La transformación digital trajo consigo una nueva generación de entidades bancarias y financieras: el neobanco. Estas nuevas entidades bancarias surgieron, en primer lugar, en Reino Unido y Alemania, si bien se expandieron rápidamente al resto de Europa gracias a su bajo coste de estructura y su capacidad de crecimiento gracias a la utilización de la tecnología. Cada vez son más las opciones digitales con que cuentan los usuarios, también en el sector bancario y financiero. En este sentido, los neobancos son opciones que eligen cada vez más usuarios en detrimento de los bancos tradicionales. No obstante, ¿qué es un neobanco? ¿Existen neobancos españoles?
Qué es un neobanco
Un neobanco es una entidad bancaria o financiera completamente digital, de forma que todas las operaciones bancarias se llevarán a cabo a través de Internet. Así, cualquier operación, desde abrir una cuenta bancaria hasta realizar una transferencia, se llevará a cabo a través de un dispositivo con conexión a Internet, habitualmente una aplicación móvil.
Los neobancos brindan información actualizada en tiempo real y atienden a sus clientes de forma online, de forma que su actividad no requiere de sucursales físicas. Es por ello que están principalmente dirigidas a jóvenes y, en general, al público millennial. Hoy en día, muchas empresas también están optando por estos nuevos jugadores.
Diferencias entre el neobanco y la banca tradicional
Los neobancos guardan importantes diferencias con la banca tradicional. Son las siguientes:
- No hay atención al cliente presencial: mientras las entidades bancarias tradicionales dan atención al cliente de forma presencial a través de sus sucursales físicas, los neobancos solo atienden a sus usuarios a través de la aplicación móvil o la página web.
- Licencia bancaria: para que una entidad bancaria o financiera pueda operar precisa de una licencia bancaria, por lo que deberá cumplir ciertos requisitos legales. Sin embargo, esto no ocurre con los neobancos. Así pues, los neobancos en España no precisan de licencia bancaria para operar, sino que pueden disponer de una licencia de dinero electrónico.
- Público: la banca tradicional y los neobancos también se diferencian en el público al que van dirigidos sus servicios. Mientras los neobancos están pensados para un público joven y familiarizado con las tecnologías y lo digital, la banca tradicional se dirige a un público más maduro y de perfil más conservador.
Cómo operan los neobancos y sus servicios
Los neobancos operan de forma completamente online, por lo que no hay sucursales bancarias a las que acudir ni en las que hacer cola. Gracias a esto, el coste de estructura y personal es muy bajo, lo que explica el bajo coste de los servicios de los neobancos que han de pagar sus usuarios.
En cualquier caso, los neobancos pueden tener una licencia bancaria o una licencia de dinero electrónico:
- Licencia bancaria: los neobancos que disponen de este tipo de licencia podrán ofrecer cuentas corrientes a sus clientes. Además, estarán cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 euros, de forma que, en caso de quiebra del banco, el titular de cada cuenta recibirá hasta 100.000 euros.
- Licencia de dinero electrónico: los neobancos que solo tienen este tipo de licencia no disponen de la garantía del Fondo de Garantía de Depósitos, si bien el Banco de España supervisa su actividad. Además, los neobancos con este tipo de licencia podrán operar con el dinero de sus clientes de forma limitada.
Los neobancos ofrecen los siguientes servicios:
- Expedición gratuita de varias tarjetas, incluidas las virtuales.
- Pagos en el extranjero sin aplicación de comisiones.
- Retirada de efectivo en cajeros, tanto en España como en el extranjero, de forma gratuita o casi gratuita.
- Compraventa de criptomonedas.
- Apertura de varias cuentas en diferentes divisas.
- Apertura de cuentas de forma rápida y exigiendo pocas condiciones.
Ventajas y desventajas del neobanco
Los neobancos cuentan con múltiples ventajas. Sin embargo, también cuentan con ciertos inconvenientes que se deberán tener muy en cuenta a la hora de hacer uso de sus servicios. Son los siguientes.
Ventajas de los neobancos
Las ventajas con que cuentan los neobancos son las siguientes:
- Permiten realizar pagos móviles y compras a través de Internet.
- Permiten la retirada de efectivo en multitud de cajeros automáticos. Aunque habitualmente la retirada de efectivo es gratuita, hay ocasiones en que se aplicarán comisiones, si bien estas son muy bajas.
- Ofrecen a sus clientes tarjetas ideales para viajar. Las tarjetas que ofrecen los neobancos permiten a sus clientes pagar y retirar dinero en el extranjero sin apenas comisiones o de forma gratuita. Esto es una gran ventaja cuando viajamos a lugares fuera de la Eurozona.
- Permiten controlar la cuenta desde la aplicación móvil. Al operar completamente online, se podrá llevar a cabo cualquier operación en cualquier momento a través de la aplicación del banco. No es necesario acudir a una sucursal bancaria ni hacer colas.
- Emisión de tarjetas Mastercard y Visa.
- No aplican comisiones ni exigen requisitos como domiciliaciones de la nómina, entre otros.
- Sus productos se pueden contratar de forma rápida, desde cualquier sitio con conexión a Internet y a coste muy reducido o cero.
- Bajo coste de estructura y personal. Al no disponer de sucursales ni ser preciso, por tanto, personal para dichas sucursales, el coste de estructura y personal es mucho menor que para los bancos tradicionales.
Desventajas de los neobancos
Aunque las ventajas de los neobancos son muchas, también cuentan con ciertos inconvenientes. Son los siguientes:
- Al no disponer de licencia bancaria, muchos neobancos no pueden proporcionar una cuenta bancaria a sus clientes, solo una tarjeta.
- Hay comercios y establecimientos que no admiten algunas tarjetas expedidas por los neobancos.
- Poca diversidad en la oferta de sus productos. Así pues, los neobancos no ofrecen algunos productos como préstamos hipotecarios o inversiones, entre otros.
- Los neobancos no son para todo el mundo. De hecho, aquellos usuarios que no estén familiarizados con la tecnología y están acostumbrados a realizar sus operaciones y gestiones bancarias de forma online optarán por la banca tradicional.
- No disponen de atención al público presencial. Al contrario de las entidades bancarias tradicionales, los neobancos no ofrecen una atención al público presencial, ya que no tienen sucursales ni oficinas físicas. Además, se ha de tener en cuenta que las entidades bancarias tradicionales se están adaptando a las nuevas tecnologías y están incorporando muchos servicios de banca digital (aplicación bancaria móvil, gestor online o Bizum, entre otros).
- Desconfianza del consumidor. Hay muchos usuarios que desconfían de este tipo de entidades bancarias, ya que son muchos los que no están familiarizados con la banca digital.
Los neobancos han venido para quedarse. Por ello, es preciso que las entidades bancarias tradicionales sigan evolucionando y adaptándose a las nuevas tecnologías, para ofrecer la mejor experiencia a sus clientes. En cualquier caso, a la hora de elegir neobanco, lo mejor es utilizar los servicios de un buen comparador financiero que nos guíe y nos recomiende la entidad bancaria que mejor satisface nuestras necesidades.
