transferencias internacionales de dinero<\/b><\/a> son en este sentido una herramienta fundamental que los bancos facilitan a sus clientes para poder enviar dinero de un pa\u00eds a otro, con independencia de la distancia que exista entre ellos. Las asociaciones internacionales que conforman miles de bancos por todo el mundo contribuyen a que estas transferencias puedan realizarse cada vez m\u00e1s de forma m\u00e1s r\u00e1pida y a un coste mucho m\u00e1s bajo.<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\nFuncionamiento de las transferencias bancarias internacionales<\/h2>\n\n\n\n
El ordenante de una transferencia bancaria internacional debe, en primer lugar, comunicar a su propio banco todos los datos relativos a la cuenta bancaria del beneficiario. El banco se encarga entonces de transferir el dinero, aunque no lo hace f\u00edsicamente, sino utilizando un sistema seguro de telecomunicaciones<\/b>. Para ello, el banco ordenante env\u00eda un mensaje al banco receptor para que ingrese la cantidad de dinero solicitada en la cuenta bancaria del beneficiario de la transferencia, descontando dicho dinero de la cuenta que, a su vez, el banco ordenante posee en el receptor. Este sistema funciona precisamente debido a que la mayor\u00eda de los bancos nacionales son titulares de cuentas en los bancos m\u00e1s importantes de otros pa\u00edses.<\/p>\n\n\n\n
Puede ocurrir, no obstante, que la cuenta bancaria del beneficiario de la transferencia se halle en una entidad en la que el banco emisor no tenga cuenta corriente comercial. En tales casos entra en juego lo que se conoce como banco intermediario<\/b>. Este \u00faltimo es una entidad bancaria que posee cuentas en los dos bancos implicados en la transferencia. As\u00ed, el banco ordenante pide a esta tercera entidad que env\u00ede la cantidad interesada al banco receptor. El banco intermediario as\u00ed lo hace, sustrayendo dicha cantidad de la cuenta comercial que el banco ordenante posee en el mismo. Finalmente, el banco receptor contabilizar\u00e1 tal suma en la cuenta corriente del beneficiario, realiz\u00e1ndose de este modo la transferencia internacional.<\/p>\n\n\n\nC\u00f3digos SWIFT y SEPA<\/h2>\n\n\n\n
Los llamados c\u00f3digos SWIFT<\/b> y SEPA<\/b> son los destinados a identificar al banco receptor en las transferencias bancarias internacionales, a fin de que estas se efect\u00faen de un modo seguro. De manera espec\u00edfica, el c\u00f3digo SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), tambi\u00e9n denominado BIC (Bank Identifier Code) es una serie alfanum\u00e9rica de 8 a 11 d\u00edgitos que identifica a dicho banco en las transferencias extracontinentales. Por su parte, el c\u00f3digo SEPA (Single Euro Payments Area) vendr\u00eda a hacer lo propio en las trasferencias llevadas a cabo dentro de Europa.<\/p>\n\n\n\n
En la actualidad hay m\u00e1s de diez mil bancos adheridos al proyecto SWIFT, con presencia en m\u00e1s de 200 pa\u00edses, lo que viene a conformar una ampl\u00edsima red de telecomunicaciones entre todas estas entidades bancarias. Por su parte, el \u00e1rea de intercambio SEPA incluye, adem\u00e1s de a las entidades bancarias de los pa\u00edses integrantes de la Uni\u00f3n Europea, a las de Islandia, M\u00f3naco, Liechtenstein, Suiza, Noruega, Andorra y Ciudad del Vaticano. Todas las entidades domiciliadas en estos pa\u00edses se hallan sometidas a la regulaci\u00f3n comprendida en el denominado SEPA Credit Transfer Scheme Rulebook, sin que les est\u00e9 permitido eludir ninguna de sus normas.<\/p>\n\n\n\n
Costes y comisiones de las transferencias bancarias internacionales<\/h2>\n\n\n\n
En lo que se refiere al tema de tarifas a aplicar en las transferencias internacionales, hay que distinguir entre las que se efect\u00faan dentro del \u00e1rea SEPA y las que tienen lugar bajo el c\u00f3digo SWIFT. Las primeras gozan de unas tarifas pr\u00e1cticamente id\u00e9nticas a las de una transferencia nacional, siendo en algunos casos totalmente gratuitas, en funci\u00f3n del banco en cuesti\u00f3n y del tipo de cuenta que se tenga abierta en este.<\/p>\n\n\n\n
Las transferencias SWIFT, sin embargo, tienen unos costes y comisiones m\u00e1s elevados. As\u00ed, para este tipo de transferencias aplican los bancos espa\u00f1oles generalmente una comisi\u00f3n fija, una variable y otra asociada a la conversi\u00f3n de moneda. Dependiendo del banco, la comisi\u00f3n fija suele oscilar entre los 10 y 20 Euros. La comisi\u00f3n variable viene establecida como un porcentaje que se calcula en base a la suma total de dinero que se vaya a transferir. Por su parte, la comisi\u00f3n por conversi\u00f3n de moneda se eval\u00faa con referencia al tipo de cambio existente entre las diferentes monedas implicadas.<\/p>\n\n\n\n
El monto de los gastos depende tambi\u00e9n de la opci\u00f3n de transferencia que se elija. A tal efecto, existen tres posibles opciones:<\/p>\n\n\n\n
Opci\u00f3n SHA<\/h3>\n\n\n\n
En este caso los costes se reparten entre el ordenante y el beneficiario de la transferencia, cubriendo cada uno los gastos establecidos por su propio banco. La normativa europea establece esta opci\u00f3n como forzosa para todas aquellas transferencias que se efect\u00faen en el \u00e1mbito SEPA<\/p>\n\n\n\n
Opci\u00f3n OUR<\/h3>\n\n\n\n
Bajo esta modalidad, los gastos se cubren en su totalidad por el ordenante, quien tambi\u00e9n habr\u00e1 de hacerse cargo, por tanto, de las comisiones que establezca el banco receptor.<\/p>\n\n\n\n
Opci\u00f3n BEN<\/h3>\n\n\n\n
Esta opci\u00f3n implica que ser\u00e1 el beneficiario de la transferencia quien asuma los costes de esta en su totalidad, debiendo por tanto hacerse cargo tambi\u00e9n de las comisiones que el banco ordenante fije para el env\u00edo.<\/p>\n\n\n\n
Plazo en el que se ejecuta una transferencia bancaria internacional<\/h2>\n\n\n\n
Conviene ahora preguntarse cu\u00e1nto tarda el dinero de una transferencia bancaria en llegar hasta la cuenta de su beneficiario. A este respecto, hay que decir antes que nada que los plazos de ejecuci\u00f3n de las transferencias internacionales son cada vez m\u00e1s cortos, dado que los sistemas de telecomunicaciones de que se sirven los bancos para comunicarse entre s\u00ed son tambi\u00e9n cada vez m\u00e1s seguros.<\/p>\n\n\n\n
En este sentido, lo \u00fanico que impide que estas transferencias sean instant\u00e1neas es la denominada hora de corte de las entidades bancarias (cut-off)<\/b>, que viene a ser el momento en que cada banco cierra su contabilidad y, por consiguiente, dejan de ejecutarse las operaciones. As\u00ed, las ordenes de transferencia que reciba un banco una vez pasada la hora de corte ser\u00e1n ya ejecutadas al siguiente d\u00eda laborable. Es por ello por lo que ordenar, por ejemplo, una transferencia bancaria un viernes por la tarde-noche tendr\u00e1 el mismo efecto pr\u00e1ctico que hacerlo ya el lunes por la ma\u00f1ana.<\/p>\n\n\n\n\n\n
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