencia se efectúe sin problemas. Para ello, la entidad encargada de transferir el dinero ha de poseer siempre la correspondiente licencia de la autoridad financiera competente.
• Servicio al cliente. Otro aspecto importante a tener en cuenta es que la entidad disponga de un servicio ágil de atención al cliente en caso de suceda algún imprevisto o que este necesite asesoramiento o asistencia en un momento dado. Algunas entidades ofrecen en este particular, además de la atención telefónica o vía correo electrónico, la posibilidad de chat en vivo.
• Rapidez con que se lleva a cabo la transferencia. A menudo resulta fundamental que la transferencia llegue a su destino lo antes posible. En tales casos conviene elegir opciones de envío exprés.
• Divisas disponibles. A la hora de efectuar una transferencia hay que fijarse bien si el proveedor admite la moneda en que se desea realizar.
• Otras opciones de transferencia. Además de órdenes concretas, algunas entidades permiten al cliente programar transferencias periódicas. Esta opción puede ser muy interesante para aquellos empresarios que deban efectuar pagos en fechas reiteradas durante determinados periodos de tiempo.

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Los servicios de transferencias al exterior mediante entidades bancarias tradicionales suelen ser costosos, además, dependiendo del destino las transferencias pueden tardar en llegar más de dos días hábiles. Solo en la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) se realizan transferencias al instante y con comisiones bajas por servicios. En tal sentido, muchas personas suelen preguntarse ¿cómo puedo efectuar un pago a un proveedor en E.E. U.U.?, o ¿cómo acceder a proveedores en el mercado asiático o latinoamericano? La respuesta más acertada es utilizar empresas financieras en línea, conocidas popularmente como fintech, las cuales proporcionan transferencias hacia numerosos países y sus comisiones son bajas.

Las fintech revolucionan el comercio internacional

Las fintech son plataformas en línea que se dedican a proveer servicios y soluciones para el sector financiero. Puedes encontrar desde aplicaciones de pago hasta conversión de divisas y transferencias. Es un aliado importante para empresas, pymes y autónomos que desean aventurarse en mercados extranjeros. Durante los últimos años las importaciones de materias primas procedentes de Asia y Latinoamérica han crecido de forma exponencial y han favorecido el crecimiento de empresas manufactureras en España. Por ejemplo, ahora es posible adquirir mediante plataformas como Aliexpress, Alibaba o Ebay, empaques económicos para productos de producción española. ¡Es una manera de mejorar la utilidad del negocio! Solo se necesita ser responsable mediante pagos internacionales y allí es donde intervienen las fintech, ya que procuran brindar servicios para que tus aliados comerciales siempre reciban su pago en el tiempo acordado.

Ventajas de realizar transferencias internacionales con un proveedor en línea

• Transacciones protegidas por cifrado de extremo a extremo y protocolos estrictos de seguridad.
• Transferencias con recepción instantánea en la zona SEPA.
• Transferencias fuera de la zona SEPA con bajas comisiones.
• Tasas competitivas en conversiones de divisas.
• Transferencias fuera de la zona SEPA con recepciones que van desde recepción instantánea hasta 5 días hábiles.

Cuáles son las principales fintech para realizar transferencias internacionales

Paypal

Es una de las plataformas más influyentes en el mercado español, millones de personas en España utilizan su aplicación web y móvil. Es ideal para realizar pagos rápidos, sin importar donde se encuentre el usuario receptor del pago o transferencia. Las comisiones son inferiores al 6 % y representan una opción económica frente a servicios bancarios tradicionales. Paypal es una fintech de gran trayectoria, sus servicios son seguros e incluso cuenta con políticas de protección al comprador.

Transferwise

Es una plataforma diseñada para recibir pagos y realizar transferencias internacionales. Los usuarios de esta plataforma tendrán asignado un número IBAN para la recepción de pagos mediante transferencia bancaria, de igual manera, podrán realizar pagos a cualquier país del mundo donde se admita cualquiera de las 28 monedas con las cuales opera la plataforma. Las comisiones son realmente bajas, hasta ocho veces más económicas que los bancos tradicionales. Las transferencias en la zona SEPA llegan al instante y son libre de comisiones. Para las conversiones en divisas se utilizan tasas de mercado medio, por tanto, son conversiones muy competitivas y ventajosas. Las transferencias fuera de la zona SEPA puede tardar hasta 5 días si se efectúa mediante la modalidad libre de comisiones. Sin embargo, se puede solicitar envío preferencial de la transferencia para una recepción rápida, pero esta tendrá un coste moderado por concepto de comisión.

World Remit

Esta aplicación cada vez gana más seguidores en España. Su fortaleza se centra en las transferencias internacionales, servicio en el cual brinda tarifas competitivas que además disminuyen de acuerdo con el monto de la transacción. En tal sentido, cuanto más dinero envíes más económica será la tarifa o comisión por servicios.

Verse

Es una plataforma creada por tres españoles emprendedores que posee gran popularidad en Europa. Está diseñada para transferir dinero sin comisiones como también para realizar solicitudes de pago, recibir dinero y enviar dinero a otros usuarios de la app. Verse fue una de las fintech más reconocidas y valoradas de 2019, su seguridad es elevada y sus servicios son muy prácticos e innovadores. Otro atractivo de esta aplicación es el «bote común» una opción que permite realizar un fondo común para recibir dinero y ser utilizado por varios usuarios.

OFX Money Transfer

OFX es una fintech diseñada especialmente para transferencias internacionales. Permite transferencias a más de 190 países y conversiones instantáneas de 50 tipos de divisas. Esta plataforma realiza estadísticas y emite alertas para que los usuarios puedan transferir en el momento más ventajoso. Todas las transferencias realizadas a través de OFX Money Transfer son gratuitas, sin embargo, cabe destacar que la plataforma exige un monto mínimo de transferencia de 175 $, un equivalente aproximado de 150 euros. Esta fintech para transferencias internacionales en línea es ideal para empresas y pymes.

Circle Pay

Esta aplicación solo admite transacciones en euros (€), libras (£) y dólares ($). Circle Pay permite enviar y recibir dinero de forma instantánea, no genera cobro de comisiones y las conversiones entre divisas son muy competitivas. La cuenta se puede configurar en el teléfono móvil con restricciones para limitar los gastos semanales. Incluso, se puede personalizar la seguridad de la aplicación mediante PIN y reconocimiento de huella dactilar.

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Las transferencias internacionales de dinero son en este sentido una herramienta fundamental que los bancos facilitan a sus clientes para poder enviar dinero de un país a otro, con independencia de la distancia que exista entre ellos. Las asociaciones internacionales que conforman miles de bancos por todo el mundo contribuyen a que estas transferencias puedan realizarse cada vez más de forma más rápida y a un coste mucho más bajo.

Funcionamiento de las transferencias bancarias internacionales

El ordenante de una transferencia bancaria internacional debe, en primer lugar, comunicar a su propio banco todos los datos relativos a la cuenta bancaria del beneficiario. El banco se encarga entonces de transferir el dinero, aunque no lo hace físicamente, sino utilizando un sistema seguro de telecomunicaciones. Para ello, el banco ordenante envía un mensaje al banco receptor para que ingrese la cantidad de dinero solicitada en la cuenta bancaria del beneficiario de la transferencia, descontando dicho dinero de la cuenta que, a su vez, el banco ordenante posee en el receptor. Este sistema funciona precisamente debido a que la mayoría de los bancos nacionales son titulares de cuentas en los bancos más importantes de otros países.

Puede ocurrir, no obstante, que la cuenta bancaria del beneficiario de la transferencia se halle en una entidad en la que el banco emisor no tenga cuenta corriente comercial. En tales casos entra en juego lo que se conoce como banco intermediario. Este último es una entidad bancaria que posee cuentas en los dos bancos implicados en la transferencia. Así, el banco ordenante pide a esta tercera entidad que envíe la cantidad interesada al banco receptor. El banco intermediario así lo hace, sustrayendo dicha cantidad de la cuenta comercial que el banco ordenante posee en el mismo. Finalmente, el banco receptor contabilizará tal suma en la cuenta corriente del beneficiario, realizándose de este modo la transferencia internacional.

Códigos SWIFT y SEPA

Los llamados códigos SWIFT y SEPA son los destinados a identificar al banco receptor en las transferencias bancarias internacionales, a fin de que estas se efectúen de un modo seguro. De manera específica, el código SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), también denominado BIC (Bank Identifier Code) es una serie alfanumérica de 8 a 11 dígitos que identifica a dicho banco en las transferencias extracontinentales. Por su parte, el código SEPA (Single Euro Payments Area) vendría a hacer lo propio en las trasferencias llevadas a cabo dentro de Europa.

En la actualidad hay más de diez mil bancos adheridos al proyecto SWIFT, con presencia en más de 200 países, lo que viene a conformar una amplísima red de telecomunicaciones entre todas estas entidades bancarias. Por su parte, el área de intercambio SEPA incluye, además de a las entidades bancarias de los países integrantes de la Unión Europea, a las de Islandia, Mónaco, Liechtenstein, Suiza, Noruega, Andorra y Ciudad del Vaticano. Todas las entidades domiciliadas en estos países se hallan sometidas a la regulación comprendida en el denominado SEPA Credit Transfer Scheme Rulebook, sin que les esté permitido eludir ninguna de sus normas.

Costes y comisiones de las transferencias bancarias internacionales

En lo que se refiere al tema de tarifas a aplicar en las transferencias internacionales, hay que distinguir entre las que se efectúan dentro del área SEPA y las que tienen lugar bajo el código SWIFT. Las primeras gozan de unas tarifas prácticamente idénticas a las de una transferencia nacional, siendo en algunos casos totalmente gratuitas, en función del banco en cuestión y del tipo de cuenta que se tenga abierta en este.

Las transferencias SWIFT, sin embargo, tienen unos costes y comisiones más elevados. Así, para este tipo de transferencias aplican los bancos españoles generalmente una comisión fija, una variable y otra asociada a la conversión de moneda. Dependiendo del banco, la comisión fija suele oscilar entre los 10 y 20 Euros. La comisión variable viene establecida como un porcentaje que se calcula en base a la suma total de dinero que se vaya a transferir. Por su parte, la comisión por conversión de moneda se evalúa con referencia al tipo de cambio existente entre las diferentes monedas implicadas.

El monto de los gastos depende también de la opción de transferencia que se elija. A tal efecto, existen tres posibles opciones:

Opción SHA

En este caso los costes se reparten entre el ordenante y el beneficiario de la transferencia, cubriendo cada uno los gastos establecidos por su propio banco. La normativa europea establece esta opción como forzosa para todas aquellas transferencias que se efectúen en el ámbito SEPA

Opción OUR

Bajo esta modalidad, los gastos se cubren en su totalidad por el ordenante, quien también habrá de hacerse cargo, por tanto, de las comisiones que establezca el banco receptor.

Opción BEN

Esta opción implica que será el beneficiario de la transferencia quien asuma los costes de esta en su totalidad, debiendo por tanto hacerse cargo también de las comisiones que el banco ordenante fije para el envío.

Plazo en el que se ejecuta una transferencia bancaria internacional

Conviene ahora preguntarse cuánto tarda el dinero de una transferencia bancaria en llegar hasta la cuenta de su beneficiario. A este respecto, hay que decir antes que nada que los plazos de ejecución de las transferencias internacionales son cada vez más cortos, dado que los sistemas de telecomunicaciones de que se sirven los bancos para comunicarse entre sí son también cada vez más seguros.

En este sentido, lo único que impide que estas transferencias sean instantáneas es la denominada hora de corte de las entidades bancarias (cut-off), que viene a ser el momento en que cada banco cierra su contabilidad y, por consiguiente, dejan de ejecutarse las operaciones. Así, las ordenes de transferencia que reciba un banco una vez pasada la hora de corte serán ya ejecutadas al siguiente día laborable. Es por ello por lo que ordenar, por ejemplo, una transferencia bancaria un viernes por la tarde-noche tendrá el mismo efecto práctico que hacerlo ya el lunes por la mañana.

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TransferWise

MoneyGram

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A la hora de realizar una transferencia internacional las premisas básicas por las que se guían las empresas, los particulares y otros agentes sociales para este tipo de transacciones son tres: la seguridad, la rapidez y la facilidad.
Si un método reúne estos tres requisitos, y además aporta profesionalidad, suele acaparar usuarios o clientes, si también lo hace de forma barata y competitiva, las opciones de uso aumentan exponencialmente.

¿En qué consiste una transferencia al extranjero?

Una transferencia hacia el extranjero consiste básicamente en mandar dinero a una persona, entidad o empresa que reside -o tiene su sede social- en algún otro país que no es el nuestro. Esa acción conlleva unas retribuciones que empresas, bancos o compañías intermediarias que se dedican a este tipo de intercambios perciben de forma legítima por estos servicios.

Los mercados internacionales cada año se expanden más, las operaciones económicas se multiplican y, en esta compleja coyuntura global, empresarios, clientes y trabajadores demandan (y necesitan) un entorno fiable, con calidad, de confianza y seguro desde el que operar y hacer crecer los negocios.

Hay múltiples posibilidades para enviar, pagar o transferir dinero, sobre todo por la gran cantidad de empresas, bancos y asesorías que ayudan a hacerlo a nivel internacional y debido al fomento de las nuevas tecnologías de la comunicación, que hacen que desde nuestra propia casa tengamos la posibilidad de efectuar operaciones complejas sin tener que movernos.

Hay una serie de puntos claves a la hora de realizar una transacción de este tipo: lo primero que debemos saber es la localización de la cuenta bancaria a la que hemos de transmitir una determinada cantidad de dinero. Luego, hay que cerciorarse de la moneda en la que vamos a operar, y por último, el importe (la cantidad de dinero) que vamos a abonar.

Debemos informarnos sin dejar nada en el tintero, saber cuánto dinero va a recibir la parte que recibe, en qué moneda y qué tipo de comisión vamos a tener que pagar por la transacción. No hay que ahorrar en preguntas, todo lo contrario. Los momentos previos a las operaciones son los más importantes, pues así podremos concretar claramente qué queremos. El pagador debe extremar las precauciones: conocer el IBAN (número de cuenta bancaria del destino), la dirección física o de la sede social del particular o empresa destinatario, su nombre, el código SWIFT/BIC (que está formado por once dígitos) y el montante total de la operación. Nada debe quedarse fuera, tampoco el concepto de la transferencia en cuestión.

Lo importante es dejar todos los flecos atados antes de realizar la operación y conocer la letra pequeña de las condiciones para no toparnos con ninguna sorpresa desagradable. Tras enviar el dinero, es obligatorio y necesario comprobar con un acuse de recibo o una notificación la llegada del capital correspondiente, pues por cualquier dato incorrecto puede originar que la transferencia sea remitida de vuelta con la posterior comisión por los servicios prestados. Ojo a eso. Ocurre también que, algunas veces, las personas que realizan las transacciones no están familiarizadas con el argot de las finanzas y la economía digital, por lo que pueden verse algo perdidas al poner en marcha este tipo de operaciones. Conviene, por tanto, estudiar algunos conceptos claves antes de emprender cualquier transferencia y leer sobre esta materia. Este artículo es una buena guía de primeros pasos.

¿Quiénes son los agentes económicos interesados en las transferencias internacionales?

1. Grandes empresas.

Para una gran empresa, que acumula cientos de operaciones diarias entre países foráneos, es preciso contar con garantías al realizar transferencias u otras operaciones similares, pues su volumen de negocio es considerable. Además, deben dar una apariencia de seriedad y eficiencia. Ahorrar costes y asegurar la viabilidad de las operaciones resulta, por tanto, un objetivo clave para estos grandes holdings empresariales.

2. Pymes.

Son aquellas empresas pequeñas y medianas que conforman el tejido económico y laboral de un país. Para una empresa de estas dimensiones, cualquier operación económica debe estar planificada de antemano y estudiada concienzudamente, procurando conseguir las mejores condiciones, pues a la hora de ajustar el balance económico todo suma, también el ahorro en las transferencias y las gestiones bancarias.

3. Autónomos.

Son las personas físicas que a diario realizan una actividad de índole económico a título lucrativo. Su economía suele estar muy medida, ya que su responsabilidad es ilimitada y el patrimonio empresarial y personal suelen estar íntimamente relacionados. Hoy día, el trabajo freelance de forma telemática ha disparado el uso de los pagos a través de los bancos fintech, pues es una forma rápida y sencilla de cobrar encargos en pocos minutos.

4. Particulares.

Existen muchas personas en el mundo que, a titulo personal envían transferencias bancarias a su país de origen, ya sea porque han migrado hacia otras latitudes por motivos laborales, sociales o familiares. Es algo natural que siga habiendo un vínculo económico con las familias de origen y se busque las operaciones menos costosas para poder mandar cantidades importantes de dinero a los seres queridos.

Formas de hacer las transferencias

A día de hoy, sigue habiendo muchos empresarios, particulares y autónomos que prefieren hacer las transferencias de forma presencial, en las sucursales bancarias o de las compañías que se dedican a los envíos de dinero. Es una opción tan válida como otra cualquier otra y que responde quizás a la mayor seguridad que a estas personas les ofrece el trato humano. La tradición es importante en países como España y todavía hay quien prefiere esta hoja de ruta. No obstante, cabe recordar que hoy en día, desde el mismo ordenador y a través de las múltiples aplicaciones móviles (apps) que están proliferando, es perfectamente factible realizar las transferencias sin salir de casa, con la máxima seguridad y plenas garantías. Más tarde ahondaremos en estas opciones online.

Principales tipos de transferencias bancarias

Los dos tipos de transferencias bancarias más comunes de carácter internacional son las siguientes:

Las transferencias SWIFT (Society for World Interbank Financial Telecommunication)son aquellas que se llevan a cabo desde este tipo de sistema interbancario. Son célebres en el mundo entero por sus garantías de seguridad, su transparencia, rapidez y facilidad. En plazos relativamente cortos de 24 o 48 horas se pueden concluir con éxito las transacciones a través de este tipo de transferencias, aunque se han visto casos cuya demora se ha extendido a cinco día. Conlleva, eso sí, un riesgo que el usuario debe contemplar: son transferencias irreversibles que no tienen vuelta atrás, por lo que suelen realizarse entre particulares o entidades cuya confianza es plena. Ojo a esto: para aquellas transferencias extranjeras (SWIFT) que sean salientes, los bancos españoles suelen aplicar comisiones, estas pueden ser fija, variable o proceder a un aumento del tipo de cambio.

Las transferencias SEPA (Single Euro Payments Area o traducido, Zona Única de Pagos en Euros) son las que, como las siglas de su propio nombre indican, se realizan en el territorio de la Unión Europea con las ventajas que genera la moneda única continental. La zona SEPA nació en 2008 y son más de una treintena de países los que la conforman, un conglomerado de territorios que permiten realizar transferencias y pagos en euros, con unas condiciones, obligaciones y derechos similares, generando un marco de seguridad en torno a las transacciones. A través de las SEPAS son muchas las empresas que salen beneficiadas al contar con una serie de beneficios muy ventajosos como la inmediatez de la transferencia (al día siguiente que se considere hábil o, en algunos casos, instantánea), que no exista límites de la cantidad transferida, la seguridad y la protección de las operaciones, entre otros muchos. Es hoy día, uno de los métodos más seguros e interesantes a la hora de realizar pagos, y uno de los más utilizados por los europeos.

¿Qué significan las siglas OUR, BEN Y SHA?

Siglas OUR, BEN y SHA ¿Quién asume los costes de las transferencias? Esta es la principal cuestión a la hora de establecer un acuerdo bancario, por ello vamos a repasar las tres modalidades existentes:

• Tipología «OUR». Los costes los cubre exclusivamente la persona física o empresa que ordena la operación, incluyendo las comisiones que exige el banco que recibe la transferencia.
• Tipología «SHA». Se trata de una transferencia en la cual los costes se reparten entre las dos partes implicadas, ordenante y beneficiario. El primero asume los gastos que su entidad establece y envía la cantidad correspondiente, y después, el beneficiario costea los gastos y comisiones derivados de la entidad destinataria. Es una buena opción para equilibrar gastos y conseguir un mayor equilibrio en ciertas operaciones.
• Tipología «BEN». En esta modalidad, el ordenante de la transferencia al extranjero no asume ningún gasto ni comisión, lo hace completamente el beneficiario de la misma.

Urgencia en el pago

En algunas ocasiones podemos tener una prisa extraordinaria por efectuar un pago. Pues bien, existe un método para realizar estos pagos de forma urgente, prácticamente «al instante». Se trata de la Orden de Movimientos de Fondos (OMF), que se utiliza para efectuar pagos con un desembolso importante que deben realizarse «ipso facto» por cuestiones relativas al contrato. Podemos estar hablando, por ejemplo, de la compra de un automóvil a un tercero o una operación similar. Ojo al dato: estas operaciones suelen conllevar una comisión considerable para el ordenante a cambio de esa instantaneidad.

Otro tipo de transferencias. ¿Qué son los bancos fintech?

Estamos hablando de compañías que digitalizan al 100% las finanzas y las operaciones bancarias, con objeto de abaratar costes de comisiones e/o intermediarios y brindarle un precio competitivo a los clientes. Son empresas que se están abriendo hueco en el mercado por encima de los bancos tradicionales y que suelen presentar métodos de pago extraordinariamente sencillos, seguros, económicos y cómodos. Algunos ejemplos actuales son TransferWise, Remitly, N26 o Revolut, entre otros. Su tipología distingue entre los neo banks y los challenger banks.

Estos son algunos métodos alternativos y seguros de transferencias al extranjero

Vía Paypal.

Paypal, la célebre compañía de pagos online, tiene su propio sistema de enviar dinero al extranjero a través de Xoom. Se pueden realizar los pagos a través de una cuenta bancaria, ya sea con tarjeta de crédito o débito. Está en alza.

Vía TransferWise.

Es un método nuevo para realizar las transferencias de dinero a nivel internacional. Ha tenido un enorme éxito porque eliminando al máximo los intermediarios han intentado establecer unas tarifas más económicas que los bancos, facilitando operaciones económicas a baja escala.

Vía Moneygram.

Opera desde 1998 con gran éxito, teniendo sedes en multitud de países. Ofrece productos muy dispares desde transferencias de fondos a nivel mundial, al uso de cheques oficiales o giros postales.

Vía Western Union.

Otra compañía americana y una de las más extendidas por todo el planeta (más de 250.000 puntos de ventas en el mundo). Es un método muy utilizado, rápido, confiable y fácil de llevar a cabo, eso sí, con comisiones cuantiosas. Estas son algunas de las posibilidades al realizar transferencias internacionales pero hay muchas otras, decenas de ellas. Una de las formas de chequear el mercado, comparar las ofertas y decidirnos por una que se ajuste a nuestra capacidad económica y logística es a través de los comparadores. A tiempo real se pueden consultar el coste de las transferencias, el tipo de cambio que se aplica y cuánto nos va a suponer desembolsar por ellas.

¿Cuál es el coste de las transferencias al extranjero?

Depende del método utilizado. Los bancos suelen cobrar más que los proveedores o plataformas tipo Paypal o TransferWise (por poner algunos ejemplos) si bien estos primeros son ampliamente utilizados al disponer de más clientes y estar más normalizados. Tanto pagador como destinatario deben estudiar el tipo de transferencia que quieren realizar, las comisiones que van a cobrarles, la urgencia que tienen a la hora de que se efectúe la operación y si existe un cambio de divisa (estas suelen ser las operaciones más caras). Por eso se debe estudiar el tipo de cambio del momento exacto en el que se realiza la transacción. A la hora de realizar las transferencias internacionales conviene también conocer las horas de cortes de los principales bancos, que suelen indicarse en la letra pequeña de los contratos pero es preciso revisar para conocer cuándo pueden estar listas nuestras operaciones. Por ejemplo, en España, los principales bancos cortan por la tarde, algunos más temprano que otros.

Precauciones o sobre qué tener cuidado

Es de máxima importancia tener conocimientos previos en Internet y los entornos digitales si vamos a hacer transacciones bancarias con cifras altas o de una importancia considerable. Todavía a día de hoy existen muchos timos y estafas en el ámbito online que pueden dar lugar a episodios groseros. Por eso, es necesario extremar la precaución al máximo. Las transacciones internacionales vía Internet suelen estar protegidas por encriptación estándar HTTPS, por lo que es recomendable chequear la web en cuestión hasta encontrar los sellos oficiales. Un consejo de sentido común: si usted no está seguro de la tarea que está realizando, esta conlleva ciertos riesgos y supone un desembolso importante, busque un asesor antes de dar el primer paso, lo agradecerá en un futuro. Investigue todas las ofertas que reciba para asegurarse al 100% que estas son reales y no deje nada al azar. Si usted detecta alguna actividad sospechosa, no dude en cancelar la operación. Ojo, porque algunos hackers utilizan sofisticados métodos de robo y extorsión, por ello siempre hay que observar los sellos de calidad y las garantías que ofrecen las diferentes aplicaciones o sitios webs. Existen las estafas de reembolso, las «ayudas para catástrofes, la lotería extranjera, las compras por Internet, el cheque-giro, los prestamos sorpresa y un largo etcétera de métodos para sonsacar a las personas menos experimentadas en la red su capital. Es recomendable, sobre todo, no enviar dinero a personas o entidades que no conozcamos o no tengamos garantías sobre su existencia real. Si un pariente o familiar nos pide un abono, es preciso corroborar su historia y comprobar su fiabilidad. También a la hora de realizar negocios. Si tenemos entre manos alguna transacción empresarial, conviene analizar la empresa destinataria: ¿Tiene sede fiscal? ¿Dónde opera? ¿Ha realizado con otras personas o entidades negocios? ¿Existen opiniones de los usuarios o clientes?

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